TEMEL SİGORTACILIK EĞİTİM PROGRAMI

İÇERİK
  
BÖLÜM KONU BAŞLIĞI SAYFA
1. Sözlük 2
2. Sigortanın tarihi gelişimi 4
3. Sigortaya Bakış 8
4. Temel Sigorta Prensipleri 15
5. Sigorta Ürünleri 18
  5.1. Yangın Sigortaları 18
  5.2. Kaza Sigortaları 44
  5.3. Nakliyat Sigortaları 83
  5.4. Mühendislik Sigortları 94
  5.5. Sağlık sigortaları 104
  5.6. Tarım Sigortaları 112
6. Poliçe İptal Usul ve Esasları 115
7. Hasar Tazminat İşlemleri 116
8. Tahsilat işlemleri 124
9. Risk Yönetimi 132
10. Temel Pazarlama Bilgileri 153
  







Sözlük

Abonman Poliçesi: Sigortalının riske maruz değerleri düzenli aralıklarla sigortacısına beyan ettiği poliçe 

Aktüer: Sigorta matematikçisi, hayat riyazi (matematik,geometri vb bilimler ile ilgili olan) hesaplarını ve hayat sigortası işletme prensiplerini uygulayan uzman.

Amortisman: Zaman içinde oluşan değer kaybı

Aşkın Sigorta: Sigorta bedelinin sigorta konusunun gerçek değerinden fazla olması

Avarya: Nakliyat sigortasında zarar veya hasar

Bakım Devresi: Müteahhidin yükümlülüğündeki işlerin eksik veya kusurlu olması nedeniyle inşaat faaliyetlerinden sonra tanınan ek süre

Branş: Yangın, nakliyat, kaza, mühendislik gibi sigorta dalları 

Broker: Özellikle bir sigortacı veya reasüröre mukavele ile bağlı bulunmayan sigorta veya reasürans aracısı

Doğal Afet: İnsanın hiç bir etkisinin bulunmadığı, önceden bilinmeyen ve önlenmesi mümkün olmayan doğanın güçleri sonucunda meydana gelen olaylar

Eksik Sigorta: Sigorta bedelinin sigorta konusunun gerçek değerinden az olması

Ek Teminat (Yan Rizikolar): Fırtına, deprem, araç çarpması, sel-seylap, dahili su vb. yangın poliçesinin teminat kapsamı içine alınan ilaveler

Eksper: Malın durumu ve değeri ile mala vaki hasarın nedenini tespit etmede ehliyetli ve yetenekli kişi 

Fesih: İhbar veya müşterek anlaşma yoluyla poliçe veya sözleşmenin feshi 

Fiyat: Bir sigorta ünitesi için şarjman yapılan ve genellikle yüzde ile ifade edilen ve primin hesaplanmasında araç olan miktar 

Flotan Poliçe: Nakliyat veya havacılık sigortalarında toplam sigorta bedelinin tamamı kullanılana kadar sigortalının her bir sevkıyatını beyan etmesi 

Gerçek Tam Ziya: Sigorta konusunun tamamen imha olması, sigortalı olmaktan çıkması veya sigortalının bundan telafi edilemez şekilde mahrum kalması durumu 

Halefiyet: Sigortacının hasar tazminatını ödedikten sonra sigortalının hasar dolayısıyla üçüncü şahıslara karşı olan hak ve menfaatlerine, ödediği hasar tazminatı kadar kanunen halef olması 

Hasar Masrafları: Hasarın araştırılması ve tasfiyesi için yapılan harcamalar. Örneğin ekspertiz ücreti, mahkeme masrafları, avukat, bilirkişi ücretleri... 

Hasarsızlık İndirimi: Bir önceki sigorta herhangi bir hasar ödemesi yapılmaması karşılığında yenileme priminde sağlanan indirimdir. Hasarsızlık indirimi en fazla motor sigortalarında uygulanmaktadır.

Hükmi Tam Ziya: Kurtarma ya da tamir masraflarına değmeyen hasarlı gemi veya eşyanın durumu.

İade Primi: Riskin normal hitamından (sona ermesi,bitimi) önce azaltıldığında veya iptal edildiğinde sedana veya sigortalıya geri ödenen prim veya primin bir kısmı 

İbraname: Herhangi bir talep veya menfaatten feragat veya vazgeçilmesi, bu feragati kanıtlayan belge

İkame Primi: Hasardan sonra azalan sigorta bedelinin eski haline getirilmesi için ödenen prim

İlk Ateş (İlk Riziko): Sigorta bedelinin malın değerinden daha az olduğu ve/fakat sigortacının hasarları sigorta bedeline kadar ödemeyi kabul ettiği mal sigortası 

İstisna: Sigorta kapsamından hariç tutulan hususlar 

İyi Niyet Kuralı: Sigortanın temel prensibi olup, riskin kabulünden önce sigortalının her maddi hususu sigortacıya doğru olarak açıklamasıdır. İyi niyetin ihlali sigortacıya mukaveleden vazgeçme hakkını verir.

Katastrofi: Çok büyük hasara yol açan ani bir afet, felaket 

Koasürans (Müşterek Sigorta): Bir riskin bir kaç sigortacı veya reasürör tarafından paylaşılması

Kuvertür (Teminat): Sözleşmeyle verilen sigorta veya reasürans koruması 

Kümül: Tek bir olay sırasında büyük hasara yol açabilecek şekilde birden fazla riskin bir araya toplanması

Lehdar: Bir sigortadan menfaat veya avantaj sağlayan kişi

Lütuf Ödemesi (Ex-Gratia): Sigortacının poliçe tahtında sorumlu olmadığı halde yaptığı hasar ödemesi

Menfaat: Tazminat Sigorta ile para veya hizmet elde etme hakkı

Muafiyet: Sigorta şartları uyarınca sigortalının her hasarda üstleneceği miktar

Mutabakatlı Değer Sigortası: Nakliyat dışı sigortalarda tam ziya halinde herhangi bir aşınma payı düşülmeden sigorta bedelinin ödenmesi 

Mücbir Sebep (Önlenemeyen Hal): Bu terim, doğal afet, grev, harp, hukuki veya idari müdahaleleri içerir.

Müşterek (Umumi) Avarya: Müşterek bir deniz tehlikesinde oluşan zararın gemi, yük ve navlun arasında paylaşılması

Müşterek Sigorta: Bir kaç sigortacı adına düzenlenmiş poliçe 

Oran (Nispet) Kuralı: Nakliyat dışı mal sigorta poliçesinde mal değerinin düşük gösterilmesi (Eksik Sigorta) halinde sigortaların hasar talebinin de o düşük değer oranında indirilmesi

Otomatik Teminat: Sigorta konusunda değişim veya değerlerdeki artış gibi değişiklik arz eden durumlara rağmen sigortanın uygulanması hüküm

Paket Poliçe: Çok sayıda değişik risk için teminat veren poliçe. Örneğin konut poliçesi gibi

Peşin Hasar Talebi: Büyük bir hasar halinde sigortacının reasürörden hasarı belirli bir süre içinde ödemesi yerine derhal ödemesini talep etme hakkı

Poliçe: Yazılı sigorta veya reasürans sözleşmesi

Portföy: Sigortacı veya reasürörün üstlendiği risklerin tamamı

Reasürans: Sigortacının taahhüt ettiği sorumluluğun bir kısmının veya tamamının diğer bir sigortacıya devredilmesi (ikili sigorta) 

Reasürör: Reasürans yoluyla bir kısım sorumluluğu devralan şirket

Risk: Sigortalanan tehlike

Risk Fiyatı (Gerçek Fiyat): Herhangi bir yükleme, muafiyet veya indirim yapılmadan önce risk nev’ine uygulanan fiyat

Risk Mühendisi: Tesis ve makine- teçhizatı incelemesi için sigorta şirketi tarafından istihdam edilen kimse

Risk Yönetimi: Risklerin kapsamlı olarak tanımlanması ve saptanması için uygulanan çalışmaların tümü

Sefer Poliçesi: Belirli bir yerden belirli bir yere yapılan sefer için düzenlenen sigorta poliçesi

Sigorta: Bir kimsenin belirli bir ücret karşılığında parayla ölçülebilir bir menfaatine vaki zarar ve hasarları karşılamak üzere yapılan anlaşmadır.

Sigortacı: Bir sigorta mukavelesinde oluşan hasarları ödemekle yükümlü taraf, sigorta şirketi

Sigortalı: Sigorta poliçesi ile kendisine teminat verilen kimse/ kuruluş

Sigorta Acentesi: Sigorta şirketine belirli bir sözleşme ile karşılığında komisyon alarak iş getiren gerçek veya tüzel kişi

Sigortalanamayan Risk: Çok büyük tehlike arz etmesi nedeniyle sigortacının kabul edemeyeceği risk 

Sovtaj: Hasarlanan ve/fakat hasar miktarının tespitinde yine de değer ifade eden mal veya tesisler

Tahsilat Komisyonu: Sigortacının prim tahsilatı karşılığı acentesine ödediği komisyon

Tam Ziya: Sigorta konusunun onarılamayacak şekilde tamamen imha olması veya hasarlanması. Sigorta bedelinin tamamının ödenmesine neden olan zarar

Tarife Fiyat: Belirli bir sigorta sınıfı için öngörülen asgari prim fiyatı

Tazminat: Hasarı telafi etmek için yapılan ödeme.

Teknik Kar: Elde edilen primlerden komisyon, hasar ve tüm giderlerin düşülmesi ve reasürans sonuçlarının eklenmesinden sonra kalan kar.

Tenzili Muafiyet: Sigortalının herhangi bir hasar üzerinden yüklenmesi gereken meblağ

Tüm Muhataralar (All Risks) Sigortası: Poliçede özellikle istisna tutulan sebepler dışında herhangi bir nedenden ileri gelen her türlü zarar ve hasara karşı güvence verilmesi

Yakın Sebep: Zararı doğuran sebep. 

Zeyilname (Ek Poliçe): Poliçe metninin şartlarını değiştirici nitelikte veya bunlara ilave hüküm getiren belge.



 

Sigortanın Tarihi Gelişimi

Dünya'da sigortacılığa benzer ilk uygulamalara günümüzden yaklaşık 4000 yıl önce Babilller'de rastlanmaktadır. Zamanın ticaret merkezi durumundaki Babil'de, kervan tüccarlarına borç veren sermaye sahipleri, kervanların soyulması veya fidye ödeme durumuyla karşılaşmaları halinde tüccarların borçlarını silmekte, buna karşılık borcu tüccarlardan geri aldıkları zaman, taşıdıkları riskin karşılığı olarak ana borç miktarı üzerinden bir miktar para almaktaydılar. Bu olay daha sonra Kral Hammurabi tarafından yasallaştırıldı.
Sonraları sigortaya daha yakın uygulamalar özellikle deniz ticaretinin geliştiği yerlerde görülmektedir. İlk denizci uluslardan Kartacalılar, Romalılar, Yunanlılar arasında, geminin taşıdığı yük üzerinden borç verip, geminin limana varamaması riskini taşıyarak, taşıdığı bu risk için dönüşte ana para ile birlikte faiz alanlar bulunmaktaydı. Alınan faizlerin yüksekliği Kilise tarafından hoş görülmeyip, bir süre sonra da yasaklandı. Büyük olasılıkla bu yasak, olabilecek tehlikelere karşı önceden prim alma biçimine, dolayısıyla da sigorta fikrinin doğmasına yol açtı. Prim esaslı sigorta yaklaşık M.S. 1250 yıllarında Venedik, Pisa, Floransa ve Cenova şehirlerinde görüldü. Bu günkü anlamda sigortadan söz edilebilmesi için ise 14.yy.'a uzanmak gerekir. 14. yüzyılda deniz ticaretinin en çok geliştiği İtalya'da sigortaya gereksinim duyuldu ve deniz sigortası kavramı da ilk defa burada ortaya çıktı. İlk sigorta poliçesi olarak kabul edilen sözleşme 23 Ekim 1347 tarihini taşımaktaydı ve İtalya'nın Cenova Limanı'ndan Mayorka'ya hareket eden "Santa Clara" adlı geminin yükünü teminat altına almak amacıyla düzenlendi. İlk sigorta şirketi de 1424 yılında yine Cenova şehrinde kuruldu. Sigorta konusundaki ilk yasa ise 1435 yılında yayınlanan Barselona Fermanı'ydı.

Kara sigortalarının doğmasına neden olay ise daha sonra, Londra'da 1666 yılında meydana gelen ve dört gün sürerek 13.000 ev ile 100 kilisenin kül olmasına yol açan büyük yangındır. Bu olay halk üzerinde büyük etki yaratıp böyle felaketlerin sonuçlarına karşı önlem alınması fikrini doğurdu. Gelişen bu fikirden hareketle 1667 yılında "Fire Office" (Yangın Bürosu) kurulmasından sonra 1684 yılında buna rakip bir ortaklık şeklinde ortaya çıkan ilk yangın sigorta şirketi "Friedly Society" faaliyete geçti. 1905 yılında Commercial Union tarafından devralınan Hand-in Hand; 1696'da kurulmuş olup karşılıklı (Mütüel) sigorta esası ile çalışıyordu. 1710 tarihinde kurulan "The Sun Office" ise ticari mal ve eşyayı sigortalıyordu.

Türkiye'de ise 19.yy.'ın ikinci yarısından önce sigortacılıktan söz etmek pek mümkün değildir. Bazı Anadolu köylerinde bu tarihten önce gereksinme halinde yardım sağlamak, halkın uğrayacağı zararı karşılamak amacıyla örgütlendikleri bilinmekteyse de bunlar gerçek anlamda sigorta olmayıp, güvenlik, yardımlaşma, sosyal dayanışma düşüncesi ile oluşturulmuş kurumlardı. Bunlar da bir kaç köye özgü kalmış, Anadolu'ya yayılarak bir gelişme göstermemişlerdir.

Avrupa'daki gelişmeler Türkiye'yi etkiliyordu ama dinsel yasaklar yüzünden sigortacılık gelişemedi. 19.yy'ın ikinci yarısında meydana gelen yangınlar ve bunların sonucunda uğranılan hasarlar hakkındaki olumsuz düşünce ve dinsel inançlar üzerinde az da olsa etki yaptı ve sigortanın doğmasına neden oldu.

Özellikle 1870 yazında Beyoğlu'ndaki yangında çok sayıda işyeri, ev, cami ve kilisenin yanması, bu bölgede de daha çok yabancı ve yabancılarla ilişkide olan zenginlerin oturması sigortanın gelişme sürecini hızlandırdı. Sun, Northern ve North British adlı İngiliz sigorta şirketleri 1872 yılında açtıkları temsilciliklerle Türkiye'de ilk sigortacılık faaliyetlerini başlattılar.

Bank Hanson adlı İngiliz Bankasının teşvikiyle İstanbul'a gelen ve onun istekleri doğrultusunda çalışan bu şirketlerin çalışmaları, bu banka ile bir kaç İngiliz firmasının mallarını sigortalamaktan öteye gidemedi. İngilizlerden sonra Fransızlar da Türkiye'ye ilgi gösterdiler ve 1878 yılında La Foncière Şirketi ilk Fransız şirketi olarak çalışmalarına başladı.

Bundan sonra Alman, İtalyan, Bulgar, Romen, İsviçreli ve Rus şirketlerin yangın dalında, bir Avusturya şirketinin de hayat sigortası dalında çalışmalara başlamasıyla sigortacılık gelişmeye başladı. 1891 yılında Union de Paris (UAP) acentelik açtı. Bu tarihlerde sigorta şirketlerinin kuruluşunu ve sigorta faaliyetlerini düzenleyen devlet denetimini öngören yasaların, hatta bu konuya değinen bir hükmün dahi bulunmaması nedeniyle sigorta şirketleri tamamen denetimsiz bir biçimde çalışıyorlar, diledikleri gibi hareket edip, merkezlerden aldıkları talimatlarla işlem yapıyorlardı. Poliçelerini İngilizce veya Fransızca düzenliyorlar, anlaşmazlık durumunda da dava mercii olarak Londra mahkemelerini veya ilgili şirketin merkezinin bulunduğu yerel mahkemeleri gösterip diledikleri zaman sigorta poliçelerini iptal ediyorlardı.

Böylece hukuki mevzuat ve denetimden yoksun, tamamen yabancılara özgü bir çalışma alanında sigorta şirketleri önceleri adlarını duyurmak, sigorta düşüncesinin yayılmasını sağlayarak portföylerini genişletmek amacına ağırlık verdiler, ancak vaatlerini yerine getirmedikleri gibi hasar ödemelerinde de dürüst davranmadılar. Zaman geçtikçe sigortacıların istedikleri gibi çalışmaları ve kapütülasyonların kendilerine sağladığı geniş olanakları kullanabilmeleri, bu şirketlere Türkiye'de kolaylıkla çok para kazanılabileceği izlenimini verdi.

Bu durum, kısa zamanda çok fazla sigorta şirketinin çalışmasına, sigorta ahlakının bozulmasına, haksız rekabet ve ekspertiz suistimallerine yol açtı. Dürüst tüccarlar bundan olumsuz yönde etkilenmelerine rağmen hiçbir denetimin olmaması yüzünden sigorta şirketleri uzun süre en normal yangın hasarlarını bile ödemekten kaçınıp, sigortalıların hak ve hukukunu hiçe sayan bir biçimde davranmayı sürdürdüler.

Bu ortam içinde 1893 yılında Osmanlı Umum Sigorta Şirketi ilk Türk Sigorta Şirketi olarak çalışmaya başladı. Bunu izleyen yıllarda sigortacılığın düzene sokulabilmesi için yabancı şirketler arasında birlikte hareket etme eğilimi belirdi. 12 Temmuz 1900 tarihinde 43 tanesi yabancı olmak üzere 44 sigorta şirketi biraraya gelerek sabit bir yangın tarifesi belirlediler. Bu, Türkiye'deki ilk tarifeydi. Tarife ile birlikte, “Yangın Sigorta Şirletleri'nin Sendikası” adında bir örgütün oluşturulması ve sürekli bir denetim kurulunun bulunması kararı alındı. Londra'da bulunan “Fire Office Committee”nin emirleriyle çalışmalarını yürüten sendika tarafından, yangınlara zamanında yetişerek büyümesini önlemek, yangının nedenlerini araştırmak üzere “Fasman” adlı bir örgüt kuruldu. Denetim mekanizması ve içeriği geliştirildi.

Sendikanın bu olumlu çalışmalarına rağmen çalışan şirketlerin tamamı sendikaya giremediler ve haksız rakabet yapmaya, alınan kararların tersine davranmaya devam ettiler.

1908 ve 1914 yıllarında kanunlarda yapılan değişikliklerle yabancı şirketler kontrol altına alınmaya çalışıldı. 1914 yılındaki yasayla yabancı şirketler teminat göstermeye ve vergi vermeye zorunlu tutuldular. Sendikanın adı ise "Türkiye'de Çalışan Sigorta Şirketleri" olarak değiştirildi. Bu yeniliklerle yabancı şirketler Türkler ile ortaklık kurma yoluna gittiler.

1916 yılında Avusturyalı "Phoenix de Wien" kuruluş sermayesinin %25'i Türkler'e ait olmak ve her beş senede bir yabancı ortak hisselerinin %25'i Türkler'e devredilmek üzere "Türkiye Milli Sigorta Şirketi" ni kurdu. Uzun ömürlü olmayan bu şirketin kapanmasından az önce, 1918 yılında Fransız Union Assurance de Paris, Türk yasalarına göre “İttihadı Milli Şirketi”ni kurdu. Cumhuriyetin ilanından önce Türk mevzuatına göre kurulan en son şirket, 1923 yılında Réunion tarafından kurulan Şark Sigorta'dır.

Cumhuriyetin kurulmasıyla birçok alanda olduğu gibi sigortacılıkta da gelişmeler oldu. 1924 yılında Türkçe'yi kullanma zorunluluğu getiren kanunla poliçelerin İngilizce ve Fransızca düzenlenmesine son verildi. Aynı yıl, dağıtılan Sigortacılar Cemiyeti yerine "Sigortacılar Klübü" kuruldu. Bu kuruluş bugünkü "Türkiye Sigorta ve Reasürans Şİrketleri Birliği" nin çekirdeğini oluşturdu.

Gelişen bankacılığın yanısıra, sigortacılıkla da ilgilenmeye başlayan Türkiye İş Bankası A.Ş. 1925 yılında Anadolu Sigorta Şirketini kurdu.

Sayıları ve çalışmaları gittikçe artan yerli ve yabancı şirketlerin denetlenmesi, döviz çıkışının önlenmesi amacıyla yapılan hazırlıkların sonucunda 1927 yılında "Sigortacılığın ve Sigorta Şirketlerinin Teftiş ve Murakabesi hakkındaki Kanun" un çıkışıyla sigortacılık gelişmeye, yerli sermaye ile kurulan şirketlerin sayısı artmaya başladı.

1927'deki "Sigortacılığın ve Sigorta Şirketlerinin Teftiş ve Murakabesi Hakkındaki Kanun" 1938 yılında ufak bir değişikliğe uğradı. Aynı yıl Türkiye'de 6'sı yerli 31 şirket faaliyet gösteriyordu. Sayıca az olmakla birlikte, yerli şirketlerin pazar payları %55 dolayındaydı. 1939'da çıkan bir kanunla da sigorta şirketleri Ticaret Bakanlığı'na bağlandı.

En sonunda 1959 yılında 7397 sayılı Sigorta Şirketlerinin Murakabesi hakkındaki kanun yürürlüğe girerek sigorta sektörü ciddi bir biçimde ele alındı. Bu kanundan sonra kurulan ilk şirket aynı yıl faaliyete geçen Başak Sigorta A.Ş. oldu.

1970'li yıllara gelindiğinde yerli şirketlerin sayısı 20'nin, pazar payları ise %90'ın üzerindeydi. Çeşitli gelişmelere rağmen 1959'daki kanun 1987 yılına kadar önemli bir değişime uğramadı.

Duyulan gereksinim üzerine en sonunda 11.06.1987 tarihinde çıkan 3379 sayılı yasa ile, 7397 sayılı yasada önemli ve köklü değişiklikler yapıldı. Bu değişikliğin amaçları, yasal alandaki boşluğu doldurmak, sigorta şirketlerini mali yönden güçlendirmek ve de sigorta aracılarının durumunu yeniden düzenlemek biçiminde sıralanabilir.

Kanun, ilgili organlar ve faaliyetler açısından yönetmelik çıkarılmasını öngördüğünden Türkiye'de ilk kez bu tarihten itibaren sigorta faaliyetleri hakkında yönetmelikler yayınlanmaya başladı. Acentelerin sigortacılıkla bağdaşmayan işlerle uğraşmayacakları, sigorta şirketlerinin ödenmiş sermayelerinin en az 5 milyar TL olacağı, yabancı sermayenin gelmesi amacıyla Türkiye'de çalışan yabancı şirketlerin anonim şirket olma zorunluluğu gibi koşullar getirildi.

O tarihten bu yana yenilemeler ve gelişmeler hızlanmış bir biçimde sürmektedir. Sigorta şirketleri Hazine Müsteşarlığı'na bağlanarak mali yapının bir parçası olarak kabul edildiler.

Türkiye'nin Avrupa Topluluğu'na üye olmak üzere yaptığı girişim ve çabalar gözönüne alındığında, Türkiye'deki şirketler yabancılarla rekabet edebilecek düzeye gelmek durumundadır.

1989 yılında, sigorta primlerinin devlet tarafından belirlendiği ve kontrol edildiği tanzim edilmiş tarife rejiminden, serbest tarife rejimine geçiş çalışmaları başlatıldı. Hazine Müsteşarlığı bu konuda aşamalı hareket etme kararı alarak ferdi kaza branşında sigorta şirketlerinin tarifenin %10 altında veya üstünde fiyat belirleyebileceklerini duyurdu.

1990 yılına gelindiğinde ise, Mayıs ayında, makine montaj, tarım ve kaza branşında, Ekim ayında ise yangın ve nakliyat branşlarında serbest tarife rejimine geçildi.

Zorunlu trafik sigortasının çıkışı 18.05.1953 tarihine dayansa da bugüne kadar zorunlu sigorta konusu önemli bir gelişme göstermedi. Her geçen gün, trafiğe çıkan araç sayısında artma olmuşsa da zorunlu trafik poliçelerinin sayısında beklenen artış sağlanamadı. Ta ki, 16.12.2003 tarihli resmi gazetede Sigorta Murakabe Kanunu’ na dayanarak yayımlanan yönetmelik ile Trafik Sigorta’sı Bilgi Merkezi kuruldu. Bu merkezin çok kısa bir sürede arzu edilen başarıya ulaşıldığını rahatlıkla söyleyebiliriz.

Zorunlu sigortalar konusu da ele alınarak "otobüs koltuk", "tehlikeli madde", "tüp gaz" gibi zorunlu sigortaların yapılmasına başlandı.
17 Ağustos 1999 tarihinde meydana gelen ve çok büyük can ve mal kaybına neden olan Marmara depreminden sonra kamu otoritesince deprem zararlarının en aza indirilmesi amacıyla bir çok tedbir alınmıştır. Bu tedbirlerin en önemlilerinden birisi de Zorunlu Deprem Sigortası'na ilişkin düzenlemedir.
27.08.1999 tarih ve 4452 sayılı Doğal Afetlere Karşı Alınacak Önlemler ve Doğal Afetler Nedeniyle Doğan Zararların Giderilmesi İçin Yapılacak Düzenlemeler Hakkında Yetki Kanununun verdiği yetkiye dayanılarak hazırlanan 587 sayılı "Zorunlu Deprem Sigortasına Dair Kanun Hükmünde Kararname" 27.12.1999 tarih ve 23919 (mükerrer) sayılı Resmi Gazetede yayımlanarak yürürlüğe girmiştir. 
Söz konusu KHK ile 27 Eylül 2000 tarihinden itibaren kapsamdaki meskenler için deprem sigortası yaptırmak zorunlu hale getirilmiş olup bu sigortayı sunmak üzere kamu tüzel kişiliğini haiz Doğal Afet Sigortaları Kurumu (DASK) kurulmuştur. 9 aylık bir kuruluş sürecinin ardından DASK, öngörüldüğü şekilde 27 Eylül 2000 tarihinden itibaren teminat sunmaya başlamıştır. Halen 25 yetkili sigorta şirketi ve bu şirketlerin acenteleri DASK nam ve hesabına Zorunlu Deprem Sigortası yapmaktadır. Oluşturulan yeni sistem, kısa zamanda başarılı bir performans ortaya koymuş olup uluslararası kuruluşlar tarafından pek çok ülke için örnek uygulama olarak gösterilmektedir. 
Bu değişikliklerle, çok geniş bir sigorta potansiyeli olduğu düşünülen Türkiye'ye son yıllarda yabancılar da artan bir ilgi gösterdiler ve Türkiye’deki büyük şirketlerle ortaklık kurarak sigorta pazarına girmektedirler.


KONU İLE İLGİLİ TERİMLER

• REASÜRANS : Reasürans en kısa tanımı ile sigortacının sigortalanmasıdır. Sigorta şirketleri teminat altına aldıkları rizikolardan doğacak tüm sorumluluğu kendi üzerlerinde tutmak istemezler. Bir hasar sırasında varlıklarını korumak için üzerlerinde tuttukları risklerin bir kısmını tekrar sigorta ettirirler. Bu işleme reasürans , rizikoyu devreden şirkete sedan, devralan şirkete de reasürör denir. 

• KONSERVASYON : Sigorta şirketlerinin her bir sigorta işleminde üzerlerinde taşıdıkları risk payı.

• JERAN : Sigorta edilen bir şey eğer bir çok şirket tarafından ortaklaşa temin ediliyorsa, teminat veren büyük şirkete jeran denir. 
 

  ŞİRKET ÜLKE KREDİ NOTU
CCR FRANSA AAA
MAPFRE İSPANYA AA-
PARTNER RE BERMUDA AA-
MITSUI SUMITOMO JAPONYA AA-
HANNOVER RE ALMANYA AA-
R&V ALMANYA A+
LLOYD’S İNGİLTERE A
G.I.C. OF INDIA HİNDİSTAN A
HELVETIA İSVİÇRE A-
ODYSSEY RE ABD – KANADA A-
KOREAN RE GÜNEY KORE A-
CONVERIUM İSVİÇRE A-
MALAYSIAN RE MALEZYA A-
LABUAN RE MALEZYA A-
ARIG BAHREYN BBB
BEST RE TUNUS BBB
MİLLİ REASÜRANS TÜRKİYE B+























Sigortaya Bakış

A. SİGORTA HANGİ İHTİYAÇTAN DOĞMUŞTUR ?  

  SİGORTANIN İŞLEVLERİ NELERDİR ?

İnsanlar ekonomik ve sosyal ilişkiler ile doğasal olaylardan kaynaklanan tehlikelerin etkisi altındadır. 

Bu tür tehlikelerin insanların mal ve canlarına vereceği zararlar o kadar sık ve büyük boyutta olabilir ki bu zararları yerine koyma olanağı bulunmayabilir. 

İnsanlar, büyük boyuttaki zararlarını tek başlarına karşılamak yerine, kendi aralarında birleşerek bölüşme yoluna gidebilirler. 

İşte Sigorta, insanların bu zararlarını birlikte karşılama ihtiyacından doğmuştur.

Sigortalılardan toplanan primler ile oluşan fonlar ile o ülkenin sermaya piyasalarının gelişmesine yardımcı olur.

Kredi olanaklarının genişletilmesinde önemli araçtır. 

Risk yönetimi ve analizi sayesinde; ticari ve endüstriyel tesislerde hasarın gelme riski en aza indirgenir. Böylece hasara bağlı olarak her türlü iş ve kar kaybı engellenmiş olur. 

Özellikle deprem, yangın ve sel gibiyaygın hasarlarda zarar gören ekonomik kaynaklar Sigortacılar (Yurtiçi ve Yurtdışı bağlantıları sayesinde) tarafından tazmin edilerek ekonominin yara almasını engellenir.

B. SİGORTANIN İŞLEVLERİ NELERDİR ?

Kredi olanaklarının genişletilmesinde önemli bir araçtır. Bir bankadan ipotek ile kredi alınması işleminde; ipotek gösterilen yerlerin sigortalı olması durumunda kredi alma işlemleri kolaylaşmaktadır.

Risk yönetimi ve risk analizi sayesinde; ticari ve endüstriyel tesislerde hasarın meydana gelme riski en aza indirgenir. Böylece hasara bağlı olarak her türlü iş ve kar kaybı engellenmiş olur. 

Özellikle deprem, yangın ve sel gibi katastrofik hasarlarda zarar gören ekonomik kaynaklar sigortacılar tarafından tazmin edilerek ekonominin yara alması önlenir. 

C. NELER SİGORTA EDİLEBİLİR ?

o Piyasa değeri (alınıp/satılabilme) olan her türlü mal ( evler, fabrikalar, motorlu taşıtlar, eşyalar, makineler, demirbaşlar vs.)

o Yasal/hukuki sorumluluk doğurabilecek herhanbi bir olay ( trafik kazası, iş kazaları vs.)

o Kişinin sağlığı/hayatı

o Bitkisel ürünler

o Hayvan Sağlığı/hayatı (su ürünleri dahil)

D. SİGORTA TÜRLERİ NELERDİR ?

Sigorta, Sosyal Sigortalar ve Özel Sigortalar olmak üzere iki kısımda incelenir. Sosyal sigortalar olmak üzere iki kısımda incelenir. Sosyal Sigortalar toplumu oluşturan belirli grupların sosyal güvenliklerinin sağlanması amacıyla kanunla düzenlenen ve zorunlu bir sigorta türüdür. Sosyal Sigortalar her sigortalının durumuna göre değişik olanaklar sağlamazlar. Bu sigortalara örnek olarak Sosyal Sigortalar Kurumu (SSK), Bağkur ve Emekli Sandığı verilebilir.

Özel Sigorta tek – tek bireylerin kişisel çıkarlarının çeşitli tehlikelere karşı güvence altına alınması amacıyla oluşturulan sözleşmelerdir. Genel olarak aşağıdaki şekilde 4 grupta sınıflandırılır. Ancak uygulamada temel anlayış aynı kalmak üzere branşlar itibari ile farklı sınıflandırmalar da yapılmaktadır. 

Genel olarak yapılan sınıflandırmayı aşağıdaki gibi sıralayabiliriz.


 
1- MAL SİGORTALARI
• Yangın
• Nakliyat & Tekne
• Oto Kaza
• Oto Dışı Kaza
• Sorumluluk 
• Mühendislik
2- CAN SİGORTALARI
• Ferdi Sağlık Sigortası
• Grup Sağlık Sigortası
• Senelik Vefat Sigortası
• Kar Paylı Hayat Sigortası
• Borca Bağlı Hayat Sigortası 
• Tarım
• Kar ve İş Kaybı








 
3- MESULİYET SİGORTALARI
• Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali 
 Sorumluluk (Trafik) Sigortası
• İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası
• Yeşil Kart (Green Card) Sigortası
• Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası
• İşveren Mali Mesuliyet Sigortası
• Asansör Sigortası
• Garaj Mali Mesuliyet Sigortası
4- KAR VE İŞ KAYBI SİGORTALARI
• Yangın ve Ek Teminatlarına Bağlı Olarak Verilen Kar Kaybı Sigortaları
• Yangın ve Ek Teminatlarına Bağlı Olarak Verilen İş Kaybı Sigortaları
• Mühendislik Sigortalarına Bağlı Olarak Verilen Kar Kaybı Sigortaları
• Mühendislik Sigortalarına Bağlı Olarak Verilen İş Kaybı Sigortaları 
• Tüpgaz Sorunlu Sorumluluk Sigortası
• Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası
• Ürün Sorumluluk Sigortası
• Mesleki Sorumluluk Sigortası




 

E. MENFAATİN EKONOMİK OLMASI İLE - PARA İLE ÖLÇÜLENİLİR OLMASI AYNI KAVRAMLAR MI?

Hayır, öyle ekonomik olduğu bilinen menfaatler vardır ki para ile ölçülmesi mümkün olmayabilir. Örneğin, Topkapı sarayındaki kaşıkçı elmasının mutlaka maddi bir değeri vardır ama para ile ölçmeye kalktığımızda belli bir meblağ üzerinde anlaşmak mümkün olmayabilir.

Sigortacılıkta ise; bir mala ve ya ekonomik menfaate teminat verilmesi söz konusu olduğunda o menfaatin zarar görmesi durumunda ikame edilecek –tazmin – değerinin mutlaka bilinmesi önemli bir prensiptir. Bu anlamda bir menfaatin ya da mal ve hizmetin para ile ölçülebilir ve meşru olması gereklidir.

F. BİR MENFAATİN MEŞRU OLMASI NE DEMEKTİR ?

Kanunlara, ahlaka, adaba aykırı işlemler sonucu doğacak menfaatler sigorta edilemez. Örneğin, uyuşturucu bir mala ait herhangi bir sigorta yapılamaz. Ya da kaçak bir malın nakliye sigortası ile çalınmış bir grup beyaz eşyanın yangın ve hırsızlık poliçesi (bilinerek) yapılamaz.

G. SİGORTACI NE DEMEKTİR ?

Sigortacı; sigortalı olmak isteyen şahıs veya kurumlara teminat veren ve kuruluşları kanunlarla belirlenmiş olan şirketlerdir.

Sigorta şirketleri Anonim Şirket statüsü ile kurulabilir. Sigorta Şirketleri Kurulurken çalışma branşlarına göre Hazine Müsteşarlığı’ndan izin almak zorundadır.

Sigorta Şirketlerinin Üretim Kaynakları Nelerdir ?

Sigorta şirketleri dışında, bir sigorta şirketine tabi olmaksızın sigortalılar ile sigorta şirketleri arasındaki işlemlere aracılık eden, muhataplarına teklifnameler sunan, yetkilerine göre sigorta poliçesi tanzim edebilen veya prim tahsilatı yapabilen gerçek ya da tüzel kişilerdir. 

Bu kaynakları aşağıdaki şekilde sınıflandırabiliriz.
• Direkt Sigorta Şirketi Satışları: Sigorta şirketinin kendi bünyesinde çalıştırdığı pazarlama elemanları vasıtası ile yürütülen satışlardır. Sigorta şirketleri büyük ve orta ölçekli sanayi kuruluşların sigortalarını Pazarlama Departmanlarında istihdam ettikleri Müşteri Temsilcileri aracılığı ile yapmaktadırlar.

• Acente: Sigorta şirketi ile yapılan acentelik anlaşması dahilinde sigorta poliçesi satan ve bunun karşılığında komisyon alan gerçek yada tüzel kişiliktir.

• Yetkili Acente: Sözleşme yapma veya prim tahsil etme yetkilerine sahip gerçek veya tüzel kişilerdir.

• Yetkisiz Acente: Sözleşme yapma veya prim tahsil etme yetkilerine sahip olmaksızın sadece teklifname alarak sigorta işine aracılık eden gerçek veya tüzel kişilerdir.

• Tali Acente: Sigorta acentelerinin acentelik faaliyetleri ile ilgili olarak tayin ettikleri gerçek veya tüzel kişilerdir.

• Prodüktör: Sigorta ettiren ve sigortacıya bağlı olmaksızın, çeşitli sigorta dallarında sigorta yaptırmak isteyenlere bilgi veren, rizikonun takdirine yetkili, kendisince bilinen hususları da sigorta şirketine bildirmek suretiyle aracılık hizmeti ifa eden gerçek ve tüzel kişilerdir. 

• Broker: Sigorta ve reasürans piyasasında çalışan profesyonel aracılar.

• Banka Şubeleri: Tıpkı Acenteler gibi hareket ederek, öncelikli olarak kredi veya mevduat müşterilerini sigortalama gayreti gösterirler. Finansal kiralama (leasing) yaptıkları, makine&demirbaş veya emtiayı da borç bitene kadar malın sahibinin kendileri olduğundan hareketle sigorta güvencesine dahil ederler.

H. SİGORTALI & SİGORTA ETTİREN KAVRAMLARI

Sigorta sözleşmesini yaptıran kimseye sigorta ettiren denilmektedir. Genel akit teorisi gereğince medeni hakları kullanma ehliyetine sahip ve reşit olan herkes sigorta sözleşmesi yapabilir.

Genellikle sigorta ettiren ile sigortalı aynı kişidir. Ancak bazı durumlarda sigorta ettiren kendi menfaatini değil de, bir başkasının menfaatini sigorta ettirmiş ise , sigorta ettiren bu durumda “sigortalı” sıfatını taşımaz. 

Sigorta bedelini alma zararı tazmin ettirme hakkı lehine sözleşme yapılan kimseye aittir ki bu kişiye “sigortalı” denir.

Sigorta Ettiren Kavramında Kimler Bulunmaktadır? 

Türk Ticaret Kanunun 1269.ncu maddesine göre;  
   
• Malik, (Malın sahibi)
• Malikin adi veya rehinli alacaklısı,
• Malın muhafazasından dolayı malikine karşı mesul olan acente, kiracı, komisyoncu ve diğer kimseler,
• Malın muhafazasından hakikaten menfaati olan kimseler yahut bunların kanuni temsilcileri, para ile ölçülebilen bir menfaati sigorta ettirebilirler.  

Dain ve Mürtehin Kavramı Nedir ?  

Rehinli alacaklı anlamındadır. Bir alacağa teminat teşkil etsin diye üzerine tesis olunan ve herkese karşı ileri sürülebilen mutlak bir ayni haktır. Bu hak, alacaklıya dain ve mürtehin kaydı konulan malı paraya çevirmek veya bu mal üzerinden doğacak tüm hak ve menfaatlere öncelikle sahip olma yetkisini verir. Kredi ile iş yapan işletmelerin (Örneğin, Bankalar ve diğer kredi kuruluşlarının) kredinin ödenmeme rizikosunu sigorta güvencesi altına almak amacıyla poliçe üzerine koydukları rehin kayıtlarıdır.

I. RİSK (RİZİKO) NE DEMEKTİR?

Riziko, sigortalının teminat altına alınmasını istediği olayın sigortalıya zarar verme ihtimalidir. Riziko olmadan bir sigorta akdi düşünülemez. Bu bakımdan riziko sigortanın ana prensiplerinden biridir. Riziko, müstakbel, muhtemel, belirsiz ve meşru (kanunlara ve ahlaka uygun) olmalıdır.

Kişi/kurumların sahip oldukları varlıkların karşı-karşıya oldukları tehlikeler (rizikolar) aşağıda verilen özellikleri taşıyorsa sigorta edilebilmektedir.

1. Geleceğe Dönük Olma İlkesi: Rizikonun meydana gelişi ve doğuracağı zarar ileriye dönük olmalıdır. Gerçekleşmiş rizikolar için düzenlenen poliçeler hukuken geçersizdir. Bu nedenle yanmöış bir bina veya çarpılmış bir otomobil sigorta edilemez, edilirse yasalar gereği suç işlenmiş olunur.

2. Olasılık Dahilinde Olma İlkesi: Rizikonun gerçekleşme olasılığı;

a. Son derece düşük/istisnai ise sigorta gereksinimi hissettirmez.
b. Hiç yok ise sigorta edilemez.
c. Çok yüksek ise yine sigorta edilemez.

3. Ani ve Beklenmedik Olma İlkesi: Riskin belirsizliği hangi riskin ne zaman, nerede ve nasıl gerçekleşeceğinin sigortalı tarafından bilinmemesi demektir. Rizikonun gerçekleşmesi insan iradesine bağlı olammalıdır. (Kasıt teminat dışıdır.)

4. Yasal Olma İlkesi: riziko meşru ve yasal olmalıdır. Sigorta ettirenin veya sigortalının iyi niyetli olup olmadığının, diğer bir ifadeyle sigortalının hakısz bir menfaat sağlamak için vasıta olarak düşünülüp-düşünülmediğinin tespiti demektir. 

5. Ölçülebilir Olma İlkesi: Sigortalanacak kıymetin o günkü gerçek durumunu gölse tespit etmektir. 

Riskin Belirsizliğinden Ne Anlaşılmaktadır? Rizikonun belirsizliği, hangi rizikonun ne zaman, nerede ve nasıl gerçekleşeceğinin sigortalı tarafından bilinmemesi demektir. Sigortacı hangi rizikonun ne zaman, hangi ölçüde gerçekleşeceğini istatistiki metotlarla tahmin edebilmekte ve bu tahminiyle de gerçeğe yaklaşabilmektedir.

Örneğin İzmir'de bir yıl içinde kaç adet Renault’un çarpışacağını sigortacı tahmin edebilir. Fakat sigortalı çarpışan arabalar arasında kendi arabasının da olup olmayacağını tahmin edemez.

Risk Yönetimi: Risk Yönetiminin amacı herhangi bir işletmenin kendi üzerinde taşıdığı risklerin saptanarak, bu risklerin gerçekleşme olasılıklarının veya gerçekleşmeleri halinde oluşacak zararların en az maliyetle en düşük düzeye indirilmesinin sağlanmasıdır. Risk Yönetimi;
 
a. Muhtemel istenmeyen sonuçların alanını daraltır, böylelikle belirsizlik hallerini belirginliğe dönüştürür veyaq belirsizlik olasılığını azaltır. 
Örnek; Bir kuruluş, fabrikasına Yangın sigortası yaptırır. Sigorta yaptırmakla işletme yangının olası maliyetini düşürmez, ancak sigorta belirsiz bir durumu belirgin hale getirir.

b. Kuruluş, sigortalı yerlerde bazı değişiklikler yaparak belli bazı risklerin beklenene maliyetini düşürür. 
Örnek; Tek bir ana binada üretim yapmak yerine, birkaç bağımsız binada üretim yapılarak hem yangın riskindeki belirsizlik hem de yangının beklenen maliyeti azaltılmış olunur. 
Risk Yönetiminde unutulmaması gereken bir husus da Risk Yönetiminin işlevinin sadece o işletme için geçerli olması ve bir işletme için uygun olan stratejinin, değişik risklerle karşı karşıya bulunması nedeniyle başka bir işletme için geçerli olamayacağıdır. 

Orta ve büyük işletmelerde çoğu kez bir sigorta sorumlusu bulunur. Bu kişinin görevlerinden biri de Risk Yönetiminin amaçları doğrultusunda şirketin sigorta ihtiyaçlarını sağlamak ve elde edebileceği en iyi sigorta koşulları ile bu ihtiyaçlara cevap verecek bir teminatı işletmeye sağlamaktır. 

Sigorta şirketleri bu hizmeti sigortalılara doğrudan doğruya kendileri tarafından sunulmasına gittikçe artan bir şekilde önem vermekte ve bu amaçla Risk Yönetimi Departmanları oluşturulmaktadır.

J. SİGORTA TARİFELERİ NEDİR ?

Sigortalara uygulanacak fiyatlar tarifeler esas alınarak belirlenir. Üç tür tarife vardır.

Serbest Tarife Sistemi : Şirketler kendi tarifelerini belirleme ve uygulamada serbesttir. Halen ülkemizde Zorunlu Sigortalar haricinde Serbest Tarife sistemi yürürlüktedir.

Tanzim Tarife Sistemi : Tarifeyi doğrudan doğruya devletin yetkili organları hazırlar ve tüm şirketler aynı tarifeyi uygulamakla yükümlü olurlar. Türkiye’ de Serbest Tarife sistemine geçilmeden önce Hayat Branşı dışında Tanzim sistemi yürürlükte idi. 

Tasdik Tarife Sistemi : Bu sistemde şirketlerin kendi teknik ve piyasa görüşleri doğrultusunda hazırladıkları tarifeler devletin yetkili organlarına sunulur ve söz konusu organların (Hazine ve Dış Ticaret Müsteşarlığı, Sigorta Murakabe Kurulu) onayı alındıktan sonra uygulamaya konulur. Karayolları Trafik Kanunu Zorunlu Mali Sorumluluk (Trafik) Sigortası, Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası, Tüpgaz ve Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası için bu sistem geçerlidir.

K. SİGORTA TEKLİFİ NEDİR ?

Sigortacılıkta genellikle sigortacı tarafından sigorta ettirene sigorta edilecek riziko hakkında bilgi edinilmek üzere önceden hazırlanmış bir SORU LİSTESİ verilir. Soru Listeleri günümüzde pratiklik kazanmak amacı ile otomasyon programı üzerinde yer almakta ve buradaki sorular muhataba sorulmaktadır. Alınan cevaplar ışığında yapılan çalşımaya “SİGORTA TEKLİFİ” denir.

TTK 1290. maddesine göre sözleşme yapılırken sigorta ettirene doğru beyanda bulunma yüklümlülüğü verilmiştir.

Sigortalının doğru beyanda bulunmaması halinde ortaya çıkacak hukuki sonuçları da kabul etmesi gerekir. 

Poliçe Teklifinde Yanlış Beyanın Yaptırımları Nelerdir? Sigorta poliçesinin düzenlenmesi için gereken tüm bilgiler sigorta ettirilmek istenilen değerin gerçek ve en son durumunu yansıtmalıdır. Bilgilerin doğru olmaması halinde uygulanacak yaptırımları aşağıdaki şekilde sıralayabiliriz:

o Poliçe batıl kabul edilebilir. (Akit doğmamış sayılır.) 

o Poliçe feshedilebilir.

o Eksik sigorta şartları uygulanabilir.

o Hasar tamamen veya kısmen reddedilebilir.

Meydana gelen hasarın niteliğine göre sigorta şirketleri bu yaptırımlardan birini uygular.

L. POLİÇE NE DEMEKTİR ?

Sigortacı ile sigortalı arasında sigorta akdinin yapılmış olduğunu ve akdin şartlarını gösteren belgedir. Bu belge delil niteliğindedir. Sigortacı sigorta sözleşmesi yapıldıktan sonra her iki tarafın hak ve borçlarını gösteren sigorta poliçesini sigorta ettirene vermekle yükümlüdür. 
 
 


Sigorta Poliçesi’nin hangi unsurları içermesi gerekir ?

• Sigortacının, sigorta ettirenin ve varsa sigortadan faydalanan kimsenin ad ve soyadı veya ticari ünvanı ve ikametgahları,

• Sigortanın konusu,

• Sigortacının üstüne aldığı rizikolarla bunların başlayacağı ve on bulacağı an,

• Sigorta bedeli,

• Primin tutarı ile ödeme zamanı ve yeri,

• Sigortacının üzerine aldığı rizikoların hakiki mahiyetlerini tayine yarayacak bütün haller,

• Düzenleme tarihi,

• Sigorta süresi, poliçenin başlangıç ve bitiş tarihleri
 
Sigorta poliçelerinde Genel Şartlar ve Özel Şartlar (Kloz) olmak üzere iki türlü şart vardır. 

Sigorta sözleşmelerinin ana muhtevası, Müsteşarlıkça onaylanan ve sigorta şirketlerince aynı şekilde uygulanacak olan genel şartlara uygun olarak düzenlenir. Ancak, sigorta sözleşmelerinde işin özelliğine uygun olarak özel şartlar tesis edilebilir. Bu hususlar, sigorta sözleşmesi üzerinde ve özel şartlar başlığı altında herhangi bir yanılgıya neden olmayacak şekilde açık olarak belirtilir. 






 
Sigorta sözleşmelerinde kapsam
dahiline alınmış olan riskler haricinde, kapsam dışı bırakılmış riskler açıkça belirtilir. Belirtilmemiş olan riskler teminat kapsamında sayılır.
Sigorta Poliçesi Hangi Hallerde Sona Erer ?

• Poliçede belirtilen sürenin bitiminde,

• Sigorta sözleşmesinin tek taraflı fesh edilmesiyle,

• Rizikonun tamamen gerçekleşmesiyle (Tam Ziya),

• Sigorta edilen şeyin sahibinin değişmesi ile,

• Sigorta Priminin ödenmemesi ile poliçe sona erer.
 

 
Sigorta Sözleşmesi Ne Zaman Başlar?

Sigorta akdi sigortalı ile sigortacının karşılıklı anlaşmaları sonucunda doğar ve başlar. Ancak Sigortacının sorumluluğu sigorta priminin veya prim ödemesi taksite bağlanmış ise ilk taksitin sigorta ettiren tarafından ödenmesi ile başlar. 

Bu konuda nakliyat sigortalarının ayrı bir özelliği vardır. Nakliyat sigortalarında sigortacının sorumluluğu poliçenin başlangıç tarihi ile geçerlilik kazanmaktadır. 

Sigorta Sözleşmesi Ne Zaman Sona Erer?

Sigorta sözleşmesi;

 Poliçede belirtilen tarihte,
 Sözleşmenin fesih edilmesiyle,
 Bazı sigortalarda rizikonun gerçekleşmesi ile sona erer.

Tüm sigorta sözleşmeleri poliçede başlama ve sona erme tarihleri olarak belirtilen günlerde, aksi kararlaştırılmadıkça Türkiye saati ile 12.00’de başlar ve sona erer.

TTK.’nun 20/3.maddesi uyarınca fesih beyanının noter aracılığı ile veya iadeli taahhütlü mektupla yapılmasıgerekmektedir. 

 
M. SİGORTA SÖZLEŞMESİNE İLİŞKİN DİĞER KAVRAMLAR

All Risk: Bütün risklerin aynı poliçe ile sigorta edilmesi.

Çifte Sigorta: Değerinin tamamı sigorta ettirilen bir şeyin sonradan aynı kimse tarafından aynı rizikolara karşı başka şirketlere sigorta ettirilmesidir. TTK 1286. maddesi hükmü gereğince; Bir mal üzerindeki menfaat sonradan aynı kimse tarafından aynı rizikolara karşı sigorta ettirilemez. Ancak aşağıdaki koşullar yerine getirilirse çifte sigorta tanımı ile bir poliçenin geçerliliği kabul edilebilir.

o Sonraki ve önceki sigortacılar çifte sigorta yapılmasına onay vermeleri halinde,
o Sigorta ettiren kimse önceki sigortadan doğan haklarını sonraki sigortacıya devir vaya o haklardan feragat etmiş olması halinde,
o Önceki sigortacının ödemediği tazminattan dolayı sorumluluğu kabul etmiş olması halinde.

Geçici Sigorta Kuvertürü: Ticari yaşamda kefalet ve karşılıklı teminat anlamına gelen kuvertür kavramı sigortacılıkta poliçe yapılmadan önceki verilen teminatları kapsayan bir güvencedir. 

İkame Sigorta: Sigortalı şeyin tam hasara uğraması halinde eskime ve yıpranma payı düşülmeksizin sigorta konusu olan şeyin, hasardan bir gün önceki bedeli esas alınarak aynen yerine konmasıdır.

Kısmi Sigorta: Bir şeyin değerinin tamamı değilde, bir kısmının sigorta edilmesidir. Bu şeyin geri kalan kısmı bir veya birkaç defa sigorta ettirilebilir.

Kısmi sigorta TTK emredici nitelikteki 1287.maddesinde düzenlenmiştir.

Sigortalanan menfaatinin değerinin tamamı önceki mukavele il etemin edilmemiş ise bu menfaat geri kalan değerine kadar bir veya birkaç defa daha sigorta ettirilebilir. Bu takdirde o menfaati sonradan sigorta eden sigortacılar değer bakiyesinden dolayı poliçe tarihleri sırasıyla mesul olurlar.
Kısmi sigortada en büyük özellik; Sigortalı mal üzerindeki menfaat aynı riziko veya rizikolara karşı aynı süre içerisinde ve fakat AYRI AYRI TARİHLERDE birden fazla sigortacı tarafından sigorta teminatı altına alınabilmektedir.

Muafiyet: Sigortalı şeylerin hasarı halinde bedelinin, sigorta akdi sırasında taraflarca daha önce kabul edilen miktar (oran) kadar eksik ödenmesidir. İki tür muafiyet vardır.
o Entegral Muafiyet: Hasar miktarı muafiyet miktarını aşmazsa sigortacı hiçbir ödemede bulunmaz. Hasar miktarı muafiyet miktarını aşarsa sigortacı hiçbir indirim yapmadan hasarın tamamını öder.
o Tenzili Muafiyet: Hasar miktarı ne olursa olsun muafiyet miktarı tenzil edildikten sonra hasar ödenir.

Mutabakatlı Kıymet: Sigortalı şeylerin hasarı halinde hasar bedelinin sigorta akdi sırasında taraflarca önceden kabul edilen kıymet üzerinden eksiksiz olarak ödenmesidir.

Müşterek Sigorta (Koasürans): Bir malın veya bir menfaatın birden çok sigorta şirketine aynı zamanda ve aynı rizikolara karşı sigorta ettirilmesidir. Ortaklaşa sigortalanan bir rizikonun dağıtılması ve idaresi bu sigortacılar tarafından seçilecek bir JERAN’a bırakılır.

Müşterek sigorta TTK emredici nitelikteki 1285.maddesinde düzenlenmiştir.

Müşterek sigortada sigorta sözleşmelerinde tespit edilen sigorta bedellerinin tümünün toplamı sigorta ile teminat altına alınan menfaat değerine eşit olması gerekmektedir. 

Müşterek sigorta poliçesinde en önemli özellik ; Verilen teminatın aynı rizikolara karşı ve AYNI TARİHLERİ içermiş olmasıdır. 

Müşterek sigorta poliçesinde hissesi bulunan her Sigorta Şirketi hasar miktarına kendi hissesi oranında iştirak eder.

Prim: Sigorta primi sigortacının ödeyeceği tazminata karşılık olarak sigorta ettiren tarafından ödenen ve Net Prim ile ayrıntılarından oluşan ücrettir. Net Prim teknik olarak hesaplanan risk priminden başka emniyet (Katastrofik Hasarlar) payı, masraflar, komisyon ve kar gibi unsurları içerir. Sigorta Ettiren Net Primin yanında Gider Vergisi (Sağlık, Nakliyat, Emtia, İhracat hariç) Trafik sigortalarında Garanti Fonu, Yangın sigortalarında ise Yangın Sigorta Vergisi gibi prim ayrıntıları da tahsil edilir. Buna Brüt Prim denir.

Sürprim: Normal prim ile sigorta edilemeyen rizikoların teminat altına alınması halinde sigortalının ödediği ilave ücret.

Tecditname: Hukukta eski borcun yerine yeni bir borç koyarak eski borcun ortadan kaldırılması anlamına gelmektedir. Sigortacılıkta ise, vadesi dolmuş poliçenin yeniden devam ettirilmesi anlamını taşımaktadır. 

Üçüncü Şahıs: Sorumluluk sigortalarında tazminat talebinde bulunan kişidir. 

Zeyilname (Sigorta sözleşmesinin değiştirilmesi): Sigorta sözleşmesinde bir değişiklik yapılmak istenirse yeni poliçe yapmak yerine ek bir belge düzenlenmek suretiyle yapılan değişikliğe geçerlilik kazandırılır. Zeyilname asıl poliçenin bir eki olup, son değişiklikle birlikte diğer koşulları da içerir.

Zeyilname Düzenlenmesi Gereken Durumlar Nelerdir?

o İsim/unvan değişikliği
o Yasal sıfat değişikliği (Örn. Rehinli alacaklının ortadan kalkması vs.)
o Sigorta konusundaki değişiklikler (Örn. Adres değişikliği, yeni adreslerin dahil edilmesi vs.)
o Malik sıfatının sona ermesi
o Sigortalının ölmesi
o Sigorta değeri/bedelindeki değişiklikler (Örn. Stok-üretim hacminin değişmesi, enflasyon nedeniyle sigorta bedelinin artması, yeni demişbaşların alınması vs.)
o Yeni teminat satın alınmak ve satın alınmış bir teminattan vazgeçilmek istenmesi.






















Temel Sigorta Prensipleri


A. SİGORTALANABILIR MENFAAT


Sigortalının, sigorta konusu şeyin korunup muhafaza edilmesindeki yasal menfaatine “Sigortalanabilir Menfaat” denir. Diğer bir deyişle sigortalanabilir menfaat sigorta yaptırabilmenin yasal hakkının ifade eder. Sigorta poliçesi malı değil fakat, o mal üzerinde yasal mali menfaat ilişkisini teminat altına alır. Yani sigortalanabilir menfaatten bahsedilebilmesi için sigortalının sigortalı kıymetin hasara uğramasından ötürü yasal olarak geçerli mali bir kaybının olması gereklidir.

Can sigortalarında bir kimsenin kendi hayatı üzerinde sınırsız bir mali menfaati olduğu kabul edilir. Bu sebeple kişi hayatını istediği meblağa kadar sigorta ettirebilir. 

Mal sigortalarında ise malik olmakla sigortalanabilir bir menfaate sahip olunmaktadır. Ancak, malik olmaksızın da sigortalanabilir menfaatten söz edilebildiği durumlar vardır. 

Bunlar şöyle sıralanabilir:

• Emanetçi ve yeddiemin,
• İntifa hakkı sahibi,
• İpotek ve rehin hakkı sahibi, 
• Kiracı
• Sıfatıyla hareket ettiği durumlar.

Mali Sorumluluk sigortalarında ise ilke olark herhangibir nedenle sorumlu tutulabilecek her şahsın sigortalanabilir bir menfaati olduğu varsayılır. Sigortalanabilir menfaatin hem sigortanın yapıldığı hem de hasarın meydana geldiği anda varolması gereklidir. 

Nakliyat emtia sigortalarında sigortalanabilir menfaatin hasarın meydana geldiği anda varolması yeterlidir. 

B. AZAMI HÜSNÜNİYET (Mutlak İyi Niyet)  


Alım-satım sözleşmelerinini aksine, sigorta sözleşmeleri, iyi niyetin temel ilke olarak kabul edildiği sözleşmelerdir. Sigorta sözleşmelerinin bütün aşamalarında ve bu sözleşmelerden doğan bütün ilişkilerde, tarafların karşılıklı davranışlarında hileli değil, iyi niyetle hareket etmeleridir. Sigorta sözleşmelerinde tarafların azami iyi niyeti aranmaktadır.

SİGORTA ETTİRENİN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

a) İhbar / Beyan Yükümlülüğü

Sözleşmenin yapılması sırasında: Sigorta ettirenin, sigorta sözleşmesinin esası ile ilgili tüm bilgileri sigortacıya bildirmesi iyi niyet ilkesinin gereİidir. Sigorta ettiren veya sigortalı bu yükümlülüğünü yerine getirmemiş ise, sigortacı sözleşmeden cayabilir.

Sigorta süresi içinde bildirim yükümlülüğü: Sigorta sözleşmesinin yapılması ile sigortacı ve sigorta ettiren arasında, sigorta süresi boyunca sürecek bir ilişki başlar. Sigorta sözleşmesi süresince verilen bu bilgilerde bazı değişiklikler olabilir. Bu değişiklikler sözleşmenin esası ile ilgili ise bunlar sigortacıya bildirilmelidir.

Rizikonun gerçekleşmesi durumunda bildirim yükümlülüğü:Sigorta özleşmesi kapsamı içindeki bir rizikonun gerçekleşmesi halinde, sigortalı veya sigorta ettiren bunu öğrendiği tarihten itibaren beş gün içinde sigortacıya durumu bildirmekle yükümlüdür.


b) Koruma Önlemleri Alma Yükümlülüğü

İyi niyet ilkesinin doİal bir sonucu olarak, bir hasar olması halinde sigortalı veya sigorta ettirenden sanki sigortalı değilmiş gibi hareket etmesi beklenmektedir. Dolayısıyla sigorta sözleşmesi kapsamında olan bir rizikonun gerçekleşmesi halinde, sigortalı hasarın artmaması için gerekli önlemleri alması veya aldırmasıdır. Yasada "Koruma Tedbirleri" olarak adlandırılan bu yükümlülük, dağılan saçılan malların toplanması, bir yerde depolanması ya da ıslanmış makine aksamının paslanmasını önlemek üzere kurulanıp yaİlanması gibi önlemlerdir.

c) Prim Ödeme Yükümlülüğü

Sigortalı, almış olduğu teminat karşılığında primlerini vaktinde ödemekle yükümlüdür.

SİGORTACININ YÜKÜMLÜLÜKLERİ

Sigorta sözleşmesinin sigortacıya yüklediği başlıca yükümlülük, güvence altına alınmış bir veya daha çok rizikonun gerçekleşmesi nedeniyle sigortalı şeye gelecek ziya veya hasarın sigortalıya ödenmesidir.

C. HALEFIYET VE HAKLARIN DEVRI (Rücu İlkesi) 

Sigortacı, sigorta bedelini ödedikten sonra hukuken sigorta ettirenin yerine geçer. Sigorta ettiren kimsenin vaki hasardan dolayı üçüncü şahıslara karşı dava açma hakkı varsa, bu hak tazmin ettiği bedel nispetinde sigortacıya intikal eder. Yani sigortacı sigortalının yerine geçer. Ödediği tazminat nispetinde zarara sebebiyet veren üçüncü kişilere rucü eder.

D. YAKIN SEBEP 

Sigortalının, sigortacıdan tazminat talebinde bulunabilmesi için, meydana gelen hasarın poliçede teminat altına alınan tehlikeden ileri gelmiş olması gerekmektedir. Yani hasarın yakın sebebinin, poliçede teminat altına alınan tehlike olması gerekmektedir.

Örneğin; Ferdi Kaza poliçesi bulunan bir sürücü aracını kullanırken bir trafik kazası sonucu ölürse ferdi kaza teminatı ödenir. Ancak söz konusu sürücünün aracını kullanırken kalp krizi geçirerek ölmesi ve bu suretle kontrolsüz kalan aracı ile kaza yapması durumunda Ferdi Kaza poliçesine dayanarak bir tazminat ödemesi yapılamaz. Çünkü meydana gelen olayın yakın sebebini poliçeyle temin edilen “kaza sonucu ölüm oluşturmamaktadır.

Diğer bir örnek depremle ilgili olarak verilebilir. Yangın sigortası genel şartları uyarınca depremde yer sarsıntısının dolaylı veya dolaysız sebep olacağı yangın dahil tüm ziyan ve hasarlar ancak aksine sözleşme ile teminat kapsamına alınabilir. Deprem sonucu bir binada çıkan yangının yayılma suretiyle bütün bir yerleşim merkezini tahrip ettiğini varsayalım. Burada yangın temniatına dayanarak bir hasar ödemesi yapılamaz. Çünkü meydana gelen yangının yakın sebebi depremdir. Söz konusu yangında dolayı bir hasar ödemesi yapılabilmesi için zarar gören bina ve/veya eşyaların yangınla birlikte depreme karşıda sigortalanmış olması gerekir.

Yukarıdaki açıklama ve örneklerden de anlaşılacağı üzere Yakın Sebep İlkesi meydana gelen bir hasarın teminat kapsamında olup olmadığının belirlenmesine yarayan en önemli husustur.

E. TAZMINAT KAIDESI 

Can sigortaları hariç bütün mal ve mesuliyet sigortaları tazminat esaslı sözleşmelerdir. Mukavelenin amacı, sigortalıyı hasardan bir gün önceki mali seviyesine getirmektir. Mukaveledeki sigorta bedeli sigortacının azami sorumluluğunu ifade eder. Sigorta mukavelesi, sigortalıyı hasardan bir gün önceki mali seviyesinin üstüne çıkaramayacağı için bu kaide sigortalının hasar nedeni ile haksız bir kazanç sağlamasını engeller. Tazminat kaidesi Hayat ve Ferdi Kaza Sigortalarında geçerli değildir.

E.1. Sigorta Bedeli-Sigorta Değeri: Sigortalının sigorta teklifini yaparken sigortalanacak kıymet hakkında bildirdiği ve poliçe üzerinde yazılan meblağ “Sigorta Bedeli” dir.Bir başka deyişle Hasar halinde sigortacının ödeyeceği en yüksek tazminat miktarıdır.

“Sigorta Değeri” ise; sigorta edilen kıymetin günün piyasa koşullarına uygun geçerli değeridir. Bir başka deyişle sigortası yapılan şeyin günün piyasa şartlarına gore rayiç değeridir. 

Kural olarak Sigorta Bedelinin Sigorta Değerine, yani poliçe üzerinde yazılı meblağın sigorta edilen kıymetin gerçek değerine uygun olması gerekir.

E.2. Aşkın Sigorta: Sigorta bedelinin sigorta değerinden daha fazla olmasına Aşkın Sigorta denir. Bu durumda sigorta bedelinin sigorta değerini aşan kısmı geçersiz sayılır. (Sigorta Bedeli > Sigorta Değeri)

E.3. Eksik Sigorta: Sigorta bedelinin sigorta değerinden düşük olmasına Eksik Sigorta denir. (Sigorta Bedeli < Sigorta Değeri)

Sigorta bedeli gerçek sigorta değerinin altında gösterilmişse malın tamamının hasara uğraması halinde ancak poliçede gösterilen sigorta bedeli kadar ödeme yapılır. 

Kısmi hasar halinde ise, tazminat sigorta bedeli ile sigorta değeri arasında bir oran kurularak ödenir. Buna ORAN KURALI denir. Oran Kuralına göre ödenecek tazminatın miktarı şu formüle göre bulunur. 

  KISMİ HASAR x SİGORTA BEDELİ
ÖDENECEK TAZMİNAT MİKTARI = ---------------------------------------
  SİGORTA DEĞERİ


E.4. SİGORTA BEDELİ ÖDENECEK HASAR TAZMİNAT MİKTARINI ETKİLER Mİ?

  Sigorta bedeli, sigorta teklifi yapılırken sigortalının bildirdiği miktar olup, sigorta şirketinin ödeyeceği en yüksek tazminatı gösterir. 

Eğer sigorta bedeli piyasa rayiç fiyatından düşük ise ödenecek hasar tazminatı da gerçek değer ile poliçedeki yazılı değer arasındaki orana göre NOKSAN ödenecekdir.

Sigorta bedeli ile sigorta değeri arasındaki denklik ilkesine uyulmadığı sürece ödenecek hasar tazminatı miktarsal olarak etkilenecektir.  
  
D E N K L İ K İ L K E S İ

TEMEL İLKE : Sigorta Bedeli = Sigorta Değeri


E.5. SİGORTA POLİÇESİNDE HASAR TAZMİNATINI ETKİLEYEN FAKTÖRLER?
Sigorta bedeli ile sigorta değeri arasındaki denklik ilkesine uyulmadığı sürece ödenecek hasar tazminatı miktarsal 
olarak etkilenecektir.  

Tazminatı etkileyen faktörleri şöyle sıralayabiliriz : 

• AŞKIN SİGORTA (Bkz.Bölüm.3/Temel Sigorta Prensipleri E.2.)
• EKSİK SİGORTA (Bkz.Bölüm.3/Temel Sigorta Prensipleri E.3.)
• ÇİFTE SİGORTA (Bkz.Bölüm.2/Sigorta Sözleşmesine İlişkin Diğer Kavramlar 6.)
• KISMİ SİGORTA (Bkz.Bölüm.2/Sigorta Sözleşmesine İlişkin Diğer Kavramlar 8.) 
• MÜŞTEREK SİGORTA (Bkz.Bölüm.2/Sigorta Sözleşmesine İlişkin Diğer Kavramlar 10.) 
• KASIT VE YÜKÜMLÜLÜKLER (Bkz. Bölüm.2/Azami Hüsnüniyet/Sigorta Ettirenin Yükümlülükleri)














Sigorta Ürünleri


 
5.1. YANGIN SİGORTALARI

 
A. GENEL TANIM

Yangın bir yanma olayıdır. Yanma biri yanıcı diğeri yanmayı sağlayıcı iki madde arasındaki kimyasal reaksiyondur. Bütün yanmalarda ısı ortaya çıkar. Yanıcı madde ısının etkisi ve oksijenin yardımı ile yanar, alevlenir ve ateş haline dönüşür. Ateş, yüksek ısı kaynağı olduğundan temas ettiği ve yaklaştığı diğer yanıcı maddeleri de tutuşturarak yangının çevreye yayılmasına ve bunun sonucunda da büyük hasarlara neden olur. Yangının tanımı yapılırken ateş kavramından hareket edilir ve ateş, dost ateş ve dost olmayan ateş ayrımına tabi tutulur. Ateş kendisine özgü yerde kaldığı sürece sost ateş niteliği taşır. Buna karşılık kendisine özgü yerin dışına çıkarsa tehlikeli ve tahripkar olur ve dost olmayan ateş adını alır. Diğer bir deyişle dost olmayan ateş etrafa yayılma eğitimi gösteren alevli bir ateştir. 

Örnek; Bir soba içinde odunun yanması yangın değildir. Çünkü burada ateş kendisine özgü yerde kalmaktadır. Buna karşılık yanan odunun soba dışına düşmesi ve oradaki şeyleri tutuşturarak yakması yangındır. 

Yargı kararları sigortanın düşman ateşten (dost olmayan ateşten) meydana gelen zararları güvence altına aldığı konusunda birleşir. Dost ateş sigorta kapsamı dışındadır. 

Yangın sigortalarının ortaya çıkışı 13. yüzyıla dayanmaktadır. Batı Avrupa’ da daha çok toplumsal dayanışma niteliğine sahip çeşitli örgütler tarafından uygulana gelmiştir. Modern anlamda Yangın Sigortacılığı yine Avrupa’ da 17. yüzyılda başlamış olup, ilk poliçelerde yer aln kısıtlamalar zamanla ortadan kalkmıştır. 

B. YANGIN SİGORTASININ KONUSU

Alevli bir ateşin meydana getirdiği maddi zararlar yangın sigortasının konusunu teşkil eder.

C. YANGIN SİGORTASINI KİMLER YAPTIRABİLİR ?

Mal Sigortalarında sigorta ettirenle sigortalanana mal arasında bir menfaat ilişkisinin bulunması gerekir. Bu nedenle, yangın ve yangınla birlikte temin edilen rizikolara karşı gerçek veya tüzel şu kişiler sigorta yaptırabilir. 

• Sigorta konusu mal üzerinde sigortalanabilir menfaati olan,

• Doğrudan doğruya mal sahibi,

• İpotekli veya rehin hakkı sahibi,

• İntifa hakkı sahibi,

• Emanetçi ve yeddi emin,

• Kiracılar,

• Kanuni hükümlerle durumları belirlenmiş olan ve vekil sıfatını taşıyan kişiler,

• Sigorta ettirenin ölümü halinde ise, sigortadan doğan bütün hak ve borçlar, mirasçılar ile lehlerine vasiyet ve hibe olunan kimselere geçer. Ancak bu durumda poliçeye devir zeyilnamesi yapılması gerekir. 




D. ANA TEMİNAT KAPSAMI
 
Yangın Sigortası; Yangının,Yıldırımın ve Fiziki İnfilakın doğrudan doğruya yol açacağı maddi kayıp ve hasarları temin eder. Yangın sigortası ile ayrıca söndürme çalışmaları sırasında sıkılan suyun meydana getirdiği zararlar, yangını söndürmek için alınan önlemler sonucunda meydana gelen zararlar ve sigortalı tarafından hasarı önleme, durdurma veya azaltmaya yarayacak önlemler nedeniyle yapılan harcamalar da karşılanır.

E. YANGINLA BİRLİKTE SİGORTALANABİLEN EK RİZİKOLAR 


Ek Teminatlar normalde yangın sigorta poliçesi kapsamı dışında olmakla birlikte sigortalı tarafından ayrıca talep edildiği takdirde ek bir prim ödemek suretiyle poliçe kapsamına dahil edilebilir. 

Bütün ek teminatlar yangın sigortası hükümleri saklı kalmak kaydıyla verilir. 

Bu teminatların verilebilmesi için mutlaka önce yangın (Yangın – Yıldırım – İnfilak) ana teminatının olması gereklidir. İlke olarak istenen ek teminatların sigorta bedeli yangın ana teminatının sigorta bedeline eşit olmalıdır. Ancak Deprem teminatında teminat verilecek olan yerin gerek Zorunlu Deprem Sigorta’ na konu olup olmaması, gerekse temellerin poliçe kapsamına alınmasıyla bu bedel değişiklik gösterebilir. Ek teminatların kapsamları Yangın Sigorta Poliçesi Genel Şartlarının diğer hükümleri saklı kalmak kaydıyla poliçelere eklenecek klozlarda belirtilir. 

E.1. DEPREM VE YANARDAĞ PÜSKÜRMESİ (Koasürans ve Muafiyet ile birlikte tarifesi vardır.)

Deprem; yeraltındaki boşlukların çökmesi (Çöküntü Depremleri), volkanik indifa (Volkanik Depremler) ve özellikle toprağın içinde ani enerji boşalması (Tektonik Depremler) sonucu yer kabuğunun tabii olarak yer değiştirmesine denir. Deprem teminatında her bir 72 saatlik dönem bir olay olarak değerlendirilir.

Deprem ve Yanardağ Püskürmesinin doğrudan veya dolaylı neden olacağı yangın ve infilak sonucu meydana gelenler dahil bütün zararlarla, temeller ve istinat duvarları teminat altına alınır. Yangın Sigortası Genel Şartları aksine deprem ve yanardağ püskürmesinin sebebiyet vereceği yangın ve infilaklarda, sigortalı şeylerin kaybolmasından doğan zararlar teminat dışındadır. 

Ticari ve sınai rizikolarda; %100 sigorta bedelinin % 20 ‘si sigortalı üzerinde kalmak kaydı ile sigortalı ile müşterek sigorta şeklinde yapılmıştır. Her bir hasarda sigortacının sorumlu olduğu kısım üzerinden % 2 oranında muafiyet uygulanır,(% 3,% 4, %5, %10 oranlarında muafiyet seçildiğinde indirim uygulanacaktır.) 

Konutlarda; her bir bina hasarında sigorta bedeli üzerinde % 2, her bir muhteviyat hasarında ise sigorta bedeli üzerinden % 5 oranında muafiyet uygulanacaktır.


Deprem bölgelerinin belirlenmesinde T.C. İmar ve İskan Bakanlığı tarafından hazırlanan Deprem Bölgeleri Haritası’na uyulur. 

Deprem ve Yanardağ Püskürmesi Sigorta Bedeli, bina ve muhteviyat bir arada olmak üzere Yangın Sigorta Bedeline eşittir. Ancak, bina temellerinin de teminat altına alınmasının istenmesi durumunda, bunlara ait bedelin poliçede ayrıca gösterilmesi gerekir.






 E.1.a. ZORUNLU DEPREM SİGORTASI (ZDS) 

Doğal Afet Sigortaları Kurumu (DASK) nedir? 
Doğal Afet Sigortaları Kurumu, Zorunlu Deprem Sigortası yapmak üzere, 587 sayılı Zorunlu Deprem Sigortası'na Dair Kanun Hükmünde Kararname ile kurulmuş olan kamu tüzel kişiliğini haiz, kar amacı gütmeyen ve sigortacılıkta "sigorta havuzu" adı verilen yapı esas alınarak düzenlenmiş bir kurumdur.…………………………………………………  

DASK’a neden gerek duyulmuştur?
  DASK’a duyulan gereksinimin nedenleri şu 3 noktada toplanabilir: 
• Ülkemiz, dünyanın sık sık deprem felâketine maruz kalan bölgelerinden birinde bulunmaktadır. Gerçekten, geçmişe baktığımızda, Kuzey ve Doğu Anadolu fay hatlarındaki hareketlenmeler, 1894’den bu yana, Richter ölçeğiyle 5’in üzerinde büyüklüğe sahip 120 kadar yer sarsıntısına ve 100.000’den fazla insanın ölümüne yol açmıştır. Günümüzde de ülkemiz nüfusunun %70’inin, deprem tehlikesinin en yüksek derecede olduğu 1. ve 2. deprem bölgelerinde yaşadığı görülmektedir. Bu yapısal gerçek, yaşamın her alanında olduğu gibi risk transferi/sigorta güvencesi konularında da yeni oluşumları gerekli kılmıştır.

• Geçmiş depremlerden ve özellikle 17 Ağustos 1999 Marmara depreminden sonra, depremde konutları hasarlanan yurttaşların zararlarının Bütçe olanakları çerçevesinde karşılanmasında karşılaşılan yakınmalar ve ekonomik kriz, bu alanda Devletin bütçe imkânları ile ilişkili olmayan somut bir güvence sisteminin kurulması gereğini ortaya koymuştur. Gerçekten de, deprem sadece deprem bölgesini değil tüm ülke ekonomisini ve yurttaşlarını etkilemekte, ortaya çıkan maddi zararın giderilmesi için yapılan harcamalar ülke ekonomisine ve Devlete büyük bir malî yük getirmektedir. Bu itibarla, sorunun, Devletin bütçe olanaklarından bağımsız, kendi ayakları üzerinde duran bir “sigorta sistemi” ile halledilmesi en gerçekçi çözüm olmaktadır. 
• Ülkemizde “sigorta” bilincinin çok düşük olduğu ve güvence gereksiniminin, birçok yurttaşımızın ihtiyaç sıralaması içinde arkalarda yer aldığı ya da hiç bulunmadığı bilinen bir gerçektir. Nitekim, 1999 Marmara depreminde hasarlı konutların ancak %7’sinin sigortalı olması da bu durumun en açık göstergesidir. Dolayısıyla, öngörülen sigorta sisteminin “zorunlu” nitelikte olması gereği doğmaktadır. 

DASK’ın amaçları nelerdir?
DASK’ın temel amaçları şöyle özetlenebilir:
• ZDS kapsamındaki bütün konutları ödenebilir bir prim karşılığında sigorta kapsamına almak.
• Devletin depremlerden kaynaklanan malî yükünü azaltmak.
• Sigorta yoluyla risk paylaşımını sağlamak.
• Sigorta sistemini sağlıklı yapı üretiminde bir araç olarak kullanmak.
• Deprem hasarlarının karşılanması için uzun vâdeli kaynak birikimini temin etmek.
• Toplumda sigorta bilincinin yerleşmesine katkıda bulunmak.


Kapsamdaki Binalar

Zorunlu Deprem Sigortası, genel anlamda, belediye sınırları içinde kalan meskenlere yönelik olarak oluşturulan bir sigorta sistemidir. 587 sayılı Zorunlu Deprem sigortasına İlişkin Kanun Hükmünde Kararnamenin ikinci maddesi hükmü gereğince kapsamda bulunan binalar şunlardır:………………………………………………………………………………

• Tapuya kayıtlı ve özel mülkiyete tabi taşınmazlar üzerinde mesken olarak inşa edilmiş binalar,
• 634 sayılı Kat Mülkiyeti Kanunu kapsamındaki bağımsız bölümler,
• Bu binaların içinde yer alan ve ticarethane, büro ve benzeri amaçlarla kullanılan bağımsız bölümler,
• Doğal afetler nedeniyle Devlet tarafından yaptırılan veya verilen kredi ile yapılan meskenler. 

Yukarıdaki koşullara uyan, kat irtifakı tesis edilmiş binalar, tapuda henüz cins tashihi yapılmamış ve tapu kütüğünde vasfı "arsa vs." olarak görünen binalar, tapu tahsisi henüz yapılmamış kooperatif evleri için de zorunlu deprem sigortası yaptırılması gerekmektedir. 

Henüz bağımsız tapusu olmayan meskenlerin sigortası, sigorta ettirenin beyanına dayanarak ve arsa tapusuna ait bilgilerle yapılabilmektedir. 


 Kapsam Dışında Kalan Binalar

 Zorunlu Deprem Sigortası kapsamı dışında kalan binalar şunlardır:

• Kamu kurum ve kuruluşlarına ait binalar,
• Köy yerleşim alanlarında yapılan binalar,
• Tamamı ticari ve sinai amaçlar için kullanılan binalar (iş hanı, iş merkezi, idari hizmet binaları, eğitim merkezi binaları vs.),
• İnşaatı henüz tamamlanmamış binalar,
• 27 Aralık 1999 tarihinden sonra mesken olarak inşa edilmiş olan ancak ilgili mevzuat çerçevesinde inşaat ruhsatı bulunmayan bağımsız bölümler ve binalar,
• Tapuya kayıtlı bulunmayan ve özel mülkiyete tabi olmayan arazi ve arsaların -hazine arazileri vb.- üzerine inşa edilmiş binalar. 
• Köy yerleşim alanlarında yapılan binalar için belediye denetiminin olmaması, buralarda yaşaya nların genel olarak gelir düzeylerinin düşük olması ve bu aşamada bu alanlarda sigortanın sunumunun zorluğu gibi nedenlerle, sigorta yaptırma zorunluluğu bu yerler için öngörülmemiştir. Ancak, söz konusu yerlerde bulunan yapılar için istendiği takdirde ihtiyari deprem sigortası yaptırılması mümkün bulunmaktadır.
• Benzer şekilde, ticari ve sinai amaçlar için kullanılan binalar da zorunluluk kapsamı dışında bulunmakla birlikte bunlar için ihtiyari deprem sigortası yaptırılması mümkün bulunmaktadır.



Teminat Kapsamı

• Deprem,
• Deprem sonucu yangın,
• Deprem sonucu infilak ve
• Deprem sonucu yer kayması

ZDS Sigorta Bedelinin Tespiti : 

Yapı Tarzı m2 Bedeli 
Çelik,Betonarme Karkas 490.-TL
Yığma Kagir 350.-TL
Diğer 185.-TL

Bina 100 m2 ve betonarme karkas yapı tarzında ise sigorta bedeli:
100 * 490.-TL = 49.000.-TL olacaktır.

Bina 280 m2 ve betonarme karkas yapı tarzında ise sigorta bedeli:
280 * 490.-TL = 137.200.-TL olacaktır.

Bu durumda, ZDS için üst limit 120.000.-TL olduğundan dolayı, sigorta bedeli 120.000.- TL olarak kabul edilecektir. Binada teminatsız kalan 17.200.-TL’lik deprem riski ile bina ve eşyaya ait yangın ve ek teminat sigortaları için İhtiyari Sigorta yaptırılması sigortalımıza ivedilikle önerilmelidir.

 
ZDS yapmak için gerekli belge ve bilgiler;  
Sigortalının adı, adresi, telefonu Sigortalının vergi kimlik numarası, Sigortalanacak binanın açık adresi, Tapu bilgileri (ada, pafta, parsel, sayfa no), Binanın inşa yılı ve yapı tarzı, Binanın toplam kat sayısı, Binanın hasar durumu, Evin brüt yüzölçümü (m2), Evin kullanım şekli.

İşyerleri için ZDS yaptırmak zorunlu değildir. Fakat konutla aynı binada bulanan ticari ve sınai rizikolarda ZDS yaptırmak zorunludur.  

ZDS Sigorta Bedelinin Tespiti :
 
Sigorta primi tutarını 3 faktör belirlemektedir: 

• Binanın bulunduğu deprem risk bölgesi, 

• Binanın yapı tarzı, 

• Meskenin brüt yüzölçümü. 

Sigorta primi, yüksek riskli bölgelerde daha çok, düşük riskli bölgelerde daha az olacak şekilde belirlenmektedir. Buna göre; 5 risk bölgesi ve 3 farklı yapı tarzına göre belirlenmiş 15 tarife fiyatı bulunmaktadır.

  Ödenecek prim, yukarıda belirtilen esaslara göre tespit edilen sigorta bedeline, deprem bölgesine ve yapı tarzına göre yukarıdaki tarife uygulanmak suretiyle bulunan tutara 10 TL ilave edilerek hesaplanır. İstanbul ili dahilinde bulunan rizikolar için bu tutar 15 TL olarak uygulanır. Ancak ödenecek primin asgari tutarı, deprem bölgesine ve yapı tarzına göre herhangi bir ayrım yapılmaksızın 30 TL'dir. 

  634 sayılı Kat Mülkiyeti Kanunu kapsamındaki apartman ve sitelerde, yönetici tarafından yaptırılan ve en az sekiz bağımsız bölümü içeren toplu sigortalarda, yukarıdaki tarife fiyatları üzerinden % 10 oranında indirim yapılır.

  Deprem bölgeleri ayrımında, Bayındırlık ve İskan Bakanlığı tarafından hazırlanan "Türkiye Deprem Bölgeleri Haritası" esas alınır.

 Yapı Tarzı I. Bölge

‰ II. Bölge

‰ III. Bölge

‰ IV. Bölge

‰ V. Bölge

‰ 
 A-Çelik, betonarme, karkas yapılar 2.20 1.55 0.83 0.55 0.44
 B-Yığma Kagir Yapılar 3.85 2.75 1.43 0.60 0.50
 C-Diğer Yapılar 5.50 3.53 1.76 0.78 0.58

  Yukarıdaki tarifede belirtilen yapı tarzlarının tanımı aşağıdaki gibidir:
  
  A- Çelik, Betonarme Karkas Yapılar: Çelik veya betonarme taşıyıcı karkas bulunan yapılardır.

  B- Yığma Kagir Yapılar: Karkas olmayan ve taşıyıcı duvarları moloz taş, kesme taş, tuğla veya boşluklu, boşluksuz beton briket gibi malzemeden yapılan, döşeme, merdiven ve tavanları beton veya betonarme olan yapılardır.

  C- Diğer Yapılar: Yukarıdaki gruplara girmeyen yapılardır.


  Muafiyet: Her bir hasarda, sigorta bedelinin %2’si oranında tenzili muafiyet uygulanır. Doğal Afet Sigortaları Kurumu hasarın bu şekilde bulunan muafiyet miktarını aşan kısmından sorumludur. Muafiyet uygulaması açısından, her bir 72 saatlik dönem bir hasar sayılır.

Zorunlu Deprem Sigortası'nda amaç, kapsamda olan yaklaşık 13 milyon meskenin (müstakil konut ve apartman dairesinin) tümü için deprem teminatı sunmaktır. Bunun sağlanması bakımından, ülkemizde sigorta bilincinin arzu edilen düzeyde olmaması nedeniyle çeşitli denetim mekanizmalarına ihtiyaç bulunmaktadır. Halen uygulanan denetim mekanizmalarından birisi, tapu tescil işlemlerinde, bu işlemlerin tamamlanmasının bir şartı olarak zorunlu deprem sigortasının yaptırılmış olduğunun belgelenmesi uygulamasıdır. 
Bunun yanı sıra, tapu işlemlerinde olduğu gibi; su ve doğal gaz abonelik işlemlerinde Zorunlu Deprem Sigortasının aranmasına çeşitli illerde başlanmış olup, bu uygulama ülke çapında yaygınlaştırılacaktır. Ayrıca, elektrik ve telefon gibi hizmetlerin abonelik işlemlerinde de Zorunlu Deprem Sigortasının aranmasına ilişkin çalışmalar yapılmaktadır. 
587 sayılı Kanun Hükmünde Kararnamede yer alan diğer bir temel yaptırım, Devletin afetlerle ilgili mevzuattan kaynaklanan yükümlülüklerinde yapılan değişikliktir. Zorunlu deprem sigortasının uygulamaya konmasını takiben, 27 Mart 2001 tarihinden itibaren, Zorunlu Deprem Sigortası yaptırması gerekirken bunu ihmal edenler, bu sigorta kapsamında karşılanacak zararlar için doğal afetlerle ilgili mevzuat çerçevesinde hak sahibi olamamaktadırlar. Bunun anlamı;
• Devletin, 7269 sayılı Umumî Hayata Müessir Afetler Dolayısiyle Alınacak Tedbirlerle Yapılacak Yardımlara Dair Kanundan ve ilgili diğer mevzuattan doğan konut kredisi açma ve bina yaptırma yükümlülükleri, sigorta kapsamındaki binalarda deprem nedeniyle meydana gelen kayıp ve hasarlar sonucu uğranılan maddi zararlar için DASK tarafından tazminat ödenmesiyle birlikte ortadan kalkmaktadır.
• 587 sayılı KHK gereğince geçerli bir Zorunlu Deprem Sigortası bulunmayanlar, bu sigorta kapsamında karşılanacak maddi zararlar için 7269 sayılı Kanun ve ilgili diğer mevzuat çerçevesinde hak sahibi olamamaktadırlar. Diğer bir anlatımla, deprem sonrası Devletin Zorunlu Deprem Sigortası kapsamındaki afetzedelere yardımı, konut kredisi açmayı veya afet konutu yapmayı içermeyecektir.
Zorunlu Deprem Sigortasının uygulanmaya başlaması ile birlikte Devlet artık afet konutu yaptırmamaktadır. Devletin eskiden var olan bu yükümlülüğü, artık yerini zorunlu deprem sigortasına bırakmıştır. Bu nedenle, zorunlu deprem sigortasını yaptırmayanların, deprem nedeniyle evlerinde meydana gelebilecek hasarlara karşı hiç bir güvencesi bulunmamaktadır. Unutulmamalıdır ki hiç bir ceza, olası bir depremde, meydana gelecek hasarlara karşı tamamen güvencesiz kalmaktan daha ağır değildir.

E.2. HIRSIZLIK (Oto Dışı Kaza Branşı Teminatı Olmakla Birlikte Günümüz Yangın Sigorta Poliçeleri İçerisinde Teminat Olarak Verilebilmektedir. )

Sigortacı aşağıda belirtilen durumlarda hırsızlığa karşı teminat vermektedir.Sigortalı eşya ve malların bulunduğu mahallere kırmak, zorlamak, tırmanmak, duvar aşmak,veya anahtar uydurmak suretiyle girilerek yapılan hırsızlıklar,
Sigortalı eşya ve malların bulunduğu mahallere gizlice girip saklanmak ve kapanmak suretiyle yapıldığı sabit olan hırsızlıklar,
Sigorta ettireni veya yakınlarını zor kullanmak, ölümle tehdit etmek, yaralamak, öldürmek suretiyle yapılan hırsızlıklar,
Hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüs sonucunda olabilecek zararlara karşı teminat vermektedir.
Hırsızlık sigortasında fiyatlandırma serbest rekabet esasına göre yapılmaktadır. Kendi Sorumluluğu dahilinde olan kişiler tarafından yapılan hırsızlıklar ile aşırmalar teminat haricidir.

E.3. SEL / SU BASKINI 

a. Sigorta konusu şeyler civarındaki nehir, çay, dere ve kanalların taşması, denizlerin gel git olayları dışında kabarması, 

b. Olağan üstü yağışlar nedeniyle meydana gelen sel ve su baskını sonucu dışarıdan basan suların doğrudan sebep olacağı zararlar bu teminat ile karşılanabilir.



Teminat Dışında Kalan Durumlar
• Bina içindeki veya dışındaki su borularının patlaması, depolarının patlaması veya taşması sonucu meydana gelen zararlar,
• Kalorifer tesisatının patlaması, dahili su, yağmur derelerinin ve oluklarının taşması sonucu meydana gelen zararlar,
• Sel veya su baskını sonucu dahi olsa yer kayması nedeniyle meydana gelen zararlar.

E.4. DAHİLİ SU

a. Sigorta konusu binanın içinde su deposu sarnıçların, su borularının, kalorifer kazan borularının, temiz ve pis su tesisatlarının patlaması taşması sızması tıkanması, kırılması ve donmasının doğrudan doğruya sebep olduğu hasarlar,

b. Yağmur kar ve buzların çatı ve saçaklardan sızması, su olukları ve yağmur derelerinin tıkanması veya taşması sonucunda bina içine giren suların doğrudan doğruya sebep olacağı hasarlar,

c. Kapatılması unutulan musluklardan akan suların doğrudan doğruya sebep olacağı zararlar,

d. Donma sonucu tesisatta ve tesisata bağlı cihazlarda meydana gelen teminat kapsamına giren zarara yol açan tesisatın onarılması için duvarların yıkılması ve tekrar onarılması masrafları,

e. Kanalizasyon ve foseptik çukurlarından geri taşan suların sebep olacağı zararlar,

f. Şehir su şebekesinin arızası sonucu akan ve sızın suların sebep olacağı zararlar teminat kapsamı altına alınır.

Yukarıda belirtilen su tesisatları devamlı kontrol edilmeli, gereken tamirat zamanında yaptırılacak ve kış başında dona karşı gerekli önlemler alınmalıdır. Bina uzun süre boş bırakıldığı takdirde, su tesisatına bağlı ana musluk kapatılmalı ve tesisat boşaltılmalıdır. 

Teminat Dışında Kalan Durumlar
• Donma sonucu dışında tesisatta ve tesisata bağlı cihazlarda meydana gelen bozulma, aşınma, eskime gibi zararlar,
• Baca deliklerinden damdan bırakılan açıklıklardan içeri giren suların sebep olacağı zararlar,
• Kar veya buzların atılması masrafları.


E.5. FIRTINA

Sigortacılık açısından fırtına; yerden 10 mt. yükseklikte rüzgarın saniyede 17.1 mt. (7 Bofor) hızda esmesi olarak tanımlanabilir. Bu hızda esen rüzgarın doğrudan sebep olacağı veya sürüklediği veya attığı şeylerin çarpması sonucu sigortalı şeylerde oluşması muhtemel hasarlar teminata alınabilir. 

E.6. TAŞIT ÇARPMASI

  1.Kara Taşıtları 
   
Motorlu veya motorsuz kara taşıt araçlarının sigortalı şeylere çarpması sonucu doğrudan meydana gelecek hasarlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

Sigortalı, sigortalının usul ve füru ile sigortalının çalıştırdığı veya fiil ve hareketlerinden sorumlu bulunduğu kimseler tarafından kullanılan taşıtların sebep olacağı zararlar.


  2. Hava Taşıtları

Uçakların veya diğer hava taşıtlarının çarpması veya düşmesi ile bunlardan parça veya bir cisim düşmesi sonucu sigortalı şeylerde doğrudan meydana gelebilecek zararlar bu teminat ile kapsam altına alınır.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

Sigortalı, sigortalının usul ve füru ile sigortalının çalıştırdığı veya fiil ve hareketlerinden sorumlu bulunduğu kimseler tarafından kullanılan taşıtların sebep olacağı zararlar.


3. Deniz Taşıtları

Motorlu veya motorsuz deniz taşıt araçlarının sigortalı şeylere çarpması sonucu doğrudan meydana gelecek hasarlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

Sigortalı, sigortalının usul ve füru ile sigortalının çalıştırdığı veya fiil ve hareketlerinden sorumlu bulunduğu kimseler tarafından kullanılan taşıtların sebep olacağı zararlar.


E.7. DUMAN

Bir boru veya menfezle bacaya bağlanmış ısıtma veya pişirme cihazlarının olağan dışı ani ve beklenmedik biçimde veya kusurlu bir şekilde işlemesi yüzünden çıkan dumanın sigorta konusu kıymetlere doğrudan doğruya vereceği ziya ve hasarları teminat altına alır.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

• Ocak ve şöminelerden çıkan dumanların neden olduğu hasarlar, 
• Binanın dış kısımlarında veya açıktaki şeylerde meydana gelen duman zararları


E.8. YER KAYMASI

Sigortalı binanın inşa edilmiş olduğu arazide veya civarında vukuu bulan yer kayması veya toprak çökmesi sonucu sigortalı şeylerde doğrudan meydana gelecek zararlar ile sel–su baskını nedeniyle meydana gelen yer kayması ve toprak çökmesinden doğan zararlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir.

Aksine Sözleşme Yoksa Teminat Dışı Kalan Durumlar
Sigortalı bina civarında yapılan kazılar nedeniyle meydana gelen yer kayması ve toprak çökmesinden doğan zararlar.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

Deprem veya yanardağ püskürmesi nedeniyle meydan gelen yer kayması ve toprak çökmesinden doğan zararlar. 



E.9. GREV, LOKAVT, KARGAŞALIK, HALK HAREKETLERİ, KÖTÜ NİYETLİ HAREKETLER VE TERÖR (Muafiyet ile birlikte sabit bir tarifesi vardır.)

Grevcilerin, lokavt edilmiş işçilerin, iş ihtilafına düşmüş kimselerin sebep olduğu veya kargaşalık ve halk hareketlerinin doğrudan doğruya neden olduğu hasarlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir Grev, Lokavt Halk Hareketleri olaylarıyla ilgili olmaksızın herhangi bir kimsenin kötü niyetli hareketi önlemek ve sonuçlarını minimuma indirmek amacıyla yetkili merciiler tarafından yapılan sonucu sigortalı kıymetlerde doğrudan meydana gelen tüm zıya ve hasarlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir. Terörist eylemler ve bu eylemlerden doğan sabotaj ile bunların gerektirdiği askeri ve inzibati tedbirlerin sebep olduğu yangın ve infilak sonucu meydana gelenler dahil tüm zararlar bu teminat ile sigorta kapsamı altına alınabilir.

Ticari ve sınai rizikolarda; %100 sigorta bedelinin % 20 ‘si sigortalı üzerinde kalmak kaydı ile her bir hasarda bina ve muhteviyat sigorta bedellerinin sigortacının sorumlu olduğu % 80 oranındaki kısım üzerinden % 2 oranında tenzili muafiyet uygulanır.

Konutlarda meydana gelecek her bir hasarda ise; ödenecek tazminat miktarının % 5’ i oranında tenzili muafiyet uygulanır. 



TARİFE Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk Hareketleri Klozu ve Kötü Niyetli Hareketler Klozu ve Terör Klozu
OLAĞANÜSTÜ HAL BÖLGESİ DIŞI %0
  a)Konut 0.15
2) Konut Dışı, Ticari ve Sınai Riziko 
a) Sigorta Bedeli 2.5 Milyon TL’ye kadar 0.70
b) Sigorta Bedeli 25 Milyon TL’ye kadar 0.60
c) Sigorta Bedeli 100 Milyon TL’ye kadar 0.50
d) Sigorta Bedeli 200 Milyon TL’ye kadar 0.35
e) Sigorta Bedeli 200 Milyon TL’den büyük 0.25
3) Dergi, Gazete Büro ve Matbaaları, televizyon, radyo istasyonları ve eklentileri, GSM Baz istasyonları, anten ve eklentileri, kamuya elektrik temin eden santraller, sinemalar, tiyatrolar, toplantı ve düğün salonları, 1000 Kişiyi aşkın oturma kapasiteli spor müsabakalarının yapıldığı yerler, üniversite ve yüksek okullar, bankalar, döviz büroları, Leasing ve factoring kuruluşları hariç özel finans kurumları, Menkul kıymet borsaları ve aracı kurum ofisleri, siyasi parti binaları, elçilik ve konsolosluklar, sendikalar, ticaret ve sanayi odaları, havayolları büroları ile hava meydanları ve terminal binalarındaki mevcut işletmeler, metro tesis ve istasyonları, otogarlar , otogar binasındaki mevcut işletmeler, otobüs işletmelerine ait yazıhaneler, oto galerileri, otopark işletmeleri, Süper, Hiper Marketler, Büyük Mağazalar Alışveriş Merkezleri ve Fuarlar (Sigorta bedeli ayırımı yapılmaksızın) 1.10

E.10. KAR AĞIRLIĞI

• Yoğun kar yağışını müteakip, çatı üzerinde biriken karın ağırlığı etkisiyle sigorta konusu bina ve içindeki diğer kıymetlerde meydana gelen hasarları,

• Kar ağırlığının etkisiyle çatıda meydana gelen tahribat dolayısıyla bina içindeki sigorta konusu kıymetlerde kar, dolu veya yağmuş nedeniyle oluşan ıslanma hasarlarını temin eder.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

• Çatı üzerinde kar ağırlığının etkisiyle tahribat olmaksızın; karın, dolunun, yağmurun veya eriyen karın bina içine sızması sonucu meydana gelen hasarlar

• Açıktaki kıymetlerde meydana gelecek zararlar.

E.11. ENKAZ KALDIRMA MASRAFLARI 
 
Poliçede teminat altına alınmış rizikolardan herhangi birinin gerçekleşmesi neticesinde oluşacak enkazın kaldırılma masrafları teminat kapsamandadır. Teminat limiti toplam sigorta bedelinin %5'i ile sınırlıdır. 

E.12. YANGIN MALİ MESULİYET 
  
Poliçede teminat altına alınmış sigortalıya mali sorumluluk yüklenebilecek herhangi birinin gerçekleşmesi sonucunda;
• Sigortalı kiracı ise, binaya verilecek zarar ve/veya kira ve kullanma hakkının kaybına sebebiyet vermesi nedeni ile doğabilecek malike karşı sorumluluğu,
• Sigortalı mal sahibi ise, kiraya verdiği bina sebebiyle kiracı veya kullanıcıya karşı doğabilecek mali sorumluluğu, 
• Mal sahibi veya kullanma hakkı sahibinin komşu bina ve mallarına vereceği zarar nedeniyle doğabilecek mali sorumluluğu, temin edilmiş olup, tazminat poliçe ekindeki basılı kloz hükümleri esas alınarak hesaplanacaktır. 

Yangın Mali Sorumluluğu Sigorta Sözleşmelerine Terör Teminatının Eklenmesi Halinde;

• Malikin kiracıya/kiracının malike karşı sorumluluğu sigortalarında yukarıdaki oranın %100’ünün,
• Malikin veya kiracının komşularına karşı sorumluluğu sigortalarında yukarıdaki oranların %50’sinin alınması gerekmektedir. 

E.13. KİRA KAYBI RİZİKOSU

Poliçede teminat altına alınmış rizikolardan herhangi birinin gerçekleşmesi sonucunda binanın tamamen tahliye edilmiş olması şartıyla sigortalanın bina sahibi veya kiracı olması durumuna göre uğrayabileceği kira kaybı (poliçede belirtilen) aylık ……-TL üzerinden yıllık …………-TL olmak kaydıyla ve azami 12 ay süre için temin edilmiştir. 
- Kiracının kira kaybında ödenecek tazminatın hesabında esas tutulacak kıymet; kiralanan mahalin hasar nedeniyle zorunlu olarak tahliyesinin gerektiği hallerde boşaltma tarihi ile kirası peşin ödenmiş müddetin bitim tarihi arasındaki devreye gün hesabı ile isabet edecek kira bedeli tutarıdır. 

- Mal sahibi veya kullanma hakkı sahibinin beklediği kiradan yoksun kalması sigortasında tazminat;kirada veya kullanımda bulunan kısımların bir yılı geçmemek üzere, tamiri veya yeniden yapılması için belirlenecek süreye isabet edecek kira bedeli tutarıdır. 

E.14. CAM KIRILMASI RİZİKOSU (Oto Dışı Kaza Branşı Teminatı Olmakla Birlikte Günümüz Yangın Sigorta Poliçeleri İçerisinde Teminat Olarak Verilebilmektedir. )

Riziko adresindeki konutun dış cephe camları ve kapı camları poliçede belirtilen limite kadar teminat altına alınmıştır. Dolap, sehpa, masa, vitrin gibi eşyalar üzerindeki camlar ile aynalar teminat haricindedir.

E.15. HASAR NEDENİYLE YAPILACAK KONUT DEĞİŞİKLİĞİ MASRAFLARI 

Poliçede teminat altına alınmış olan rizikoların gerçekleşmesi ve binanın oturulamaz hale gelmesi nedeniyle sigortalaya ait eşyaların aynı belediye hudutları dahilinde nakli için gerekli harcamalar poliçede belirtilen limitle sınırlı olmak üzere teminat altına alınmıştır. 
Konut değişikliği masrafları sorumluluk rizikosu ve kira kaybı rizikolarında toplam teminat limiti; sigortalının mal sahibi veya faydalanma hakkı sahibi sıfatı ile hareket ettiği hallerde ise eşya sigorta bedelinin % 15'i ile sınırlıdır.


F. BİNALARIN ORTAK YERLERİNİN SİGORTALARI 
Binaların yangına karşı sigortasında, tamamının sigortalanması esastır. Ancak kat mülkiyetine tabi ikametgah binalarının sadece 634 sayılı Kat Mülkiyeti Kanununun 4b Maddesinde sayılan ortak yerlerin tamamı için yangın ve yangınla verilebilen ek teminatlar talep edildiğinde binanın tabi olduğu yangın sigortaları tarife fiyatı ve ek teminat fiyatları %20 oranında arttırılarak uygulanır. 
634 Sayılı Kat Mülkiyeti Kanununun 4. Maddesi
ORTAK YERLER: Ortak yerlerin konusu sözleşme ile belirtilebilir. 
Aşağıda yazılı yerler ve şeyler bu kanun gereğince her halde ortak yer sayılır: 

a. Temeller ve ana duvarlar, bağımsız bölümleri ayıran ortak duvarlar, tavan ve tabanlar, avlular, genel giriş kapıları, antreler, merdivenler, asansörler, sahanlıklar, koridorlar ve buradaki genel tuvalet ve lavabolar, kapıcı daire veya odaları, genel çamaşırlık ve çamaşır kurutma yerleri, genel kömürlük ve ortak garajlar, elektrik su ve havagazı saatlerinin korunmasına mahsus olup, bağımsız bölüm dışında bulunan yuvalar ve kapalı kısımlar, kalorifer daireleri, kuyu ve sarnıçlar yapının genel su depoları, sığınaklar. 

b. Her kat malikinin kendi bölümü dışındaki kanalizasyon tesisleri, telefon, radyo ve televizyon için ortak şebeke ve antenler,sıcak ve soğuk hava tesisleri, 

c. Çatılar, bacalar, genel dam terasları, yağmur olukları, yangın emniyet merdivenleri. 

d. Yukarıda sayılanların dışında kalıp da, yine ortaklaşa kullanma korunma veya faydalanma için zaruri olan diğer yerler ve şeyler de (Ortak yer) konusuna girer.

İkametgahlarda ev eşyaları mekânında bulunabilecek ve genel şartların 3.3'cü maddesi gereği aksine sözleşme ile poliçede ayrıca belirtilmek kaydıyla temin edilebilecek olan: 
Mücevherat ve ziynet eşyası, sanat, antikacılık veya amatörlük bakımından kıymetli heykeller, tablolar, koleksiyonlar, halılar, modeller, plan ve krokiler, ihtira beratları, hisse senedi, tahvil, kıymetli kağıtlar, çubuk veya külçe halinde veya işlenmiş altın, kürk ve elektronik aletler (televizyon, müzik seti, kamera gibi...) ve benzerlerinin sigorta bedeli tutarı, sigorta konusu ev eşyaları sigorta bedeli toplamının % 30 aşmadığı takdirde sür prime tabi değildir. bu oranın aşılması durumunda aşan kısma ‰ 0.65 ek fiyat tatbik edilir. 

İkametgahlarda azami ………..-TL'ye kadar bulunabilecek ve aksine sözleşme ile poliçede ayrıca belirtilmek kaydıyla temin edilebilecek olan nakit para ek prime tabi değildir. Bu miktarın üzerindeki nakit mevcudunun sigortası için şirketimize müracaat gereklidir. 

G. YANGIN SİGORTALARINDA UYGULANAN TARİFE 
 
Yangın sigortasında temel fiyatın hesaplanmasına etki eden 2 unsur vardır.

a. Binanın Yapı Tarzı :

  Tam Kagir Yapılar : Dış ve iç duvarlarıyla tavan ve tabanları beton, taş, tuğla veya briket gibi yanmaz malzeme ile yapılmış olan binaları ihtiva eder.(Tavan çelik konstrüksiyon ve üzeri eternit veya madeni levha gibi yanmaz malzeme ile kaplı olan yapılar da bu grup içinde mütalaa edilecektir.)

Adi Kagir Yapılar ış duvarları beton, taş, tuğla, briket ve madeni levhalardan olup taban ve tavanları ahşap, çatısı kiremit, eternit veya madeni levhalar gibi yanmaz maddelerle örtülü bulunan binalarla, çatısı ve direkleri madeni olan sundurmaları ihtiva eder.

Kagir Olmayan Yapılar :Yukarıdaki gruplara girmeyen ve ahşap,çatma bağdadi ve kerpiç gibi yangına mukavemeti daha az olan binaları ihtiva eder.

b. Kullanılış Amacı :

  Sivil Riskler : Konutlar, Vakıflar ve ibadethanelerdir.

  Ticari Riskler : İçerisinde üretim yapılamayan mal satılan veya hizmet verilen ticari işletmelerdir.

  Sınai Riskler : İçerisinde üretim yapılan hammadde, yarı mamül veya mamüllerin işlendiği işletmelerdir. 

Bir işletmede hem üretim hem de satış yapılıyorsa; riziko sınıfı yüksek olan sınai riskler sınıfında değerlenmelidir.

Aynı bina içinde farklı fiyatlara tabi olan muhteviyat veya farklı bina sınıfları içinde bulunan muhteviyat, tek ve mütemevviç bir poliçe ile sigorta edilirse, sigortanın bütününe en yüksek fiyat uygulanır.


H. SİGORTA BEDELİNİN KAPSAMI 

 
 A. Taşınmaz Mallar (Binalar)

1. Aksine sözleşme yoksa; binaların dışındaki bahçevan evi, garaj su deposu, kömürlük gibi eklentiler ile binaların içlerinde veya üzerlerinde bulunan her çeşit sabit tesisat, asansör ve yürüyen merdivenler, yıldırımlık, televizyon anteni gibi binayı tamamlayan şeyler sigorta bedelinin kapsamı içindedir. 

2. Temeller, bahçe ve çevre duvarları, istinat duvarları, rıhtımlar, teraslar, iskeleler, çeşmeler, binalar dışındaki heykeller, sarnıç ve havuzlar gibi şeyler ancak poliçede belirtilmeleri kaydıyla sigorta bedelinin kapsamı içindedir.

3. Rizikonun gerçekleştiği yer ve tarihte piyasa rayiçlerine göre bulunan yeni inşa bedeli esas tutulur. Ancak bu bedelden eskime, yıpranma ve başka sebeplerden ileri gelen kıymet eksilmeleri payı düşülür. Bina yeniden inşa edilmeyecekse tazmin kıymeti binanın rizikonun gerçekleşmesinden bir gün önceki alım-satım değerinden arsa kıymeti düşülmek suretiyle bulunur.



4. 2007 YILI YAPI YAKLAŞIK BİRİM MALİYETLERİ;
16.07.1985 tarihli ve 85/9707 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile yürürlüğe giren “Mimarlık ve Mühendislik Hizmetleri Şartnamesi’nin 3.2 maddesi gereğince mimarlık ve mühendislik hizmet bedellerinin hesabında kullanılacak 2007 yılı Yapı Yaklaşık Birim Maliyetleri, yapının mimarlık hizmetlerine esas olan sınıfı dikkate alınarak inşaat genel giderleri ile yüklenici kârı dahil belirlenerek aşağıda gösterilmiştir.




  Yapının Birim Maliyeti
YAPININ MİMARLIK HİZMETLERİNE ESAS OLAN SINIFI (BM)/M2  
   
I. SINIF YAPILAR
 
A GRUBU YAPILAR 65,00
• 3 m yüksekliğe kadar kagir ve betonarme istinat ve bahçe duvarları
• Basit kümes ve basit tarım yapıları
• Plastik örtülü seralar
• Mevcut yapılar arası bağlantı- geçiş yolları
• Baraka veya geçici kullanımı olan küçük yapılar
• Yardımcı yapılar (Müştemilat)
• Gölgelikler-çardaklar
• Üstü kapalı yanları açık teneffüs, oyun gösteri alanları ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
B GRUBU YAPILAR 112,00
• Cam örtülü seralar
• Basit padok, büyük ve küçük baş hayvan ağılları
• Su depoları 
• İş yeri depoları ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 

II. SINIF YAPILAR
 
A GRUBU YAPILAR 178,00
• Kuleler, ayaklı su depoları
• Palplanj ve ankrajlı perde ve istinat duvarları
• Kayıkhane ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
B GRUBU YAPILAR 245,00
• Pnömatik ve şişirme yapılar
• Hangar yapıları (Uçak bakım ve onarım amaçlı)
• Tek katlı ofisler, dükkan ve basit atölyeler
• Semt sahaları, küçük semt parkları, çocuk oyun alanları ve müştemilatları 
• Tarım, endüstri ve sanayi yapıları (Tek katlı beton ve çelik prefabrike depo ve atölyeler, tesisat ağırlıklı ağıllar, fidan yetiştirme ve bekletme tesisleri)
• Yat bakım ve onarım atölyeleri, çekek yerleri
• Jeoloji, botanik ve tema parkları
• Mezbahalar ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
III. SINIF YAPILAR
 
A GRUBU YAPILAR 399,00
• Okul ve mahalle spor tesisleri (Temel eğitim okullarının veya işletme ve tesislerin 
  spor salonları, jimnastik salonları, semt salonları)
• Katlı garajlar
• Hobi ve oyun salonları. 
• Ticari bürolar (üç kata kadar -üç kat dahil- asansörsüz ve kalorifersiz)
• Alışveriş merkezleri (semt pazarları, küçük ve büyük hal binaları, marketler. v.b)
• Basımevleri, matbaalar
• Soğuk hava depoları
• Konutlar (dört kata kadar- dört kat dahil – asansörsüz ve kalorifersiz)
• Benzin istasyonları
• Kampingler
• Küçük sanayi tesisleri (Donanımlı atölyeler, ticarethane, dükkan, imalathane, 
 dökümhane)
• Semt postaneleri ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
B GRUBU YAPILAR 455,00
• Kreş-Gündüz bakımevleri
• Otel ve moteller (1 ve 2 yıldızlı oteller, 2. sınıf moteller)
• Entegre tarımsal endüstri yapıları
• İdari binalar (ilçe tipi hükümet konakları, vergi daireleri)
• Gençlik Merkezleri
• Belediyeler ve çeşitli amaçlı kamu binaları
• Lokanta, kafeterya ve yemekhaneler
• Temel eğitim okulları
• Küçük kitaplık ve benzeri kültür tesisleri
• Jandarma ve emniyet karakol binaları
• Sağlık tesisleri (sağlık ocakları, kamu sağlık dispanserleri, sağlık evleri, 
  sağlık merkezleri)
• Ticari bürolar (Kaloriferli veya asansörlü)
• Halk evleri
• Pansiyonlar
• 150 kişiye kadar cezaevleri
• Fuarlar
• Sergi salonları
• Konutlar (asansörlü ve/veya kaloriferli)
• Marinalar
• Gece kulübü, diskotekler
• İtfaiye kurtarma istasyonları
• Misafirhaneler
• Büyük çiftlik yapıları ve bu gruptakilere benzer yapılar.

IV. SINIF YAPILAR
 
A GRUBU YAPILAR 513,00
• Özelliği olan büyük okul yapıları (Spor salonu, konferans salonu ve ek 
  tesisleri olan eğitim yapıları)
• Poliklinikler ve benzeri sağlık yapıları (Hastaneler hariç) 
• Liman binaları
• İl tipi hükümet konakları (Büyük idare ve Büyükşehir belediye binaları)
• Ticari Bürolar (Asansörlü ve kaloriferli)
• 150 kişiyi geçen cezaevleri
• Kaplıcalar, şifa evleri vb. termal tesisleri
• Rehabilitasyon ve tedavi merkezleri
• İbadethaneler (Dini yapılar 1000 kişiye kadar)
• Entegre sanayi tesisleri
• Aqua parklar
• Müstakil spor köyleri (Yüzme havuzları, spor salonları ve stadları bulunan)
• Özellikli müstakil a l o m a l i y e . c o m konutlar (villalar, teras evleri, dağ evleri, kaymakam evi) 
• Yaşlılar Huzurevi, kimsesiz çocuk yuvaları, yetiştirme yurtları
• Büyük alışveriş merkezleri 
• Yüksek okullar ve eğitim enstitüleri
• Apartman tipi konutlar (Bina yüksekliği 21.50 m.’yi aşan, asansörlü ve/veya 
  kaloriferli) ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
B GRUBU YAPILAR 568,00
• İş Merkezleri
• Araştırma binaları ve laboratuarlar
• Metro istasyonları
• Stadyum, spor salonları ve yüzme havuzları
• Büyük postaneler (merkez postaneleri)
• Otobüs terminalleri
• Satış ve sergi binaları (showroomlar)
• Eğlence amaçlı yapılar (çok amaçlı toplantı, eğlence ve düğün salonları)
• Banka binaları
• Otel ve moteller (3 ve 4 yıldızlı oteller ile 1. sınıf moteller)
• Normal radyo ve televizyon binaları
• Özelliği olan genel sığınaklar ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
C GRUBU YAPILAR 682,00
• Hastaneler (150 yatağa kadar)
• Büyük kütüphaneler ve kültür yapıları
• Bakanlık binaları
• Yüksek öğrenim yurtları
• Arşiv binaları
• Radyoaktif korumalı depolar
• Büyük Adliye Sarayları ve bu gruptakilere benzer yapılar.

  V. SINIF YAPILAR
 
  A GRUBU YAPILAR 846,00
• Radyo-Tv İstasyonları
• Özelliği olan askeri yapılar ve orduevi
• Büyükelçilik yapıları, vali konakları ve 600 m2 üzerindeki özel konutlar
• Borsa binaları
• Üniversite kampüsleri
• Yüksekliği 50,50 m’yi aşan yapılar
• Alışveriş kompleksleri (İçerisinde sinema, tiyatro, sergi salonu, kafe, restoran, market, v.b. bulunan) ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
  B GRUBU YAPILAR 1.025,00
• Kongre merkezleri
• Müze, sergi kütüphane kompleksleri
• Olimpik spor tesisleri – hipodromlar
• Bilimsel araştırma merkezleri, AR-GE binaları
• Havaalanları
• İbadethaneler (1000 kişinin üzerinde) ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
  C GRUBU YAPILAR 1.169,00
• Hastaneler (150 yatağın üstündeki hastaneler ve özelliği olan ihtisas hastaneleri)
• Üst donanımlı kompleks oteller ve tatil köyleri (5 yıldızlı)
• Büyük radyo ve televizyon binaları ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
  D GRUBU YAPILAR 1.396,00
• Opera, tiyatro bale yapıları, konser salonları ve kompleksleri
• Restore edilecek yapılar ve tarihi ve eski eser niteliğinde olup, yıkılarak orijinaline uygun olarak yapılan yapılar ve bu gruptakilere benzer yapılar.
 
 Açıklamalar :
 
 1-) Benzer yapılar, ilgili gruptaki yapılara kıyasen uygulayıcı kurum ve kuruluşlarca Mimarlık ve Mühendislik Hizmetleri Şartnamesinin ilgili hükümlerinden yararlanılarak belirlenecektir.
 
 2-) Tebliğin revizyonu çalışmalarında sınıfı veya grubu değiştiren ve tebliğden çıkarılan yapılar için, 2008 yılından önceki tebliğlere göre yapı sınıfı ve grubu belirlenerek başlatılmış ve devam eden işlerde, söz konusu tebliğlerdeki yapı sınıfı ve grubu değiştirilmeksizin 2008 yılı tebliğinde karşılığı olan tutar esas alınmak suretiyle hesap yapılacaktır.
 
 3-) Tebliğdeki sınıf ve gruplar yapım aşamasında belirlenirken tereddüte düşülmesi halinde, o yapının yapı yaklaşık maliyeti; yapının projesine göre hazırlanacak metrajlara Bayındırlık ve İskan Bakanlığı Birim Fiyatlarının uygulanması suretiyle hesaplanacaktır.


B.Taşınır Mallar 

1. Ev eşyası, emtia, makine ve demirbaşlara teminat verilebilir.

• Sigortalı yerlerde bulunan; Sigortalı şeyler nitelikleri bakımından madde veya gruplara ayrılmış ise bu madde veya gruplardan herhangi birinin içine giren,
• Sigorta bedelinin hepsi için tek bir sigorta bedeli öngörülmüş ise bu bedele ilişkin tanım içine giren her şey, poliçede ayrıca belirtilmiş olsun-olmasın, ikame veya yeni satın alma dolayısıyla sonradan girmiş bulunsa dahi sigorta kapsamı içindedir.

2. Aksine sözleşme yoksa, yalnız sigorta ettirene ve kendisiyle birlikte oturan aile bireyleri veya birlikte oturan aile bireyleri veya birlikte yaşadığı kişiler ve çalışanlarına ait şeyler sigorta kapsamı içindedir.

 
Poliçede Aksine Özel Koşul Yoksa; 

 Sanat, antikacılık veya amatörlük bakımından değeri olan heykeller, kitaplar, tablolar, resimler, gravürler, yazılar, biblolar, koleksiyonlar, halılar ve benzerleri,
 Modeller, kalıplar, plan ve krokiler, patent hakları, belgeler ve ticari defterler ve benzerleri,
 Nakit ve menkul değerler, kıymetli kağıtlar, çubuk veya külçe halinde veya damgalı altın ve gümüş ve bunlardan mamül ziynet eşyası ve mücevherler ve benzeri kıymetli madenler ve mamülleri, işlenmemiş kıymetli taş ve inciler ve benzerleri,
 Deniz, hava taşıtları ve motorlu kara taşıtları ve bunların yükleri (hareket hali hariç),
 Emanet ve ödünç mallar, teminat kapsamı dışındadır.

 Söz konusu kıymetin teminata dahil edilebilmesi için biribirine ait sigorta bedellerinin poliçede ayrı-ayrı gösterilerek açıklanmış olması ve prim tahakkuklarının yapılmış olması gereklidir. 
  


I. SİGORTA BEDELİNİN BELİRLENMESİ 

• Binalar : Binanın yapı tarzına göre bulunan yeni inşa bedeli esas alınır. inşa bedelinin bulunmasında Bayındırlık Bakanlığı’nın belirleyip her yıl revize ettiği yapı yaklaşık birim maaliyetleri tablosundan yararlanılır. 

• Ticari Emtia : Riyasa rayiç değeri esastır.

• Makina, Tesisat ve Demirbaşlar : Yenilerinin temini için gerekli olan bedelden, eskime, aşınma payı ve yenilerinin evsaf ve randıman farkı düşülerek bulunan değerdir. 

• Ev Eşyaları ve Zati Eşyalar : Yenilerinin temini için gerekli olan bedelden, eskime, aşınma payı düşülerek bulunan değerdir. 
 




Ticari Ve Sınai Rizikolar İçin; 
• Bina
• Emtia
• 3. şahıs emtiası
• Makina & demirbaşlar  
• Dahili dekorasyon
• Kasa muhteviyatı (sınırlı & onaya bağlı)
• Sürprime tabi eşya
• Güneş enerji sistemleri, uydu antenleri, reklam tabelaları tente-güneşlikler, radyo, tv antenleri vs
• Mali mesuliyet (komşuluk & kiracılık)

Sivil Rizikolar İçin;
• Bina  
• Eşya
• Dahili dekorasyon
• Sürprime tabi eşya
• Güneş enerji sistemleri
• Mali mesuliyet (komşuluk & kiracılık)
• Uydu antenleri, tente ve güneşlikler, radyo ve tv antenleri v.s.
• Cam kırılması 
• Cam kırılması  
 


J. PRİMİN BELİRLENMESİNE ETKİ EDEN UNSURLAR (Bkz.Tarifeler ve Talimatlar)

• Sigorta Bedeli
• Poliçe İle Satın Alınan Teminatlar
• Binalarin Yapı Tarzı
• Kullanılış Amaci (Faaliyet Konusu)
• Sigortanin Süresi
• Bitişik Tehlikesi
• Boş Kalma Süresi
• İnşa Halinde Olup-Olmadiği
• İşhani / Pazar İçerisinde Olup-Olmadiği
• Ahşap Bölme Vb. 
• Enflasyon Korumasi
• Müşterek Sigorta Oranının Belirlenmesi
• Muafiyet Oranının Belirlenmesi





K. SİGORTA ŞİRKETİ YANGIN POLİÇE ÇEŞİTLERİ 

.


K.1. KLASİK YANGIN SİGORTA POLİÇESİ

Klasik Yangın Sigortaları, yukarıda belirtilmiş olunan tüm riziko sınıflarında ana teminata (Yangın, Yıldırım, İnfilak) ek olarak, istenilen teminatların tek – tek ilave edilmesi ile oluşturulan bir poliçe türüdür.  

Sigorta Konuları

 
• Bina
• Eşya
• Dahili Dekorasyon
• Cam kırılması
• Yangın mali mesuliyet
 

Asgari (Otomatik) Teminatlar

 
• Yangın  
• Yıldırım
• İnfilak 

Yangın, infilak sonucu meydana gelen duman, buhar ve hararetin sigortalı mallarda
doğrudan doğruya vereceği maddi zarar ve ziyanları temin eder.


Ek Teminatlar

Yangın sigortası yaptırmak ve ek prim ödemek şartıyla yangın sigortasının kapsamını arttırıcı özellikleri olan aşağıdaki ek teminatlarında alınması mümkündür. Ancak bu ek teminatları alabilmek için mutlaka yangın sigortası yaptırmış olmak gerekmektedir.


 
• Cam kırılması
• Dahili su
• Fırtına
• Duman
• Yer kayması
• Kar ağırlığı
• G.L.K.H.H.K.N.H.ve Terör
• Kara taşıtları çarpması
• Hava taşıtları çarpması
• Deprem ve Y.püskürmesi
• Hırsızlık
• Deniz taşıtları çarpması
• Enkaz kaldırma masrafları
• Kiracılık veya komşuluk mali mesuliyet 
• Sel veya su baskını

K.2. PAKET POLİÇELER
 
Klasik Yangın Sigortasından farkı; ana teminata (Yangın-Yıldırım-İnfilak) ek olarak olarak sunulan teminatlardan bir bölümünün birleştirilerek paket halinde sunulmasıdır.

Bundan amaç;  

• Ürünü çeşitlendirmek,
• Riski dağıtmak suretiyle, prim tasarrufu sağlamak ve bu yolla Pazar payını arttırmak.

K.2.1. YANGIN KONUT PAKET SİGORTA POLİÇESİ

Tam kagir yapı tarzındaki konut binaları ve içindeki eşyaları çeşitli rizikolara karşı tek bir poliçeyle güvence altına alan bir paket sigorta sistemidir. 

Sigorta Konuları

 
• Bina
• Eşya
• Dahili Dekorasyon
• Cam kırılması
• Yangın mali mesuliyet, 
kira kaybı, konut değişikliği masrafları 

Asgari (Otomatik) Teminatlar

 
• Yangın-Yıldırım-İnfilak,
• Dahili su,
• Fırtına,
• Duman,
• Yer kayması,
• Kar ağırlığı
• Sel-su baskını 

Ek Teminatlar

 
• G.L.K.H.H.K.N.H.ve Terör
• Kara taşıtları çarpması
• Hava taşıtları çarpması
• Deprem ve Y.püskürmesi
• Hırsızlık
• Enkaz kaldırma masrafları

 

Grev, Lokavt Kargaşalık, Halk Hareketleri veya Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk hareketleri, Kötü Niyetli Hareketler ve Terör Klozları

K.2.2. SÜPER KONUT PAKET SİGORTA POLİÇESİ

Konut paket sigorta poliçemizde yer alan sigorta konularına ilave olarak, Kişisel 3. Şahıs Mali Sorumluluk teminatının da yer aldığı bir paket sigorta sistemidir. 

K.2.3. YANGIN İŞYERİ PAKET SİGORTA POLİÇESİ

Ticari veya sınai işletme tarzındaki binaları ve içindeki emtia ile makina&demirbaş ve sair muhteviyatı çeşitli rizikolara karşı tek bir poliçeyle güvence altına alan bir paket sigorta sistemidir. 

Sigorta Konuları

 
• Bina
• Emtia
• Makine&Demirbaş




• Cam kırılması
• İş Durması
• Kasa Muhteviyatı



• Tabela,Anten,Tente vs.
• Dahili Dekorasyon
• Yangın mali mesuliyet, kira kaybı, işyeri değişikliği masrafları 
Asgari (Otomatik) Teminatlar

 
• Yangın-Yıldırım-İnfilak
• Dahili su
• Fırtına
• Duman
• Yer kayması
• Kara taşıtları çarpması
• Hava taşıtları çarpması 

Ek Teminatlar

 
• Cam kırılması
• Kar ağırlığı
• G.L.K.H.H.K.N.H.ve Terör
• Sel-su baskını 
• İş Durması
• Deprem ve Y.püskürmesi
• Hırsızlık
• Kasa Muhteviyatı
• Enkaz kaldırma masrafları
• Yangın mali mesuliyet, kira kaybı, işyeri değ.
 

K.2.4. AKARYAKIT İSTASYONU PAKET SİGORTA POLİÇESİ

İsminden de anlaşılacağı üzere akaryakıt istasyonlarına düzenlenen bu poliçe tipinde, işyeri paket poliçesi ile satın alınabilecek tüm teminat (ek teminatlarda dahil) ve sigorta konularına ilave olarak aşağıda yer alan sigorta konuları da poliçeye eklenebilmektedir.

 
• Kanopi(pompa üzeri yapılar)
• Akaryakıt pompaları
• İşveren mali mesuliyet
• 3. şahıs mali mesuliyet
• Pompacının üzerindeki para 


K.2.5. ECZANE PAKET SİGORTA POLİÇESİ

İsminden de anlaşılacağı üzere eczanelere düzenlenen bu poliçe tipinde, işyeri paket poliçesi ile satın alınabilecek tüm teminat (ek teminatlarda dahil) ve sigorta konularına ilave olarak aşağıda yer alan sigorta konuları da poliçeye eklenebilmektedir.

 
• Elektronik cihaz
• İşveren mali mesuliyet
• 3. şahıs mali mesuliyet
• Taşınan para 



K.2.6. OTEL PAKET SİGORTA POLİÇESİ

İsminden de anlaşılacağı üzere otellere ve tatil köylerine düzenlenen bu poliçe tipinde, işyeri paket poliçesi ile satın alınabilecek tüm teminat (ek teminatlarda dahil) ve sigorta konularına ilave olarak aşağıda yer alan sigorta konuları da poliçeye eklenebilmektedir.

 
• Elektronik cihaz
• Makine kırılması
• İşveren mali mesuliyet
• 3. şahıs mali mesuliyet
• Müşteri eşyası 

L. SİGORTA ŞİRKETLERİNİN ASİSTANS HİZMETLERİ 

K.1. KONUT ASİSTANS HİZMETLERİ

Bilgi Hattı: Acil hizmetlerin düzenlenmesi ile ilgili olmayan her türlü durum için, XXXX ASİSTANS sigortalının isteği üzerine, aşağıda belirtilen konularda takribi (tahmini) hizmet ve tamiri verebilecek profesyonelleri veya hizmet birimlerini gönderecek ve bilgi sağlayacaktır.

 
• Tesisat
• Elektrik
• Anahtar işleri
• Cam işleri
• Duvar işleri
• Boya işleri
• İnşaat işleri
• Marangoz
• TV Anteni/ Anten/ Bağlantı
• Halı dekorasyonu ve halı yıkama firmaları
• İlaçlama Şirketleri
• Temizlik Şirketleri
• Evden eve nakliyat Şirketleri
• Güvenlik Şirketleri
• Çelik kapı
• Halı ve döşemelik kumaşçılar
• Isıtma ve havalandırmacılar
• Beyaz ve kahverengi eşya servis ve bayi telefonları 
 
Su Tesisatı Hizmeti: Sıhhi tesisat, kalorifer tesisatı, kanalizasyon ve pis su tesisatında sızıntı
veya kırılma olması durumunda gerekli acil onarımı yerine getirecek tesisatçı XXXX ASİSTANS tarafından konuta gönderilir.

Elektrik Tesisatı Hizmeti: Elektrik tesisatı, konuta ait elektrik sigortasından başlayıp elektrik
anahtarına kadar ki kısmını kapsar. Konutun içinde elektrik tesisatının bozulması veya hasar görüp çalışamaz duruma gelmesi halinde, XXXX ASİSTANS, elektrikçinin konuta ulaşmasını sağlayıp, gerekli acil önlemleri alacak ve tamirini yaptıracaktır.

Çilingir Hizmeti: Anahtarın kaybolması ya da herhangi bir kaza veya hırsızlık sonucunda kilidin bozulması durumunda konutun güvenliği ve kilidin onarımı için gerekli çilingir, XXXX ASİSTANS tarafından konuta gönderilecektir. Ayrıca içeride kilitli kalan kişilerin kurtarılması masrafları da, yıllık belirlenen limitler dahilinde güvence altına alınmıştır.

Çilingir Hizmeti: Anahtarın kaybolması ya da herhangi bir kaza veya hırsızlık sonucunda kilidin bozulması durumunda konutun güvenliği ve kilidin onarımı için gerekli çilingir, Işık Asistan tarafından konuta gönderilecektir.

Cam Tamirat İşleri Hizmeti: Konutun dış cephesindeki camların kırılması durumunda XXXX ASİSTANS tarafından konuta camcı ulaştırılır.

Sigortalının Faturalarının Ödenmesi: Sigortalı geçirdiği kaza sonucunda doktor onayı ile konutundan veya yatırılmış olduğu hastaneden ayrılamıyor ve yardım edecek yakını yok ise, konutun abone faturalarının bedelleri sigortalı tarafından ödenmesi koşulu ile, tüm tedavi süresince XXXX ASİSTANS görevlileri tarafından Sigortalı namına faturaların ödenmesi için gereken işlemleri yapacaktır.

Acil Mesajların İletilmesi: Sigortalı geçirdiği kaza sonucunda doktor onayı ile konutundan veya yatırılmış olduğu hastaneden ayrılamıyor ve yardım edecek yakını yok ise, yakınlarına iletilmesi gereken acil mesajlarının XXXX ASİSTANS görevlileri tarafından iletilmesi sağlanacaktır. 

Otelde Konaklama: Poliçe ile verilen teminatlar sonucu ( Doğal Afetler Hariç) konutta meydana gelen bir hasar durumunda konut oturulamaz hale gelir ise ve onarım 24 saati aşarsa, sigortalının talebi ve XXXX ASİSTANSın onayı ile, en fazla 5 kişi için, günlük kişi başına yıllık belirlenen limitli otel masrafları en fazla 2 güne kadar teminata dahildir.Ancak seçilecek olan otel, konuta en yakın anlaşmalı otel olacaktır. Otelde yapılan telefon, bar, restaurant vb ekstra masraflar sigortalıya aittir.

Konutun Gözetimi ve Korunması: Poliçe ile verilen teminatlar sonucu ( Doğal Afetler Hariç) konutta meydana gelen bir hasar sigortalının talebi ve XXXX ASİSTANSın onayı ile, konutu koruma ve gözetim altına alma hizmeti teminata dahildir.

İkametgaha Öngörülmeyen Dönüş: Poliçe ile verilen teminatlar sonucu ( Doğal Afetler Hariç) sigortalının şehir dışında iken, konutta meydana gelen bir hasar nedeniyle, ikametgahına geri dönmesini gerektirecek durumlarda, sigortalının talebi ve XXXX ASİSTANSın onayı ile, dönüş masrafları karşılanacaktır.

Konutta Tıbbi Yardım Hizmetleri: Tıbbi bilgi ve danışmanlık, konuta doktor ve ambulans gönderilmesi, konuta uzman tıbbi ekip ve ekipman yollanması, hastanede yatma durumunda yardım, vefat halinde cenazenin tıbbi şartlara uygun olarak nakli, gerekli ilaçların sevki organizasyonlarını sağlar.

Rezervasyon Hizmetleri: Turistik, kültürel ve sosyal aktivitelerle ilgili rezervasyon/bilet alımı, ulaştırma, otel rezervasyonları, kiralık araç rezervasyonları, iş organizasyonları, pre-travel service, araç bilgi hattı hizmetleri verilir.

L.2. İŞYERİ ASİSTANS HİZMETLERİ

Bilgi Hattı: Acil hizmetlerin düzenlenmesi ile ilgili olmayan her türlü durum için, XXXX ASİSTANS sigortalının isteği üzerine, aşağıda belirtilen konularda bilgi sağlayacaktır.

 
• Hukuki yardım bilgi hattı
• Mali müşavir bilgi hattı
• Tıbbi yardım bilgi hattı
• İşveren bilgi hattı
• Kongre ve fuat bilgi hattı
• Seyahat öncesi bilgi serv.
• Eğitim danışmanlığı
• Ulaşım araçları
• Hastane ve klinikler
• Uçak seferleri ve seyahat acenteleri
• Denizcilik işletmeleri
• Yat işletmeleri
• Catering firmaları
• Oteller ve konaklama tesisleri
• Kültür merkezleri
• Müzeler
• Hava durumu
• Elçilik ve konsolosluk
• Vize, pasaport işlemleri
• Karayollarına ait bilgiler, adres ve telefonlar 

Sigortalı Adına Yürütülen Hizmetler (Concierge):
 
• Seyahat servisi
• Otel rezervasyon servisi
• Restoran rezervasyon ve bilgi servisi
• Sosyal etkinlik rezervasyon
• Hediye ve spesiyalite servisi
• Çiçek gönderimi

• İş seyahati servisi
• Kurye ve kargo servisi 

Araç Muayene Hizmeti: İlgili hizmetin sunulacağı vasıtanın Türkiye’ de kayıtlı, 3.500. kg’dan az ve ruhsatta hususi oto cinsi olarak belirtilmiş olması ve muayene harç ve hizmet bedellerinin sigortalı tarafından karşılanması kaydıyla, İstanbul, Ankara ve İzmir illerinde geçerlidir. 

PC Asistans Hizmeti: Sigortalının işyerindeki ve konutundaki bilgisayarların arıza vb. sebeplerden dolayı kullanılmasının mümkün olmadığı durumlarda, olay yerine hizmet sunmak üzere pc asistans gezici servisinin yönlendirilmesidir.
Su Tesisatı Hizmeti: Sıhhi tesisat, kalorifer tesisatı, kanalizasyon ve pis su tesisatında sızıntı
veya kırılma olması durumunda gerekli acil onarımı yerine getirecek tesisatçı XXXX ASİSTANS tarafından konuta gönderilir.

Elektrik Tesisatı Hizmeti: Elektrik tesisatı, işyerine ait elektrik sigortasından başlayıp elektrik
anahtarına kadar ki kısmını kapsar. İşyerinin içinde elektrik tesisatının bozulması veya hasar görüp çalışamaz duruma gelmesi halinde, XXXX ASİSTANS, elektrikçinin konuta ulaşmasını sağlayıp, gerekli acil önlemleri alacak ve tamirini yaptıracaktır.

Çilingir Hizmeti: Anahtarın kaybolması, unutulması ya da herhangi bir kaza veya hırsızlık sonucunda kilidin bozulması durumunda konutun güvenliği ve kilidin onarımı için gerekli çilingir, XXXX ASİSTANS tarafından gönderilecektir. 

Cam Tamirat İşleri Hizmeti: Konutun dış cephesindeki camların kırılması durumunda XXXX ASİSTANS tarafından konuta camcı ulaştırılır.

Konutun Gözetimi ve Korunması: Poliçe ile verilen teminatlar sonucu ( Doğal Afetler Hariç) işyerinde meydana gelen bir hasar sigortalının talebi ve XXXX ASİSTANSın onayı ile, işyerini koruma ve gözetim altına alma hizmeti teminata dahildir.

Ambulans Hizmeti: İşyerinde meydana gelen herhangi bir su basması, yangın, patlama sonucu yaralanma durumlarında, ambulans gönderilmesi masrafları da, yıllık belirlenen limitler dahilinde karşılanacaktır.

İşyeri Onarım Hizmetleri: Yalnızca İstanbul ilinde, Duvar boya, kalorifer tesisiat, klima tesisat, tavan/çatı onarımı, su tesisatı, doğrama, ofis sistemleri, elektrik tesisatı, vitrifiye malzemeleri, zemin ve parke yenilemeleri konularında, hizmet bedeli sigortalıya ait olmak üzere organizasyonu sağlanır.

M. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER

Yangın sigortası genel şartları A.4. maddesinde belirtilen haller aşağıda yer almaktadır.

a. Savaş, her türlü savaş olayları, istila, yabancı düşman hareketleri, çarpışma (Savaş ilan edilmiş olsun olmasın), iç savaş, ihtilal, isyan, ayaklanma ve bunların gerektirdiği inzibati ve askeri hareketler nedeniyle meydana gelen bütün zararlar. .

b. Herhangi bir nükleer yakıttan veya nükleer yakıtın yanması sonucu nükleer artıklardan veya bunlara atfedilen sebeplerden meydana gelen iyonlayıcı radyasyonların veya radyo-aktivite bulaşmalarının ve bunların gerektirdiği askeri ve inzibati tedbirlerin sebep olduğu bütün zararlar. (Bu bentte geçen yanma deyimi kendi kendini idame ettiren herhangi bir nükleer ayrışım olayını da kapsayacaktır.) .

c. Kamu otoritesi tarafından sigortalı şeyler üzerinde yapılacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen bütün zararlar. .

d. Yangın çıkarmaksızın; sigortalı şeylerin kendi ayıplarından, mayalanmalarından, kavrulmalarından veya bünyelerinde meydana gelen bozulmalar ile kavrulmalar nedeniyle uğradıkları zararlar. .

e. Yangın çıkarmaksızın; sigortalı şeylerin işlenmek için veya başka faydalı bir maksatla ateşe veya sıcaklığa tutulmasından, ocak veya bunun gibi ateş bulunan bir yere düşmesinden veya atılmasından veya elbise, çamaşır ve diğer eşya yanıklığı gibi alev almaksızın kavrulma veya yanmasından veya ısıtma, aydınlatma, ütüleme aletleri ile lamba, mum, sigara ve bunların benzerlerine temasından doğan zararlar. .

f. Yangın çıkarmaksızın; elektrikle çalışan her türlü motor, elektrik veya elektronik alet, cihaz, tesisat ve kordonlarının elektrik cereyanına bağlı bulundukları sırada bu cereyan yüzünden kısa devre, topraklama, voltaj iniş çıkışları ve bu yüzden ısınma ve endüksiyon cereyanı gibi nedenlerle uğrayacakları zararlar.  
   
g. Alçak basınç sebebiyle kapların içeri doğru çökmesi, yırtılması ve sair şekilde deformasyonu, yıpranması ile santrifüj kuvvetler ve mekanik olaylar nedeniyle sigortalı cihaz ve motorlarda meydana gelen bütün zararlar.

Yukarıda belirtilen istisnaların dışında; 5684 sayılı Sigortacılı Kanununun 11. maddesinin 4. bendine göre; “Sigorta sözleşmelerinde kapsam dahiline alınmış olan riskler haricinde, kapsam dışı bırakılmış riskler açıkça belirtilir. Belirtilmemiş olan riskler teminat kapsamında sayılır.”


N. YANGIN POLİÇESİ DÜZENLERKEN DİKKAT EDİLECEK KONULAR:
Sigortalanmanın amacına ulaşabilmesi ve herhangi ve hasar sonucu kayıpların tam olarak yerine konulabilmesi için gerekli olan tüm teminatların sigortalı tarafından alınmasına çaba gösteriniz ve bunu sağlayınız. Yangın ve ek teminatları verirken rizikonun konumuna göre gerekli teminatların seçimine özen gösteriniz.

Eksik sigorta,sigortalı ve sigortacı arasında problemlerin doğmasına yol açan ve Ticaret Kanunu'’un 1288.maddesi ile düzenlenmiş bulunan hassas bir konudur. Bir sigorta sözleşmesinde, sigorta bedeli sigorta değerinden az ise bu durum eksik sigorta olarak adlandırılmaktadır. Sigorta bedelinin sigorta değerinin altında olup olmadığı konusu hasarın gerçekleştiği an göz önünde tutulmakta ve saptanmaktadır. Sigortalı mal tamamen yok olmuş ise,sigortacı ilgili malın poliçede yazılı bedeline kadar sorumlu olduğundan bu bedeli tazmin etmek suretiyle sorumluluğunu yerine getirmiş olur. Sigorta konusu malın sadece bir kısmı hasara uğramış ise ,sigortacı ilgili malın sigorta bedelinin sigorta değerine oranının hasara uygulanması ile bulunan meblağı tazminat olarak öder ve kanuni sorumluluğunu yerine getirmiş olur.

Sigorta bedelinin eksik tutulması halinde hasar gerçekleştiğinde sigortalıda,tazminatın eksik ödenmiş olmasından ötürü memnuniyetsizlik ortaya çıkmaktadır. 

Sizin de sigorta bedellerinin gerçek değerlerine yükseltilmesi hususunda çaba göstermeniz gerekmektedir.

Gerek paket poliçelerde , gerekse yangın poliçelerinde sigorta bedeli azami iş kabul hadlerinin üstündeki yüksek tekliflerin kabulünden önce rizikonun hırsızlık dahil bütün teminatlar açısında ‘‘riziko teftişi’’nin yapılması gerekmektedir.

Tüm işyeri poliçelerini düzenlerken tarifede doğru işkolunu seçmeniz gerekmektedir.

Birden fazla işkolu olan binalara ait poliçelerde en yüksek riske sahip işkolunu fiyatlandırma da esas almanız gerekmektedir.
 




Sigorta bedeli yüksek rizikoların ve özellik arzeden rizikoların SİGORTA ŞİRKETİ A.Ş.’de bulunan Risk Mühendisleri tarafından görülmesi ve Riziko teftişinin yapılması uzun vadede hem müşteri memnuniyeti hem de doğru fiyatlandırma açısından çok önemlidir. Sigorta bedeli 750.000.-TL ve üzerinde olan tüm rizikolar Risk Mühendislerimiz tarafından görülmektedir. Sigorta Bedeli bu tutarın altında kalan yerler içinse; risk sınıfına göre görülerek ön ekspertizinin yapılabilmektedir.
Ticari ve Sınai rizikolarda 3. Şahıslara ait Emtia’da bulunuyorsa, poliçede belirtilmek kaydı teminat altına alınabilir.
 

Ev eşyaları arasında bulunabilecek; Sanat antikacılık bakımından değeri olan tablolar, resimler, kitaplar, gravürler, yazılar, heykeller, biblolar, koleksiyonlar, halılar, kürkler ile elektronik cihazlar (televizyon, video, müzik seti, radyo, teyp, pikap, bilgisayar, printer, telesekreter, elektronik müzik aletleri, kameralar vb.) optik cihazlar, ruhsatlı av tüfeği veya silahlar toplam ev eşyası sigorta bedelinin % 20'sine kadar teminat altındadır. 

Kıymetli madenlerden üretilmiş eşyalar, ziynet eşyası, kürkler, yine toplam ev eşyası sigorta bedelinin % 10'una kadar teminat altındadır. Kıymetli madenlerden üretilmiş eşyanın toplam bedelinin 1.000.-TL'yi aşması halinde sigorta bedelini içeren listenin poliçeye eklenmesi şarttır. Kıymetli eşya sigorta bedelinin 1.000.-TL'yi geçmiş olmasına rağmen , gerekli listenin poliçeye eklenmemesi durumunda Yangın Sigorta Genel Şartlarının "A3.3" ve Hırsızlık sigortası Genel Şartlarının "3." Maddesi gereğince ödenecek tazminat, eksik sigorta hükümleri saklı kalmak kaydıyla 1.000.-TL ile sınırlı kalacaktır. 

Cumhuriyet, Reşat, Hamit, Hatıra altınlar (kulplu, kulpsuz) ve bankaların çıkardığı altınlar vb. ile nakit para, hisse senedi ve tahviller teminat kapsamı dışındadır. 




N. SORULARLA YANGIN SİGORTALARI
• Aynı Özlliklere Sahip Bir Gayrımenkulün Sigorta Bedelinin Tespitinde Farklı Semtlerde Olmasının Önemi Var mıdır? .
Hayır, hiç önemi yoktur. Çünkü burada, o gayrımenkulün bulunduğu semtin gördüğü
manzarayla birlikte oluşan satınalma değeri, sigortacıyı ilgilendirmemektedir. Önemli olan bu gayrimenkulün yeniden inşa edildiği takdirde kaça mal olacağıdır. Bu nedenle, aşkın sigortaya neden olabilecek bu tür yüksek değer bildiriminden kaçınmak gerekir. Aşkın sigortada boş yere fazla prim ödenmesine karşın, hasar durumunda alınacak tazminat miktarı, o gayrımenkulün gerçek maliyetiyle sınırlı olacaktır. 
• Poliçe Üzerinde Yazılı Taşınmaz Mallar Bedelinin Kapsamı Nelerden Oluşur ?
Binaların dışındaki eklentiler ( bahçıvan evi, garaj, su deposu, kömürlük gibi ) ile binaların içinde veya üzerinde bulunan binayı tamamlayıcı nesnelerin ( sabit tesisat, asansör, yürüyen merdiven, yıldırımlık, anten gibi ) sigorta bedeli kapsamındadır. ( Aksine sözleşme yaparak hariç tutmak mümkün olabilir.) . 
Temeller, bahçe ve çevre duvarları, istinat duvarları, rıhtımlar, teraslar, iskeleler, çeşmeler, bina dışındaki heykel, sarnıç ve havuz vb. poliçede belirtilmek kaydıyla sigorta bedeli kapsamına alınabilir.  
• Bir Binanın Müstakil Mülkiyete Tabi Bir Bölümü Sigorta Edildiğinde, Ortak Kullanım Alanlarındaki Hissesi de Teminat Altına Alınmış Sayılır mı ? .
Evet, bunun için sigorta bedeli belirlemesinde net m2 üzerinden değil, ortak alanların da ilavesiyle oluşacak brüt m2 üzerinden maliyet hesabı yapılmalıdır. 
• Kat Mülkiyetine Tabi Konutların Sadece Ortak Yerlerinin Sigorta Edilmesi Mümkün müdür ?
Evet, örneğin apartman yöneticilerinin, apartmanın ortak kullanım alanlarını kapsayan poliçe almaları mümkündür. 
• 3. Şahıslara Ait Mal Varlıkları Sigortalının Mallarıyla Birlikte Sigorta Edilebilir mi ?
Evet, ancak kullanılmış ve tamir için gelen emtia haricindeki 3. şahıs malları ayrı bir bedel olarak poliçede belirtilmek kaydı ile yapılabilir. 
• Değerleri Özellik Arz Eden Nesneler ( Antika, Tablo, Koleksiyon, Değerli Halı vb. ) Sigorta Teminatına Dahil edilebilir mi ? .
Ancak sigorta bedelleri poliçede ayrı ayrı belirtilmek kaydı ile ve ek sözleşme ile bu nesneler de teminata alınabilir. 
• G.L.K.H.H. ve Terör Sonucu Oluşan Yangın Teminata Dahil midir ?
Bu hasarın karşılanabilmesi için mutlaka G.L.K.H.H. ve Terör teminatı alınmış olmalıdır. ( Bir tek yangın poliçesi olması yeterli değildir. ) 
• Deprem Sonucu Oluşan Yangın Teminata Dahil midir ? .
Bu hasarın karşılanabilmesi için mutlaka deprem teminatı alınmış olmalıdır. ( Bir tek yangın poliçesi olması yeterli değildir. ) 
• Diğer Ek Rizikolar Sonucunda Oluşan Yangın Hasarları Teminata Dahil midir ?
Evet. Bu yangın hasarları için ayrıca diğer ek teminatları ( sel, dahili su, kara taşıtları çarpması, hava taşıtları çarpması, deniz taşıtları çarpması, fırtına, duman, yer kayması, kar ağırlığı, kötü niyetli hareketler, enkaz kaldırma ) poliçeye dahil etmeye gerek yoktur. 
• Deprem Dolayısıyla Meydana Gelen Yangında Kaybolan Bina Dışındaki Sigortalı Değerler, Zorunlu Deprem Sigortası Teminatına Dahil midir? .
Hayır, dahil değildir. 
• Sel veya Su Baskını Teminatı Hangi Halleri Kapsamaz?
  1. Bina içi ve dışındaki su borularının, su depolarının patlaması, taşması, 
  2. Kalorifer tesisatının patlaması, dahili su, yağmur derelerinin ve oluklarının taşması,
  3. Sel sonucu olsa dahi, yer kayması nedeniyle oluşan zararlar, 
• Dahili Su Teminatı Neleri Kapsamaz? .
  1. Don sonucu dışında, tesisat ve tesisata bağlı cihazlarda oluşan bozulma, aşınma, 
  eskime gibi zararlar, .
  2. Baca deliklerinden, damda bırakılan açıklıklardan içeri giren suların oluşturduğu zararlar, 
  3. Kar ve buzların atılması masrafları. 
• Yangın Mali Sorumluluk Poliçesi ile, Yangından Başka Nedenlerle Oluşacak Sorumluluklar da Teminata Alınabilir mi?
Evet. Sorumluluk, yalnız yangın dolayısıyla olmayabilir, yangın poliçesinin diğer ek teminatlarından bazıları için de gerçekleşebilir. Sigortalı, doğal afetler hariç olmak üzere, kendi sorumluluğuna girecek, aşağıda yazılı diğer rizikolar için de teminat isteyebilir:
  - Dahili su,
  - Duman,
  - Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri, kötü niyetli hareketler, terör, 

• Enflasyona Endeksli Yangın Sigortaları Ne Şekilde Uygulanır? .
Sigorta bedelinin her yıl taraflar arasında anlaşılarak saptanan bir oranda, ayarlama klozu ile artışı sağlanabilir. Hasar olduğunda sigorta bedeli, hasarın gerçekleştiği gün itibariyle saptanan yıllık artış oranında arttırılır. .

Yangın branşındaki tüm poliçe tipleri için (standart yangın ile konut ve ticari paketler) sigortalı ile anlaşılarak belirlenen çeşitli enflasyon oranları uygulanabilmektedir. Enflasyona endeksli poliçelerde prim, enflasyon artış oranın yarısı kadar arttırılarak belirlenir. 
• Dövize Endeksli Yangın Sigortaları Ne Şekilde Uygulanır? .
Sigorta bedeli, baz alınan bir döviz karşılığı TL. olarak belirlenir. Döviz kurunda oluşacak değer artışının, belirlenen bir yüzdeyi geçmesi halinde (örneğin % 10'luk bir artış), düzenlenen zeyilname ile artan sigorta bedeli bildirilir ve gereken prim tahakkuk ettirilir. Bu artış bir yüzdeye bağlanabileceği gibi, belirli dönemlere de (örneğin üç ayda bir) bağlanabilir. Bu dönemlerde, artışa ilişkin prim farkı tahakkuk ettirilir. Kur ayarlaması yapılmadan önce hasar olması durumunda, hasar tarihindeki kur üzerinden tazminat hesabı yapılır; ancak bu değere isabet eden prim farkı sigortalıdan tahsil edilir. 
• Mutabakatlı Kıymet Poliçesi Nedir? .
Bina, sabit tesisat, makineler, demirbaş, dekorasyon ve ev eşyaları gibi sigortalanacak değerler için (ticari mallar hariç) sigortacı ve sigortalının karşılıklı rızasıyla görevlendirilecek bilirkişilerce değer tespit edilir; bu değer üzerinden sözleşme yapılması durumunda, mutabakatlı yangın poliçesi sözkonusudur. Bu durumda, rapor tarihinden itibaren meydana gelecek hasarlar da, taraflarca bu değere itiraz olunamaz. Bu kıymet en çok 1yıl için geçerlidir. Bu süre zarfında, çeşitli nedenlerle yeni değerlendirmeler yapmak da mümkündür. 
• Sigortalı Malın Mülkiyeti Değiştiğinde, Yangın Poliçesinin Durumu Ne Olur?
Poliçenin tüm hak ve borçları, yeni sahibine intikal eder. Ancak 15 gün içerisinde sigortacıya durumun bildirilmesi gerekir; aksi takdirde sigortacının herhangi bir sorumluluğu olmaz. Yine de sigortacı veya yeni hak sahibi, sigortanın varlığını öğrendikten itibaren 8 gün içerisinde poliçenin iptalini isteyebilirler. 
• Sigortalının Ölümü Halinde, Yangın Poliçesinin Durumu Ne Olur? .
Poliçenin tüm hak ve menfaatleri, yeni hak sahiplerine devreder. 
• Yangın Sigortalarında İlave Alınacak veya İade Edilecek Primler, Hangi Esaslarca Belirlenir?
Bu konuda 2 hesap şekli vardır: .
  1- Kısa Müddet Esası : .
Kısa müddetli sigortalarda prim, yıllık primler üzerinden, süreye göre belirli yüzdeler uygulanarak hesaplanır.(Örneğin 4 aylık sigortada, yıllık primin % 50'si alınır.)
Bu yüzdeler tarifede belirtilmiştir. .
2- Gün Esası : .
Kısa müddet esası haricinde kalan durumlarda gün esasına göre bir işlem yapılır. Yani yıllık primin 365'e bölünmesiyle bulunacak günlük prim, gereken gün sayısıyla çarpılır. 
• Aynı Varlıklar İçin Hem Yangın Hem Mühendislik Hem de Nakliyat Poliçeleri Düzenlenmişse, Yangın Hasarını Hangi Poliçe Öder ? .
Önce nakliyat, mühendislik poliçeleri, en son yangın poliçesi devreye girer. 
• Tapu Tescil İşlemleri Yapılmamış Ancak Oturulmakta Olan Kooperatif Binalarına Zorunlu Deprem Sigortası Yapılabilir mi? .
Evet; ancak arsa tapusu olması kaydıyla yapılabilir. 
• Tapusu veya Tapu Tahsis Belgesi Bulunmayan, Hazine Arazisi Üzerine Yapılmış Olan Yerlere Zorunlu Deprem Sigortası Yapılabilir mi? .
Hayır; kaçak yapılar için kesinlikle Zorunlu Deprem Sigortası düzenlenemez. 
• Sigorta Bedeli, ZDS İçin Belirlenmiş Bedeli Aşan Yerler İçin Deprem Sigortası Yapılabilir mi ?
Zorunlu deprem sigortası yapılan bağımsız bölüm veya binaların değeri, DASK poliçesi için bulunan bedeli aştığı takdirde, aşan kısım için sigorta şirketleri tarafından İhtiyari Deprem Sigortası yangın teminatına ek olarak yapılabilir. (Zorunlu deprem sigortasının yapılmış olması kaydıyla)

• Aynı Bina / Yer İçin Birden Çok Zorunlu Deprem Sigortası Yaptırılabilir mi ?
Hayır; zorunlu deprem sigortası yapılan meskenin değeri zorunlu deprem sigortası için belirlenen azami teminat tutarının üzerinde ise, bu tutarın üzerindeki kısım için sigorta şirketleri tarafından ihtiyari deprem sigortası yapılabilir. 
• Zorunlu Deprem Sigortası'nda Poliçe Süresi İçinde, Menfaat Sahibinin Değişmesi Halinde, Sigorta Devam Eder mi ? .
Bu durumda, sigorta ettiren ve sigortanın varlığını öğrenen yeni hak sahibi, durumu 15 gün içinde Doğal Afet Sigortaları Kurumuna veya sözleşmeye aracılık yapan sigorta şirketine bildirmek kaydı ile zeyilname düzenlenir ve sigorta devam eder. 
Bu durumda, mevcut poliçenin iptal edilerek prim iadesi yapılması söz konusu değildir. 
• Zorunlu Deprem Sigorta Primlerinden Vergi Alınır mı ? .
Hayır ; bu sigorta primi her türlü vergi, resim ve harçtan muaftır. 





 

5.2. KAZA SİGORTALARI 

 
A. GENEL TANIM

Kaza beklenmeyen, istenmeyen ani ve irade dışı olay veya olaylar sonucu meydana gelen harici bir hadisedir. Kaza sigortaları ise, bu tür hadiseler sonucu ortaya çıkan ziya ve hasarları teminat altına alan bir sigorta dalıdır.

Kaza Sigortalarını, kişinin malını, bedenini ve yasal sorumluluklarını, çok değişik tür ve sayıdaki risklerin gerçekleşmesi ile ortaya çıkan kazalara karşı güvence altına alan bir sigorta türü olarak değerlendirmek olasıdır.Bu nedenle kaza sigortaları birbirinden farklı birçok biçimde sınıflandırılabilir. Teoride;

• Tazminat (Mal) Sigortaları,

• Bedensel Kaza Sigortaları,

• Sorumluluk Sigortaları olmak üzere üzere üç ana başlığa ayrışmakla birlikte, şirketlerin genel işleyiş ve branşlaşma modellerine bakıldığında aşağıdaki tablo oluşmaktadır.

1. Oto Kaza Sigortaları

A. Kasko

B. Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk (Trafik) Sigortası

C. Motorlu Araçlarla İlgili Mesleki Faaliyette Bulunanlar Sorumluluk Sigortası


D. İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası

2. Oto Dışı Kaza Sigortaları

A. Ferdi Kaza Sigortaları

 
• Ferdi Kaza Sigortaları

• Grup Ferdi Kaza Sigortaları

• Profesyonel Sporcuların Ferdi Kaza Sigortası
• Koltuk ferdi Kaza Sigortaları

• Seyahat Ferdi Kaza Sigortaları 

B. Hırsızlık Sigortaları

 
• Eşyanın Hırsızlık Sigortaları

• Kasa Hırsızlık Sigortaları

• Taşınan Para Sigortası
• Emniyeti Suistimal Sigortası

• Bagaj Sigortaları 

C. Cam Kırılması Sigortası

D. Sorumluluk (Mesuliyet) Sigortaları

 
• İşveren Mali Mesuliyet Sigortası

• Üçüncü Şahıs Mali Mesuliyet Sigortası

• Asansör Mali Mesuliyet Sigortası
• Mesleki Mali Mesuliyet Sigortası

• Ürün Mali Mesuliyet Sigortası 

E. Zorunlu Sigortalar

 
• Karayolu yolcu taşımacılığı zorunlu koltuk ferdi kaza sigortası
• Zorunlu karayolu taşımacılık mali sorumluluk sigortası
• Tehlikeli maddeler zorunlu sorumluluk sigortası
• Özel güvenlik mali sorumluluk sigortası
• Tüpgaz zorunlu sorumluluk sigortası 







 1. OTO KAZA SİGORTALARI

A. KASKO SİGORTASI

A. GENEL TANIM

Kasko kelimesi, Fransızca iki kelimenin ilk hecelerinden meydana gelmiştir.

CASSE: KIRILMA

COLLISION: ÇARPIŞMA

Kasko Sigortası Türkiye hudutları dahilinde geçerli olup, yabancı ülkelere sefer ek primi lınarak yurt dışında meydana gelen hasarlarda teminat kapsamına dahil edilebilir. Kasko Sigortası motorlu kara taşıt aracını aşağıda yazılı tehlikelere karşı sigorta eder.

a. Sigortalı aracın kazaya uğraması: Sigortalı araçda gerek durma, gerek hareket halinde iken, sigortalının veya aracı kullananın iradesi dışında, harici ve ani tesirler neticesinde sabit veya hareketli bir cismin çarpması veya böyle bir cisme çarpma, düşme, devrilme, yuvarlanma gibi kazalardan doğan ziya ve hasarlar,

b. Sigortalı aracın yanması: Yangından, infilaktan, yıldırım isabetinden ve bunların söndürülmesinden doğan ziya ve hasarlar,

c. Sigortalı aracın çalınması:Sigortalı aracın tamamen veya kısmen çalınması veya çalınmasına teşebbüs edilmesi neticesinde meydana gelen ziya ve hasarlar,

d. Sigortalı aracın nakli: Sigortalı aracın muntazam sefer yapan araba vapurları (feribotlar) ile taşınması sırasında uğrayacağı zararlar. (Sigortalı aracın başka suretle gerek kara nehir veya deniz yolu ile taşınması sırasında uğrayacağı ziya ve hasarlar sigortadan hariçtir.)

Kısmi Kasko Sigortası

Motorlu kara taşıt araçlarının sadece yanma ve çalınma rizikolarını karşılar. Bu teminatın verildiği sigortalarda poliçeye aşağıdaki “Kısmi Kasko Klozu eklenir.

“İşbu poliçe ile toplam araç değeri, yalnız yanma ve çalınma rizikolarına karşı sigortalanmıştır.”

Birleşik Kasko Sigortası

Birleşik Kasko Sigortası motorlu kara taşıt araç sahibi için gerekli olan tüm teminatları tek bir poliçede temin eden bir sigorta türüdür. Birleşik sigorta poliçesinde aşağıda belirtilen üç ayrı teminat birlikte verilmektedir.

a. Kasko Sigortası: Sigortalı aracın “Kasko” sigortası olup, yanması, çalınması ve herhengi bir kaza nedeniyle uğrayacağı hasarları temin eder.


 
b. Ferdi Kaza Koltuk Sigortası: Bu sigorta vasıtayı kullanan sürücü ile vasıtada seyahat eden kişilerin sigortalı vasıtanın uğrayacağı herhengi bir kaza sonucu ölmeleri veya daimi sakat kalma hallerini teminat altına alır. İstenildiğinde tedavi masrafları teminatı da verilebilir.

Örnek Teminat şablonu yanda görüldüğü gibidir.







TEMİNATLAR (Beher Kişi İçin)
 ÖLÜM SÜREKLİ
SAKATLIK TEDAVİ MASRAFLARI
ÖZEL OTOMOBİL 1.000 1.000 1.000
 2.000 2.000 1.000
 3.000 3.000 1.000
 5.000 5.000 1.000
 7.500 7.500 1.000
 10.000 10.000 1.000
 15.000 15.000 1.000
 20.000 20.000 1.000
 25.000 25.000 1.000
 30.000 30.000 1.000
 50.000 50.000 1.000


 
c. İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası: Bu sigorta, aracın kullanılmasından doğan ve araç sahibine düşen maddi ve ölüm dahil bedeni zararlardan doğan hukuki sorumluluğu teminat altına alır.

B. EK SÖZLEŞME İLE TEMİNAT KAPSAMINA DAHİL EDİLECEK ZARARLAR


Tüm araç tiplerinde uygulanmak üzere, aşağıda beliritlen rizikolar poliçe teminat kapsamına dahil edilebilirler.

a.Türkiye sınırları dışında meydana gelen zararlar: Yabancı ülkelere yapılan seferlerin kasko sigortası kapsamına alınması halinde her halükarda %50 ek prim alınır. 

Kaza anında yerel zabıtaya zabıt tutturulması, hasarın tespiti için ekspertiz yaptırılması, ekspertiz raporunun ve tamir masraflarına ait orjinal faturaların mahalli konsolosluğumuz veya resmi makamlar tarafından tasdik ettirilmesi ve hasar bedelinin Türkiye’ de Türk Parası olarak ödenmesi taraflar arasında kararlaştırılmıştır.”


b. G.L.K.H.H.K.N.H. ve Terör: Grev, lokavt, kargaşalık ile halk hareketleri ve terörist eylemler ve bu eylemlerden doğan sabotajlar nedeniyle meydana gelen zararlar bunları önlemek ve etkilerini azaltmak üzere yetkili organlar tarafından yapılan müdahaleler sonucunda meydana gelen zararlar ekprim ile poliçe kapsamına dahil edilebilir.


c. Deprem ve Yanardağ Püskürmesi: Deprem ve yanardağ püskürmesi nedeni ile meydana gelen zararlar, ekprim ile poliçe kapsamına dahil edilebilir.

Deprem teminatı için % 100 araç sigorta bedeli üzerinden % 20’si sigortalı üzerinde kalmak sureti ile müşterek sigorta yapılmış olup, sigortacının üzerinde kalan kısım üzerinden ayrıca %5 oranında tenzili muafiyet uygulanacaktır.


d. Sel ve Su Baskını: Sel ve su baskını ile meydana gelen zararlar, ekprim ile poliçe kapsamına dahil edilebilir.


Sel su baskını kapsamına giren her bir hasarda, ödenecek tazminat miktarının %10’u oranında tenzili muafiyet düşülür ve kalan miktar sigortalıya ödenir.

e. Kullanım Ve Gelir Kaybı Ek Teminatı: Genel Şartların A.4.8. maddesinde belirtilen ‘Taşıtın sigorta kapsamına giren kısmi bir zarara uğraması nedeni ile sigortalının tamir süresince uğrayacağı kullanım ve gelir kaybından doğan zararlar’ aşağıda belirtilen şekilde ve ancak Genel Müdürlüğün onayı ile temin edilecektir. 

f. Yeni Değer Teminatı: Fatura tarihinden itibaren en geç bir ay içerisinde sigortası yapılan 0 km-son model araçlarda ilk bir yıllık sigorta süresi içerisinde çalınmaları veya tam hasara uğramaları halinde aracın hasar tarihindeki 2.el piyasa değerine bakılmaksızın yeni aracın bir ay içerisinde alınması ve şirketimizde siortalanması ve aracın teknik özelliklerinin ve yapısının değiştirilmemiş olması koşulu ile aynı marka ve tip 0 km son model aracın temini sağlanacaktır. Bunun mümkün olmadığı durumlarda aynı marka ve tip aracın hasar tarihi itibarı ile tesbit edilecek (0 km son model) anahtar teslimi değeri tazminata esas olacaktır.

g. Hukuksal Koruma: Bu poliçe ile ilişikteki Hukuksal Koruma Sigortası Genel Şartlarında tanımı yapılan Motorlu Araca Bağlı Hukuksal Koruma ve Sürücü Hukuksal Korumasıteminatları verilmiştir. Şirketler tarafından yaptırılacak olan Sürücü Hukuksal Koruma Sigortası teminatı, sürücünün şirketteki görevi ve faaliyeti ile sınırlı olup, kendi adına kayıtlı bir taşıtın veya diğer bir özel veya tüzel kişi adına kayıtlı taşıtın sürücüsü sıfatı ile araç sevk ve idaresi sırasında vuku bulabilecek olaylar için teminat geçerli değildir. .

h. Eskime-Değer Ayarlama(Hasar İkame): Sigorta hukuku ve genel şartlar kapsamında; araç hasar yaptığında Sigorta bedeli ödenen tazminat kadar eksilir. Eksilen miktara tekabül eden prim alınarak sigorta bedeli tekrar poliçede yazılı bedele yükseltilir. Buna değer ayarlama zeyili denir. Eksilen bedel yükseltilmez ise aracın sigorta hasar gününden vade sonuna kadar ödenen hasar eksik devam eder ve ikinci bir hasarda kısmi hasar olmuş ise eksik sigorta kuralı uygulanır. Tam ziya olmuş ise ilk hasarda ödenen tazminat kadar eksik tazminat ödenir. Kısmi hasarlarda sigorta bedeli değer ayarlama primi ödenmeksizin poliçede yazılı bedel ve koşullarda devam eder.

Hususi otomobillerde bedelsiz olarak verilmekle birlikte, diğer araç sınıflarında 3 yaşa kadar bedelsiz, 3 yaşından büyük araçlarda, ekprim ile poliçe teminatına ilave edilebilir.

ı. Kilit Sistemi Teminatı: Sigortalı aracın anahtarlarının kaybolması, çalınması nedeniyle aracın güvenliğinin sağlanması için yapılan anahtar kopyalanması, alarm ya da immobiliserin yeniden kodlanması, komple kilit kontak setinin değiştirilme masrafları yıllık toplam 1.000.-TL’ye kadar teminat altındadır. 

j. Ek Çalınma Teminatı: Kapalı ve kilitli bir mekanda yapılan hırsızlık ve gasp suretiyle ele geçirilenler dahil olmak üzere, aracın asıl ve yedek anahtarı kullanılarak çalınması veya çalınmaya teşebbüs edilmesi sonucu oluşacak hasarlar teminat altınadadır.

C. SİGORTA BEDELİNİN BELİRLENMESİ


Yeni araçlar için, fatura değeri esas alınır. (Fatura değerine her türlü vergi resim ve harçlar dahil olmalıdır.) 

Eski araçların bedelleri ise Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği tarafından hazırlanan ve her üç ayda bir revize edilen Motorlu Kara Taşıtları Kasko Değer listesinden tespit edilecek ve azami değerler kullanılacaktır. Araçların eskime ve bakım durumları biribirinde farklı olacağından hareketle, listede yer alan değerler, otomasyon programının izin verdiği ölçüde arttırılıp-azaltılabilir.
 
Aracın fabrika çıkışında orijinal olarak takılı bulunan aksesuarlar için ayrıca bedel belirlemeye gerek yoktur. Ancak sonradan monte edilen ve aşağıda detaylandırılan aksesuarlar, ayrı-ayrı sigorta bedeli belirtilerek poliçede yer alması gerekmektedir.

Araçlarda Bulunan Müzik ve Ses Cihazları: Kasko sigortalı motorlu kara taşıt araçlarına monte edilmiş her türlü müzik, ses, görüntü cihaz ve tertibatının (Radyo, teyp, ekolayzer, kolon, vb.)aracın kasko sigorta teminatına dahil edilmeleri halinde, poliçede ayrıca gösterilmesi gereken bu tür cihazların ve tertibatının sigorta bedellerine % 20 fiyat uygulanır.

Araçlarda Bulunan Klima, İletişim Cihazları ve Diğer Aksesuarlar: Araca monte edilmiş Klima (air-condition), Telefon, Telsiz, Taksimetre,Takometre, Alarm Cihazı, Buzdolabı, Çelik Jant ve benzeri aksesuarların sigortaları için bu tür cihazların poliçede belirtilen değerlerine aracın kasko tarife fiyatı uygulanır. 

D. GENEL İNDİRİMLER & SÜRPRİMLER (EKPRİM)

a. Araç Çokluğu İndirimi: Mülkiyeti üzerinde bulunduran sigortalı, (mülkiyeti muhafaza kaydıyla sattığı araçlar hariç) gerçek ve tüzel kişilere uygulanır. Sigortalının kendisine veya eşine ya da birlikte yaşadığı aile bireylerine ait birden fazla aracının Şirketimizde kasko sigortalı olması durumunda, (ek primler dahil) kasko primlerinden aşağıda belirtilen araç sayıları karşılığında Araç Çokluğu İndirimi yapılır.

 
Araç Adedi İndirim Oranı
2-5 5%
6-10 7,5%
11-15 10%
16 ve üzeri sayıda araca sahip Sigortalılar için % 15 araç çokluğu verilip verilmeyeceği filonun son bir yıldaki hasar prim oranına göre Genel Müdürlük tarafından değerlendirilecektir. .  
 Aksi takdirde; araç çokluğu indirimi % 10 oranında uygulanacaktır. Ayrıca büyük filolar özel değerlendirmeye tabi tutulacaktır.

• Sigorta süresi içinde indirimden yararlanan araç adedinin artması halinde, yalnız artan kısım üzerinden indirim uygulanır.
• Sigorta süresi içinde araç adedinin azalması halinde, yapılan indirim geri alınmaz.
• Araç adedinin tespitinde motosiklet (sepetliler dahil) triportörler ve takma motorlu bisikletler hesaba katılmaz. Bunlar için indirim uygulanmaz.
• Taşınan yük teminatına Araç Çokluğu indirimi uygulanmaz.
b. Hasarsızlık İndirimi (Bonus) / Hasarlılık Sürprimi (Malus) Uygulaması: Bonus ve Malus uygulamaları detayları aşağıda yer almaktadır.

 
1. Kademelerimiz sırasıyla;

• 4. Kademe Hasarsızlık : %60 İndirim
• 3. Kademe Hasarsızlık : %50 İndirim
• 2. Kademe Hasarsızlık : %40 İndirim
• 1. Kademe Hasarsızlık : %30 İndirim
• Ne Hasarsız-Ne Hasarlı : %0
• 1. Kademe Hasarlılık : %20 Sürprim
• 2. Kademe Hasarlılık : %30 Sürprim
• 3. Kademe Hasarlılık : %50 Sürprim


Sigortalı tarafından kasko sigorta poliçesinden bir yıl süresince hasar tazminatı talep edilmediği takdirde, poliçe yenilenmesinde kasko tarifesi primleri (ek primler dahil) üzerinden; Hasarsızlık indirimi kademesi 1 artırılır ve yukarıda belirtilen oranlarla hasarsızlık indirimi uygulanır. 

Bu indirimlerin uygulanabilmesi için poliçenin yukarıdaki süre veya birbirini takip eden süreler zarfında kesintisiz olarak yenilenmesi ve hasarsızlık halinin bu süre veya süreler zarfında kesintisiz devam etmiş bulunması şarttır.

(Hasarsızlık indirimi, poliçe vade bitiminden itibaren en geç 180 gün içerisinde geçerlidir.)
Hasarlılık Sürprimi almış bir araç için vade bitiminden itibaren bir gün kısıtlaması yoktur.

2. Poliçe süresi içinde gerçekleşen hasarların toplam miktarı, önceki poliçe araç bedelinin %5.ini geçmiyorsa, hasarsızlık 1 kademe düşer.

3. Poliçe süresi içinde gerçekleşen hasarların toplam miktarı, önceki poliçe araç bedelinin %5.i ile %10.u arasında ise, hasarsızlık sıfırlanır ve 1. kademe hasarlılık sürprimi uygulanır.

4. Poliçe süresi içinde gerçekleşen hasarların toplam miktarı, önceki poliçe araç bedelinin %10.u ile %20.si arasında ise, hasarsızlık sıfırlanır ve 2. kademe hasarlılık sürprimi uygulanır.

5. Poliçe süresi içinde gerçekleşen hasarların toplam miktarı, önceki poliçe araç bedelinin %20.sinden büyük ise, hasarsızlık sıfırlanır ve 3. kademe hasarlılık sürprimi uygulanır. Ve teklif/poliçe merkez onayına düşer.

6. Hasarlılık sürprimi almış bir araç, poliçe süresi içinde herhangi bir hasar almadıysa yenileme yapılırken, hangi kademe hasarlılık sürprimi almış olursa olsun 1. yıl hasarsızlık uygulanır.

7. İlk defa sigorta yaptıranlar ( geçmişi bilinmeyenler) ne hasarlı–ne hasarsız %0 hasarsızlık indirimi ve hasarlılık sürprimi ile başlarlar. 

Önemli Notlar:
• Hasar adedi bu kademeleri etkilemez.
• Toplam Hasar Miktarından rücu rakamları düşürülür.
UYGULANACAK KADEMELER 
4. Yıl Hasarsızlık %60 indirim 
3. Yı Hasarsızlık %50 indirim 
2. Yıl Hasarsızlık %40 indirim 
1. Yıl Hasarsızlık %30 indirim 
0% 0%
%0- 10 Hasar %20 Sürprim 
% 10- 20 Hasar %30 Sürprim 
> % 20 Hasar %50 Sürprim

ÇEŞİTLİ ÖRNEKLER
Geçmiş Yıl 
İndirim-Sürprim Geçmiş Yıl 
Alınan Hasar Hasar 
Bedel Yenileme 
İndirim/Sürprim
%60 İndirim 400.-TL 4% %50 İndirim
%60 İndirim 900.-TL 9% %20 Sürprim
%30 İndirim 400.-TL 4% 0%
%30 İndirim 4.000.-TL 40% %50 Sürprim
0% 1.500.-TL 15% %30 Sürprim
0% 400.-TL 4% %20 Sürprim
%50 Sürprim YOK YOK %30 İndirim
%30 Sürprim YOK YOK %30 İndirim
%20 Sürprim YOK YOK %30 İndirim
YOK 0%

Hasarsızlık İndirim Hakkının Korunması: Trafik Kaza Tespit Tutanağına göre kasko sigortalı araç sürücünün kusursuz bulunması ve % 100 rücû hakkımızı teyit edecek şekilde kusurlu tarafın belli olması halinde, Hasarsızlık İndirim hakkı poliçe yenilenmesinde korunur.

Hasarsızlık İndirim Hakkının Kaybolmaması: Araçta takılı 4 adet lastik ve stepne ile araç telefonu, eko cihazı, hoparlör, çelik jant ve radyo -teybin sene içerisinde herhangi birinin 1 sefere mahsus çalınması. Aracın gövdesinin herhangi bir çalınmaya teşebbüs esnasında çizilmesinden ve/veya bozulmasından mütevellid meydana gelen ziyalarda, ön ve arka camın senede bir sefer yekpare kırılması, aracın ön far, orjinal sis camlarının, yan aynalarından herhangi birisinin senede bir sefere mahsus sigortalının kusuru olmaksızın kırılması.

Başka Şirketlerden İndirim Hakkının Devir Alınması: Hasarsızlık İndirimi, Türk ve Yabancı uyruklu kişilerin başka ülkelerde bulundukları sırada indirime esas olabilecek bir süre zarfında herhangi bir kasko tazminat talebine konu olan bir hasar yapmadıkları önceki sigortayı yapmış yabancı sigorta şirketlerinden alınacak bir belge ile belirlemeleri halinde de yukarıdaki gibi uygulanır.

Sigortalının bir önceki sigorta şirketinden hasarsızlık alması ve poliçe bitim tarihini takip eden bir ay içerisinde, indirime konu olan aracını satıp yerine aynı kullanım tarzında başka bir araç alması halinde o yıla isabet eden indirim oranı uygulanacaktır. 

Aracın Mülkiyeti Değiştiğinde Hasarsızlık İndirim Uygulaması:Gerçek veya tüzel kişilere ait araçların mülkiyetinde bir değişiklik olduğu takdirde sigorta teminatı poliçe bitim tarihine kadar durdurulabilir. Bu süre zarfında kişi aynı tarife grubuna giren başka bir aracı satın aldığını bildirmek suretiyle sigortasının devamını isteyebilir ve hak kazandığı hasarsızlık indirimi de kullanılır.
 
Bir yıldan kısa süreli ve kısmi kasko sigorta poliçelerinde Hasarsızlık ve araç çokluğu indirimi uygulanmaz.

Yukarıda sözü geçen araç çokluğu ve hasarsızlık indirimleri birleştiğinde toplanmaz, birbirleri üzerinden hesaplanarak uygulanır.

E. ARAÇ GRUPLARI VE UYGULAMALARI

a. Özel Otomobiller: Gerçek veya tüzel kişilerin ister özel, ister ticari maksatla kullandıkları (taksi ve dolmuşlar hariç), şoförden başka en çok yedi kişi taşıyabilen otomobil, 500 kiloya kadar yük kapasitesi olan Station Wagon, Travel All, Carry All, Pick Up, Jeep vb. araçlar ile itfaiye binek otomobilleri, cankurtaran ve cenaze arabalarının sigortalarına uygulanır.

Araçların kazaya karışma oranları ile birlikte parça, işçilik maliyetleri ve piyasa koşulları çerçevesinde 10 ana grupta toplanmıştır. (Bkz. Tarifeler ve Talimatlar)

Şirketimizde yenilemeleri devam eden poliçeler hariç on yaşından büyük araçlara Şirketimiz onayı dışında kasko teminatı verilmez.

Özel Otomobilleri araç sınıfında; genel olarak uygulanan Araç Çokluğu ve Hasarsızlık İndirimi & Hasarlılık Sürprimi uygulamalarına ilave olarak tarife primlerinin üzerinden aşağıda yer alan şu indirimler uygulanır. 

Alarm & İmmobiliser İndirimi: Araca monte edilmiş çalışır durumda alarm ya da cihazının bulunması halinde %5 Alarm İndirimi uygulanır. 

Özel Kurum Çalışanı İndirimi: Araç sahibi, eğer otomasyon programında kayıtlı bulunan özel kurumlardan herhangi birinde çalışıyorsa, %10 oranında indirim verilmektedir.

Meslek İndirimi: Kasko sigorta tarifelerinde, Devlet memuru ve emeklilere %10 oranında meslek indirimi uygulanır.

Özel Kurum Çalışanı ve Meslek İndirimleri bir arada uygulanamaz. 
Bu indirimin uygulandığı poliçelerde ayrıca gösterilmesi ve indirime konu olan sigortalının görevi ve işyeri sicil numarasının bilgi formu ve poliçelerde belirtilmesi, ayrıca kimlik kartı suretinin iliştirilmesi gereklidir.

Şahıs İndirimi: Sigortalı araç sahibinin şahıs olması durumunda %15 oranında indirim verilmektedir.

Ehliyet Yaşı & Sürücü Yaşı İndirimi: Araç sahibinin ehliyet yaşı ile kendi yaşı arasında kurulan istatiksel hesaplara dayanan sonuçlar ışığında aşağıda yer alan tabloya göre indirim uygulanır. 

 Sürücü Yaşı
Ehliyet Yaşı Bilinmiyor 18-30arası 31-39 arası 40-60 arası 61 ve üzeri
Bilinmiyor 0 0 0 0 0
0-5 arası 0 0 2,5% 0 0
6-10 arası 0 2,5% 5% 7,5% 0
11-20 arası 0 5% 7,5% 10% 0
21 ve üzeri 0 0 0 10% 0

İllere Göre Trafik Yoğunluğu (Plaka) İndirimi:
İller İndirim Oranı
Ankara-İstanbul-İzmir–Ağrı-Batman-Şırnak 0
Adana-Bitlis-Bursa-Diyarbakır-G.Antep-İçel-Kayseri-Kocaeli-Mardin-Sakarya-Siirt-Van-Ardahan-Iğdır-Yalova 5
 
 
Antalya-Balıkesir-Edirne-Erzurum-Eskişehir-Hatay-Konya-Malatya-Manisa-Muş-Samsun-Tekirdağ-Tunceli-Ş.Urfa-Yozgat-Zonguldak-Kırıkkale-Osmaniye 10
 
 
Adıyaman-Aydın-Bingöl-Bolu-Denizli-Hakkari-Kars-Niğde-Bartın-Karabük-Düzce 15
 
Afyon-Amasya-Artvin-Bilecik-Burdur-Çanakkale-Çankırı-Çorum-Elazığ-Erzincan-Giresun-Gümüşhane-Isparta-Kastamonu-Kırklareli-Kırşehir-Kütahya-K.Maraş-Muğla-Nevşehir-Ordu-Rize-Sinop-Sivas-Trabzon-Uşak-Aksaray-Bayburt-Karaman-Kilis 20
Tokat 25


















b. Minibüsler: Sürücüsünden başka 8 ila 14 yolcu taşımaya ruhsatlı ve insan taşımaya mahsus taşıtların sigortasını konu alır.

Araçların kazaya karışma oranları ile birlikte parça, işçilik maliyetleri ve piyasa koşulları çerçevesinde 2 ana grupta toplanmıştır. (Bkz. Tarifeler ve Talimatlar)

Bu araçlara, araç çokluğu ve hasarsızlık indirimi dışında indirim uygulanmaz.

Hatlı çalışan minibüsler ile ilgili Genel Müdürlük ile görüşülecektir. 
 

c. Otobüs ve Midibüsler: Sürücüden başka, Trafik ve Tescil Belgesindeki (Ruhsat) kayda göre en az 15 oturma yeri olan ve insan taşımaya mahsus olan taşıtların sigortasını konu alır. Troleybüsler de bu sınıfa dahildir.


Bu araçlara, araç çokluğu ve hasarsızlık indirimi dışında indirim uygulanmaz.

Hatlı çalışan otobüs ve midibüsler ile ilgili Genel Müdürlük ile görüşülecektir. 

d. Yük Taşımaya Mahsus Araçlar: Bu tarife grubuna giren; 

• İzin verilen azami yüklü ağırlığı 3500 Kg’ı geçmeyen taşıtlar (kamyonetler) ile aynı tonajdaki çöp ve itfaiye taşıtları,

• Kamyonlar ve aynı tonajdaki çöp arabaları ve sarnıçlı olmayan itfaiye araçları,

• Dökme sıvı ve sıkıştırılmış gaz taşıyan sarnıçlı kamyonlar (tankerler) ile aynı tonajdaki itfaiye araçları,Dökme sıvı taşıyan silolu kamyonlar,

• Transmikser-Beton Pompalı-kaya kamyonu,

• Römork çekiciler, çekici treylerler (TIR’lar), römorklar,

• Banka ve diğer müesseselerin kıymet naklinde kullandığı zırhlı araçlar için aşağıda belirtilen tarife grupları üzerinden fiyatlandırılır. 
  Van Tipi Kamyonet

  1. Kamyonetler Açık Kasa Kamyonet

  Kapalı Kasa Kamyonet

2. Kamyon, Çekici, Römork, Dorse, Transmikser, Beton Pompasi, Zırhlı Araç

Bu araçlara araç çokluğu ve hasarsızlık indirimi dışında indirim uygulanmaz.

Kamyonların tamamı ve kamyonetlerde de kasalı olarak imal edilmeyenleri için sigorta bedeline ayrıca kasa başlığı altında bedel ilave edilmesi gerekmektedir. 

Yakıcı, patlayıcı ve parlayıcı maddeler taşıyan tankerlerin (sarnıçlı kamyonların) kasko primi %30 arttırılarak uygulanır. Yalnızca fuel oil, motorin ve asfalt taşıyan tankerlerden bu ek prim alınmaz.


Transmikser, Beton Pompalı kamyonların MİKSER ve BETON POMPA’larına Kasko teminatı verilemez, ancak istenmesi halinde Genel Müdürlükten onay almak kaydıyla MAKİNA KIRILMASI teminatı verilebilir.

e. Tarimsal Traktör ve Biçer-Döğerler: Belirli şartlarda römork veya yarı römork çekebilen sadece tarım veya tarıma bağlı amaçla kullanılan lastik tekerlekli traktörler biçer-döverlerin sigortasını konu alır.

Bu araçlara araç çokluğu ve hasarsızlık indirimi dışında indirim uygulanmaz.

f. Römorklar: Yukarıda belirtilmiş tarifelerin kapsamına giren ve sadece römork çeken çekiciler dışında kalan araçların çekecekleri römorkların sigortasını konu alır.

 
g. İş Makineleri: İnşaatlarda ve endüstri işletmelerinde çalıştırılan makineli araçların sigortalarını konu alır. 

1. EKSKAVATÖR
2. VİNÇLER 
  a. Sabit
  b. Müteharrik
3. YÜKLEYİCİLER
  a. Kapalı yerde çalışanlar
  b. Açık sahada çalışanlar
4. KOMPRESSOR VE JENERATÖRLER
  a. Sabit olanlar
  b. Yedekte çekilenler veya araçla taşınanlar
5. TULUMBA ARAÇLARI
  a. Sabit olanlar
  b. Seyyar olanlar
6. KAYNAK MAKİNALARI
  a. Sabit,nokta ve brand kaynakları
  b. Seyyar kaynakları
 

F. MOTORLU ARAÇLARDA TAŞINAN EMTIANIN SIGORTALANMASI 

Bu tarife, gerçek veya tüzel kişi adına kayıtlı tam kasko sigortası bulunan motorlu araçlarla taşınacak yine aynı gerçek veya tüzel kişilere ait yükün aracın uğrayacağı kasko hasarları sonucu zarar ve ziyanını temin edecek sigortasına uygulanır.
Fiyat %0
A. Hububat, bakliyat, yaş ve kuru meyve, tütün mamülleri, tiftik, yapağı, keçi kılı, kereste emteası, saraciye emtiası, keten, kendir ve mamülleri, kumaş, tuhafiye, giyim eşyası, sünger, lastik, kauçuk, plastik mamülleri, kırtasiye, kağıt, cam yünü, dayanıklı büro ve ev eşyası (cam, seramik, porselenden mamül eşyalar hariç) 25
B. Boş-dolu LPG gaz tüpleri, teneke kutuda boya ve benzeri, sıvıyağ, oto yedek parçaları, kasada olmayan her türlü makinelefr, elektrikli- elektriksiz ev aletleri, bakkaliye ve şarküteri emtiası, bisküvi, et ve et türevleri, canlı kümes hayvanları, ilaç ve itriyat emtiası, sentetik elyaf 35
C. Laboratuvar malzemesi, röntgen cihazları, optik ve elektronik cihaz ve aletler, camdan mamül eşya ve şişeler ile bunların içinde her türlü emtia, her nevi saatler, pleksiglasdan mamül eşyalar, yumurta 45
D. Cam 60

















MOTORLU ARAÇLARDA TAŞINAN YÜKÜN SİGORTA TARİFESİNDE POLİÇEYE EKLENECEK KLOZ

‘Sigortalı araçta taşınan sigortalıya ait ve poliçede cinsi belirtilmiş emtia aracın uğrayacağı tam kasko hasarları sonucunda zıya ve hasara uğraması halinde, poliçede belirtilen değer üzerinden teminata dahil edilmiştir. Taşınan emtianın araçtan bağımsız olarak kısmen veya tamamen çalınması sebebiyle doğacak maddi zararlar sigorta kapsamı dışındadır.’

G. DİĞER HÜKÜMLER 

Kasko Poliçesinin Araç El Değiştirdiğinde Durumu: Kasko Sigrotası Genel Şartlarının C-5 maddesi gereğince teminat devam etmez ve poliçe iptal olur.



H. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER

Kara taşıtları kasko sigortası genel şartları A.5. maddesinde belirtilen haller aşağıda yer almaktadır.

a. Savaş, her türlü savaş olayları, istila, yabancı düşman hareketleri, çarpışma (savaş ilan edilmiş olsun, olmasın), iç savaş ihtilal, isyan, ayaklanma ve bunların gerektirdiği inzibati ve askeri hareketler nedeniyle meydana gelen zararlar,

b. Herhangi bir nükleer yakıttan veya nükleer yakıtın yanması sonucu nükleer atıklardan veya bunlara atfedilen nedenlerden meydana gelen iyonlayıcı radyasyonların veya radyo-aktivite bulaşmaları ve bunların gerektirdiği askeri ve inzibati tedbirlerin neden olduğu bütün zararlar,

c. Kamu otoritesi tarafından çekilme hali hariç, taşıtta yapılacak tasarruflar nedeniyle meydana gelen zararlar,

d. Sigortalı aracın Trafik Kanunu gereğince yeterli ehliyetnameye haiz olmayan kişiler tarafından aracın kullanılması esnasında meydana gelen ziya ve hasarlar.

e. Taşıtın uyuşturucu maddeler veya Karayolları Trafik Kanunu uyarınca yasaklanan miktarlardan fazla içki almış kişiler tarafından kullanılması sırasında meydana gelen zararlar,

f. Taşıta sigortalı veya fiillerinden sorumlu bulunduğu kimseler veya birlikte yaşadığı kişiler tarafından kasten verilen zararlar,

g. Bozukluktan, eskimeden ve bakımsızlıktan ileri gelen ve seyir halinde iken, sarsıntılar dolayısıyle, makas, amortisör v.s. aksamın kırılması suretiyle oluşan ziya hasarlar.

h. Yağsızlıktan, susuzluktan, donmadan ileri gelen ziya ve hasarlar.

i. Sigortalı aracın yedekte çekilmesi veya diğer bir aracı yedekte çekmesi sebebi ile oluşan ziya ve hasarlar.

j. Taşıtın ruhsatında belirtilen taşıma haddinden fazla yük ve yolcu taşıması sırasında meydana gelen zararlar.

Yukarıda belirtilen istisnaların dışında; 5684 sayılı Sigortacılı Kanununun 11. maddesinin 4. bendine göre; “Sigorta sözleşmelerinde kapsam dahiline alınmış olan riskler haricinde, kapsam dışı bırakılmış riskler açıkça belirtilir. Belirtilmemiş olan riskler teminat kapsamında sayılır.”

I. KASKO SİGORTALARINDA DİKKAT EDİLMESİ GEREKEN HUSUSLAR 
1. Acente sigorta edeceği aracı mutlaka görmelidir. Hasar olup olmadığı “motor, şasi ve plaka numaralarının tescil belgelerindeki kayıtlara uygunluğu” acentenin ekspertizi ile tesbitinden sonra şirkete teklif iletilmeli veya poliçe tanzim edilmelidir.

2. Teklif edilen aracın şirketin yayınlandığı riziko kabul yönetmeliğine uygunluğu kontrol edilmelidir. Eğer uygun değilse şirket merkezinin onayı alınmadan sigortalıya teminat verilmemelidir.

3. Kasko sigortalarında araç mutlaka gerçek değeri üzerinden sigorta edilmelidir.

4. Kasko sigortasında araca monte edilen radyo-teyp, air condition, telsiz ve telefon bir sürprim alınarak teminata dahil edilebilir ve verilen bu teminatlar poliçede bedelleri ile birlikte mutlaka belirtilmelidir.

5. Kasko Sigortası mutlaka ruhsatta yazılı isme tanzim edilmeli, alacaklı durumunda bulunan şhıs veya firmalar daini mürtehini olarak poliçede belirtilmelidir.






KASKO ASİSTANS HİZMETLERİ 

ARAÇ YARDIM HİZMETLERİ 

Araç Bilgi Hattı: 24 saat ve 365 gün tüm Türkiye kapsamında yerel çekici-vinç firmaları, tamirhaneler ve araç markalarının servis istasyonları hakkında bilgi ve telefon numarası verilir. İstenir ise kapsam dışı ve limit üstü bedeller için (karşılıklı fiyat onayı alındıktan sonra), anlaşmalı fiyatlarımızdan ilgili firmalar ile kontak kurularak sigortalının ilgili hizmetlerden faydalanması sağlanır.

Ön Ekspertiz ve Fotoğraf Çekimi: Sigortalıdan kendi müdahalesini gerektirecek bir hasar ihbarı aldığında, vaka yerine en kısa zamanda bir çekici-kurtarıcı yollar. Aracın çekilmesinden önce araç hasarlarının ve/veya kaza yerinin fotoğrafları çektirilir. 

Çekme: Aracın poliçede yer alan teminatlardan yer alan herhangi biri sebeple hareketsiz kalması durumunda verilecek öncelikli olarak aracın aynı il sınırları içerisinde SİGORTA ŞİRKETİ’nın farklı ürün kategorilerine göre tanzim etmiş olduğu poliçelerin içeriğine göre SİGORTA ŞİRKETİ A.Ş.’ nin belirlediği ve anlaşma yaptığı servislere çekme suretiyle gerçekleştirilir.

Araca ait anahtarların kaybolması veya aracın içerisinde unutulması ve yedek anahtarın olmaması durumunda, SİGORTA ŞİRKETİ A.Ş.’ nin belirlediği ve anlaşma yaptığı servislere çekme suretiyle gerçekleştirilir. Mekanik ve elektrik arızaları durumunda da aynı destek sağlanacaktır.

Vinçle Kurtarma/Çekme: Poliçede yer alan teminatlardan yer alan herhangi biri sebeple aracın yolun dışına taşarak çekiciye ilaveten vinç ile kurtarılması gerektiği durumlarda, SİGORTA ŞİRKETİ A.Ş.’ nin belirlediği ve anlaşma yaptığı servislere çekme suretiyle gerçekleştirilir.

Bulunamayan Yedek Parçaların Temini: Sigortalının ikamet ettiği ilin dışında iken, aracın tamir edilebilmesi için gerekli olan yedek parçaları bulur ve 10 kg.’a kadar nakliye bedelini karşılayarak 

Profesyonel Sürücü Temini: Araçtaki sürücünün trafik kazası sonucunda yaralanması veya hayatını kaybetmesi ve araçtaki diğer Sigortalıların kapsam altındaki aracı sürememeleri durumunda, XXXX ASİSTANS profesyonel bir sürücü temin eder ve karşılar.

Talebe göre, şayet seyahat süresi 500 km’yi aşıyorsa ekonomi sınıfı uçak bileti, 500 km’yi aşmıyorsa otobüs bileti de sağlanabilir.

Tamir Edilen Aracın Teslim Alınması: Kaza geçiren aracın, onarım sonrasında tamirhaneden teslim alınması için lehdar tarafından belirlenen bir kişinin aracın onarıldığı tamirhaneye ulaşımını organize eder ve karşılar.

Talebe göre, şayet seyahat süresi 500 km’yi aşıyorsa ekonomi sınıfı uçak bileti, 500 km’yi aşmıyorsa otobüs bileti de sağlanabilir.

Aracın Emanet ve Muhafazası (Yalnız Hususi Araçlarda): XXXX ASİSTANS sigortalı aracın çalındıktan sonra aracın bulunması halinde, 2 gün boyunca aracın emanet ve muhafazasını sağlayacak ve bunu ödeyecektir.

Patlayan Lastik veya Benzin Bitmesi Hali (Yalnız Hususi Araçlarda): Herhangi bir şekilde araçta meydana gelebilecek lastik patlaması veya aracın benzininin bitmesi durumunda, sigortalının talep etmesi halinde gönderilecek olan görevli ekip, 30 dakika içerisinde araç lastiğinin değişimini gerçekleştirecek, yedek lastik olmaması veya benzin bitmesi durumunda araç en yakın servise yada benzin istasyonuna çektirilecektir.

J.2. KİŞİSEL YARDIM HİZMETLERİ 

Tıbbi Nakil (Kara/Hava Ambulansı/Sedyeli Uçuş/Tıbbi Refakatli): Araç içindeki kaza sonucunda yaralanmış kişilerin, XXXX ASİSTANS tarafından en yakın uygun donanımlı hastaneye veya sağlık kurumuna naklini sağlayacaktır.

Konaklama: XXXX ASİSTANS, kazayı takiben 48 saati aşmayacak onarımın tamamlanması beklenirken, aracın XXXX ASİSTANS tarafından çekilmesi şartıyla, araçtaki kişilerin konaklamasını azami 4 yıldızlı bir Otelde* (oda/kahvaltı) kalışını azami 5 kişi için arka arkaya 3 gece olmak kaydıyla organize edecek ve ödeyecektir.

Seyahatin Tamamlanması: Kaza geçiren aracın 48 saatten fazla hareketsiz kalması durumunda ve aracın XXXX ASİSTANS tarafından çekilmesi şartıyla Sigortalının ikametgahına geri dönmesi veya seyahatini tamamlamasını ayarlayacak ve ulaşımını ödeyecektir. 

İkame Araç: Kaza sonucu sigortalı araçta meydana gelen hasarlarla ilgili XXXX ASİSTANS’a müracaat etmek koşuluyla 7 iş günü boyunca (Ticari araçlarda 4 gün), konaklama ve sigortalının geri gönderilmesi hizmetlerinden yararlanmayanlara kiralık Araç verilir.

Tedavi Sonrası İkametgaha Geri Dönüşün Sağlanması: XXXX ASİSTANS, kazadan doğan tedavisinin bitiminde (hastanenin il sınırları dışında olması koşulu ile) Sigortalının Türkiye'deki daimi ikametgahına naklini sağlayacak ve ilgili giderleri karşılayacaktır.

Hastanede Yatan Lehdara Yakın Akraba Refakati: Sigortalının, ikamet ettiği ilin dışındaki hastanede 8 günden fazla yatarak tedavi görmesi durumunda, XXXX ASİSTANS, sigortalının belirleyeceği bir yakınının refakatini organize eder ve gidiş-dönüş biletini temin eder ve hasta yanında veya XXXX ASİSTANS tarafından belirlenen azami 4 yıldızlı bir otelde (oda/kahvaltı) kalışını azami arka arkaya 8 gece olmak üzere organize edecek ve ödeyecektir.

Gerekli İlaçların Sevki: sigortalının seyahati esnasında, eşdeğeri bulunamayan reçete edilmiş ilaçları ilaç masrafları sigortalı tarafından ödenmek suretiyle sevki gerçekleştirilir. 

Cenazenin Tıbbi Şartlara Uygun Nakli: Sigortalının aracı ile yapılan kaza sonucu vefatı durumunda, cenazenin ikamet yerine naklinin organizasyonu için tüm gerekli tedbirleri alır ve şehirlerarası tıbbi şartlara uygun taşıma için gereken tabutun ve kalan eşyaların Türkiye sınırları içerisindeki defin yerine naklini üstlenir. Cenaze töreni ve defin masrafları kapsam dışıdır.

Acil Mesajların İletilmesi: Kaza yapan veya tedavi gören sigortalının isteği dahilinde, acil mesajlarını yakınlarına, iş yerine ve arkadaşlarına karşılıklı olarak iletilmesini sağlar.

İkametgaha Öngörülmeyen Dönüş (Yalnız Hususi Araçlarda):

a. Yakının Ciddi Hastalığı/Vefatı Durumunda: Sigortalının, yurtiçi seyahati esnasında, ikametgahındaki yakınının ciddi hastalığı veya vefatı nedeniyle ikametgahına acil dönmesi gerekiyor ise, gerekli organizasyonu yapar ve karşılar.

b. Daimi İkametgahın Ciddi Hasar Görmesi Durumunda: Sigortalının yurtiçi seyahati esnasında, daimi ikamet ettiği konutun hırsızlık, yangın veya infilak nedenleri sonucunda ciddi hasar görmesi nedeniyle ikametgahına acil dönmesi gerektiğinde, gerekli organizasyonu yapar ve karşılar.

Hukuki Yardım: Aşağıdaki hizmetler sadece lehdar veya aracın mutat sürücüsü için geçerlidir. Hukuki Prosedürler için Kefalet Ücreti.

a. Sigortalı aracın içinde bulunduğu trafik kazalarından doğan ceza davalarında ortaya çıkabilecek hukuki masafları ve diğer harcamaları garanti altına almak için, XXXX ASİSTANS uygun kefalet ücretini maksimum 250 USD karşılığı TL olarak (Kredi şeklinde) karşılayacaktır. 

b. Mutat sürücünün sigortalı araç ile karışmış olduğu trafik kazası sonucunda ceza davası açılması durumunda, sürücünün geçici olarak serbest kalmasını sağlamak amacı ile, sigortalı uygun kefalet ücretini maksimum 250 USD karşılığı TL olarak (Kredi şeklinde) karşılayacaktır. 


Lehdar a. ve b. maddeleri kapsamında kullanmış olduğu kredileri, kendisine ödeme yapıldığı günden itibaren 30 gün içerisinde daha önceden kendisine bildirilen banka hesabına geri ödeyecektir.

J.3. SOSYAL YARDIM HİZMETLERİ (YALNIZ HUSUSİ ARAÇLARDA)

Sosyal Aktivite Bilgilendirme Hattı: XXXX ASİSTANS sigortalıya Türkiye çapında tiyatro, sinema, opera, bale, konser gibi sosyal ve kültürel faaliyetlerle ilgili yerlerin ve ayrıca eğlence lokalleri, restoranlar, oteller ve buna benzer yerlerin adres ve telefon numaralarını 24 saat 365 gün boyunca sağlar.

Turistik, Kültürel ve Sosyal Aktivitelerle İlgili Rezervasyon/Bilet Alımı/Ulaştırma: Sigortalı adına yukarıda sözü edilen kültürel, sportif ve seyahat amaçlı aktivitelerde mümkün olan durumlarda rezervasyon yapılır. Rezervasyonlar ulaşım giderleri sigortalıya ait olup hizmet ile ilgili olarak sigortalı onayı alınmak suretiyle teslimat yapılır.

Otel rezervasyonları: Sigortalı tarafından talep edilen tüm rezervasyonlar, Türk Turizm Acentaları tarafından yapılarak, kapı fiyatlarından yaklaşık % 10-40’a varan bir indirim oranı uygulanır. Bu oran direkt acente oranı olup, sigortalıya komisyonsuz olarak aktarılacaktır. Türkiye'deki 5-4-3 Yıldızlı Oteller için geçerlidir ve otellerin belli dönemlerde acentelere uyguladığı promosyonlarda müşteriye direkt olarak verilecektir.

Kiralık Araç Rezervasyonları: Sigortalı Adına Yapılacak kiralık araç rezervasyonlarında Kiralık Araç Acente fiyatlarından yaklaşık % 10-40’a varan bir indirim oranı uygulanır. 

Uçak Bileti Alma/Ulaştırma: Sigortalı adına ücret/yer/tarih/mevki onayı alınmak kaydıyla yurt içi ve yurt dışı uçak bileti alınır. Sigortalının bildireceği adrese biletin ulaştırılması gideri ile ilgili onayı üzerine teslimat yapılır.
İş Organizasyonları: İş gereçleri ve ihtiyaçları (mütercim-tercüman hizmetleri, kongre-seminer-konferans, açılış, toplantı ve benzeri organizasyonlar, ses, ışık projeksiyon gereçleri, faks, mobil telefon, PC kiralama) ücret / yer / tarih / özellik onayı alınmak kaydıyla Sigortalıya liste fiyatı üzerinden % 5 indirim oranı ile sağlanır. Bilet ücretleri, bilet ulaştırma giderleri, posta hizmetleri, hizmet / araç / gereç kiralama, sigorta veya iptal bedeli gibi meblağlar önceden onayı alınmak kaydıyla Sigortalının hesabından tahsil edilir.

Pre-Travel Service: Seyahat öncesinde XXXX ASİSTANS arandığında sigortalıya yukarıda açıklanan tüm teminatlar ve indirim oranları hakkında bilgi verilir. Sigortalıya tüm bu hizmetlerden yararlanması için ne yapması gerektiği detaylı olarak açıklanır. Sigortalıya vize, pasaportlar, girişteki aşı istekleri, gümrükler ve kuralları, döviz kurları ve vergiler, hava durumu, Bankalar, Elçilikler ve Konsolosluklar hakkında ön bilgi verilir.


 1. OTO KAZA SİGORTALARI

B. KARAYOLLARI MOTORLU ARAÇLAR ZORUNLU MALİ SORUMLULUK (TRAFİK) SİGORTASI

A. GENEL TANIM

Motorlu bir aracın üçüncü kişilere vereceği maddi ve bedeni zararları temin etmektedir.

Bir Trafik Sigorta Poliçesi ile; Motorlu aracın işletilmesi sırasında, bir kimsenin ölümüne veya yaralanmasına veya bir şeyin zarara uğramasına sebebiyet vermiş olmasından dolayı, 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu’ na göre işletene düşen hukuki sorumluluğu, poliçede yazan limitler çerçevesinde temin eder.

Ülkemizde olduğu gibi, birçok ülkede bu poliçenin satın alınması yasal zorunluluktur. Hatta gelişmiş Avrupa ülkeleri ve Amerika da teminatlar limitsizdir. 

Motorlu araç işletenlerin Trafik Kanunun 85.ci maddesinin 1.ci fıkrasına gore olan sorumluluklarının karşılanmasını sağlamak üzere mali sorumluluk sigortası yaptırmaları zorunlu kılınmıştır.
 
Trafik Sigortası Ölüm, Sürekli Sakatlık (Malüliyet) ve Tedavi Masrafları teminatını kapsamaktadır.

Trafik sigortasının primi Hazine ve Dış Ticaret Müsteşarlığınca belirlenmektedir.

Bu Sigorta dalında, özel arabalar, otobüsler, kiralık araba ve taksiler , motosikletler, zirai araçlar , iş makineleri, yük taşıyan araçlar vb. için farklı teminat tutarlarında poliçeler düzenlenebilir. Ayrıca garaj, otopark vb. İşletmeler için de özel poliçeler söz konusu olabilir. 

Neticede bu sigorta türü 3. Şahıslara verilecek zararları teminat altına alan bir sorumluluk poliçesidir.

B. TEMİNAT VE PRİM TUTARLARI 

 Teminatlar (TL) Primler 
(TL)
 A- Maddi 5 B- Tedavi Gideri C-Sakatlanma ve Ölüm 
Araç 
Kodu Araç Grubu Araç 
Başına Kaza
Başına Kişi
Başına Kaza
Başına Kişi
Başına Kaza
Başına Özel Tüzel
1 Otomobil 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000 160 200
2 Taksi 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000 575 575
3 Minibüs (Sürücü dahil 9-15 koltuk) 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 410 410
4 Otobüs (Sürücü dahil 16-25 koltuk) 10.000 20.000 100.000 1.700.000 100.000 1.700.000 525 525
5 Otobüs (Sürücü dahil 26 ve üstü koltuk) 10.000 20.000 100.000 2.600.000 100.000 2.600.000 1.150 1.150
6 Kamyonet 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 260 260
7 Kamyon 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 420 420
8 İş Makinesi 1 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 130 130
9 Traktör 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000 20 20
10 Römork 2 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 20 20
11 Motosiklet ve Yük Motosikleti 10.000 20.000 100.000 300.000 100.000 300.000 25 30
12 Tanker 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 370 370
13 Çekici 10.000 20.000 100.000 1.000.000 100.000 1.000.000 420 420
14 Özel Amaçlı Taşıt 3 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000 143 143
20 Diğer Araçlar 4 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000 315 315


1. Traktör hariç diğer motorlu tarım araçları bu kapsama dahildir.

2. İnsan taşımada kullanılan römorklardır. İnsan taşımada kullanılmayan römorklar, kendilerini çeken motorlu aracın sigortasına dahildir.

3. Özel amaçla insan veya eşya taşımak için imal edilmiş olan ve itfaiye, cankurtaran (SA), naklen yayın ve kayıt (radyo, sinema, televizyon), kütüphane, motorlu karavan (SA), zırhlı araç (SB), araştırma, cenaze araçları (SD) ile bozuk veya hasara uğramış taşıt ve araçları çekmek, taşımak veya kaldırmak gibi özel işlerde kullanılan motorlu araçtır.

4. Yukarıdaki tanımlamalara girmeyen araçlar.

5. Araç dışında diğer maddi varlıklara ilişkin teminat tutarı kaza başına maddi teminat tutarına eşittir.  


 





Sigorta Şirketleri; Hazine Müsteşarlığınca tastik edilen tarife hükümlerine tabii olmak ve 3 aydan daha kısa bir sürede değiştirilmemek üzere primleri, en fazla %10 oranında yükseltebilir veya %5 oranında düşürebilir. 
 




C. İNDIRIMLER VE ARTIRIMLAR 


c.1. İl Trafik Hasar Yoğunluğu İndirimi

4925 sayılı Karayolu Taşıma Kanununa tabi şehirlerarası ve uluslararası eşya ve yolcu taşımacıları hariç olmak üzere, araç işletenlerine kayıtlı oldukları illere göre aşağıda belirlenen oranlarda il trafik hasar yoğunluğu indirimi yapılır.

a. Ankara (06), İstanbul (34), İzmir (35) illeri için indirim uygulanmaz.

b. Adana (01), Antalya (07), Bursa (16), Kocaeli (41), Konya (42) illeri için (yüzde)%10.

c. Aydın (09), Balıkesir (10), Denizli (20), Eskişehir (26), Gaziantep (27), Hatay (31), Mersin (33), Kayseri (38), Manisa (45), Muğla (48), Sakarya (54), Samsun (55) illeri için (yüzde) %15.

d. (a), (b) ve (c)’de yer alan illerin dışındaki iller için (yüzde) %20. 

c.2. Zorunlu Karayolu Taşımacılık Mali Sorumluluk Sigortası İndirimi

4925 sayılı Karayolu Taşıma Kanununa tabi şehirlerarası ve uluslararası yolcu taşımacılarının, yolcuya gelebilecek bedenî zararlar için bu Kanun gereğince Zorunlu Karayolu Taşımacılık Mali Sorumluluk Sigortası (Zorunlu Taşımacılık Sigortası) yaptırdıklarını belgelemeleri durumunda yüzde 20 oranında indirim yapılır. 

 c.3. Hasarsızlık İndirimi ve Prim Artırımı Oranları 

Sigorta şirketleri aşağıda belirlenen basamak ve oranlara göre hasarsızlık indirimi veya prim artırımı uygulaması yaparlar.
 
Basamak No Hasarsızlık İndirimi (%) Prim Artırımı (%)
7 20 -
6 15 -
5 10 -
4 - -
3 - 10
2 - 20
1 - 40



 İşleten sıfatıyla ilk kez trafiğe araç çıkaracaklar için dördüncü basamaktan prim uygulanır.

Sigorta sözleşme süresi içinde işleten için herhangi bir tazminat ödemesi yapılmaması durumunda, müteakip sigorta sözleşmesinde uygulanacak prim indirimi oranı bir üst basamağa göre belirlenir. Sigorta süresi içinde meydana gelen her tazminat ödemesi için ise müteakip sigorta sözleşmesinde uygulanacak prim artırımı oranı bir alt basamağa göre belirlenir.

Tazminat ödemesi nedeniyle yapılan prim indirimi veya prim artırımı uygulaması işleteni takip eder. 

Aracın satılması halinde aracı satın alan işleten, satış tarihinden itibaren otuz gün içinde zorunlu trafik sigortası yaptırmak zorundadır. Bu işletenin aracın satış işleminden itibaren sigorta sözleşmesi yapma yükümlülüğünü yerine getirmediği her otuz gün için sigorta sözleşmesinde prim oranı bir basamak indirilir. Prim basamağının tespitinde uygulanacak bir alt basamak yok ise bu işletene uygulanacak prim basamağı, birinci basamakta yer alan prim oranına yüzde 10 ilave edilerek hesaplanır.

Bir araç işletenine ait birden fazla motorlu aracın bulunması ya da birden fazla motorlu aracın bir teşebbüsün unvanı veya işletme adı altında veya bu teşebbüs tarafından kesilen biletle işletilmesi halinde, her bir araç için ayrı sigorta sözleşmesi yaptırılır ve uygulanacak olan prim basamağı her bir araç için tespit edilir.  

c.4. İbrazı İstenilen Belgeler
 
Sigortalı, prim basamağının tespiti amacıyla, araç ruhsat suretini ve son poliçe örneğini sigorta yaptıracağı şirkete ibraz etmekle yükümlüdür. Sigortalıya ait son poliçe bilgilerinin Trafik Sigortası Bilgi Merkezine (TRAMER) ait veri tabanından kontrol edilebilmesi durumunda sigortalının son poliçe örneğini ibraz yükümlülüğü kalkar.

Sigorta şirketi, sigortalı tarafından ibraz edilen belgelere ve TRAMER’den alacağı Hasar Durum Belgesine bağlı olarak sigorta sözleşmesine uygulanacak indirim ve artırım oranlarını belirler. Prim basamağının tespiti amacıyla sigortalıdan ibrazı istenilen belgelerden herhangi birinin eksikliği durumunda birinci basamaktan prim (% 40 prim artırımı) uygulanır. 

Sigorta şirketleri, hasarsızlık indirimi veya hasar durumu nedeniyle prim artırımı uyguladıkları takdirde, sigorta sözleşmesinin üzerine Hasar Durum Belgesinin tarih ve sayısını yazmak ve Hasar Durum Belgelerini en az üç yıl saklamak zorundadır.

c.5. Zamanında Yenilenmeyen Sigorta Sözleşmeleri 

Hasarsızlık indirimine hak kazanan araç işleteninin sigorta sözleşmesini bitim tarihinde yenilememesi durumunda müteakip sigorta sözleşmesinde dördüncü basamaktan prim uygulanır. Bu araç işleteninin sigorta sözleşmesinin bitim tarihinden itibaren yenileme işlemini gerçekleştirmediği her otuz gün için müteakip sigorta sözleşmesinde prim oranı bir basamak indirilir. Yenilememe durumunda uygulanacak bir alt basamak yok ise bu işletene uygulanacak prim basamağı, birinci basamakta yer alan prim oranına yüzde 10 ilave edilerek hesaplanır.  

Prim artırımı uygulanan araç işleteninin sigorta sözleşmesini bitim tarihinde yenilememesi durumunda, müteakip sigorta sözleşmesinde prim artırımı oranı bir alt basamağa göre belirlenir. Bu araç işleteninin sigorta sözleşmesinin bitim tarihinden itibaren yenileme işlemini gerçekleştirmediği her otuz gün için müteakip sigorta sözleşmesinde prim oranı bir basamak daha indirilir. Yenilememe durumunda uygulanacak bir alt basamak yok ise bu işletene uygulanacak prim basamağı, birinci basamakta yer alan prim oranına yüzde 10 ilave edilerek hesaplanır.  

c.6. İndirim ve Artırımların Hesabı
İl trafik hasar yoğunluğu indirimi, hasarsızlık indirimi veya prim artırımı ile Zorunlu Taşımacılık Sigortası indirimi için tespit edilen indirim ve artırım oranları toplanarak uygulanmaz. Tarifede belirtilen prime ardı ardına uygulanır.

c.7. İşletenin Değişmesi
Sözleşme süresi içinde işletenin değişmesi halinde, sigorta sözleşmesi, işletenin değiştiği tarihten itibaren on gün sonra münfesih olur. Sigorta teminatı, yeni işleten için herhangi bir işleme gerek kalmaksızın feshin hüküm ifade ettiği tarihe kadar geçerlidir. Sigorta şirketinin işletenin değiştiği tarihe kadar hak kazandığı prim gün esasına göre tespit edilir ve fazlası sigorta ettirene geri verilir. 
Hasarsızlık indirimine hak kazanmış bir işleten, 

a. Aracı başkasına devreder ve devir nedeniyle fesholan sigorta sözleşmesinin fesih tarihinden itibaren iki yıl (730 gün) içinde aynı araç türünde başka bir aracın işleteni olarak yeni bir sigorta talep ederse indirim hakkı devam eder. Bu işleten için iki yıllık (730 gün) süreyi aştıktan sonra yapılacak sigorta sözleşmesine ilk kez trafikte yer alan araç işletenlerine ilişkin A.1.3 maddesinde yer alan hükümler uygulanır. 

b. Aracı başkasına devreder ve farklı araç türünde başka bir aracın işleteni olarak yeni bir sigorta talep ederse, bu işleten için düzenlenecek sigorta sözleşmesine ilk kez trafikte yer alan araç işletenlerine ilişkin A.1.3 maddesinde yer alan hükümler uygulanır. 

Prim artırımına konu bir işleten, aracı başkasına devreder ve herhangi bir araç türünde başka bir aracın işleteni olarak yeni bir sigorta talep ederse, prim artırımı basamağı, süre kısıtı ile bağlı olmaksızın, kaldığı yerden devam eder.  

Prim basamağının tespiti amacıyla, sigortalı;
 
a. Satışı gerçekleşen ancak henüz adına tescil edilmeyen araçlarda; bu işlemi gösterir belgeyi (noter satış senedi veya faturayı), son poliçe örneğini ve aracın bir önceki sahibine ait araç ruhsat suretini,
 
b. Adına tescili yapılmış araçlarda; araç ruhsat suretini ve son poliçe örneğini sigorta yaptıracağı şirkete ibraz etmekle yükümlüdür. 

Belge ibrazına ilişkin sigorta şirketine ve sigortalılara düşen yükümlülükler için A.1.3 maddesi hükümleri uygulanır. 

c.8. Kısa Süreli Sigortalar

Sigorta süresi bir yıldır. Ancak, geçici plakalı araçlar, 4925 sayılı Karayolu Taşıma Kanununa tabi uluslararası eşya ve yolcu taşımacıları ile milletlerarası çok taraflı veya karşılıklı anlaşmalar kapsamına giren yabancı plakalı taşıtların Türkiye’de geçerli milletlerarası veya karşılıklı anlaşmalarla kabul edilmiş sigortaları yoksa, bunlar için zorunlu trafik sigortası Türkiye sınırlarına girişleri sırasında kısa süreli sigorta olarak yapılır. Kısa süreli sigorta, bu durumun dışındaki araçlar için uygulanmaz.

Kısa süreli sigortada prim tutarı, dördüncü basamaktan hesaplanan yıllık primin yüzde 25 inden az olmamak kaydıyla gün esasına göre tespit edilir.  

Kısa süreli sigorta için il trafik hasar yoğunluğu indirimi ve hasarsızlık indirimi uygulanmaz. Ancak, bu sözleşmelere Zorunlu Taşımacılık Sigortası indirimi ve prim artırımı uygulaması yapılır. 

Kısa vadeli sigorta sözleşmesini müteakip düzenlenecek yeni sigorta sözleşmesinin yıllık olması durumunda hasarsızlık indirimi uygulanmaz, ancak bu sözleşmelere prim artırımı, il trafik hasar yoğunluğu indirimi ve Zorunlu Taşımacılık Sigortası indirimi uygulaması yapılır.

c.9.Teminat Dışında Kalan Haller

• İşletilme halinde olmayan araçların sebep olacağı zararlar,

• İşleten tarafından ileri sürülecek tazminat talepleri,

• İşletenin eş, anne, baba, çocuk ve kardeşlerinin mallarına gelen zararlar,

• Manevi Tazminat Talepleri,

• İşletenin sorumlusu olduğu kişilere karşı yöneltebileceği talepler,

• Çalınan veya gasp edilen araçların sebep oldukları ve Karayolları Trafik Kanunu’ na göre işletenin sorumlu olmadığı zararlar,

• Motorlu bisikletlerin kullanılmasından ileri gelen zararlar 

c.10.Primin Ödenmesi Ve Vergiler

Trafik Sigorta Poliçesi peşin poliçe olup bedeli nakden ödenir.

Trafik Sigorta Poliçesi primi şu unsurlardan oluşur.

1. Net Prim 
2. % 5 (BSMV) 
3. % 2 (Garanti Fonu) 
4. % 5 (Trafik Hizm. Geliştirme Fonu)
  + -------------------------------
 Brüt Prim


Trafik Poliçesi hasarlarında eskime yıpranma payı düşülmez.

Sigorta ettiren poliçe yenileme zamanı geldiğinde tercih ettiği şirkete mevcut hakları saklı kalmak kaydıyla geçiş yapabilir.






1. OTO KAZA SİGORTALARI

B. MOTORLU ARAÇLARLA İLGİLİ MESLEKİ FAALİYETTE BULUNANLAR 

A. TEMİNAT VE PRİM TUTARLARI 

 Teminatlar (TL)
 A- Maddi B-Tedavi Gideri C- Sakatlanma 
ve Ölüm
   
Teşebbüs Sahipleri Araç 
Başına Kaza
Başına Kişi
Başına Kaza
Başına Kişi
Başına Kaza
Başına
1-Gözetim işlemi yapanlar  
(otoparklar-garajlar) 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000
2- Onarım ve bakım üstlenenler  
(tamirhane-servis istasyonları) 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000
3- Alım-satım ile uğraşanlar (galeriler) 10.000 20.000 100.000 500.000 100.000 500.000

 B. PRİMLERİN TESPİTİ

Primler, sigorta şirketlerince serbestçe belirlenir ve peşin tahsil edilir. Prim tespitinde sigortalının riskini etkileyen diğer etmenlerle birlikte gözetim işlemi yapan (otoparklar-garajlar) ve alım satım ile uğraşan (oto galerileri) işletmeler için işyerinin araç yeri kapasitesi, onarım ve bakımı üstlenen (tamirhane-servis istasyonu) işletmeler için işyerinde sürekli çalışan personel sayısı esas alınır.

İşyerinin devri, faaliyetin durması, sona ermesi veya benzeri hallerde sigorta sözleşmesi feshedilebilir. Sigorta şirketinin sigorta sözleşmesinin fesih tarihine kadar hak kazandığı prim gün esasına göre tespit edilir ve fazlası sigorta ettirene geri verilir. 

C. YARIŞ DÜZENLEYENLER TEMİNAT VE PRİM TUTARLARI 

Karayolları Trafik Kanununa göre yarış düzenleyenlerin üçüncü kişilere karşı sorumluluklarına ilişkin Zorunlu Trafik Sigortasının teminatları; yarış veya gösteriye katılan, onlara eşlik eden ve yarış veya gösteride kullanılan diğer araçların türlerine göre, motorlu araç işletenleri için belirlenen teminatların altında olamaz.

Bisiklet sporu gösterilerine katılan bisikletler için teminat, motosiklet veya yük motosikleti işletenler için belirlenen teminatların altında olamaz.
 
 D. PRİMLERİN TESPİTİ

Primler sigorta şirketleri ile yarış ve gösteri düzenleyenler arasında serbestçe belirlenir ve peşin tahsil edilir.

E. SİGORTA SÜRESİ
 
Sigorta sözleşmelerinin süresi yarışlar ile birlikte yarış öncesi yapılan prova ve antrenmanları da kapsamak zorundadır.
 
E. UYGULAMA TALİMATI 
 
Yeni Teminat Tutarlarının Yürürlükteki Sözleşmelere Uygulanması

Bu Tarife ve Talimat ile belirlenen teminat tutarları yürürlükteki bütün sigorta sözleşmelerine herhangi bir ek prim alınmaksızın uygulanır. 
Sigorta şirketleri, düzenledikleri poliçelerin ön yüzüne “Sözleşme süresi içinde Hazine Müsteşarlığının bağlı bulunduğu Bakan tarafından teminat tutarları artırıldığı takdirde, bu poliçede yazılı teminat tutarları, herhangi bir işleme gerek kalmaksızın ve ek prim alınmaksızın yeni teminat tutarları üzerinden geçerli olur.” ibaresini yazmak zorundadır.

F. VERGİ VE DİĞER PAYLAR 
 
Bu Tarife ve Talimata uygun olarak tespit edilen net primin; 6802 sayılı Gider Vergileri Kanununa göre yüzde 5’i oranındaki gider vergisi, 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanununa göre yüzde 2’si oranındaki Karayolu Trafik Garanti Sigortası Hesabına katılma payı ve 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanununun 91 inci maddesi gereğince sigorta şirketleri tarafından İçişleri Bakanlığı Merkez Saymanlığı hesabına yatırılan yüzde 5’i oranındaki pay sigorta ettirenden alınır. 
 
G. ZORUNLU TRAFİK SİGORTASI PULU 
 
Sigorta şirketleri, Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği tarafından bastırılan, seri numarası ile sigorta şirketinin adını ve sigorta dönemini gösteren Zorunlu Trafik Sigortası Pulunu sigortalı aracın ön camına yapıştırılmak üzere sigorta sözleşmesi ile birlikte sigortalıya vermek zorundadır.

1. OTO KAZA SİGORTALARI

D. İHTİYARİ MALİ SORUMLULUK SİGORTASI

A. GENEL TANIM

Trafik sigortasının limitlerinin yetmediği durumlarda devreye giren ve sigortalıların 3. şahıslara karşı sorumluluklarını poliçede belirtilen limitler çerçevesinde teminat altına alır. Hasar anında ilk olarak, Trafik Sigortası devreye girecektir. Trafik sigortasının olmaması halinde bu teminat işlerlik kazanmamaktadır.

B. ÖRNEK TEMİNAT ŞABLONU 

BEDENİ ZARARLARDA MADDİ
ZARARLARDA (TL)
HUSUSİ
ARAÇLAR SAHIŞ BAŞINA (TL) KAZA BAŞINA (TL) 
 1.000 3.000 1.000
 2.000 6.000 2.000
 3.000 6.000 3.000
 4.000 12.000 4.000
 5.000 10.000 5.000
 5.000 15.000 5.000
 6.000 18.000 6.000
 10.000 30.000 10.000
 15.000 45.000 15.000
 20.000 60.000 20.000
 30.000 90.000 30.000
 40.000 120.000 40.000
 50.000 150.000 50.000
 75.000 225.000 75.000

Diğer araç sınıflarının fiyat tabloları için (Bkz. Tarifeler ve Talimatlar)

Sigorta limitleri ile İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası mevcuttur ve maddi olarak zarar verdiği üçüncü şahıs 10.000.-TL talep etmektedir. Bu durumda araç sahibinin İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası olmaması halinde, sigorta Şirketinden sadece Mecburi Mali Mesuliyet Limiti olan 8.000.-TL tazminat talebinde bulunabilecek artan 2.000.-TL. lık kısmı kendi ödemek zorunda kalacaktı. Oysa bu kişinin yukarıdaki limitlerle İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası olduğundan artan 2.000.-TL. sını sigorta şirketi ödeyecek ve sigortalının bir kaybı sözkonusu olmayacaktır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortasından yararlanabilmek için, öncelikle bahse konu araca ait bir trafik sigorta poliçesinin olması ve 3. şahsa verilen zararın karşılanması için mevcut trafik poliçesindan hasar talebinde bulunulması, trafik poliçesinin teminat limitlerinin yeterli olmaması halinde bu kez, limit fazlası tutar için ihtiyari mali mesuliyet sigortası için sigorta şirketine başvurulması gerekmektedir. 


 
TEMİNATLAR TRAFİK İ.M.M. TOPLAM 
Araç Başına Maddi Zararlar 10 15 25
Kaza Başına Maddi Zararlar 20 35
Şahıs Başına Bedeni Zararlar 100 15 115
Şahıs Başına Tedavi Giderleri 100 115
Kaza Başına Bedeni Zararlar 500 45 545
Kaza Başına Tedavi Giderleri 500 545
Teminat Toplamı 1.230 75 1.380
Bir trafik sigorta poliçesi ile ihtiyari mali mesuliyet poliçesi veya teminatının, birlikte hangi teminat tutarlarına ulaştığını yandaki örnekte inceleyebiliriz. 




2. OTO DIŞI KAZA SİGORTALARI 

A. FERDİ KAZA SİGORTASI

A. GENEL TANIM

Bu poliçe; Ölüm, Sürekli Sakatlık, Gündelik Tazminat, Tedavi Masrafları’ nı karşılar.

Sigortalının, ani, harici ve irade dışı meydana gelen bir kaza sonucunda bedeni bir zarara uğramasını Ferdi Kaza Genel Şartları çerçevesinde temin öder.

Yukarıdaki tanımlamadan da anlaşılacağı gibi Ferdi Kaza Sigortası ile kişinin mutlak surette
bir “Kaza” sonucu ölmesi veya kalıcı surettte sakat kalması söz konusudur. Bu durumda
kaza sayılan ve sayılmayan halleri aşağıdaki şekilde özetlemek mümkündür.

Kaza Sayılan Haller:

a. Birdenbire ve beklenilmeyen bir şekilde intişar eden gazların teneffüsünden,

b. Yanıklardan ve ani bir hareket neticesinde adele ve sinirlerin burkulması ve kopmasından,

c. Yılan ve haşarat sokması neticesinde husule gelen zehirlenmelerden,

d. Isırılma neticesinde meydana gelen kuduzdan, mütevellit vefat hali veya cismani arızalar.

Kaza Sayılmayan Haller:

a. Her nevi hastalıklarla bunların neticelerinin ve marazi bir halin,

b. Sigortanın şumulüne giren bir kaza neticesinde vukua gelmediği takdirde takdirde suhunetin, donma, güneş çarpması ve konjestion gibi tesirlerin,

c. Herhengibir akıl ve ruh haleti ile olursa olsun, intiharın veya intihara teşebbüsün,

d. Aşikâr sarhoşluğu, sigortanın şumulüne giren bir kazanın icap ettirmediği ahvalde yuşturucu madde kullanmanın, ilaç ve zararlı madde almanın,

e. Sigortanın şumulüne giren bir kazanın icabettirmediği cerrahi müdahalenin sonucunda vefat hali veya cismani arızalar kaza sayılmaz.
 

B. FERDİ KAZA SİGORTASININ COĞRAFİ SAHASI

Sigortalı dünyanın neresinde olursa olsun, günün 24 saatini kapsamak üzere poliçe üzerinde yazılı sigorta meblağı çerçevesinde ferdi kaza teminatı geçerli olacaktır.

C. ANA TEMİNAT KAPSAMI
 

Vefat: Sigortalının kaza sonucunda hemen veya kaza tarihinden itibaren bir yıl içerisinde vefat etmesi ve bundan doğan defin masraflarını teminat altına alır.

Sürekli Sakatlık: Sigortalının kaza sonucunda hemen veya kaza tarihinden itibaren 2 yıl içerisinde sürekli sakat kalması hali teminat altına alınmıştır.Tazminata konu olan meblağ sakatlığın mahiyeti ve derecesine göre Genel Şartlarda belirtilen yüzde oranının poliçedeki sürekli sakatlık teminat limitleriyle çarpılmasıyla bulunur.

Tedavi Masrafları: Sigortalının kaza sonucu yaralanması halinde kaza tarihinden itibaren bir yıl içerisinde yaptığı : Doktor, tanı amaçlı inceleme, ilaç ve hastane tedavi masrafların teminat altına alır.
Gündelik Tazminat: Kaza sonucu sigortalının çalışamayacak duruma gelmesi halinde ençok 200 gün süre ile ödenebilir. Gündelik tazminat teminatının limiti Vefat ve Kalıcı Sakatlık teminat limitlerinin toplamının %o 0.25’ini geçemez. 

1. Ölüm hali, ancak sürekli sakatlık haliyle birlikte sigorta edilebilir.

2. Ölüm hali, gündelik tazminat veya tedavi masrafları yalnız başına sigorta edilemez. Ölüm ve sürekli sakatlık halleri birlikte temin olduğu takdirde, ölüm teminatı sürekli sakatlık teminatından fazla olamayacağı gibi, sürekli sakatlık teminatı da ölüm teminatının iki mislini geçemez.

3. Tedavi masrafları karşılığı olarak temin edilecek meblağ, ölüm ve sürekli sakatlık teminatı toplamının veya yalnız sürekli sakatlık teminatı verilmiş ise bunun % 5'ini geçemez. Bu miktarı aşacak teminat için Genel Müdürlüğe müracaat edilir.

D. FİYATLANDIRMA
 
Fiyat sigortalının mesleğine göre 3 sınıf üzerinden hesaplanır. Bir büro memurunun yaptığı iş ile bedenen ve devamlı makine ile çalışan işçinin tehlike sınıfları çok farklıdır. Bundan dolayı fiyatlar tehlike sınıfına göre gruplara ayrılmıştır. 

Meslek Sınıfı 1: Fikren veya elle çalışanlar ile hiçbir mesleki faaliyette bulunmayanlardır.

Meslek Sınıfı 2: Elle ve aynı zamanda bedenen çalışanlardır.

Meslek Sınıfı 3: Devamlı olarak makine ile bedenen veya elle çalışanlardır.

İhtarlar: Aşağıdaki meslek grupları ile bu gruplarda yer alan benzeri tehlikeli meslek grupları için Genel Müdürlüğe müracaat edilir.

• Patlayıcı, yakıcı ve yanıcı madde imalatı ve bu maddelerle ilgili her türlü çalışma yapanlar,

• Tünel ve galeri gibi her türlü yeraltı faaliyetlerini gerektiren işlerde çalışanlar,

• Taş ve mermer ocaklarında çalışanlar,

• Yıkıcılar, itfaiye erleri, havai hat monitörleri, çatı kaplayıcıları, anten kurucuları, hızarcılar, pilotlar, uçucu personel, dalgıçlar, sirklerde çalışanlar, dağ kılavuzları, jokeyler, seyisler, cam silicileri gibi meslek sahipleri.




Tedavi Masrafı Teminatında;

• Sigorta poliçesinin kapsamına giren bir kaza neticesinde sigortalının doktor ücreti ile ilaç, radyografi, kaplıca tedavisi, masaj, hastane ve diğer gerekli tedavi masrafları sigorta edilebilir.

• Tedavi masrafları karşılığı olarak temin edebilecek meblağ, ölüm ve sürekli sakatlık teminatı yekününün veya yalnız sürekli sakatlık teminatı verilmiş ise bunun % 5'ini geçemez.

• Futbolculara tedavi masrafı teminatı verildiği takdirde esas meslek sınıfı ne olursa, bu tarifenin 3. meslek grubuna ait primleri alınır.

Alt Ve Üst Yaş Sınırı: Bu tarife, 15 yaşını doldurmamış olan küçüklere, 65 yaşından büyük kimselere aşağıdaki bölümlerde gösterilen esaslar dahilinde uygulanır.

6 Yaşına Basan ve 15 Yaşını doldurmamış Olan Küçüklerin Ferdi Kaza Sigortası:Bu sigortada;

Sigortalıya verilmesi gereken sürekli sakatlık tazminatı, hayatta kalması halinde 10 yıl süreyle eşit miktarlarda ödenmek üzere yıllık gelire çevrilir. Bu kişilerin 10 yıllık süreyi tamamlamadan 15 yaşlarını doldurmaları halinde bakiye tazminat miktarının tamamı ödenir.

E. FERDİ KAZA SİGORTASI TÜRLERİ
 
1. Şahıs Ferdi Kaza Sigortası:Bir kimsenin kaza sonucu ölümü veya sakat kalması halini sigorta eder.

2. Grup Ferdi Kaza Sigortası:Bir işyeri, kulüp, dernek ya da herhangi bir nedenle grup oluşturan şahısların kazaya karşı teminat altına alınmasıdır. Bu sigorta şeklinde;

• İş saatleri içerisinde teminat verilmesi,
• Bazı sporların yapılması sırasında meydana gelebilecek kazalara karşı teminat verilmesi,
• Belirli bir görevin yerine getirilmesi sırasında olabilecek kazalara karşı teminat verilmesi,
• Günün 24 saatini kapsayan geniş teminat verilmesi mümkündür.

GRUP FERDİ KAZA SİGORTA İNDİRİM TABLOSU
SİGORTA 2-5 KİŞİ İÇİN YAPILIRSA 5%
 6-10 10%
 11-20 15%
 21-100 20%
 101-500 30%
 501-1000 35%
 1001-3000 40%
 3001-6000 50%
 6000-10000 60%
 10000+ 70%

3. Profesyonel Sporcuların Ferdi Kaza Sigortası: Profesyonel futbolcuların yurt içi ve dışı olmak üzere;
• Yalnız maç ve antrenman süreleri,
• Yalnız maç antrenman süreleri ile bu maç ve antrenmanlara gidiş dönüş yol süreleri,
• Yirmi dört saatlik süre

4. Koltuk Ferdi Kaza Sigortası: Motorlu Kara Taşıt araçlarında seyahat eden yolcuların gerek araç hareket halinde, gerekse park halinde veya bakımı yapılırken ya da araca inilip binilirken meydana gelecek bir kaza sonucunda ölüm veya sürekli sakatlık hallerini ve ayrıca tedavi masraflarını teminat altına alan bir sigorta türüdür.

5. Seyahat Ferdi Kaza Sigortası: Kişi veya grupların uçak dahil her türlü mutad ulaşım aracı ile seyehatleri esnasında karşılaşabilecekleri tehlikelere karşı geliştirilmiş bir paket sigorta türü olup aşağıdaki teminatları temin eder.
• Kaza sonucu vefat teminatı,
• Kaza sonucu sürekli tam sakatlık tazminatı,
• Kaza sonucu tedavi giderleri,
• Bagaj

F. EK SÖZLEŞME İLE TEMİNAT KAPSAMINA DAHİL EDİLECEK ZARARLAR 

a. Motosiklet ve takma motorlu bisiklet kullanmak ve bunlara binmek,

b. Açık deniz balıkçılığı, vahşi hayvan avcılıĞı ve yüksek dağlarda avcılık,

c. Dağlara tırmanma sureti ile yapılan dağcılık, kar veya buz üzerinde yapılan bilimum sporlar (kayak, patinaj, hokey ve boksley gibi) cirit oyunu, manialı binicilik, polo, rugby, eskrim, halter, güreş, boks, basketbol, futbol ve yelken sporları ile spor hareketleri,

d. Her nevi spor müsabakaları ile sürat ve mukavemet yarışları,

e. Havada yolcu sıfatından başka bir sıfatla uçuş.

G. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER

a. Harp veya harp mahiyetindeki harekât, ihtilal, isyan, ayaklanma veya bunlardan doğan iç
kargaşalıklar,

b. Grev, lokavt, halk hareketi, kavgalara iştirak,

c. Cürüm ve cinayet işlemek veya teşebbüs etmek,

d. Tehlikede bulunulan malları kurtarmak hali hariç, sigortalının kendisini bile bile ağır bir tehlikeye maruz bırakacak hareketlerde bulunması,

e. Zelzele, seylap, yanardağ püskürmesi ve heyelan,

f. Nükleer rizikolar,

g. Suda boğulmalar, sigortanın kapsamına giren bir kaza neticesinde vuku bulmadığı
takdirde sigortadan hariçtir.

2. OTO DIŞI KAZA SİGORTALARI 

B. HIRSIZLIK SİGORTALARI

A. GENEL TANIM

Poliçede belirtilen adreste bulunan eşya ve malların hırsızlık ve hırsızlığa teşebbüs sonucu uğrayacakları ziya ve hasarları temin eder.

B. TEMİNAT KAPSAMI 

• Sigortalı eşya ve malların bulunduğu mahallere, kırmak, zorlamak, tırmanmak, duvar aşmak veya anahtar uydurmak suretiyle girilerek yapılan hırsızlıklar,

• Gizlice girip saklanmak ve kapanmak suretiyle yapıldığı sabit olan hırsızlıklar,

• Hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüs neticesinde sigorta yerinde vuku bulacak tahribat

• Sigorta ettireni veya aile efradını veya müstahdemlerine zor ve şiddet kullanmak, ölümle tehdit etmek, yaralamak veya öldürmek suretiyle yapılan hırsızlıklar.

Sigorta Yeri Haricinde Bulunan Eşya Ve Malların Teminatı: Sigorta yeri haricinde bulunan hizmetçi ve sandık odaları mahzen ve garaj gibi müştemilat içindeki eşya ve mallar sigorta teminatı dışındadır. Bunlar ancak, poliçeye ayrıca yazılmak ve ek prim alınmak suretiyle sigortaya dahil edilebilirler.

C. HIRSIZLIK SİGORTASINDA TARİFE ESASI

Hırsızlık sigorta tarifesi sigortalanacak eşyaları bulundukları yerin kullanım amacına göre;

a. Meskenlerdeki eşyalar,

b. Ticarethanelerdeki eşyalar,

c. Yazıhane, banka, büro, muayenehane ve laboratuvarlardaki eşyalar olarak ayrı ayrı
değerlendirilmiştir.

Konutlarda bulunan ve sigorta bedellerinin toplam sigorta bedelinin aşağıda belirtilen oranları aşan kısımları,

a. Sanat veya antika değeri olan tablo, koleksiyon, heykel, biblo, resim, kitap, gravür, yazı, halı ve benzerlerinin sigorta bedellerinin toplam sigorta bedelinin %5’ini aşan kısmı,

b. Altın, gümüş ve sair kıymetli maden ile bunlardan mamul eşya, mücevher, değerli taş, inci ve benzerlerinin sigorta bedellerinin toplam sigorta bedelinin %5’ini aşan kısmı,

c. Aksam ve teferruatları da dahil olmak üzere bilgisayar, video, video çekicisi, telsiz, televizyon, radyo, pikap, teyp, müzik seti, fotoğraf makinesi, film makinesi (gösterme veya çekme), dürbün ve mikroskopların sigorta bedellerinin toplam sigorta bedelinin %10’unu aşan kısmı,

d. Kürk ve ipek halıların sigorta bedellerinin toplam sigorta bedelinin %10’unu aşan kısmı için sürprim alınarak diğer eşyalar ise tarife fiyatları ile sigortalanır.

D. DİĞER HUSUSLAR

Sigortalı Emtianın Mülkiyetinde Değişiklik Olursa: Sigorta bu durumda devam etmez. Poliçe, emteanın sahibi değiştiği tarih itibariyle iptal edilir ve bakiye prim sigortalıya iade edilir.

Hırsızlık Sigortasında Abonman Poliçe Düzenlenebilir mi? Düzenlenebilir. Mal mevcutları değişkenlik arzeden depo, ardiye gibi yerler için ortalama en yüksek kıymetle poliçe tanzim edilir. Ancak sigorta primi her ayın gerçek sigorta kıymeti üzerinden sigorta ettirenin beyanı ile alınır. Bu sayede eksik sigorta önlendiği gibi sigorta ettirenin gerçek mal mevcuduna tekabül eden primi ödemesi sağlanır.

Bu poliçenin düzenlenebilmesi için, sigortalının aynı şirkette yangın abonman poliçesi olmalı ve bu poliçenin bitim tarihi, yangın abonman poliçesini geçmemelidir. Hırsızlık abonman poliçesi en az 3 ay, en çok 1 yıl için düzenlenebilir.

E. HIRSIZLIK SİGORTASI YAPILIRKEN NELERE DİKKAT ETMEK GEREKİR?

a. Hırsızlık sigortası bedelinin, yangın muhteviyat sigorta bedeli ile eşit olmasına, yangın teminatı verilmeksizin tek başına hırsızlık teminatı verilmemesine itina etmek gerekmektedir.

b. Ev eşyası hırsızlık sigortalarında en çok karşılaşılan konu, sadece çalınma riski yüksek parçaların sigortalanması isteğidir. Tarife sisteminde çalınabilen ve çalınmayacak eşyalar için paçal fiyat uygulandığından evde bulunan tüm eşyaların eksiksiz olarak listeye dökülmesi şarttır.

c. Ticari hırsızlık sigortasında ise liste şart değildir. Dolayısı ile tazminat giriş çıkış ve envanter kayıtlarının tetkiki neticesinde ödenir.

F. KASA HIRSIZLIK SİGORTASI 

Bu sigorta Bankalarda, Ticarethane ve diğer işletme ve müesseseler ile konutlardaki kasalarda bulunan para ve benzeri emteanın çalınma rizikolarına karşı yapılır.

Bu sigortanın hüküm ifade etmesi için ikametgah kasalarında bulunan müfredatlı kıymetlerin bir listesinin poliçeye eklenmesi, ticarethane kasaları için ise kasa hareketlerini gösteren bir defterin tutulmuş olmasıdır. Belediye hudutları dışında ve benzin istasyonlarında bulunan kasalara teminat verilmemesine özen gösterilmelidir.

Sigorta Edilecek Kasanın hırsızlık sigortasının yapılabilmesi için gerekli bilgiler;

a. Markası,
b. Boyutları (özellikle ağırlığı),
c. İçindeki kıymetlerin ayrı ayrı değerleri,
d. Bulunduğu yerin açık adresi,
e. İşletmenin faaliyet konusu,
f. Alarm tertibatı varsa, ne şekilde olduğu (polis merkezine bağlı, yüksek ses çıkaran zil,
siren gibi)

G. TAŞINAN PARA SİGORTASI 

Şehir sınırları dahilinde veya şehirlerarası yapılacak para sevkleri ile ilgili olarak yapılan bu sigorta türü, özellikle bankalardan işletmelere veya işletmelerden bankalara, işletmelerin birbirleri ile veya bankaların şubeleri arasında yaptıkları para ve benzeri kıymetlerin nakli esnasında;

• Üçüncü kişiler tarafından silahla tehdit, tecavüz veya zor kullanmak suretiyle vaki olacak gasp ve hırsızlık,

• Herhangi bir araç ile nakli sırasında aracın kazaya uğraması veya yanması sonucu meydana gelebilecek ziya ve hırsızlık,

• Nakil esnasında bilinmeyen nedenler sonucu oluşacak kayıpları temin eder. Ancak parayı taşıyan şahsın suistimali ayrı bir sigorta konusu olmakta ve bu sigortanın dışında kalmaktadır.

Taşınan para sigortasında sigortalıdan alınması gereken bilgiler;

• Beher seferde taşınacak azami miktar,

• Sigorta süresince taşınacak tahmini miktar ve sefer sayısı,

• Sevkiyatın taşınma güzergahı,

• Taşımalar silahlı kişilerle mi yapılacaktır?

• Taşımalar zırhlı araçla mı yapılacaktır?

H. EMNİYETİ SUİSTİMAL SİGORTASI 

Bu poliçe türünde sigortacı, sigortalının emrinde ve hizmetinde çalıştırdığı Adı, Soyadı, görevi poliçede yazılı kişi veya kişilerin sigortalıya ait para ve kıymetli evrağını veya para ile ölçülebilen mallarını çalmak, zimmetine geçirmek, hile dolandırıcılık veya sahtekarlık yolu ile bunlara sahip olmak suretiyle yapacakları emniyeti suistimal halleri sonucunda sigortalının uğrayacağı zararı, muafiyet hükmü saklı kalmak kaydıyla, poliçede yazılı meblağı geçmemek üzere temin eder.

Emniyeti Suistimal Sigortasında Tazminatın Ödenebilmesi İçin Gerekli Şartlar;

• Emniyeti suistimalin, poliçe süresi içinde ve emniyeti suistimal yapan kimse tarafından iş yerinde aralıksız bir şekilde çalıştığı süre içinde yapılmış olması,

• Emniyeti suistimalin, bu fiili işleyen kimsenin ölümü, işten çıkarılması veya emekliye ayrılması hallerini takip eden en geç altı ay ve her halükarda poliçenin sona erme tarihini izleyen üç ay içinde ortaya çıkmış olması gereklidir.

Bu sigorta türünde müşteri olan şirketin sadece mali ve ticari itibari değil, para işleri ile görevli personelin durumları da dikkate alınmalıdır. Sigorta yapılmadan evvel, sigortaya dahil edilecek kişilerin isimlerinin ve geçmişteki durumlarının tespiti ve sorumluluk derecelerine göre her kişi için sigortacının azami mesuliyetinin belirlenmesi şarttır.

I. BAGAJ SIGORTASI

Sigortacı, bu poliçede sigorta ettirenin beyanına dayanarak, bagaj ve zati eşyayı, seyahat süresince, otel, motel, pansiyon ve benzeri yerler ile özel bir evde kalma hali de dahil olmak üzere yangın, hırsızlık ve kaza sonucu uğrayabileceği zarar ve ziyanı temin eder.

Sigorta teminatı, poliçede yazılı coğrafi sınırlar içerisinde geçerli olup, yine poliçede yazılı yolculuğa çıkış ve dönüş tarihleri arasında hüküm ifade eder.

J. HIRSIZLIK SİGORTASINDA TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER

a. Sigortalıyla birlikte yaşayan veya birlikte oturan kimseler tarafından yapılan hırsızlıklar ve tahribat,

b. Kapı, pencere ve vitrin camlarına hırsızlar tarafından ika edilecek ziya ve hasarlar,

c. Hırsızlar tarafından çıkarılacak yangın ve infilak ve dahili su neticesi vukua gelecek zarar ve ziyanlar,

d. Envanter açıkları,

e. Zelzele, yanardağ püskürmesi, seylap gibi doğal afetlerle, yangın, infilak gibi
hadiselerden doğacak kargaşalıklardan istifade edilerek yapılacak hırsızlıklar,

f. Harp, istila, isyan, ayaklanma ve bunların gerektirdiği inzibati ve askeri hareketlerden
istifade edilerek yapılan hırsızlıklar,

g. Nükleer rizikolar,

h. Kamu otoritesi tarafından sigortalı eşya ve mallar üzerinde yaplacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar,


2. OTO DIŞI KAZA SİGORTALARI 

C. CAM KIRILMASI SİGORTASI

A. GENEL TANIM

Bu sigorta, ticari firmalarla, kurumların ve şahısların evlerinin, ticarethanelerinin ve yazıhanelerinin pencere, vitrin, kapı, masa camları ile aynalarının ve reklam levhalarının (ışıklı-ışıksız) kırılması sonucunda meydana gelecek hasarları teminat altına alır.

Cam Kırılma Sigortasında Teminat Dışında Kalan Haller;

• Sigortalı cam ve aynaların bulunduğu bina ve mahallerin yıkılması ve çökmesi,

• Sigortalı cam ve aynaların yerlerine konması, takılması,

• Sigortalı veya aile efradı ve müstahdemleri tarafından kasden verilecek ziya ve hasarlar.

• Sigortalı camların satıhlarında meydana gelecek çizilmeler ve kopmalar,

• Kaide ve çerçeve kusuru nedeni ile sigortalı cam ve aynalarda harici bir etki olmaksızın meydana gelecek ziya ve hasarlar,

• Zelzele, seylap, su basması, yanardağ püskürmesi sonucu sigortalı cam ve aynalarda meydana gelen ziya ve hasarlar,

• Harp, hertürlü harp olayları, istila, ayaklanma ve bunların gerektirdiği inzibati ve askeri hareketler sebebiyle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar

• Serler, çatılar, verandalar, stadyumlar ile nakil vasıtalarının, seyyar büfelerin camları ile ticari emtea mahiyetinde bulunan veya henüz yerine takılmamış camlar bu tarife kapsamına girmez.

2. OTO DIŞI KAZA SİGORTALARI 

  D. SORUMLULUK (MESULİYET) SİGORTALARI

A. GENEL TANIM

Mali ve Hukuki sorumluluk diye ikiye ayrılır. Mali sorumluluk sigortaları sigortalının diğer kişilere verdiği zararlardan doğan hukuki tazminatı temin eder.Hukuki sorumluluk da ise kişinin kusurlu ve haksız fiili sonucu olarak, tazmine mecbur tutulduğu haldir. Haksız fiili hem ceza tazmin sorumluluğuna sebep olur. Bu durumda ceza sorumluluğu sigorta konusudur.

B. İŞVEREN MALİ MESULİYET SİGORTASI

İşyerinde meydana gelebilecek iş kazaları sonucunda işverene düşecek hukuki sorumluluk nedeniyle, işverene bir hizmet akdi ile bağlı ve Sosyal Sigortalar Kanununa tabi işçiler veya bunların hak sahipleri tarafından işverenden talep edilecek ve Sosyal Sigortalılar Kurumu'nun üstündeki ve dışındaki tazminat talepleri ile aynı kurum tarafından işverene karşı açılacak rücu davaları sonunda ödenecek tazminat miktarlarını kapsar. Ayrıca sigortacı bu sigorta ile ilgili olarak bir dava açılması durumunda, hükmolunan mahkeme masrafları ile avukatlık ücretlerini de öder.

Ek Teminatlar;

• İşçilerin işverene sağlanan bir taşıtla işin yapıldığı yere toplu olarak getirilip götürülmeleri sırasındaki iş kazaları,

• İşçilerin işveren tarafından görev ile başka yere gönderilmesi sırasındaki iş kazaları, 

• T.C. sınırları dışında meydana gelen iş kazaları

• Mesleki Hastalıklar sonucunda vaki olacak tazminat talepleri,

İşveren Mali Mesuliyet Poliçelerinde Teminat Limitleri;

• Şahıs Başına Bedeni.....................-TL
• Kaza Başına Bedeni......................-TL şeklinde gösterilmektedir.

Bir kazada birden çok kişinin zarar görmesi ihtimali mevcut olduğundan teminat limitleri
şahıs başına azami ve kaza başına azami diye sınırlandırılmaktadır.

İşveren Mali Sorumluluk Sigortası İçin Gerekli Olan Bilgiler;

a. Sigorta ettirenin Adı, Soyadı veya Ticaret Ünvanı ile adresi,

b. Azami teminat limitleri

c. Sigorta süresi,

d. İşyerinde faaliyetin mahiyeti ve ne zamandan beri bu faaliyette bulunduğu,

e. İşyerinde çalışan büro personeli ve işçilerin ayrı ayrı sayısı,

f. Yıllık veya sigorta süresi bir yıldan az ise bu süre içindeki brüt işçilik ödemelerinin tahmini tutarı,

g. İşyerinde kimyevi veya patlayıcı maddeler kullanılıp, kulanılmadığı,

C. ÜÇÜNCÜ ŞAHIS MALİ MESULİYET SİGORTASI

Meydana gelebilecek bir olay neticesinde; 3.şahısların ölmesi yaralanması veya sağlıklarının bozulması, 3.şahıslara ait mallarda zarar ve ziyanlar meydana gelmesi sonucunda sigortalıya üçüncü şahıslar tarafından ileri sürülebilecek zarar ve ziyan taleplerine karşı temin eder. 3.Şahıs Mali Sorumluluk poliçelerinde teminat limitleri; Bedeni Zararlarda Şahıs Başına Bedeni Zaralarda Kaza Başına, Maddi Zaralarda Kaza Başına, ayrı ayrı belirlenir. 

Bir kimsenin dikkatsizliği veya ihmali ile meydana gelen bir hasar, bir diğer kişinin can veya mal bakımından zarar görmesine, bu zarara sebebiyet veren kişinin de sorumluluk altında kalmasına neden olmaktadır. Zarar verme, bir üçüncü kişinin yaralanması, ölmesi veya sağlığını kaybetmesi şeklinde meydana gelebileceği gibi, onun sadece mallarının hasara uğraması şeklinde de meydana gelebilir. Öyle bir hasarı meydana getiren kişi için, ceza hukuku (ceza görmesi), idare hukuku (ehliyetinin geri alınması) ve medeni hukuk (tazminat ödemesi) bakımından, ceza durumları söz konusudur. Sorumluluk sigortası, bu durumlardan sadece, medeni hukukun düzenlediği, tazminatın ödenmesini sigorta teminatı altına almaktadır. Sigortalının ayrıca ceza hukuku ve idare hukuku bakımından cezalandırılması gerekiyorsa, onun bu suretle uğrayacağı kayıplar sorumluluk sigortasının kapsamı dışındadır.

Örneğin bir inşaatın yapımını yüklenen bir müteahhit firmanın vinci devrilebilir ve o esnada inşaata yakın bir yerden geçmekte olan bir kişinin ağır yaralanmasına sebep olabilir. İşte mali sorumluluk sigortacısı, bu gibi hallerde sorumlu bulunan şirket veya şahsın yerine geçerek yaralanan kişiye gerekli tazminatı öder. Bu tür sigortalarda sigortalı direkt olarak kendisi tazminat alamaz. Ödeme, esas olarak zarar gören üçüncü şahıslara yapıldığına göre sigortalının ön planda bir menfaati yoktur. Ancak sigortayı yaptırmamış olsa, aynı tazminatı üçüncü şahsa kendisi ödemek zorunda kalacağından sigortayı yaptırmak ile bu sorumluluktan kurtulur.

Sorumluluk sigortasında da, diğer sigorta branşlarında olduğu gibi “hasarın tesadüfen meydana gelmiş olması” kuralı asıldır. Kişilerin ihmali ile meydana gelecek hasarlar sigorta teminatı altında olduğu halde, kasten meydana getireceği hasarlar sorumluluk sigortası kapsamı dışındadır.

Sorumluluk Sigortasında Sigortacının Yükümlülükleri;

a. Tazminata konu olan hasarın incelenmesi,

b. Meydana gelen hasar dolayısıyla zarar gören üçüncü kişinin zararının tazmin edilmesi,

c. Davanın söz konusu olması halinde, davanın yürütülmesi gibi yükümlülüklerdir.

Üçüncü Şahıs Sorumluluk Sigortalarında Teminat Limitleri;

A. Bedeni Sorumluluklar

 1. Şahıs Başına Bedeni .................-TL
 2. Kaza Başına Bedeni ..................-TL

B. Maddi Sorumluluklar
 1. Kaza Başına ..................-TL

Bir kazada birden çok kişinin bedeni zarar görme ihtimali mevcut olduğundan, teminat limitleri şahıs başına ve kaza başına (hadiseler silsilesi) diye sınırlandırılmaktadır.

Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk Sigortası Poliçe Priminin Tespiti İçin Gerekli Olan Bilgiler;

• Sigorta ettirenin Adı, Soyadı veya Ticaret Ünvanı ile adresi,

• Azami teminat limitleri,

• Sigorta süresi,

• İşyerinde faaliyetin mahiyeti ve ne zamandan beri bu faaliyette bulunduğu, 

• İşyerinde çalışan büro personeli ve işçilerin ayrı ayrı sayısı,


• Yıllık veya sigorta süresi bir yıldan az ise bu süre içindeki brüt işçilik ödemelerinin tahmini tutarı,

• İşyerinde kimyevi veya patlayıcı maddeler kulanılıp, kullanılmadığı,

Bu tür sigortalar genellikle ilk planda müteahhitler tarafından yaptırılmaktadır.Ayrıca diğer işletmeler, fabrikalar ve bankalar da konuya oldukça önem vermektedirler.Ayrıca bazı oteller müşterilerinin otelde ikamet ettikleri sırada maruz kalabilecekleri tüm zararları karşılamak üzere Mali Sorumululuk Sigortası düzenlemektedirler.

D. ASANSÖR MALİ MESULİYET SİGORTASI

Apartmanlar, işhanları, oteller, fabrikalar ve benzeri yerlerde bulunan asansörlerin kullanılmaları esnasında meydana gelecek kazalar dolayısıyla üçüncü şahısların uğrayacakları zararlar bu sigorta ile teminat altına alınmaktadır. Mali Mesuliyetin, bir müessesenin kendi memur ve müstahdemleri için de geçerli olması istendiği takdirde yıllık prime ilaveten bir ek prim alınır. Asansör sigortaları, ancak periyodik olarak daimi bakımı yapılan asansörler için temin edilir.

E. MESLEKİ MALİ MESULİYET SIGORTASI

Mesleki Mali Mesuliyet Sigortası; doktor, avukat, mali müşavir, mimar, mühendis v.b. serbest meslek sahiplerini, mesleklerinin uygulanması sırasındaki hata ve ihmaller nedeniyle kendilerine karşı müşteriler ve diğer üçüncü şahıslar tarafından ileri sürülebilecek zarar ve ziyan taleplerinin hukuki sonuçlarına karşı korumaktadır.
   
F. ÜRÜN MALİ MESULİYET SİGORTASI

Sigortalı adına yapılan veya sigortalı tarafından işlenen, monte edilen planı yapılan satılan, değiştirilen, tamir, inşa, test ve proses edilen ürünlerin kazaren neden olduğu zararlar neticesinde meydana gelebilecek hasarları teminat kapsamına alır.

Ürün Mali Mesuliyet Sigortası Neyi Temin Etmez?

• Ürünün kendisine gelen zararı,
• Ürünün yerine konma, değiştirme masraflarını,
• Ürün için alınan ücretlerin iadesi,Piyasadan ürün çekme masraflarını teminat altına almaz.


SORUMLULUK SİGORTALARININ DİĞER SİGORTALARDAN FARKLARI

• Diğer sigortalarda zarara sebep olacak haller belliyken sorumluluk sigortalarında belli değildir.

• Mal sigortalarında prensip olarak sigorta bedeli ile sigorta değeri eşittir. Can sigortalarında sigorta bedeli sigortalı tarafından belirlenir.Sorumluluk sigortalarında da sigorta bedeli sigortalı tarafından belirlenir. Ancak bu bedel teminatın üst sınırını belirlemek içindir.

• Sorumluluk sigortalarında tazminat prensibi ile hareket edilmesine rağmen maddi teminat ile ilgili kısmi zararlarda nisbet kaidesi uygulanmaz.

• Diğer sigortalarda sigorta bedeli ödenen tazminat kadar azalır. Ancak sorumluluk sigortalarında ödenen tazminat sonucu sigorta bedeli eksilmez.

• Sigortalıya hukuki himaye sağlarlar.


2. OTO DIŞI KAZA SİGORTALARI 

E. ZORUNLU SİGORTALAR

A. GENEL TANIM

Kişinin, yasa dolayısıyla yaptırmak zorunda olduğu sigortadır. Kişinin üçüncü şahıslara karşı sorumlu olması durumunda, üçüncü şahısların tazminatsız kalmasını önlemek üzere, sigorta sistemi kullanılarak oluşturulmuş bir tedbir olarak düşünülmelidir. 
Ülkemizde de uygulanmakta olan ve yukarıda anlatımı yapılan "Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumlulık Sigortası"nın yanı-sıra, "Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası", "Tüpgaz Zorunlu Sorumluluk Sigortası", "Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası" gibi zorunlu sigortalar dışında, özellikle gelişmiş ülkelerde uygulanan "İşveren Mali Mesuliyet Sigortası", “Çevre Kirliliği Sorumluluk Sigortası" gibi zorunlu sigortalar vardır. 
Kişinin, genellikle üçüncü şahıslara verebileceği zararlara karşı zorunlu tutulan sorumluluk sigortalarının dışında, tamamen başka amaçlar düşünülerek zorunlu tutulmuş, kişinin bazı doğal afetler nedeniyle, kendi malına gelebilecek maddi hasarını karşılayan zorunlu sigortalar da mevcuttur. Ülkemizde uygulanmakta olan Zorunlu Deprem Sigortası bu uygulamaya bir örnektir.

B. KARAYOLU YOLCU TAŞIMACILIĞI ZORUNLU KOLTUK FERDİ KAZA SİGORTASI

Şehirlerarası veya uluslararası yolcu taşıyan ve poliçede kayıtlı otobüste bulunan yolcuların,sürücülerin ve yardımcıların taşımacılık hizmetinin başlangıcından bitimine kadar, mola ve duraklamalar dahil geçen yolculuk süresi içerisinde maruz kalacakları her türlü kazaların sonuçlarına karşı teminat veren mecburi bir sigortadır.
 
Bu sigorta, poliçede kayıtlı olan otobüs işletmecisinin, uluslararası veya şehirlerarası yolcu taşıma yetki belgesinin olması, seyahatin uluslararası düzenlemeler veya Ulaştırma Bakanlığı’nca yayımlanan “Karayolu ile Şehirlerarası Taşımacıları Hakkında Yönetmelik” kurallarına uygun olması ve yine bu yönetmelikle belirtilen şehirlerarası yolcu taşıması sayılan ve yolcu sayısı 25’den az olmayan araçlar için aşağıda belirtilen risklere karşı güvence sağlar. 

1. Kaza Sonucunda Ölüm; Bu poliçe ile güvence altına alınan kimselerin, yani sigortalıların, meydana gelen kaza sonucunda ani olarak veya kaza tarihinden sonraki bir yıl içinde ölümü durumunda, sigorta bedeli hak sahiplerine ödenir.

2. Sürekli Sakatlık; Sigortalının, kaza sonucunda hemen veya kaza tarihinden sonraki iki yıl içinde sürekli sakat kalması durumunda, tıbbi tedavinin sona ermesi ve sürekli sakatlığın kesin olarak saptanmasından sonra sürekli sakatlık tazminatı, sigorta genel şartlarında belirtilen oranlarda kendisine ödenir.

3. Tedavi Giderleri; Sigorta poliçesinin kapsamına giren bir kaza nedeniyle meydana gelen yaralanmaların gerektirdiği hekim ücreti, ilaç, radyografi, banyo, masaj, hastane, ulaşım vb sağlık harcamaları, kaza gününden itibaren bir yıl içinde yapılmış olmak koşuluyla ödenir.

Kişi Başına Teminat Tutarları;

Sakatlanma ve Ölüm Tedavi Gideri
100.000.-TL 100.000.-TL

Fiyatlandırma; Zorunlu koltuk sigortasında fiyatlandırma tarifede belirtilen teminat tutarlarına bağlı kalınarak sigorta şirketleri tarafından serbestçe belirlenir. 

Zorunlu koltuk sigortasında her bir otobüs için ayrı bir poliçenin düzenlenmesi ve bu poliçeye ait bilgiler ile sigortacının adı ve açık adresini belirten levhanın otobüsün iç tarafına yolcular tarafından kolaylıkla görülebilecek bir yerde bulundurulması gerekmektedir. Sigortalı aracın işletenin değişmesi halinde, poliçeden doğan bütün hak ve borçlar yeni işletene geçer (intikal eder). Aracı devreden durumu belgeyle 15 gün içinde sigortacıya bildirir.

B. ZORUNLU KARAYOLU TAŞIMACILIK MALİ SORUMLULUK SİGORTASI

Bu sigorta motorlu taşıtta seyahat eden yolcuların kalkış noktasından varış noktasına kadar (molalar dahil) geçecek süre içinde meydana gelecek bin kaza sonucu bedeni zarara uğraması halinde sigorta sahibinin 4923 sayılı Karayolu Taşıma Kanunundan doğan sorumluluğunu poliçede yazılı limitlere kadar temin eder.
Teminat ve Prim Tutarları

Sigorta şirketleri, bu tarife ve talimatı dikkate alarak belirledikleri prim tutarlarını peşin olarak tahsil eder. Sigorta şirketleri, prim tutarlarında bu tarife ve talimat dışında herhangi bir indirim yapamaz.



Taşıtın Türü Teminatlar (TL) 
 A- Tedavi Gideri B-Sakatlanma ve Ölüm 
 Kişi Başına Kaza Başına Kişi Başına Kaza Başına Primler
Otomobil 100.000 700.000 100.000 700.000 46
Minibüs (8-14 koltuk) 100.000 1.400.000 100.000 1.400.000 114
Otobüs (15-25 koltuk) 100.000 2.500.000 100.000 2.500.000 137
Otobüs (26 + koltuk) 100.000 5.000.000 100.000 5.000.000 337

Hasarsızlık İndirimi ve Prim Artırımı Oranları
Sigorta şirketleri aşağıda belirlenen basamak ve oranlara göre hasarsızlık indirimi veya prim artırımı uygulaması yapar.

Basamak No Hasarsızlık indirimi (%) Prim Artırımı (%)
7 20 -
6 15 -
5 10 -
4 - -
3 - 10
2 - 20
1 - 40

İlk kez sigorta yaptıranlardan 4 üncü basamağa göre prim alınır.

Sigorta süresi içinde hasar meydana gelmemesi halinde, müteakip sigorta sözleşmesinde uygulanacak prim indirimi oranı bir üst basamağa göre belirlenir. Sigorta süresi içinde meydana gelen her bir kaza için, müteakip sigorta sözleşmesinde uygulanacak prim artırımı oranı bir alt basamağa göre belirlenir.

Prim artırımı uygulaması, zorunlu karayolu taşımacılık mali sorumluluk sigortası kapsamında bir tazminat ödemesi yapılmadıkça söz konusu olmaz.

Bir araç işletenine ait birden fazla motorlu aracın bulunması ya da birden fazla motorlu aracın bir teşebbüsün unvanı veya işletme adı altında veya bu teşebbüs tarafından kesilen biletle işletilmesi halinde, her bir araç için ayrı sigorta sözleşmesi yaptırılır ve uygulanacak olan prim basamağı her bir araç için tespit edilir.
 
Sigortalının Değişmesi

Prim indirimi veya prim artırımı uygulaması taşımacıyı takip eder. 

İndirime hak kazanmış veya prim artırımına tabi bir taşımacı, sigortaya konu aracı başkasına devreder ve devredilen aracın sigorta süresi içinde aynı araç türünde başka bir taşımacı olarak yeni bir sigorta talep ederse indirim hakkı veya prim artırımı uygulaması devam ettirilir.

Taşımacının değişmesi halinde, Zorunlu Karayolu Taşımacılık Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartlarına göre feshedilmeyip yeni taşımacı için devamı sağlanan sigorta sözleşmelerindeki mevcut indirim veya artırımlar korunur. Süre sonunda sigortanın yenilenmesi halinde, eski sigorta sözleşmesindeki indirim veya artırımlar dikkate alınmaz.

Sigortacının Değişmesi

Süre sonunda sigorta şirketinin değiştirilmesi halinde, prime uygulanacak indirim veya artırım oranının tespiti amacıyla; taşımacı, araç ruhsat sureti, yapılan son poliçe örneği ve önceki sigorta şirketinden temin edeceği "Hasar Durum Belgesi"ni sigorta yaptıracağı şirket veya acenteye ibraz etmekle yükümlüdür. Sigorta şirketi bu yükümlülüğü yerine getirmeyenler için birinci basamaktan prim uygular.

İlgili sigorta şirketleri, Hasar Durum Belgesini sigortayı yapacak şirketin, acentenin veya sigortalının talebi halinde derhal vermek zorundadır.

Sigorta şirketleri, hasarsızlık indirimi veya prim artırımı uyguladıkları takdirde, sigorta sözleşmesinin kendilerinde kalan nüshası üzerine Hasar Durum Belgesi veren sigorta şirketinin unvanı, belgenin tarih ve sayısını yazmak ve Hasar Durum Belgelerini en az üç yıl saklamak zorundadır.

Zamanında Yenilenmeyen Sigorta Sözleşmeleri

Hasarsızlık indirimine hak kazanan taşımacının sigorta sözleşmesini bitim tarihinde yenilememesi durumunda müteakip sigorta sözleşmesinde dördüncü basamaktan prim uygulanır. Bu taşımacının sigorta sözleşmesinin bitim tarihinden itibaren yenileme işlemini gerçekleştirmediği her otuz gün için müteakip sigorta sözleşmesinde prim oranı bir basamak indirilir. Yenilememe durumunda uygulanacak bir alt basamak yok ise bu taşımacıya uygulanacak prim basamağı, birinci basamakta yer alan prim oranına yüzde 10 ilave edilerek hesaplanır.

Prim artırımı uygulanan taşımacının sigorta sözleşmesini bitim tarihinde yenilememesi durumunda, müteakip sigorta sözleşmesinde prim artırımı oranı bir alt basamağa göre belirlenir. Bu taşımacının sigorta sözleşmesinin bitim tarihinden İtibaren yenileme işlemini gerçekleştirmediği her otuz gün için müteakip sigorta sözleşmesinde prim oranı bir basamak daha indirilir. Yenilememe durumunda uygulanacak bir alt basamak yok ise bu taşımacıya uygulanacak prim basamağı, birinci basamakta yer alan prim oranına yüzde 10 ilave edilerek hesaplanır.

Kısa Süreli Sigortalar

Sigorta süresi bir yıldır. Ancak, gerekli durumlarda bir yıldan kısa süreli sigorta sözleşmesi yapılabilir. Bir yıldan kısa süreli sigortalarda prim tutarı aşağıdaki çizelgeye göre tespit edilir:
 
Sigorta süresi Yıllık primin
1 aya kadar % 20'si
1-2 ay arası % 30’u
2-3 ay arası % 40'ı
3-4 ay arası % 50'si
4-5 ay arası % 60'ı
5-6 ay arası % 70'i
6 ay ve üzeri % 100'ü



Kısa vadeli sigorta sözleşmelerine hasarsızlık indirimi uygulanmaz. Ancak, bu sözleşmelere prim artırımı uygulaması yapılır.

Kısa vadeli sigorta sözleşmelerini müteakip düzenlenecek yeni sigorta sözleşmesinin yıllık olması durumunda hasarsızlık indirimi uygulanmaz. Ancak, bu sözleşmelere prim artırımı uygulaması yapılır.
 
Taşımacı Sorumluluk Sigortası Belgesi

Sigorta şirketleri, Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliğince bastırılan, seri numarası ile sigorta şirketinin adının, poliçe numarası ve sigorta döneminin, taşımacının unvanının, taşıt türünün ve plakasının yazılı olduğu Taşımacı Sorumluluk Sigortası Belgesini sigorta sözleşmesi ile birlikte sigortalıya vermek zorundadır.

Taşımacılar, sorumluluk sigortası belgelerini araçlarında kolayca görülebilir bir şekilde bulundurmak ve denetimlerde ibraz etmek zorundadır. Sorumluluk sigortası belgesi bulunmayan araçlar sigorta teminatı sağlanıncaya kadar trafikten men edilir.

C. TEHLİKELİ MADDELER ZORUNLU SORUMLULUK SİGORTASI

Yanıcı, parlayıcı, patlayıcı ve yakıcı maddeleri; üreten, depolayan, nakleden ve satanların bu mesleki faaliyetleri nedeni ile bu maddelerin doğrudan doğruya neden olduğu olaylar sonucu, kusurları olsun-olmasın üçüncü şahıslara verilecek bedeni ve maddi zararlardan dolayı doğacak sorumluluğu teminat altına alan ve yasalar ile yaptırılması zorunlu olan bir sigortadır.

  Asgari Teminatlar (TL)
 A- Maddi B- Tedavi Giderleri C- Daimi sakatlık ve Ölüm
  Kişi Başına Kaza Başına Kişi Başına Kaza Başına
1.Tehlikeli maddelerin üretim, depolama ve toptan satışı ile uğraşan işyerleri. Satış hasılatı (*):  
a. 325 bin TL'ye kadar olanlar 20.000 100.000 400.000 100.000 400.000
b. 325 bin-1,3 milyon TL olanlar 40.000 100.000 800.000 100.000 800.000
c. 1,3 –6,5 milyon TL olanlar 80.000 100.000 1.600.000 100.000 1.600.000
d. 6,5 milyon – 40 milyon TL olanlar 200.000 100.000 2.400.000 100.000 2.400.000
e. 40 milyon Y TL’den fazla olanlar 600.000 100.000 4.800.000 100.000 4.800.000
2. Piroteknik malzemeler ile kibrit, her türlü ispirto ve alkol hariç diğer tehlikeli maddelerin perakende satışı ile uğraşan işyerleri 60.000 100.000 800.000 100.000 800.000
3. Tehlikeli maddelerin taşınması ve/veya dağıtımına yönelik taşıma işleri:  
a.Demiryolu ve karayolu taşıtları ile 200.000 100.000 1.600.000 100.000 1.600.000
b.Denizyolu, havayolu taşıtları ve boru hattı ile 600.000 100.000 2.400.000 100.000 2.400.000

Satış hasılatı tahminlerinde 500 TL’yi aşan küsurler, 1.000 TL olarak dikkate alınır.

Sigorta primleri, sigorta şirketlerince serbestçe belirlenir ve peşin olarak tahsil edilir.

1. Sigorta şirketleri sigorta primlerini aşağıdaki esaslara göre tespit ederler;

a. Tehlikeli maddelerin üretim, depolama ve toptan veya perakende satışı ile uğraşan işyerleri için sigorta primi, sigortalanacak işyerinin tahmini satış hasılatı, konumu ve mevcut güvenlik önlemleri dikkate alınarak belirlenir.

b. Tehlikeli maddelerin taşımacılık ve/veya dağıtım işlerinin demiryolu, karayolu, denizyolu ve havayolu taşıtları ile gerçekleştirilmesi halinde sigorta primi, araç bazında veya sigorta dönemi süresince araç ile taşınacak tahmini miktar üzerinden belirlenir. Taşımacılık ve/veya dağıtım işlerinin boru hattı ile gerçekleştirilmesi halinde ise tahmini taşıma miktarı, (m3xkm) veya (tonxkm) kıstası esas alınarak hesaplanır. Taşımacılık ve/veya dağıtım işlerinin prim hesabında, taşımanın izleyeceği güzergah ve bu taşımacılıkla ilgili mevcut güvenlik önlemleri de dikkate alınır.

2. Tahmini satış hasılatı veya tahmini taşıma miktarı, sigortacı ve sigorta ettiren tarafından satış hasılatını tespite yarayacak defter ve kayıtlar üzerinden hesaplanır. Sigortacı, tahmini satış hasılatı veya tahmini taşıma miktarlarının tespiti bakımından firma kayıtlarını incelemeye yetkili olup, sigorta ettiren bu incelemenin yapılmasını sağlamakla yükümlüdür. Belirlenecek satış hasılatı veya taşıma miktarı hiçbir şekilde bir önceki yılın gerçekleşen satış hasılatından veya taşıma miktarından düşük olamaz.
 
Sigorta ettirenin işyerinde bu sigorta kapsamı dışındaki faaliyetleri nedeniyle elde ettiği gelirler, satış hasılatı veya taşıma miktarının tespitinde dikkate alınmaz.

3. Bu poliçe kapsamına giren maddeleri üreten ve/veya tüpleyen firmalar, dilerlerse, nakliyecilerin, depocuların ve bayilerin tek tek yaptırmak zorunda oldukları Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortasını "Grup Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası" yaptırarak tek bir poliçe altında toplayabilirler. Bu takdirde poliçede, nakliyeciler için aracın plakası, ruhsat numarası, işletenin isim ve ticari unvanı, depocu ve bayiler için ise, bunların isim veya ticari unvanı ve işyerleri birden fazla ise işyerleri tek tek belirtilir.


D. TÜPGAZ ZORUNLU SORUMLULUK SİGORTASI

Likit Petrol Gazını (LPG) tüpleyen firmaların, doldurdukları veya doldurttukları ve yetkili bayileri vasıtasıyle veya doğrudan doğruya tüketiciye intikal ettirdikleri tüplerin kullanılmak üzere bulundurdukları yerde infilakı, gaz kaçağı yangın çıkarması sonucu (kusurları olsun veya olmasın) verecekleri bedeni ve maddi zararlardan dolayı doğacak sorumluluğu teminat altına alan ve yasalar ile yaptırılması zorunlu olan bir sigortadır.


Asgari Teminatlar (TL)
A- Maddi
Kişi Başına B- Tedavi Giderleri C- Daimi sakatlık ve Ölüm
  Kişi Başına Kaza Başına Kişi Başına Kaza Başına 
20.000 100.000 400.000 100.000 400.000








Sigorta primleri, sigorta şirketlerince serbestçe belirlenir ve peşin olarak tahsil edilir.

Sigorta primi, sigortalanacak işyerinin tahmini satış hasılatı, konumu ve mevcut güvenlik önlemleri dikkate alınarak belirlenir.

Tahmini satış hasılatı, sigortacı ve sigorta ettiren tarafından satış hasılatını tespite yarayacak defter ve kayıtlar üzerinden hesaplanır. Sigortacı, tahmini satış hasılatı miktarının tespiti bakımından firma kayıtlarını incelemeye yetkili olup, sigorta ettiren bu incelemenin yapılmasını sağlamakla yükümlüdür. Belirlenecek satış hasılatı hiçbir şekilde bir önceki yılın gerçekleşen satış hasılatından düşük olamaz.

Sigorta ettirenin işyerinde bu sigorta kapsamı dışındaki faaliyetleri nedeniyle elde ettiği gelirler, satış hasılatı tespitinde dikkate alınmaz.

E. ÖZEL GÜVENLİK MALİ SORUMLULUK SİGORTASI

Bu sigorta, özel hukuk kişileri ile özel güvenlik şirketleri tarafından istihdam edilen özel güvenlik görevlilerinin özel güvenlik hizmeti mevzuatı dahilindeki görevlerini yerine getirmeleri sırasında üçüncü şahıslara verecekleri zararları, bu tarife ve talimatta belirlenen tutara kadar teminat altına alır.

Özel güvenlik hizmeti veren her bir özel hukuk kişisi ile özel güvenlik şirketi için ayrı bir sigorta sözleşmesi düzenlenir ve sigorta sözleşmesine istihdam edilen özel güvenlik görevlilerinin isimleri eklenir.  

Sigorta ettirene ait kısa bilgileri, sigortacının unvanını ve açık adresini ve sigorta poliçesinde yer alan teminat tutarları ile sigorta süresini belirten bir levha, sigorta ettirenin merkezinde ve şubelerinde kolaylıkla görülebilecek bir yerde bulundurulur.
 Teminatlar
 Maddi Zarar Tedavi Giderleri Sakatlık Ve Ölüm 
Personel Sayısı Olay Başına Kişi Başına Olay Başına Kişi Başına Olay Başına Yıllık Toplam
50'ye kadar 240.000 60.000 600.000 60.000 600.000 4.320.000
51-100 300.000 60.000 720.000 60.000 720.000 5.220.000
101-250 360.000 60.000 840.000 60.000 840.000 6.120.000
251-500 420.000 60.000 960.000 60.000 960.000 7.020.000
501-1.000 480.000 60.000 1.080.000 60.000 1.080.000 7.920.000
1.000'den fazla 540.000 60.000 1.200.000 60.000 1.200.000 8.820.000


Özel güvenlik görevinin sağlandığı yerin;

• Toplantı, konser, sahne gösterisi, spor müsabakası, yarış ve benzeri etkinliklerin sergilendiği merkezler,

• İç ve dış hat trafiğine açık hava limanları, yıllık kapasitesi 2 milyon ton üzerinde olan limanlar ve büyükşehir belediyesi bulunan il merkezlerindeki gar, otogar ve istasyon gibi toplu ulaşım tesisleri,

• Alışveriş merkezleri olması halinde, alınması gerekli asgari sigorta teminatı (6) numaralı satıra tekabül eden teminat tutarlarından az olamaz.

Sigorta primleri, sigorta şirketleri tarafından belirlenir. .

Eski teminat tutarları üzerinden sigortası yapılmış ve süresi devam eden sigorta sözleşmesine sahip özel güvenlik şirketleri ile özel hukuk kişileri, sigorta şirketlerine başvurarak yeni teminat tutarları üzerinden özel güvenlik mali sorumluluk sigortası zeyilnamelerini, değişikliğin yürürlük tarihinden itibaren 15 gün içinde almak zorundadır. Zeyilname yapılmayan sigorta sözleşmelerinde, sigorta şirketlerinin sorumluluğu eski teminat tutarları ile sınırlıdır.

SORULARLA KAZA SİGORTALARI
• Aracın Nakledilmesi Esnasında Oluşan Hasarlar Kasko Sigortasına Dahil midir?
Aracın ruhsatlı ve tarifeli sefer yapan gemiler ve trenler ile taşınmasında uğrayabileceği hasarlar, teminata dahildir. Ancak aracın başka bir suretle gerek kara, gerek nehir veya deniz yolu ile taşınması esnasında uğrayacağı hasarlar teminat dışıdır.
• Aracın Çekilmesi Esnasında Oluşan Hasarlar, Kasko Sigortasına Dahil midir ?
Kamu otoritesi tarafından çekilmesi esnasında oluşan hasarlar teminata dahildir. Bunun dışındaki çekme hasarları ek sözleme ile teminata dahil edilebilir. 
• İnşaat Alanları İçerisinde Kullanılan Taşıt Araçlarına Kasko Teminatı Verilebilir mi ?
Evet. Ancak bir de mühendislik sigortaları içinde yer alan İnşaat / Montaj Sigorta poliçelerinin ekinde " Müteharrik Makineler" için kullanılan kloz ile verilebilecek bir ek teminat vardır; ancak bu kloz ile yangın, yıldırım, deprem, sel, toprak çökmesi, kaya düşmesi, çığ rizikoları, çarpma, yanma, devrilme, düşme, raydan çıkma teminatları verilmektedir. 
• Kasko Poliçelerinde Uygulanan Muafiyetler var mıdır ? .
İsteğe bağlı olarak uygulanan muafiyet: Tam Kasko Sigortasında istendiği takdirde herbir kasko hasarında "sigorta bedelinin" belli bir yüzdesi ( % 1, % 2, % 3, % 4 veya % 5'i ) ödenecek tazminattan muaf olabilir. Bu takdirde prim daha ucuz tahakkuk eder. Böyle bir talep olduğunda, sigorta bilgi formunda sigortalının bu isteği ayrıca yazılmalı ve imzası alınmalıdır. İsteğe bağlı olmadan uygulanan muafiyetler ;
a. Deprem hasarlarında sigorta bedelinin % 20 'si .
b. Sel hasarlarında herbir hasarın % 10 'u .

• Motorlu Araçların İçinde Bulunan Kişisel Eşyaların Sigorta Edilmesi Mümkün müdür?
Hayır. Ancak yük taşımaya mahsus araçlarda (kamyon, kamyonet, tanker gibi ) taşınan, mülkiyeti araç sahibine ait emtianın sigorta teminatına alınması, tarifede yer alan ek primler uygulanmak kaydı ile mümkündür. Yalnız bu emtianın araç ile birlikte veya aracın uğradığı bir hasar sonucunda zarar görmesi şartı bulunmaktadır. 
• Hasarsızlık İndirimine Hak Kazanmış Bir Aracın Satılması Halinde, Yeni Alınan Araçta da Bu Hakkın Devamı Sağlanabilir mi? .
Evet, sağlanabilir. Ancak hasarsızlık indiriminden yararlanabilmek için poliçenin kesintisiz devam etmesi şarttır. Yani araç satıldığı anda, yeni aracın poliçeye dahil edilmesi gerekmektedir. Oysa sigortalının, yeni aracını satın alıncaya kadar geçecek bir süreye ihtiyacı olabilir. Bu durumda " poliçenin durdurulması " tavsiye edilmelidir. 

Böylece poliçe süresi içerisinde satış tarihinden itibaren, poliçe bitim süresine kadar teminatın durdurulması için sigortalının bir dilekçe ile başvurması ve aracın noter satış senedini mutlaka ibraz etmesi yeterlidir. Sigortalı, poliçe bitim tarihinden önce herhangi bir tarihte, yine aynı cins bir araç aldığını bildirdiğinde (örneğin önceki araç kamyon ise yeni araç da kamyon olmalıdır), poliçe süresi durdurulan süre kadar uzatılarak, hasarsızlık indirimi yeni araçta da devam ettirilir ; prim farkı gerekiyorsa tahsil edilir.

Eğer durdurulan poliçenin bitim tarihinden önce yeni araç satın alınamaz ise bu indirim hakkı kaybolur, sigortalıya eski aracın satış tarihine dönülerek prim iadesi yapılır.
• Kasko Poliçesi, Araç El Değiştirdiğinde Devam Eder mi? .  
Hayır. Poliçe iptal olur, işlememiş günlerin primi gün esasına göre iade edilir. Aracı yeni satın alan kişi dilerse yeni bir kasko poliçesi yaptırabilir.
• Sigortalı Öldüğünde Kasko Poliçesinin Durumu Ne Olur? .
Tüm hak ve menfaatler ile borçlar, kanuni varislere devreder. Devir için veraset ilamının ibrazı gereklidir.
• Trafik Hizmetlerini Geliştirme Fonu Nedir ? .
Trafik hizmetlerinin etkinliğini arttırmak amacıyla her türlü araç gerecin yaptırılması, satın alınması, kiralanması, bakım onarımı, çağdaş teknolojiye uyum sağlanması, trafik ile ilgili görevlendirilen mahalli idarelerin bu yöndeki projelerinin finanse edilmesi, gerek trafik görevlilerinin, gerekse halkın bu konuda eğitiminin gerçekleştirilmesine katkıda bulunmak amacıyla oluşturulmuş bir fondur. 
• Garanti Fonu Nedir ? .
Kişilerin gördüğü "bedeni zararları" karşılamak üzere kurulmuş bir fondur. Aşağıdaki hallerde oluşan zararlar garanti fonundan ödenir. . 
1. Kazaya neden olan motorlu araç tesbit edilemediğinde, .
2. Kazaya neden olan motorlu aracın trafik poliçesi olmadığında, .
3. Kazaya neden olan motorlu aracın trafik poliçesini yapan sigorta şirketinin iflası halinde (Bu durumda maddi hasar da ödenir.) .
4. Çalınmış veya gaspedilmiş aracın zarar vermesi durumunda.
• Tramer Nedir? / Amaç ve Kapsamları Nelerdir? .
TRAMER’ in amacı, Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortasına yönelik Trafik Sigortası Bilgi Merkezinin kurulmasına, işleyişine ve sigorta şirketlerinin yükümlülüklerine ilişkin esasları düzenlemektir.Karayolu Motorlu Araçlar Mali Sorumluluk Sigortası branşında faaliyet ruhsatı bulunan tüm sigorta şirketleri Merkezin doğal üyesidir. Merkez, trafik sigortasında uygulama birliği sağlanması, sigorta sahtekarlıklarının önlenmesi, sigorta sistemine olan güvenin artırılması, sigortasını yaptırmamış motorlu araç işletenlerinin tespiti, sağlıklı fiyatlandırma yapılması ve benzeri amaçları gerçekleştirmek üzere, bu sigortaya ilişkin verilerin merkezi bir veritabanında toplanmasını, günlük olarak güncellenmesini ve bu verilerin belirlenen yetki düzeyine göre ilgili tarafların kullanımına sunulmasını sağlar.
Merkez aşağıda sayılan görevleri yerine getirir: .
a. Üye sigorta şirketlerinin trafik sigortası sözleşmelerine ilişkin kayıtlarının tutulduğu ilişkisel bir veritabanı oluşturmak ve bu verilerin en çok bir günlük gecikme ile üye sigorta şirketleri tarafından sürekli güncellenmesini sağlamak, .
b. Üye sigorta şirketlerinden trafik sigortasına ilişkin muallak ve ödenmiş hasar verilerini almak ve bu kayıtları sigorta kayıtları ile ilişkilendirmek, .
c. Hasarsızlık indirimine veya zamlı prim uygulamasına esas teşkil etmek üzere hasar durum belgesi düzenlemek, bu belgeyi üye sigorta şirketinin, acentenin veya sigorta ettirenin talebi halinde vermek, .
d. Trafik sigortasını yaptırmamış motorlu araç işletenlerinin tespiti amacıyla ilgili kurumlarla işbirliği yapmak, mümkün olduğu takdirde motorlu araçlara ait trafik tescil kayıtlarını elektronik ortamda almak, bu kayıtları sigorta kayıtları ile ilişkilendirmek ve sigortasız araçlara ait listeler oluşturmak, .
e. Yetkili kullanıcıların, işlerini yapmak için ihtiyaç duyduğu bilgi taleplerini mümkün olduğu ölçüde karşılamak, .
f. Toplu sigorta verilerini, sigortalılık oranlarını, kaza ve hasar verilerini ve benzeri istatistikleri hazırlanacak formatta bilgi raporlarına dönüştürmek ve ilgililerin bilgisine sunmak,
g. Üye sigorta şirketlerinin trafik sigortası ile ilgili uygulamalarını takip etmek,
h. Üye sigorta şirketlerinin trafik sigortasından doğan karşılıklı rücu alacaklarına ilişkin mahsuplaşma işlemlerini kolaylaştırmak, .
ı. Trafik sigortası tarifesi ile ilgili çalışmalar yapmak.  
• Park Halinde Bir Aracın Vereceği Zarar Trafik Sigortası'ndan Karşılanır mı ?
Trafik Sigortası "işletilme" halinde olan araçların sorumlulukları için düzenlenmektedir. Ancak zarar gören, işletenin kusurunu veya araçtaki bozukluğu ispat edebilirse trafik sigortası tazminatı öder. 
Trafik sigortasında hasarsızlık indirimi hasar alınca sıfırlanır mı?
Trafik poliçelerinde bir hasar alınmış ise yenileme döneminde uygulanan hasarsızlık indirimi bir alt kademeye düşer.

• Hatır İçin Yapılan Taşımalar Trafik Sigortası Kapsamında mıdır ? .
Hatır için yani bir taşıma bedeli alınmadan taşınan kişilerin ( otostop yapanlar da dahil olmak üzere) görecekleri zararlar Trafik Sigortası kapsamında değildir. .

Ancak eş, usul ve füruu, evlat edinilen kişiler, birlikte yaşanılan kardeşlerin taşınması hatır karşılığı sayılmayacağından, bu kişilerin görecekleri "bedeni zararlar" sigorta kapsamında olup, maddi zararlar hariçtir. 
• Zarar Gören Araçta veya Römorkta Bulunan Mallar ve Eşyalar da Trafik Sigortası Teminatına Dahil midir ? .
Zarar görenlerin beraberinde bulunan bagaj ve benzeri eşyalar teminattadır. Ancak bunun haricindeki mallar dahil değildir. Örneğin bir aracın yük taşıyan bir kamyona zarar vermesi durumunda, kamyonun zararı tazmin edilir ancak taşınan yükün zararı Trafik Sigortası kapsamında değildir. 
• Aracın Çektiği Römork, Yarı Römork veya Çektiği Başka Bir Aracın Neden Olduğu Zararlar, Çeken Aracın Trafik Sigortası'ndan Karşılanır mı ?
Evet, çeken aracın trafik sigortası araca bağlı çekilen römork, yarı römork veya çekilen diğer bir aracın neden olduğu zararları da kapsar. 

Ancak römorklar insan taşımada kullanılıyorsa, çeken araçtan ayrı ve özel şartlar içeren ek bir sorumluluk sigortası yaptırmaları gerekir. 
• Motorlu Aracın Otopark / Galeri / Servis İstasyonuna Bırakıldığında Meydana Gelen Hasarlar, Trafik Sigortası Kapsamında mıdır ?
Araç otopark / galeri / servis istasyonuna bırakıldığında, burada görevli olan birisinin bu araçla trafiğe çıkarak başkasına zarar vermesi halinde, bu hasardan aracın sahibi değil, otopark / galeri / servis istasyonu sahibi sorumlu olur. 

Bu gibi durumlarda aracın işleteninin Trafik Sigortası herhangi bir ödeme yapmaz ancak, otopark / galeri / servis istasyonu sahiplerinin, kendi sorumlulukları için yaptırmak zorunda oldukları trafik sigortası, bu zararları kapsar. ( Motorlu araçlarla ilgili mesleki faaliyette bulunanların yaptırmak zorunda oluğu Trafik Sigortası, tarifeler içerisinde ayrıca görülmektedir. )

Ancak araç işleteni aracını ehliyetsiz bir tamirciye kendisi teslim etmişse, aracın trafik sigortası zarar görenlere tazminatı öder, ancak araç işletenine rücu eder. 
• Yarışa Katılan Araçların Verecekleri Zararlar Trafik Sigortası Teminat Kapsamında mıdır?
Yetkili makamlardan izin alınarak yapılan yarış ve gösterilerde meydana gelecek hasarlar araç sahiplerinin trafik poliçesi kapsamında değildir. Bu sorumluluk yarış düzenleyenlere ait olup, yarışı düzenleyenlerin ayrı bir trafik sigortası yaptırmaları zorunludur. Bu poliçe, araçların yarışa katılanların dışındaki kişilere verecekleri zararları kapsar ; yarışçıların yarışçılara verecekleri zararlar sigorta kapsamı dışındadır. 

Ancak yetkili makamdan izin alınmaksızın düzenlenen yarışlarda meydana gelen zararlar, zarara yol açan aracın trafik sigortasından karşılanır. Bu durumda sigortacı ; sigortalının yarış için özel bir trafik sigortası yapılması gereğini bilmesi veya gerekli özeni göstermesi halinde bilebilecek durumda olmasına rağmen yarışa katılmış olduğunu belirlerse, işletene rücu eder. 
• Kamyonun Kasasında İnsan Taşınması Sırasında Olan Bir Kazada, Bu Kişilerin Trafik Sigortası'ndan Yararlanması Mümkün müdür ?
Evet ancak kamyonun yolcu taşımaya mahsus ruhsatı bulunmadığından, sigorta şirketi araç işletenine rücu eder. 
• Araba Vapurunda Araçlar Çarpışırsa Trafik Sigortası Ödeme Yapar mı ?
Araç hareket halindeyse öder. Ancak park ettikten sonra olacak hasarlar, araba vapurunun sorumluluğundadır. 
• Trafik sigortası poliçelerinde çalınma nedeni ile poliçelerin iptalinde, zeyl başlangıç tarihi olarak çalınma tarihi mi yoksa çalındıktan sonra 30 günlük bekleme sonrası polisten gelen bulunamadı yazısının tarihi mi dikkate alınmalıdır?
Bilindiği üzere Trafik Sigortası işletenlerin motorlu araç işletilmesi sebebiyle tabi oldukları sorumluluklarının sigortalanması amacıyla ihdas edilmiştir. Bu sebeple işleten sıfatının kalmadığı hallerde sorumluluk ve sorumluluk sigortasından bahsetmek mümkün değildir. Araç çalınması durumunda 2918 sayılı Kanunun 107 nci maddesi uygulanacaktır. 

Çalınan veya gasbedilen araçlarda sorumluluk: Madde 107 – Bir motorlu aracı çalan veya gasbeden kimse işleten gibi sorumlu tutulur. Aracın çalınmış veya gasbedilmiş olduğunu bilen veya gereken özen gösterildiği takdirde öğrenebilecek durumda olan aracın sürücüsü de onunla birlikte müteselsilen sorumludur. İşleten, kendisinin veya eylemlerinden sorumlu olduğu kişilerden birinin, aracın çalınmasında veya gasbedilmesinde kusurlu olmadığını ispat ederse, sorumlu tutulamaz. İşleten, sorumlu olduğu durumlarda diğer sorumlulara rücu edebilir. .

Aracın çalındığını veya gasbedildiğini bilerek binen yolculara karşı sorumluluk, genel hükümlere tabidir. Söz konusu hüküm uyarınca aracı çalınan kişi çalınma eyleminde kusurlu değilse işleten sayılmaz ve çalınan aracın 3. kişilere vereceği zararlardan sorumlu tutulamaz. Bu esnada gerçekleşen zararlardan çalan kişi ve iyiniyetli olmayan araç sürücüsü müteselsilen sorumludur. Bu sebeple işletenin sorumlu bulunmadığı çalınma hallerinde, işleten sıfatı çalınma tarihi itibariyle kalkacağından iptal zeylinde tarih çalınma tarihi olmalıdır. Ancak işleten çalınma eyleminde kusurlu ise sorumluluğu devam eder ve buna bağlı olarak da sigorta teminatı sürer.

• Karayolunda meydana gelen çift taraflı bir kazada %100 karşı taraf kusurludur. Ancak, kusursuz tarafın ehliyeti bulunmamaktadır. Ehliyeti olmayan kusursuz taraf, kusurlu olan tarafın trafik poliçesinden faydalanabilir mi? Trafik sigortası; üçüncü şahıslara verilen zararları, tarife ve talimatlarda belirtilen teminatlar dâhilinde ve kusur oranı çerçevesinde karşılayan bir mali sorumluluk sigortasıdır. Bu nedenle örneğinizdeki kazada tüm sorumluluk %100 kusurlu olduğunu belirttiğiniz araçta olduğundan, ehliyetsiz sürücü tazminat talebinde bulunabilir.
• Trafik Sigortası'nda Tedavi Gördükten Sonra Ölen Kişiye, Hem Tedavi, Hem Ölüm Tazminatı Ödenebilir mi ? .
Evet, poliçede belirtilen 2 ayrı teminatın 2 ayrı limitine kadar tazminat ödemesi yapılabilir; önceden ödenen tedavi giderleri ölüm tazminatından mahsup edilmez. 
• Zarar Gören Aracın, Kaza Sonrası Çalışamamaktan Kaynaklanan Gelir Kaybı, Trafik Sigortası Kapsamında mıdır ?
Evet. Gerek ticari, gerekse özel araçlarda bu tür kayıplar trafik sigortası kapsamında ödenir. 
• Ölüm, Yaralanma Sonucunda Geçici veya Kalıcı İş Görememe Hali Oluştuğunda, Trafik Sigortası Bu Zararı Öder mi ?
Evet. Tedavi giderlerinin dışında, bu şekilde bir kayıp da varsa, yine aynı teminat limiti ile sınırlı olmak kaydıyla, trafik poliçesi tarafından ödenir. 
• Sigortalıya Dava Açılması Halinde, Bu Giderler Trafik Sigortası Kapsamında mıdır?
Evet. Dava masrafları ile avukatlık ücretleri, poliçe limitleri ile sınırlı olmak kaydıyla trafik poliçesi kapsamındadır. Ancak muhtemel para cezaları ve diğer tüm masraflar hariçtir. 
Meydana gelen hasarda sigortalının kusuru yoksa ve yine de açılan bir dava varsa, trafik sigortası bu masrafları da kapsar.
• Zarar Veren Araçların Birden Fazla Sayıda Olması Halinde Zarar Gören, Hangi Aracın Trafik Sigortasına Başvurmalıdır ?
Zarar veren araçların trafik sigortasının bulunduğu tüm sigorta şirketleri, müteselsil olarak tazminatı ödemekle yükümlüdür; dolayısıyla zarar gören, kusurlu araçların sigortacılarından birine başvurarak tazminat talebinde bulunabilir. 
• Trafik Kazasında Zarar Görenler Kazaya Neden Olan Kişiye Taleplerini Ne Kadar Sürede Yapmalıdır ?
Zarar gören, kazaya neden olan kişiyi öğrendiği tarihten itibaren 2 yıl içinde talebini bildirmek zorundadır. Ancak bu süre her halükarda kaza tarihinden itibaren 10 yıl süre ile sınırlıdır. Bu süre bittikten sonra yapılacak talepler karşılanmaz.
• Diğer Ferdi Kaza Sigortasının Türleri Nelerdir? .
a. Okul Servis Araçları Koltuk Ferdi Kaza Sigortası : Minibüs ve otobüslerle okul öğrencilerini taşıyan gerçek ve tüzel kişiler ile kamu kuruluşlarının yaptırdıkları bir sigorta türüdür. Taşınacak öğrenciler, sürücüler, yardımcıları ile rehber öğretmenler teminat kapsamına dahil edilmektedir. .

b. Uçak Yolcularına Özel Ferdi Kaza Sigortası : Türkiye içinde veya dışında, yalnız gidiş, yalnız dönüş veya gidiş dönüşü kapsayacak şekilde yolcuların düzenli hava hatlarında ve düzenli charter seferlerinde " yolcu sıfatıyla " bulunduklarında meydana gelebilecek kazalara karşı teminat verilir. .
Buna, havaalanı ile şehir terminalleri arasında uçak şirketlerinin veya organizasyonu yapan şirketlerin sorumluluğu altındaki otobüs vb. ile yapılan yolculuk da dahildir.

Türkiye içinde gidiş dönüş teminatı en çok 30 güne kadar geçerlidir. Yurt dışı için ise böyle bir gün sınırı yoktur. Bu sigortalarda resmi daire, yolcu adet çokluğu indirimi uygulanmaz

c. Amatör / Profesyonel Sporcuların Ferdi Kaza Sigortası : Profesyonel futbolcuların yurt içi ve dışı olmak üzere; .
- Yalnız maç ve antrenman süreleri, .
- Yalnız maç ve antrenman süreleri ile bu maç ve antrenmanlara gidiş dönüş yol süreleri, 
- Yirmi dört saatlik süre için yapılacak ferdi kaza sigortasıdır. Ölüm, sürekli sakatlık ve 
tedavi giderlerini kapsar. .

d. Ferdi Kaza Vize Sigortası : Sigortalının, sigorta süresi içinde, yurt dışına yapacağı seyahatlerde ( tedavi amaçlı seyahatler dışında) uğrayabileceği kazalarda ölüm, sürekli sakatlık halleri ile tedavi giderleri ve ani rahatsızlık nedeniyle yapılması aciliyet gösteren tedavi giderleri, poliçede gösterilen limitler dahilinde teminat altına alınır. 
• Hırsızlık Sonucunda Veya Sırasında Sigorta Yerinde Yapılan Tahribat Sigortaya Dahil midir?
Evet. Ancak hırsızlık olayı nedeniyle çıkan yangın, infilak ve dahili su hasarları teminat dışındadır. Bu teminatlar ayrı poliçeler ile temin edildiğinden hırsızlık sigorta teminatına dahil değildir.
• Sigortalı Emtianın Mülkiyetinde Bir Değişiklik Olursa, Hırsızlık Sigortası Devam Eder mi?
Sigorta bu durumda, ( ölüm hali hariç ) devam etmez. Poliçe emtianın sahibi değiştiği tarih itibariyle iptal edilir ve bakiye prim sigortalıya, gün esasınca iade edilir.
Ölüm durumunda ise yeni hak sahibi sigortanın varlığını öğrendikten itibaren 15 gün içinde durumu sigortacıya bildirdiği takdirde poliçe devam edebilir.
• Hırsızlık Sigortasında Abonman Poliçelerin Avantajları Ne Olur? .
Mal mevcutları değişkenlik arzeden depo, ardiye gibi yerler için ortalama en yüksek kıymetle poliçe düzenlenir. Ancak sigorta primi her ayın gerçek sigorta kıymeti üzerinden, sigorta ettirenin beyanı ile alınır. Bu sayede eksik sigorta önlendiği gibi sigorta ettirenin gerçek mal mevcuduna tekabül eden primi ödemesi sağlanır.
Bu poliçenin düzenlenebilmesi için, sigortalının aynı şirkette yangın abonman poliçesi olmalı ve bu poliçenin bitim tarihi, yangın abonman poliçesini geçmemelidir. Hırsızlık abonman poliçesi en az 3 ay, en çok 1 yıl için düzenlenebilir.
• Emniyeti Suiistimal Sigortası Teminat Kapsamı Nedir? .
Bu poliçe türünde sigortacı, sigortalının emrinde çalıştırdığı ve adı, soyadı ve görevi poliçede yazılı kişi veya kişilerin sigortalıya ait para ve kıymetli evrakını veya para ile ölçülebilen mallarını çalmak, zimmetine geçirmek, hile ve dolandırıcılık veya sahtekarlık yolu ile bunlara sahip olmak suretiyle yapacakları emniyeti suiistimal halleri sonucunda sigortalının uğrayacağı zararı, muafiyet hükmü saklı kalmak kaydıyla, poliçede yazılı meblağı geçmemek üzere temin eder.
• Kaybolan, Çalınan, Zarar Gören Bagajın Tazmini Tüm Seyahat Araçlarında Geçerli midir?
Hayır. Sadece tarifeli uçuşlarda bagaj bulunamadığı zaman ve havayolu kayıp raporu şartı ile geçerlidir. Gecikmeli bagaj dolayısıyla acil kişisel ihtiyaçların karşılanma teminatı da yine aynı şekilde tarifeli uçuşlar için geçerlidir.
• Üçüncü Şahıs Sayılmayacak Kişiler Kimlerdir? .
a.Sigortalı kişi ise; Sigortalıya bir hizmet veya vekalet ilişkisi ile bağlı olan kişiler,
Sigortalının aile efradı. ( Sigortalının eşi, edindiği evlatları, sigortalıyı evlat edinenler, sigortalı ile birlikte oturmaları halinde kardeşleri, damatları, gelinleri ve kendisi tarafından bakılan sair akrabaları, sigortalının eşinin usul ve füruu ile kardeşleri.)
b.Sigortalı şirket ise; Şirketin sınırsız sorumlu ortakları 
• Tüpgaz ile Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası Arasındaki Farklar Nelerdir?
Tüpgaz Zorunlu Sorumluluk Sigortası likit petrol gazı (LPG) tüpleyen firmaların, doldurdukları veya doldurttukları ve yetkili bayileri vasıtasıyla veya doğrudan doğruya tüketiciye intikal ettirdikleri tüplerin kullanılmak üzere bulundukları yerlerde infilakı, gaz kaçırması, yangın çıkarması sonucu (kusurları olsun veya olmasın) verecekleri bedeni ve maddi zararlara karşı sorumluluklarını temin eder. .

Tehlikeli Maddeler Zorunlu Sorumluluk Sigortası ise yanıcı, parlayıcı, patlayıcı ve yakıcı maddeleri üreten, depolayan, nakleden veya satanların bu mesleki faaliyetleri nedeniyle, bu maddelerin doğrudan doğruya neden olduğu olaylar sonucu kusurları olsun olmasın üçüncü kişilere verecekleri bedeni ve maddi zararlara karşı sorumluluklarını temin eder.
• Uçak ve Helikopter Mali Sorumluluk Sigortası Neyi Teminat Altına Alır? .
Uçak veya helikopterlerin düşmesi sonucunda yolcularına ve üçüncü şahıslara verilebilecek bedeni ve maddi zararlar, yolcu dahil üçüncü şahıs mali sorumluluk veya sadece üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası ile teminat altına alınabilir.
 
C.3. NAKLİYAT SİGORTALARI


 
A. GENEL TANIM

Bir ülkenin coğrafi sınırları içerisinde her türlü malın bir yerden diğer bir yere taşınması durumunda olabilecek her türlü hasara karşı yaptırılan sigortalardır.

Nakliyat Sigortaları, genel olarak ticaret ve özellikle deniz ticareti ile yakından ilişkili bir sigortacılık dalıdır. Nakliyat Sigortalarının ticaretle olan yakın ilişkisi bu sigorta dalına uluslararası bir nitelik kazandırmıştır. Buna bağlı olarak ta birçok ülkedeki nakliyat sigortacılığı uygulamasında, Londra Sigortacılar Enstitüsü tarafından hazırlanmış ve uluslararası kabul gören özel şartlar yaygın bir biçimde kullanılmaktadır. Nakliyat sigorta branşı sigorta türleri içinde en eski olan branşlardan biridir. Aslında sigortacılığın nakliyat sigortaları ile başladığı söylenebilir. Nakliyat sigortaları ile deniz, kara, hava veya demiryoluyla taşınan her türlü mal, taşıma sırasında karşılaşacağı risklere karşı güvence altına alınmaktadır. Bunun yanında taşıyıcının malın sahibine karşı sorumluluklarının güvence altına alınması da nakliyat sigortalarının uygulama alanı içinde yer almaktadır. Nakliyat sigortalarının bir diğer önemli uygulama alanı da inşa aşamasından başlayarak gemilerin sigortalarının yapılmasıdır

B. SİGORTA SÜRELERİ

Nakliyat sigortalarındaki poliçe türlerini iki ana başlık altında sınıflandırabiliriz:

1. Sefer Poliçesi: Herhangi bir zaman sınırlaması olmaksızın belirli bir seferi sigorta eden poliçelerdir. Emtea ve Kıymet Sigortası poliçeleri sefer poliçesi olarak düzenlenmektedir. Teknelerin de belli bir sefer için sigorta edilmesi mümkün olmakla birlikte uygulamada çok sık rastlanmamaktadır.

Sigorta, gemide malların taşıyan tarafından nakledilmek veya geçici olarak muhafaza edilmek üzere teslim alındığı veya bir nakliyeci firmaya teslim edildiği anda başlar. Demir yolunda nakliyatın başlangıcı malların demir yolu idaresi tarafından alındığı an kamyon sevkiyatında da bunların kamyon veya treylere yüklenmeye başladığı andır.

Sigorta malların teslim yerinde teslim edilecek şahsa teslim edildiği anda veya teslime mani bir hali varsa malların usulüne uygun olarak depo edilmek üzere en geç varışı takip eden 60.günün (uçakta 30 gün) bitiminde sona erer. Söz konusu sürenin yetmeyeceğinin anlaşılması halinde sigortalı, sigortacıya ihbarda bulunmak suretiyle ek prim karşılığında sigorta teminatını uzatabilir.

2. Müddet Poliçesi: Poliçe üzerinde gösterilen süre için sigorta konusunu teminat altına alan poliçelerdir. Tekne sigortası poliçeleri müddet poliçeleridir ve en çok 12 aylık süre için düzenlenir. Teminat, poliçede gösterilen tarihlerde başlar ve sona erer.

C. SİGORTA TÜRLERİ

Nakliyat sigortaları dört bölümde ele alınmaktadır. Bu bölümler aşağıda belirtilmiştir. 

1. Emtia Sigortaları

2. Kıymet Sigortaları

3. Taşıyıcı Sorumluluğu Sigortası
A. Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortaları 
B. C.M.R. Sigortaları
C. Gemi Tamircileri Hukuki Sorumluluk Sigortası

4. Tekne Sigortaları
A. Gezinti Teknesi - Yat Sigortaları, 
B. Ticari Tekne Sigortaları, 
C. Tekne İnşaat Sigortaları

1. EMTİA SİGORTALARI 

A. GENEL TANIM

Malların bir yerden bir yere bir veya çok sayıdaki nakil aracıyla taşınması sırasında uğrayabileceği ziya ve hasarları güvence altına alan sigorta türüdür.

Diğer bir deyişle sevkiyat sırasında gerçekleşme ihtimali olan risklere karşı sigortalının mal üzerindeki menfaati korunmaktadır. 

Taşınan emteanın sağlam olarak varış noktasına ulaşmasında para ile ölçülebilir çıkarı (sigortalanabilir menfaati) olan kişi veya kuruluşlar sigorta yaptırabilirler. Bu durumda emtea nakliyatı sigortalarında ithalat/ihracat yapan veya malını bir yerden başka bir yere taşıtan kişi veya kuruluşlar, dain-i mürtehin (rehinli alacaklı) sıfatına sahip bankalar “sigorta ettiren” veya “sigortalı” olabilirler. İthalat ve ihracat işlemlerinde sigorta yaptırma yükümlülüğünün kime ait olduğu satış sözleşmeleri ile belirlenir. 

Uluslararası satışlarda en çok kullanılan sözleşmeler ve bunlara göre alıcının ve satıcının sorumluluklarını gösteren satış sözleşme esasları aşağıdaki tabloda yer almaktadır. Emtea nakliyatı sigortasının amacı, sigortalının mal üzerindeki çıkarlarını (menfaatini), taşıma sırasında gerçekleşme olasılığı bulunan tehlikelere karşı korumaktadır. Taşınan malın sigorta bedeli hesaplanırken şu değerlerin göz önünde bulundurulması gerekir: 

a. Malın fatura değeri,

b. Navlun; Malın fatura değerine ek olarak; yük sahibi tarafından ödenen ve yükün zarar görmesi durumunda kaybedilen navlun yani taşıma ücreti de sigorta bedeline eklenebilir.

c. Sigorta ücreti; Yük sahibinin yükün sigortası için ödediği ücret tutarı da malların zarar görmesi durumunda kaybedilmiş olacaktır. Dolayısıyla sigorta ücreti de sigorta edilebilir menfaat olarak sigorta bedeline eklenebilir. 

d. Umulan kâr; Malın ithalatçısının bu alışveriş sonucundaki kâr beklentisi ile gümrük masrafları, fon, harçlar v.b. giderlerin toplamıdır. Emtea nakliyatı sigortalarında sigorta bedeli saptanırken sıralanan bu değerlerin göz önünde bulundurulması gerekir. Böylece taşınan malın tam hasara uğraması durumunda, ödenecek tazminat ile sigortalının herhangi bir mali kayba uğramaksızın malı tekrar varma yerine ulaştırması sağlanabilecektir. Sigorta bedeli belirlenirken, malın fatura değeri dışındaki diğer değerler için akreditif koşulu olarak genellikle fatura değerine Bedel Artırımı adı altında %10 oranında bir ekleme yapılmaktadır.

B. POLİÇE TÜRLERİ 

1. Muvakkat (Flotan veya Geçici) Poliçe; Özellikle bankaların açtıkları akreditiflerle ilgili olarak sigortalı, bankaya verebilmek için sevkiyatla ilgili kesin ayrıntıların belli olmasından önce sigorta şirketinden poliçenin düzenlenmesini isteyebilir. Böyle durumlarda, ileride belli bir tutara kadar sevkedilecek emtea için “flotan” poliçe düzenlenir. Mal tek partide veya peyderpey sevkedildikçe taşımayla ilgili tüm bilgilerin hemen sigorta şirketine bildirilmesiyle primli zeyilnameler düzenlenir.

2. Direkt Kati Poliçe; Poliçe düzenlenmesine esas teşkil edecek hususların tamamı yükleme başlamadan önce biliniyorsa direkt kati poliçe düzenlenerek emtea güvence altına alınır.

3. Abonman Sözleşmesi; Abonman sözleşmesi; sigortalı ile sigortacı arasında genellikle 1 yıl süre için hazırlanan bir çerçeve anlaşması niteliğindedir. Bu sözleşme ile sigortacı, sözleşmede belirtilen koşullar ve limitlerle sınırlı olmak üzere sigortalının yapacağı bütün taşımaları sigorta etmek, sigortalı da her bir sevkiyata ilişkin kesin detayları yükleme tarihinden önce sigortacıya bildirmek ve bu bilgilere dayanarak düzenlenecek poliçeler ile tahakkuk ettirilen prim tutarlarını ödemek yükümlülüğü altına girer. Sigortalının yapacağı taşımalarla ilgili olarak sadece aşağıda belirtilen temel unsurlar sözleşme metninde yer alır. Abonman sözleşmelerinde taşınacak emteanın cinsi, sevkiyat yapılacak ülkeler/bölgeler, nakil vasıtası, araç başına azami teminat limiti, uygulanacak fiyat ve şartlar, sözleşmenin süresi v.b. bilgiler yer alır. Abonman sözleşmesi sadece taşıma kapasitesi ve frekansı yüksek olan müşteriler için hazırlanmaktadır.
C. TEMİNAT TÜRLERİ

1. Tam Ziya; Nakil vasıtası ile birlikte sigortalı malın da tamamının zarar görmesine teminat verir. Her türlü kismi ziya ve hasar teminat dışındadır. Her türlü nakil aracıyla taşınan emtia için bu teminat verilebilir.

2. Dar teminat; Dar Teminat, taşımanın yapıldığı aracın hasarlanması sonucu, taşınan değerlerin zarar görmesi halini temin etmektedir. Taşıma yapilan aracın cinsine göre değişik isimler almakla beraber, teminat kapsamı değişmemektedir. Bir başka deyişle dar teminat ile güvence altına alınan bir emtianın, aşağıda belirtilen rizikolar nedeniyle oluşacak hasar ve kayıplar teminat altına alınır. .

a. Karayoluyla yapılacak sevkiyatlarda; aracın yanması, devrilmesi, raydan çıkması, çarpışması, derelerin taşması, yolların çökmesi, köprülerin yıkılması, seylap, çığ, heyelan, yıldırım,
 b. Denizyolu ile yapılacak sevkiyatlarda; yangın, infilak, geminin batması, oturması, karaya vurması, geminin bir nesne ile çarpışması, tehlike limanında yükün boşaltılması, müşterek avarya fedakarlığı, Denize mal atılması 
c. Havayolu ile yapılan taşımaların dar teminat ile sigortalanması mümkün olmamaktadır.

3. Geniş teminat; Bu teminat nakliyat sırasında tesadüfi sebeplerle meydana gelebilecek "bütün rizikolara" karşı malınızı ticari rizikolar da dahil olmak üzere güvence altına almanızı sağlar. Ancak gecikmenin neden olduğu hasarlar, malın kusurundan veya kendi özelliğinden kaynaklanan hasarlar teminat kapsamının dışındadır.
(Ticari rizikolar; Kanca ve sapan hasarları, yağ lekesi, paslanma, oksitlenme, kırılma, çizilme, delinme vs.)

Bu teminat; aşağıda sayılan istisnalar dışında malda harici veya tesadüfi nedenlerle meydana gelebilecek her türlü zıya ve hasarı karşılar.

a. Yakın sebebi gecikme olan hasarlar,(Örneğin, fırtınalı hava nedeniyle geciken et yükünün bozulması)

b. Malın kendi bünyesinden kaynaklanan hasarlar (Örneğin; buğdayın filizlenmesi, şarabın sirke olması, belli bir ısı derecesinde taşınmayan yaş meyve ve sebzenin bozulması),

c. Malın kendi kusuru (ayb-ı zati) (Örneğin, rutubetli olarak gemiye yüklenen ketenin içten yanma ve kızışma nedeniyle hasarlanması)

d. Radyoaktif kirlenme

e. Harp ve grev rizikoları

f. Yukarıda sayılan istisnalardan harp ve grev rizikoları ekprim karşılığında sigorta kapsamına alınabilir, ancak diğerleri mutlak istisna olup, sigorta kapsamına alınmaları olanaklı değildir. Frigorifik donanımlı araçlarla taşınan dondurulmuş veya soğutulmuş veya kontrollü ısıda sevkedilmesi gereken emtea için Geniş Teminat verilmesi halinde “24 Saatlik Arıza Klozu” nun da verilmesi zorunludur. Bu kloz; taşıyıcı aracın soğutma ve/veya havalandırma aygıtının aralıksız ve en az 24 saat arızalanması nedeniyle oluşan ısı farkı sonucu malların bozulmasını karşılar. Kloza göre emteada meydana gelecek bozulmanın teminat kapsamında olabilmesi için araçtaki frigorifik donanımın en az 24 saat ve aralıksız olarak arızalanmış olması gerekmektedir. Frigorifik tesisatta meydana gelebilecek kısa süreli arızalardan oluşabilecek bozulmalar teminat kapsamında değildir.

Yukarıdaki açıklamalardan da anlaşılacağı üzere Geniş Teminat ile Dar Teminat arasındaki en belirgin farklılıklar şunlardır; 

• Kısmen ve tamamen çalınma,
• Nakliyat sırasında sarsıntıdan kırılma, ezilme v.b.,
• Islanma,
• Yukarıda sayılan rizikolar geniş teminat kapsamında sigorta edilmekle birlikte, dar teminatta sigorta kapsamı dışındadır.
D. RİSK DEĞERLENDİRMESİ VE FİYATLANDIRMAYI ETKİLEYEN UNSURLAR


 
Nakliyat rizikolarının değerlendirilmesi ve fiyatlandırmasında söz konusu olabilecek belki de tek kesin kural hiçbir rizikonun bir diğerinin aynısı, eşi olmadığıdır. Gerçekten de her bir rizikoyu etkileyen birçok etmen ve değişken vardır. Bu nedenle burada ele alacağımız riziko değerlendirmesi ve fiyatlandırmaya ilişkin etkenleri bu çerçeve içinde ele alıp, her bir rizikoyu değerlendirirken farklı etkenlerin ön plana çıkabileceğini gözardı etmememiz gerekir. Emtea Nakliyatı Sigortalarının fiyatlandırmasında rol oynayan temel etkenler aşağıda gösterilmiştir.

Sigortalının isteği doğrultusunda DAR, GENİŞ ve TAM ZİYA olarak ağlanan teminatlar her sevkiyat türü için ve kapsamları nın genişliği ile ve taşınan emtianın cinsiyle doğru rantılı fiyat uygulamalarına tabidirler.


EMTİA GRUPLARI
(Malın Cinsi)
 A Grubu Mallar
 B Grubu Mallar
 C Grubu Mallar
AMBALAJ ŞEKLİ Dökme Yük
 Çuval
 Koli
 Kasa
 Konteyner
 Vs.
SEFER Yurtiçi
 Yurtdışı
VASITA Gemi
 Kamyon
 Tren
 Uçak
TEMİNAT Tam Zıya
 Dar Teminat
 Geniş Teminat
 

 
Emtia Grupları;

Emtialar; A, B ve C grubu olmak üzere üç ayrı grupta toplanmıştır. 


A Grubu mallar içerisinde makineler, dökme emtialar ile üzerinde işçilik ihtiva etmeyen hammaddeler bu grupta değerlendirilir. 

• Binek araçları ve yedek aksamı (Cam ve camdan mamul yedek aksam hariç)
• İş makineleri ve yedek aksamı (Cam ve camdan mamul yedek aksam hariç)
• Her türlü saç, demir ve çelik 
• Fabrika tesis malzemeleri (Yatırım malları - Makineler) 
• Dökme kuru yükler 
• Petrol sevkiyatları 

B Grubu mallar içerisinde genellikle ambalajlı, üretim aşamasını tamamlamış, mamul hale gelmiş, tüketime hazır mallar bulunmaktadır. 

Buzdolabı, su soğutucu, çamaşır makinesi, bulaşık yıkama makinesi, elektrik ve gazla çalışan fırın ve ocaklar, şofben, termosifon ve benzeri su ısıtıcıları gibi eşya ile metal mutfak dolapları, çelik termos, Elektrikli mutfak aletleri, elektrik süpürgesi, cila makinesi gibi elektrikli ev ve büro aletleri ile elektrikli tıraş makinesi ve saç kurutma makinesi gibi elektrikle çalışan sair gereçler, 

Her türlü mutfak veya banyo eşyası ve levazımatı (cam, kristal, porselen, seramik veya benzeri kırılabilir malzemeden yapılmış olanlar hariç), Halı, mobilya ve her türü ev ve büro eşyası (diğer ek prim uygulanacak mal grupları arasında belirtilenler hariç) Hazır ilaç, tıbbi alet, cihaz ve aksesuarı (cam ve camdan mamul olanlar hariç), Yağ ile soğutulan trafo (transformatör) vb., 

Röntgen, sinema ve fotoğraf filmleri Radyo, pikap, ses yükseltici (amplifikatör), hoparlör, müzik seti, teyp, kasetli teyp, kulaklık, televizyon, video gibi ses ve görüntü araç ve gereçleri, bunların aksesuarı ve yedekleri, Telefon, santral alıcı ve verici telsiz, teleks, radar, tele printer gibi haberleşme araçları ile bunların aksesuarı ve yedekleri, Fotoğraf makineleri, agrandisör, projeksiyon, tepegöz, fotokopi cihazları, sinema makineleri, film çekicileri, dürbün, mikroskop, teleskop ve benzeri optik araç ve gereçler, bunların aksesuarı ve yedekleri (sadece camdan olan yedekler hariç), Müzik aletleri, aksesuarları ve yedekleri, Bilgisayarlar, elektronik kontrol ve ölçü aletleri, kumanda cihazları ve büro aletleri ve yedekleri, Mekanik ve elektrikli tartı aletleri, sayaçlar, saatler ve yedekleri, Mekanik ve elektrikli büro aletleri, dikiş makineleri ve yedekleri, Topografya ve her türlü mühendislik aletleri ve yedekleri, Gaz veya elektik sobası ve emaye borular, Kumaş, mensucat, konfeksiyon, tuhafiye ve giyim eşyası, Bakkaliye, şarküteri eşyası, konserve, şişe içindeki içme suyu, maden suyu, meşrubat, alkolü alkolsüz içkiler, sigara ve tütünden yapılmış her türlü madde, Teneke, bidon, varil, fıçı gibi veya plastik ve benzeri kaplarda taşınan mallar ıtriyat ham ve yardımcı maddeleri ile müstahzarları hariç), Kağıt, bez, jüt, plastik gibi torba veya çuvallar içinde taşınan mallar (ıtriyat ham ve yardımcı maddeleri ile müstahzarları ve tahıl, soğan, patates, baklagiller, pamuk, iplik hariç), Bilumum kırtasiye eşyası ile bilgisayar, muhasebe, istatistik ve benzeri makinelerin kartları, Pik, çimento ve asbestli çimentodan ve benzeri kırılabilir özelliği olan malzemeden yapılmış boru ve levhalar, Parlayıcı, patlayıcı maddeler.

C Grubu mallar içerisinde kolay kırılabilir, bozulabilir özelliği ile hasar riski fazla olan mallar bulunmaktadır.

• Cam, kristal, porselen, fayans, mermer (blok mermer hariç) seramik, çini gibi malzeme ile bu malzemelerden veya kil, pişmiş toprak ve benzeri maddelerden yapılmış olan; yiyecek ve içecek eşyası, süs eşyaları, sıhhi tesisat ve malzemesi, laboratuar malzemesi, tıbbi araç ve gereçler, optik eşya, aydınlatma araçları, ampul, florsan ampul, elektronik lamba (flaman kopması hariç), yukarıdakilere benzer diğer eşya pleksiglastan yapılmış eşya,  
• Tabii veya suni grafitten yapılmış pota, döküm kabı, boru, çubuk, elektrot veya levha, aktif kömür, 
• Damacana ve galon gibi benzeri cam kaplarda taşınan maddeler, 
• Itriyat ham, yardımcı maddeleri ile müstahzarları, 
• Yumurta, Yaş meyve ve sebze, Canlı çiçek, 
• Taze veya dondurulmuş yahut soğutulmuş et, canlı hayvan ve dondurulmuş veya canlı su ürünleri, 
• Sanat, antikacılık veya amatörlük bakımından bir kıymeti olan heykeller, heykeltıraşlığa ait her türlü eserler, kitaplar, tablolar, resimler, gravürler, yazılar, biblolar, koleksiyonlar, halılar ve benzeriler, 
• Ev eşyası 

Yukarıdaki açıklamalardan hareketle emtia grupları içerisinde bulunmayan mallar işlevleri açısından yukarıdaki açıklamalardan hangisine uyuyorsa o gruptan değerlendirilecektir. 

E. RİZİKO KABUL KRİTERLERİ

Emtea Nakliyatı Sigortalarında riziko değerlendirmesi sonucu bazı sevkiyatların sigortalanması mümkün olamamakta, bazı sevkiyatlarda ise sınırlı koşullarla teminat verilebilmektedir. Reasürans anlaşmalarımız ve şirketimizin riziko kabul prensiplerine göre uygulanan kurallara “Riziko Kabul Yönetmeliği”nden ulaşabilirsiniz.
 

Özetle belirtmek gerekirse; fiyatlandırmaya etki eden unsurlara ilave olarak;

1. Sevkiyat yapılacak vasıta gemi ise; yaşı, hangi ülke bandrası taşıdığı, 

2. Sevkiyatın yurtiçi veya yurtdışı, hangi bölgelendirme sınıfı içerisinde yer aldığı, 

3. Hangi emtia grubuna hangi teminatın alınmak istediği olarak sıralayabiliriz.

ULUSLAR ARASI TİCARETTE KULLANILAN SATIŞ SÖZLEŞME TERİMLERİ VE AÇIKLAMALARI

Satış Sözleşmesi Satıcının Sorumlulukları Alıcının Sorumlulukları
Ex Works “EXW”
(Fabrika teslim) Malları kendi yerinde
hazır bulundurmak Malları teslim almak
  Sigorta yaptırmak
Free on board “FOB” 
(Bordada teslim) 
Malları gemiye yüklemek
Mallar gemi bordasını aştığı 
andan itibaren navlun dahil 
tüm masrafları ödemek 
  Sigorta yaptırmak
Free on rail/truck “FOR/FOT” 
(Demiryolunda/kamyonda teslim) Malları yüklemek  
  Vagonu dolduramayan demiryolu idaresine veya taşıyıcıya teslim etmek Mallar yüklendiği andan itibaren taşıma ücretiyle birlikte tüm masrafları ödemek 
  Sigorta yaptırmak
FOB Airport “FOA” 
(FOB havalimanı) 
Malları havayolu taşıyıcısına 
teslim etmek 
Mallar havayolu taşıyıcısına teslim edildiği andan itibaren tüm masrafları ödemek 
  Sigorta yaptırmak
Free Alongside Ship “FAS” 
(Gemi yanında teslim) Malları yüklemenin yapılacağı 
rıhtıma getirilmesini, gemi açıkta 
bekliyorsa malın, geminin yanına 
kadar taşınmasını sağlamak Mallar rıhtıma konulduktan 
sonraki navlun dahil 
tüm masrafları ödemek 
  Sigorta yaptırmak
Cost and fright “C&F” 
(Mal bedeli ve navlun) 
Varış limanına kadar olan masrafları 
ve navlunu ödemek 
Mal gemi bordasına geçtiği 
andan itibaren kayıp ve hasarlar 
kendi sorumluluğunda olduğundan 
sigorta yaptırmak
Cost, insurance and fright “CIF”
(mal bedeli, sigorta/navlun) 
Varış limanına kadar olan masrafları 
ve navlunu ödemek
  Sigorta yaptırmak 
Malı varış limanında teslim almak 
  Navlun hariç diğer boşaltma 
masraflarını ödemek
Ex Ship “EXS” Malları varma limanında gemi 
bordasında alıcıya teslim etmek ve 
bu yere kadar tüm masrafları ödemek 
  Sigorta yaptırmak 
Malları gemi bordasından teslim almak 
  Malları teslim aldıktan sonraki 
taşımalar için sigorta yaptırmak


2. KIYMET SİGORTALARI 

A. GENEL TANIM

Bu sigortada taşınan mal yerine, özel ve hukmi şahısların sahibi bulundukları veya muhafaza ettikleri kıymetli evrak ile altın,gümüş, para vs’nin tren, uçak veya kara yolunda taşınması sırasındaki sigortasını temin eder.

Kıymet Nakliyatı Sigortalarında sigorta konusu her türlü değerli belge (hisse senedi, tahvil, bono, senet, çek gibi) ile altın ve gümüş külçe, para, döviz ve efektif olabilir. Ancak nakit para, döviz, efektif, altın veya gümüş gibi değerlere teminat verilebilmesi için taşımanın zırhlı araçlarla ve silahlı görevliler refakatinde gerçekleştirilmesi zorunludur.
Kıymet Nakliyatı Sigortası gerçek ve tüzel kişilerin sahibi bulundukları veya muhafaza ettikleri bu değerlerin gemi, tren, uçak veya kamyonla taşınması sırasındaki sigortasını karşılar. Kıymet Sigortalarında “sigortalı” genellikle bankalar ve diğer finans kuruluşları olmaktadır.

Kıymet Sigortalarında sigorta bedeli belirlenirken kıymetin “gerçek değeri” veya “ikame değeri” esas alınır. “Gerçek değer” sigorta konusu menkul kıymetin teklif tarihinden bir gün önce ilan edilmiş değeridir. “İkame değeri” ise; teminat kapsamına giren bir hasarın meydana gelmesi halinde hasarlanan kıymetin mahkeme iptal masrafları, yeniden basılma masraflarını (kağıt, mürekkep, baskı v.b.) karşılayacak şekilde belirlenmektedir.

Teminat dışında tutulan haller aşağıda gösterilmiştir;

1. Sigorta ettirilen kıymetin teslimindeki gecikme nedeniyle oluşabilecek her türlü zıya ve hasar ile sigorta konusunun haczedilmesi veya alıkonması,

2. Emniyeti suistimal,

3. Sebebi açıklanamayan kaybolmalar,

4. Harp ve grev rizikoları, Genel Şartlara göre Harp ve Grev rizikoları teminat dışında tutulmakla birlikte, istenmesi ve şirketin uygun görmesi halinde kamyon veya tren ile yapılan sevkiyatlarda Grev, uçak veya gemi ile yapılan sevkiyatlarda Harp ve Grev teminatının verilmesi mümkündür.

B. RİSK DEĞERLENDİRMESİ VE FİYATLANDIRMAYI ETKİLEYEN UNSURLAR

Kıymet Nakliyatı Sigortalarında fiyatlandırmayı etkileyen unsurlar aşağıda gösterilmiştir.

1. Taşınan kıymetin cinsi,

2. Sevkiyatın başlangıç ve bitiş yeri,

3. Sigortalının banka veya diğer kuruluşlar olması (bankalar tarafından gerçekleştirilen kıymet sevkiyatlarında daha düşük fiyat uygulanmaktadır.)

4. Kıymetin taşınma şekli (silahlı görevliler refakatinde, memur eşliğinde, zırhlı araçla, posta veya kargo ile v.b.)

5. Sevkiyatı gerçekleştirilecek kıymetin sigorta bedeline temel olacak değeri (gerçek
değer/ikame değeri)




3. TAŞIYICI SORUMLULUĞU SİGORTASI 

A. TAŞIYICI MALİ SORUMLULUK SİGORTALARI

A. GENEL TANIM

Taşıyıcının taşıdığı malara ilişkin hukuki sorumluluklarını teminat altına alır.

Teminat altına alınan bir rizikonun gerçekleşmesi sonucu mala gelen zararlar sigortalıya(nakliyeci) değil, sigortalı adına mal sahibine ödenir.

Sorumluluk Sigortalarında sigorta konusu, karayolunda eşya taşımacılığı yapan nakliyecilerin veya gemi tamircilerinin 3. kişilere verebilecekleri zararlar nedeniyle ortaya çıkabilecek hukuki sorumluluğudur. Gerek yurtiçinde gerekse yurtdışında karayollarında eşya taşıyan nakliyat firmaları Karayolu Taşımacılığı Sorumluluk Sigortası, gemi tamircileri de Gemi Tamircileri Hukuki Sorumluluk Sigortası yaptırabilmektedirler.

Sorumluluk Sigortalarında sigortacının sorumluluğu önceden belirlenen bir teminat
limiti ile sınırlandırılmaktadır.

B. SORUMLULUK SİGORTASI TÜRLERİ 

1. Karayolu Taşımacılığına İlişkin Sorumluluk Sigortaları;

a. Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası; Ambar Mali Mesuliyet Sigortası olarak ta anılır. Türk Ticaret Kanunu’na göre taşıyıcının, kendisine teslim edildiği tarihten gönderilene teslim olunduğu tarihe kadar geçen süre içinde taşıdığı eşyada meydana gelebilecek zıya ve hasarda yükümlülüğü bulunmaktadır. Bu yükümlülüğünü yerine getirmeyerek eşyada zıya veya hasar oluşmasına neden olan taşıyıcı, Türk Ticaret Kanunu’nun 781. maddesinde belirtilen hükümler çerçevesinde sorumludur. Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası yurtiçinde karayolu ile taşımacılık yapan nakliyecilerin taşıdıkları emteada meydana gelebilecek zıya ve hasarlar nedeniyle kendilerine düşecek hukuki sorumluluğu güvence altına alır.

Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası kesinlikle bir Emtea Nakliyatı 
Sigortası değildir. Aralarında önemli farklılıklar olması nedeniyle 
birbirinin yerini doldurabilir nitelikte sigorta türleri değildir.



Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası ile Emtea Nakliyatı Sigortası arasındaki farklılıklar;

1. Emtea Nakliyatı Sigortasında “sigortalanabilir menfaat” malın fiziki varlığı, diğerinde ise taşıyıcının hukuki sorumluluğudur.

2. Emtea Nakliyatı Sigortalarında “sigortalı” malın sahibi iken, Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortalarında nakliyat firmasıdır.

3. Emtea Nakliyatı Sigortalarında sigorta bedeli malın fatura kıymeti ve buna ilave edilecek masraflardan oluşur. Sorumluluk sigortasında ise sigortacının sorumluluğunu sınırlayan bir teminat limiti söz konusudur ve bu limit kamyonda taşınan malın değerinden düşük olabilir.

4. Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası taşıyıcının kusuru olması durumunda hasarın karşılanmasına olanak tanırken, Emtea Nakliyatı Sigortası herhangi bir kusur olup olmadığına bakılmaksızın poliçe genel ve özel şartlarına uygun olması koşuluyla oluşan zıya ve hasarların karşılanmasına olanak sağlamaktadır.

5. Taşıyıcı Mali Sorumluluk Sigortası sadece karayolu taşımacılığında verilmektedir. Emtea Nakliyatı Sigortası ise bütün taşıma türlerinde verilebilmektedir.




b. C.M.R. Sigortası; Uluslararası Taşıyıcı Sorumluluğu sigortası olarak ta anılır. Uluslararası karayollarında sınır aşımı yoluyla yapılan mal taşımacılığının gelişmesi sonucu taşıyıcının sorumluluklarının da çerçevesinin çizilmesi zorunlu hale gelmiştir. Fransızca karşılığı “Contrat de Transport International de Marchandise Par Route” olan bu anlaşma ülkemizde “Uluslararası Karayollarında Eşya Taşımacılığına İlişkin Konvansiyon” olarak adlandırılmaktadır. Kısaca C.M.R. adı ile anılan bu Konvansiyon anlaşmaya dahil ülkeler arasında ya da taşımacılığa konu iki ülkeden birinin konvansiyona dahil olması halinde iki ülke arasında karayolu ile yapılan mal taşımacılığında nakliyecinin sorumluluklarını belirlemektedir.

Konvansiyon hükümlerine bağlı olarak, nakliyecinin uluslararası karayolu taşımacılığından doğacak hukuki sorumluluğunu poliçede belirtilen limitler ve koşullarla sınırlı olmak üzere güvence altına alan sigorta türüne C.M.R. Sigortası denilmektedir.

C.M.R. Sigorta teminatı, taşıma konusu emteanın nakliyecinin sorumluluğu altına girdiği anda başlar ve gönderilene teslimine kadar devam eder. 

C.M.R. Sigortası taşınan malı değil, taşıyıcının taşıma konusu mallara ilişkin yasal sorumluluklarını teminat altına aldığından, Emtea Nakliyatı Sigortası ile karıştırılmamalıdır.



2. Gemi Tamircileri Hukuki Sorumluluk Sigortası; Bu sigorta, gemi tamircilerinin kendilerinin, çalıştırdıkları kişilerin, acente ve tali müteahhitlerin (taşeronların) kusuru nedeniyle tersanede bulunan deniz araçlarının bakım, tamir ve onarımı sırasında meydana gelebilecek hasar ve kayıplardan doğacak yasal sorumluluğu güvence altına alır.

4. TEKNE SİGORTALARI 

A. GENEL TANIM

Tekne sigortaları çeşitli amaçlarla kullanılan gemiler için yapılır. Gemiler deniz tehlikelerine karşı gerek gemi kısmı, gerekse makine ile teçhizat kısmı bu tür poliçelerle teminat altına alınır. Sigorta senelik veya sefer için yaptırılabilir. 

Tekne sigortalarında önceden belirlenmiş bir tarife olmadığından dolayı her bir gemi tek tek incelenerek inşa tarzı, tonajı, taşıdığı yük, seyrü sefer sahası, işletenin tecrübesi, klası, değeri, verilen teminat ve uygulanacak muafiyete gore fiyatlandırması yapılır.

B- TEKNE SİGORTASI TÜRLERİ

A. Gezinti Teknesi -Yat Sigortaları; Bu sigorta ile ticari veya özel amaçlı olarak kullanılan yat, kotra ve her türlü gezinti teknesi; gövdesi, makineleri, servis botları, tekne ile birlikte alınıp satılması mutad olan donanımı ile birlikte; denizde, çekek yerinde, çekek yerine çekilme ve indirme esnasında ve yatma mahallinde iken güvence altına alınır. Teknenin adını taşımayan servis botları, bireysel eşyalar, yakıt, kumanya, demirleme donanımı ve balıkçılık takımları Yat Sigortası kapsamı dışında değerlendirilir.

B. Ticari Tekne Sigortası; Ticari tekne olarak adlandırılan gemiler Türk ve/veya Uluslararası Sularda seyreden ve navlun kazancına yönelik olarak çalışan tanker, kuru yük, dökme yük, OBO (birleşik yük taşıyan gemiler, konteyner gemileri v.b. gemiler ile römorkör, kurtarma gemileri v.b. hizmet tekneleridir. Ayrıca yüzer vinç, duba, yüzer havuz gibi deniz araçları da Ticari Tekne alt branşında değerlendirilir.

C. Tekne İnşaat Sigortası; Tekne İnşaat Sigortası; inşa edilen gemilerde, gemi yapımcısının sorumluluğu altında iken meydana gelebilecek zıya ve hasarları karşılar. Sigorta konusu olan yani inşa edilmekte olan gemi, makina ve diğer donanımlar gemi yapımcılarının veya taşeronların tezgahında, işyerinde veya onlara ait başka bir liman veya yapım mahallinde bulunduğu sırada ve bu mahaller arasında sevkedilirken teminat
altındadır.

Teknenin denize indirilmesi sırasında meydana gelebilecek rizikolar ile 250 deniz millik alan içinde yapılacak deneme seferleri sırasında meydana gelebilecek zıya ve hasarlar ile 3. kişilere karşı sorumluluk Tekne İnşaat Sigortası poliçeleri ile karşılanır.

D. Gemi Onarımcısı Yasal Sorumluluk Sigortaları; Genel hatları ile bu sigorta; onarılmak veya bakım için tersaneye alınan teknelerde yapılan çalışmalar sırasında, tersanecinin yasal sorumluluğundan kaynaklanan tazminat taleplerini kapsar. Teminat altına alınan bazı riskler şunlardır;

• Gemilerin havuza veya kızağa alınması sırasında meydana gelen kazalar,

• Denize indirilmesi sırasında meydana gelen kazalar,

• Kızak çökmesi nedeniyle gemiye gelen hasarlar,

• Çalışma sırasında çıkan yangın hasarları,

• Gemiye ait teçhizatın karaya çıkartılması veya gemiye nakli sırasında olan hasarlar,

• Çalınma hasarları,

• Tecrübe seferleri sırasında olan hasarlar

E. Marina İşLetmecileri Yasal Sorumluluk Sigortaları; Marinaya bırakılan yat, kotra, gezi tekneleri veya motor gibi deniz taşıtları veya teçhizatlarının çalınması, karaya çekilirken veya denize indirilirken teknelere verilen hasar, çekek yerinde devrilme gibi olaylardan sorumlu olan marina işleticisine düşen tazminatı kapsayan bir sigorta çeşididir.


SORULARLA NAKLİYAT SİGORTALARI
• Emtianın Kara ve Demiryolu İle Nakliyatı Durumunda Hangi Teminatlar Verilebilir? .
a. Tam zıya, .
b. Dar teminat, . 
c. Geniş teminat (All risks),olmak üzere 3 tip teminat verilebilir. . 

• Açık Kamyon ya da Vagonlar ile Yapılan Taşımalara Geniş Teminat Verilebilir mi? .
Hayır. Bu şekilde yapılan taşımalar için ancak kamyon ya da demiryolu klozu verilebilir; daha geniş bir teminatla sigortalanamaz. 
• Emtianın Denizyolu İle Taşınması Durumunda Verilebilecek Teminatlar Nelerdir? .
a. Tam Zıya Teminatı, .
b. Dar Teminat, .
c. Geniş Teminat olmak üzere 3 tip teminat verilebilir. .

• Denizyolunda Teminatın Başlangıç ve Bitiş Tarihleri Nasıl Tesbit Edilir? .
Dar teminat (C) klozu ve Geniş Teminat (A) klozu ile yapılan sigortalarda teminat, malların poliçede gösterilen yerdeki depoyu terk etmesiyle başlar, poliçede gösterilen varış yerindeki nihai depoya teslimine kadar sürer. Ancak uluslararası satış şekillerinin de teminatın başlangıcı ile ilgisi vardır. Örneğin satıcı malını FOB olarak satmışsa, gemi güvertesine teslim ettiği ana kadar sorumluluk satıcıya aittir. Dolayısı ile teminat gemi güvertesinde başlayacaktır.
Ancak malların gemiden boşaltılmasını takip eden 60 gün içinde, bu teslimatın yapılması gerekir. İthalat ve ihracatta, malların gemiden boşaltılmasını takiben, gümrük sahasında geçen bu süre içerisinde (C) klozu ile sadece yangın rizikosu teminat altındadır; geniş teminat verildiğinde ise depodaki bekleme, geniş teminat ile alınmış tüm teminatlar için geçerlidir. Bununla birlikte sigortalı önceden haber vererek, ek prim karşılığında bu süreyi uzatabilir.
• Gemi Güvertesinde Mal Taşınması Sigorta Teminatını Etkiler mi? .
Aksine anlaşma yoksa, sigortacı malların güverte altında, yani ambar içinde nakledileceğini farzederek prim tesbit etmektedir. Bu nedenle, emtianın güvertede taşınması halinde sigortacının sorumluluğu, teminat all risks olsa dahi sadece ( C ) klozu teminatı ile sınırlandırılmıştır.
Ancak sigortalının önceden bildirimde bulunması halinde, ek prim karşılığında, güvertede taşınan mallara da geniş teminat verilebilir.
• Havayolu İle Yapılan Taşımalara Hangi Teminat Verilir? .
a. Tam Zıya, . 
b. Geniş Teminat ( Institute Cargo Clauses ( Air ) olmak üzere 2 tip teminat verilebilir. (Havayolunda dar teminat verilemez.) .

• Nakliyat Sigortalarında Ek Prim Gerektiren Durumlar Hangileridir? .
a. All Risks teminatında, taşınan emtialar tehlike derecelerine göre gruplara ayrılmış olup, bu gruplarda yer alan emtia için ek prim alınır. b.Tüm emtia nakilleri için 20-25 yaş arası gemiler için toplam sigorta bedeli üzerinden %0,1, 26-30 yaş arası gemiler için toplam sigorta bedeli üzerinden %0,15 fiyat uygulanacaktır. c. Poliçede belirtilen teminat kapsamına girmeyen türden başlangıç ve bitiş sevkiyatı veya beklemeler için de ek prim ödemesi gerekmektedir. .
d. Grev, karışıklık ve sivil halk hareketlerinin ek prim karşılığında teminata alınması mümkündür. Harp teminatı ise emtianın ancak deniz ve havayolu ile taşınması sırasında verilebilir, kara nakliyatında harp teminatı verilemez. .
e. Sevkiyatın mutad seyri dışındaki aktarmalarda teminatın devam etmesi için ek prim ödenmesi gerekir. .
f. Sevkiyat sırasında sergileme de sözkonusu ise; yangın ve hırsızlık rizikolarını veya tüm rizikoları temin etmek üzere ek prim ödenmesi gerekir. .
g. Deniz, demir ve karayolunda frigorifik tesisatlı bir araçla yapılan sevkiyat için ek prim alınması gerekir.
• Dökme Olarak Yapılan Taşımalarda Yükleme, Aktarma ve Boşaltma Sırasında Meydana Gelebilecek Hasarlar Teminat Kapsamına Girer mi? .
Dökme yükler dar teminat ( kamyon klozu ve demiryolu klozu ) ile sigortalandığında yükleme, aktarma ve boşaltma sırasında meydana gelebilecek hasarlar teminat dışında kalır.
Geniş teminatla yapılan sigortalarda aslında yükleme, aktarma ve boşaltma sırasında meydana gelebilecek hasarlar teminat kapsamına dahildir. Ancak dökme sıvı yük niteliğindeki emtianın yükleme boşaltma riskleri, diğer mallara oranla daha fazla ve mutaddır. Bu nedenle, bu tür emtiaya geniş teminat verildiğinde, yükleme boşaltma sırasında sigorta kapsamına dahil rizikolardan biri meydana gelmediği halde oluşan noksanlığın teminat harici bırakılması amacıyla Bulk Oil teminatı verilmektedir. Veya geniş kapsamlı ( A ) klozu teminatı verildiğinde taşınan malın özelliğine göre bir muafiyet uygulaması yapılması yararlı olur.
• Emtia Nakliyatı Sigorta Bilgi Formunda Belirtilmesi Gereken Konular Nelerdir?
-Sigortalının adı, soyadı, varsa ticari unvanı, .
-Emtianın cinsi, markası, koli adedi, ağırlığı, ambalaj durumu, .
-Sigorta meblağı (döviz ve TL. olarak), .
-Nereden nereye sevk edileceği ( ülke ve liman adı olarak ), .
-Nakil vasıtasının cinsi (eğer gemi ise adı, kamyon ise plaka numarası, tren ise vagon numarası, uçak ise uçuş numarası), .
-Taşıyıcının adı / unvanı, .
-Yükleme tarihi, .
-İstenilen teminat türü.
• Nakliyat Sigortalarında Hangi Durumlarda Gider Vergisi Alınmaz? .
Dahilde işleme izin belgesi kapsamında yapılan ithalat ile ihracat sigortaları ve döviz kazandırıcı faaliyetler için alınmış teşvik belgeleri kapsamında yapılan poliçelerde vergi tahakkuku yapılmamaktadır. Ancak yatırım teşvikli muameleler kesinlikle vergi kapsamındadır.
C.4. MÜHENDİSLİK SİGORTALARI

A. GENEL TANIM

Sanayi devrimi sonrasında buhar kazanlarının sigortası için geliştirilen bu sigorta türü, zamanla uygulama alanını biraz sonra göreceğiniz alanları da kapsayacak şekilde geliştirilmiştir. Mühendislik Sigortaları niteliği gereği uzmanlaşmış Mühendislik bilgisi gerektirmektedir.

B. MÜHENDİSLİK SİGORTA BRANŞLARI

Mühendislik sigortaları beş ana başlık altında ele alınmaktadır. Bunlar:

1. İnşaat All Risks (Bütün Riskler) Sigortası

2. Montaj All Risks (Bütün Riskler) Sigortası

3. Makine Kırılması Sigortası

4. Elektronik Cihaz Sigortası

5. Doğalgaz Paket Sigortası’dır.
1. İNŞAAT BÜTÜN RİSKLER SİGORTALARI

A. GENEL TANIM


Kısaca C.A.R. Sigortası diye isimlendirilen iNŞAAT BÜTÜN TEHLİKELER SİGORTASI özellikle inşaat işleminin hakim olduğu her türlü bina, fabrika, baraj, iskele, depo, yol gibi inşaatların sigortası ile ilgilidir.

Söz konusu yapıların, önceden bilinmeyen ani ve beklenmedik nedenlerle oluşan her türlü zararlar sonucunda meydana gelen maddi zarar ve hasarlar, bu sigortanın kapsamını oluşturmaktadır.

İnşaat müteahhitlerinin anahtar teslimi koşuluyla yapmayı taahhüt ettikleri inşaat işlerinde daha çok uygulanan bu sigorta, işin tamamlanmasına bir garanti sayılabilir.

B. TEMİNAT KAPSAMI


 
• Yangın, Yıldırım, İnfilak, 

• Sel, Seylap, 

• Fırtına, 

• Deprem, 

• Don, 

• Toprak Çökmesi,

• Kaya düşmesi,

• Yuvarlanma,

• Araç Çarpması, 

• Uçak Parçası Düşmesi, 

• Kırılma,

• Hırsızlık 

• Dikkatsizlik ve Sabotaj 

C. EK TEMİNATLAR


Eğer sigortalı isterse ek prim karşılığında şu güvenceleri de alabilir:

• İnşaatın yapılması için kullanılan makine, alet ve donanım (teçhizat),

• Geçici inşaat barakaları, şantiye tesisleri ve yardımcı yapılar,

• Üçüncü kişilerin uğrayacağı zararlar nedeniyle sigortalıya düşecek yasal sorumluluklar (üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası),

• Hasar sonucunda enkazın kaldırılması giderleri,

• Teminat kapsamına giren nedenlerden dolayı ortaya çıkan hasarların gerektirdiği uçak dışında kalan araçlarla yapılan taşıma masrafları, fazla çalışma ücretleri,

• Grev, lokavt, kargaşalık ve halk hareketlerinin ve bunlara karşı güvenlik güçleri tarafından alınan önlemlerin neden olduğu tüm zarar ve hasarlar, 

• Terörizm ve sabotaj olayları,

• İnşaatın bitimi veya geçici kabülünden sonra başlayan Bakım Dönemi Teminatı;
o İnşaatı üstlenen kişinin (müteaahidin) sözleşme koşulları içindeki sorumlulukları gereğince eksik ve kusurların giderilmesi amacıyla yaptığı çalışmalar sırasında sigortalı değerlere verilen zarar ve hasar ile, 
o İnşaa süresi içinde ve kısmi veya kesin kabul öncesinde meydana gelmiş olmak koşulu ile bakım devresi içinde orta çıkan zarar ve hasarları karşılar.

D. SİGORTA SÜRESİ


İnşaat Bütün Tehlikeler sigorta poliçesinin sigorta süresi, ihale edilen inşaatlar için sözleşme tarihinden geçici kabule, şayet bakım devresi ek teminatı istenmiş ise kesin kabul tarihine kadardır. İhale edilmeyen inşaatlar için bu süre inşaatla ilgili hafriyatın başlaması veya şantiye tesisinin kurulması veya inşaatta kullanılacak malzemenin inşaat sahasına getirildiği andan itibaren başlayıp inşaatın bitmesi ve işverene teslim edilmesi ile biter. Teminat süresini, ek prim karşılığında, bakım devresini de kapsayacak şekilde genişletmek mümkündür. Eğer inşaatın bir bölümü poliçedeki bitim tarihinden daha önce tamamlanıp teslim edilmişse teminatın bu bölümlere isabet eden kısmı sona erer. İnşaatın müddeti, saptanacak şartlar ve ek prim karşılığında, bitim tarihine kadar uzatılabilir.

E. SİGORTA BEDELİ


• Tüm malzemenin satın alma bedeli,
• İnşaat konusu malzeme ve işlerin (varsa gümrük, vergi, resim ve harçlar ile nakliye ve işçilik masrafları dahil) değeri ile,
• Her türlü nakliye, yükleme, boşaltma, istif malzemeleri
• Tüm işçilik, taşeron ücretleri,
• Müteahhit karı toplamıdır. Bu toplam inşatın nihai maliyet bedeli olmalıdır.
• İnşaat Makine ve ekipmanı ile şantiye tesislerinin sigorta bedelleri ise bunların yeni ikame bedeli olmalıdır. Ayrıca teminat verilmişse inşaatın yapılması için kullanılan makine, alet ve teçhizat ile geçici inşaat barakaları ve yardımcı yapıların cari piyasa değeri oluşturur. 
• İnşaat bütün tehlikeler poliçesi ile genellikle uzun süreli faaliyetlere teminat verilmesi nedeni ile sigorta bedelinin belirli sürelerde gözden geçirilmesi ve enflasyon doğrultusunda düzeltilmesi gerekir. Aksi takdirde eksik sigorta durumu ortaya çıkabilir.
• İnşaat All Risk sigortalarında sigorta bedelinin % 20’sini geçmeyen değer artışları sigortalı sayılır. Değer artışlarının bu oranı geçmesi durumunda, primin sigorta bedelindeki artışla orantılı olarak poliçenin başlangıç tarihinden itibaren yeniden hesaplanması suretiyle ayarlama yapılır ve bu husus belge ile belirtilir.

F. FİYATLANDIRMA VE MUAFİYET UYGULAMASI


İnşaat Bütün Tehlikeler sigortalarında genel uygulama, teminat çeşidine göre farklı fiyatlandırma ve muafiyet belirlenmesi şeklindedir. Buna göre, doğal afetler, üçüncü şahıs mali mesuliyet, inşaat makine ve ekipmanı ile bunların dışında kalan diğer hasarlar için, işin niteliği ve riziko sınıfına göre, tarifede yer alan farklı fiyat ve muafiyetler tespit edilebilir.

G. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER


• Harp, her türlü harp olayları, iç harp, ayaklanma vb nedenlerle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar,

• Nükleer rizikolar,

• Kamu otoritesi tarafından sigortalı mal üzerinde yapılacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar,

• Kusurlu plandan, planın kusurlu uygulanmasından ileri gelen ziya ve hasarlar,

• Kusurlu malzeme, kusurlu işçilik (bu istisnalar kusurlu malzeme ve kısımların tamir ve ikame masraflarına münhasır olup be sebeplerle sigortalı diğer kıymetlerde meydana gelecek ziya ve hasarlar teminata dahildir.)

• Aşınma, yıpranma, paslanma ve çürümeler,

• İnşaatın yapılması için kullanılan makine ve teçhizatın mekanik veya elektrik arıza veya kırılmaları (söz konusu arıza ve kırılmaların diğer sigortalı kıymetlerde meydana getireceği ziya ve hasarlar teminata dahildir.)

• Envanter açıkları,

• Sigortalının veya onun yerine kaim olan sorumlu kişinin kastı ve ayrıca sözleşme varsa ağır kusuru,

• İnşaatı tamamlanan veya geçici kabulu yapılan, yahut işverene teslim edilen veya işveren tarafından kullanılan kısımlarda doğrudan doğruya veya dolayısıyla meydana gelecek ziya ve hasarlar,

• Ayrıca sigorta edilmemişse bakım devresi biten kısımlarda doğrudan doğruya veya dolayısıyla meydana gelen ziya ve hasarlar,

• İnşaatın gecikmesinden, kısmen veya tamamen durmasından, taahhüdün tamamlanamamasından, akdin feshinden veya cezai uygulamasından ileri gelen zararlar dahil kar kaybı ve estetik kusurlar gibi her türlü sonuç zararları,

• İnşaatla alakalı bilumum hava ve kara nakil vasıtaları ile yüzen araçlar,

• Nakit, kıymetli evrak,(çek,senet,pul,esham ve tahvilat gibi), fatura, dosya, borç delilleri ve hesaba ilişkin bütün defter ve evraklar, inşaat ve tesisat plan ve projeleri.
2. MONTAJ BÜTÜN RİSKLER SİGORTALARI

A. GENEL TANIM


Kısaca E.A.R. Sigortası diye isimlendirilen MONTAJ BÜTÜN TEHLİKELER SİGORTASI konusunu teşkil eden değerlerin, teminat süresi içinde montaj sahasında bulunduğu sırada, poliçede gösterilen istisnalar dışında kalan önceden bilinmeyen ani bir sebeple herhangi bir ziya ve hasara uğraması halini temin eder.

Özellikle inşaatı bitmiş fabrika binalarının içerisine monte edilecek makine ve teçhizatın montajı, inşaatı bitmiş bir binadaki sıhhi, elektrik, asansör, kalorifer kazanı gibi tesisatın montajı, vinç, pres hidroelektrik dizel jeneratör gruplarının, transformatörlerin montajı, her türlü şantiye makinelerinin montajı ile komple santrallerin montajı gibi, özellikle montaj işinin hakim olduğu riskler ile ilgilidir.

Ana kuralı itibarıyla, İnşaat All Risk Sigortasıyla benzerlik arz etmektedir.

Bazı durumlarda yapılacak işin hem inşaat hem de montaj faaliyetlerini kapsaması söz konusu olabilir. Bu oranın % 50 - % 50 veya % 40 - % 60 olması durumunda müşterek bir inşaat / montaj poliçesinin düzenlenmesi mümkündür.

B. TEMİNAT KAPSAMI


 
• Yangın, Yıldırım,

• Deprem,

• Seylâp,

• Fırtına,

• Don,

• İnfilak,

• Toprak çökmesi,

• Kaya düşmesi,

• Yuvarlanma,

• Kırılma,

• Hırsızlık,

• Dikkatsizlik ve Sabotaj 

• Vs. 

C. EK TEMİNATLAR


Poliçede ayrıca belirtilerek gerekli prim tahakkuku yapılmamışsa aşağıda belirtilen rizikolar teminat kapsamı dışındadır;

• Montajın yapılması için kullanılan makine, alet ve teçhizat ile geçici geçici barakaları ve yardımcı tesisler,

• Üçüncü şahısların maruz kalacağı zararlar dolayısıyla sigortalıya düşecek hukuki sorumluluklar, (çapraz sorumluluk ek teminatı)

• Hasar sonucu enkaz kaldırılması masrafları,(toplam sigorta bedelinin % 2’si ile sınırlıdır.)

• Teminatın kapsamına giren sebeplerden ötürü meydana gelen ziya ve hasarların gerektirdiği, uçak dışında kalan seri vasıtalarla yapılan nakliye masrafları, fazla çalışma ücretleri,

• Grev, lokavt,kargaşalık ve halk hareketlerinin ve bunların gerektirdiği askeri ve inzibati hareketlerin sebep olduğu bütün ziya ve hasarlar,

• Dört haftayı geçen tecrübe devresinde meydana gelen ziya ve hasarlar.

D. SİGORTA SÜRESİ


Sigorta güvencesi monte edilecek makine, tesis ve malzemenin montaj sahasına gelmesiyle başlar ve poliçede belirtilen günde (vade bitiminde) sona erer. Montajı tamamlanan, işverene teslim esilen veya işveren tarafından kullanılan kısımlarla ilgili olarak sigorta teminatı bitmiş sayılır. Sigorta süresine (aksine bir hüküm yoksa) 4 haftalık deneme süresi de dahildir.

Kullanılmış olan makine ve tesislerin montajı söz konusu ise, bunlar için deneme süresi teminatı verilmez.

Montaj işi teminat süresi içinde bitirilmemiş ve deneme dönemi (tecrübe dönemi) 4 haftada tamamlanamamış ise yeni koşullarla ve ek prim karşılığında bu süreler uzatılabilir. Montaj All Risks Sigortalarında poliçe montaj süresinin tamamı için düzenlenir. 

E. SİGORTA BEDELİ


Sigorta bedeli sözleşme bedelidir ve genellikle şu kalemlerden oluşur;

• Montajı yapılacak üniteler,
• Nakliye navlun sigorta masrafları,
• Varsa gümrük vergileri resim ve harçlar,
• İşçilik,
• Montaj ve işletmeye alma giderleri.

F. FİYATLANDIRMA VE MUAFİYET UYGULAMASI

Montaj Bütün Tehlikeler sigortalarında genel uygulama, teminat çeşidine göre farklı fiyatlandırma ve muafiyet belirlenmesi şeklindedir. Buna göre, doğal afetler, üçüncü şahıs mali mesuliyet, test devresi, inşaat makine ve ekipmanı ile bunların dışında kalan diğer hasarlar için işin niteliği, süresi ve riziko sınıfına göre, tarifede yer alan farklı fiyat ve muafiyetler tespit edilebilir.

G. BİRLEŞİK GÜVENCE

İnşaat sigortası yapılmış bir yerde, inşaatın yapımı sırasında montaja başlanacağı veya Montaj Sigortasına konu olan malzemenin monte edileceği yerdeki inşaatın bitmediği kısaca İnşaat ve Montaj işlerinin birlikte yürütüleceği yerlerde İnşaat ve Montaj çalışmalarını kapsayan tek bir poliçe düzenlenebilir.

• İnşaat ve montaj faaliyetlerinin aynı poliçe ile güvence altında bulunmasının gerek fiyat ve gerekse güvencenin kesintisiz bir biçimde sürdürülmesi bakımından sağladığı avantajların sigortalıya açıklanarak onun bu avantajlardan yararlanması sağlanmalıdır.

• Montaj veya inşaat sigortaları yapılan bir yerde nakliyat sigortası gereksinimi olup olmadığı da araştırılmalıdır. Eğer böyle bir gereksinim varsa, sigortalının güvencesiz bırakılmaması açısından nakliyat sigortası da yapılmalıdır. Böylece yapılan yatırımın başlangıcından işletilme aşamasına kadar olan dönem içinde kesintisiz bir biçimde güvence altında olması sağlanır.

H. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER


• Harp, her türlü harp olayları, iç harp, ayaklanma vb nedenlerle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar,

• Nükleer rizikolar,

• Kamu otoritesi tarafından sigortalı mal üzerinde yapılacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen bütün ziya ve hasarlar,

• Monte edilecek kıymetlerin kendi bünyelerinde mevcut konstrüksiyon, döküm, malzeme, hesap, atölye ve montaj hataları (Bu istisnalar kusurlu parça ve kısımların tamir ve ikame masraflarıyla ilgili olup sigortalı kıymetlerde bu sebeplerle meydana gelecek ziya ve hasarlar teminat haricidir.)

• Aşınma, yıpranma, paslanma ve çürümeler,

• Montajın yapılması için kullanılan makine ve teçhizatın mekanik veya elektrik arıza veya kırılmaları (söz konusu arıza ve kırılmaların diğer sigortalı kıymetlerde meydana getireceği ziya ve hasarlar teminata dahildir.)

• Envanter açıkları,

• Sigortalının veya onun yerine kaim olan sorumlu kişinin kastı ve ayrıca sözleşme varsa ağır kusuru,

• Montajı tamamlanan veya varsa tecrübe devresi biten, yahut işverene teslim edilen veya işveren tarafından kullanılan kısımlarda doğrudan doğruya veya dolayısıyla meydana gelecek ziya ve hasarlar,

• Montajın gecikmesinden, kısmen veya tamamen durmasından, taahhüdün tamamlanamamasından, akdin feshinden veya cezai uygulamasından ileri gelen zararlar dahil kar kaybı ve estetik kusurlar gibi her türlü sonuç zararları,

• Montajla alakalı bilumum hava ve kara nakil vasıtaları ile yüzen araçlar,

• Nakit, kıymetli evrak, (çek,senet, pul, esham ve tahvilat gibi), fatura, dosya, borç delilleri ve hesaba ilişkin bütün defter ve evraklar, inşaat ve tesisat plan ve projeleri.
3. MAKİNE KIRILMASI SİGORTALARI

A. GENEL TANIM


Bir işletmede bulunan makine ve tesislerin deneme süresinden sonra, normal çalışır durumda iken, işyerinde temizleme, revizyon ve diğer yer değiştirme esnasında, dururken ani beklenmedik sebeplerden dolayı imalat, montaj, malzeme, kalıp, döküm ve işcilik kusurlarından, yağlama kusurlarından ve police genel şartlarında belirlenen diğer nedenlerden dolayı meydana gelen zayi ve hasarın gerektirdiği tamirat ve ikame masrafları teminat altına alınır.  

B. TEMİNAT KAPSAMI


• İşletme kazaları başta olmak üzere,

• İmalat, montaj, kalıp ve işçiliklerinin kusurlu olmasından,

• Yağlama kusurlarından,

• Elektriğin kısa devre, kıvılcım, voltaj yüksekliği,izolasyon hataları sonucunda doğrudan doğruya etki yapmasından ve atmosferik elektriklenmenin zarardan,

• Tıkanma ve yabancı madde girmesinden,

• Merkezkaç kuvvetiyle parçalanmadan,

• Buhar kazanında ve buhar kaplarında su eksikliğinden,


• Su çekiçlemesi, ani olarak ısınma veya soğumadan,

• Kapalı kaplardaki alçak basınç dolayısıyla meydana gelen ezilme, yırtılma, buruşma vb nedenlerden,

• Fırtınadan, kasırgadan, dondan veya çözülen buz parçalarının yürümesinden,

• İşletme personelinin veya üçüncü şahısların ihmali,kusuru, hatası, dikkatsizliği veya sabotajından ve istisnalar dışındaki diğer nedenlerden meydana gelen zarar ve hasarların giderilmesi için gerekli onarım giderleriyle, yerlerine yenilerinin alınması için gerekli masrafları temin eder.

C. EK TEMİNATLAR


Poliçede ayrıca belirtilerek gerekli prim tahakkuku yapılmamışsa aşağıda belirtilen rizikolar teminat kapsamı dışındadır.

• Fiziksel infilakların yol açtığı hasarlar (basınçlı kaplardaki sıvı, buhar ya da gazın etkisiyle kabın parçalanmasına ve böylece kabın iç ve dış basıncı arasında ani bir denge oluşmasına Fiziksel İnfilak denir.)

• Makine ve Tesisin temel ve kaidelerinde meydana gelen ve sigortayla teminat altına alınan rizikolardan kaynaklanan hasarlar.

• Teminat kapsamındaki rizikoların gerçekleşmesi sonucu oluşan ziya ve hasarların gerektirdiği uçak dışında kalan seri araçlarla yapılan nakliye masrafları,

• Personelin fazla mesai ve tatil günlerine ait ücret ve zamları,

• Grev, lokavt, kargaşalık ve halk hareketleri ve bunların gerektirdiği askeri ve inzibati hareketlerin sebep olduğu ziya ve hasarlar,

• Müteharrik Makineler Geniş Kasko Teminatı.

D. SİGORTA SÜRESİ


Sigorta süresi esas olarak 1 yıldır. Ancak sezon, kampanya olarak çalışan tesisler için ya da gerekli olduğu diğer durumlarda kısa süreli poliçe yapılabilir.

E. SİGORTA BEDELİ


Makineler ağır yük altında çalıştıklarından hareketle, Makine Kırılması Sigortalarında, sigorta bedeli, genel şartlar gereği yeni ikame bedeli olmak durumundadır. Yeni ikame bedeli ise aynı işi, aynı kapasite, aynı sürat ve verimlilikte yapabilecek yeni bir makinenin satın alma ya da imalat bedeli, tüm nakliye masrafları, gümrük, vergi ve harçlar ile montaj ve işçilik ücretlerinin toplamına eşittir.

Hasar anında herhangi bir cihazın bu şekilde hesaplanacak olan yeni ikame bedeli, sigorta bedelinden fazla bulunacak olursa eksik sigorta uygulaması yapılır. Ayrıca makineların ekonomik değeri enflasyona bağlı olarak sürekli artış göstermektedir. Hasar durumunda eksik sigorta nedeniyle sigortalının zarar görmemesi için değer artışlarını dikkatle izlemesi ve şirketimize bildirmesi gerekmektedir. Bu durumda şirketimiz tarafından ek prim karşılığında, bir poliçe eki düzenlenerek sigorta bedeli yeniden belirlenecek ve sigortalımızın makineleri korunmuş olacaktır.

F. FİYATLANDIRMA VE MUAFİYET UYGULAMASI

Makine Kırılması sigortalarında sigorta bedeli ve makinenın faaliyet konusu dikkate alınarak, tarifede yer alan farklı fiyat ve muafiyetler tespit edilebilir.

G. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER


• Her türlü harp olayları, iç harp, ayaklanma vb nedenleri ile meydana gelen ziya ve hasarlar,

• Nükleer rizikolar,

• Kamu otoritesi tarafından sigortalı mal üzerinde yapılacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen ziya ve hasarlar,

• Yangın veya yangın olayı dolayısıyla yapılan söndürme, yıkma ve kurtarma işlemlerinden ve yıldırımın doğrudan doğruya etkilerinden,

• Sebebi ne olursa olsun her türlü kar kaybı ve mali sorumluluklardan,

• Hırsızlık ve hırsızlığa teşebbüsten,

• Toprak çökmesi ve kayması, çığ, volkan püskürmesi, deprem, sel ve su basması gibi doğal afetlerden,

• Makinelerin normal işlemesinden ve kullanılmasından doğan aşınma ve yıpranmalardan veya çürüme, paslanma veya oksidasyondan, buhar kazanlarında kireçlenme ve çamurlanmadan işletmede doğrudan doğruya meydana gelen etkilerden, atmosferik vs şartların sebebiyet verdiği tedrici bozulmalardan,

• Kimyevi madde ve gazların ani oksidasyonu veya müşterek reaksiyonları sonucu oluşan infilaklardan, atmosferik elektrikiyet sebebiyle patlamaya eğimli tozların infilakından,

• Sigortalı iken hasarlanan ve bu hasarın giderilmeden makinenin kullanılması sonucundan,

• Sigortalının veya onun yerine kaim olan sorumlu kişinin kastından ve ayrıca sözleşme varsa ağır kusurundan,

• Poliçe düzenlenirken mevcut olup sigortalı veya sorumlu kıldığı kimseler tarafından bilinen noksanlık ve kusurlardan ileri gelen maddi ziya ve hasarlar,

• Bu poliçe, kullanılan ve belirli süreler sonunda değiştirilmesi veya yenilenmesi gereken; bıçak, testere, matkap, makas, keski, matris, kalıp, sıcak hadde valfleri, şablon, model,resim rulosu,öğütücü,kırıcı, elek, karıştırıcı, kalbur, malzeme ve araçlar için güvence vermez. 



• Makine Kırılması sigortası yapılan makineler için; Leasing yapılarak satın alınana makineler için “MKEKSTRA” (yangın ve ek teminatlar ile hırsızlık teminatlarını içeren) tercih edilebilir.

• Bunun dışında, Makine Kırılması sigortası yapılan makineler için ayrıca yangın ve ek teminatlar ile hırsızlık sigortasının yapılması gerekmektedir.

• Makine Kırılması sigortalarında sigorta bedeli kapsama alınacak cihaz ve makinelerin yeni ikame değeri olmalıdır.

• Makineler işyerinde kullanılmalıdır. Evde kullanılan makinelere teminat verilmez.

• Makineler 5 yıldan genç olmalıdır.

• Atari salonları, kumarhaneler, eğlence yerlerindeki makinelere teminat verilmemektedir.

• Müteharrik iş makinelerine trafiğe çıkış ruhsatı olmaması şartı ile teminat verilebilmektedir.


4. ELEKTRONİK CİHAZ SİGORTALARI 

A. GENEL TANIM


Elektronik cihazların deneme devresinden sonra çalışır halde iken ya da aynı işyerinde temizleme, bakım, revizyon ve yer değiştirme esnasında ya da dururken, önceden bilinmeyen ani ve beklenmedik her türlü sebepten dolayı meydana gelecek zıya ve hasarı temin eder.

Elektronik cihaz tüm rizikolar (all risk) esasına dayalı bir kaza sigortasıdır. Bu tür cihazları şöyle sıralamak olanaklıdır;
115
• Haberleşme (telekomünikasyon) cihazları (TV vericileri, vb),

• Tanı ve tedavi amacıyla kullanılan tıbbi cihazlar, (ultrasonografi, tomografi vb.),

• Büro cihazları, (fotokopi, fax vb cihazlar),

• Ölçme ve kontrol cihazları, (egzoz gazı ölçme cihazı, vb gibi),

• Basım sanayinde kullanılan cihazlar, (ofset baskı makinası, serigrafi makinası, vb.),

• Stüdyo cihazları, (ses kayıt vb cihazlar),

• Bilgi işlem cihazları, (bilgisayar, printer, vb),

• Elektronik olarak kumanda edilen her tür sanayi makineleri (Örn: CNC Tezgahları),

B. TEMİNAT KAPSAMI


• İşletme personelinin veya üçüncü kişilerin ihmali, kusuru, hatası, dikkatsizliği veya sabotajından,

• Sigortalı kıymetlerin bulunduğu mahallerde yapılan hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüsten,

• Hatalı dizayn ve malzemeden,

• Kısa devre , yüksek voltaj ve endüksiyon akımının etkilerinden,

• Yangın, yıldırım, her türlü infilak ve bunlar sebebiyle yapılan söndürme, yıkma ve kurtarma işlemlerinden,

• Kavrulma, kararma, duman ve isten,

• Deprem hariç fırtına, sel seylap, yer kayması, toprak çökmesi gibi doğal afetlerden,

• Su ve rutubet etkisi ve bunlardan doğan korozyon hasarlarından,

• İstisna edilmeyen diğer hallerden meydana gelen maddi ziya ve hasarların gerektirdiği tamirat ve ikame bedellerini teminat altına alır.

C. EK TEMİNATLAR



Poliçede ayrıca belirtilerek gerekli prim tahakkuku yapılmamışsa aşağıda belirtilen rizikolar teminat kapsamı dışındadır;

• Teminat kapsamına giren sebeplerden ötürü meydana gelen ziya ve hasarların gerektirdiği nakliyenin en erken yapılmasını sağlayacak seri vasıtalarla yapılan nakliye masrafları, fazla nakliye masrafları, fazla mesai ve tatil günleri ücret zamları,

• Seyyar ve taşınabilir elektronik cihazların poliçede yazılı sigortalı mahal dışında kullanım ve sevkiyatları sırasındaki ziya ve hasarı,

• Sigortalı kıymetlerin deprem sonucundaki ziya ve hasarları,

• Grev, lokavt, kargaşalık ve halk hareketlerinin bunların gerektirdiği askeri ve inzibati hareketlerin sebep olduğu bütün ziya ve hasarlar,

• Elektronik bilgi işlem sistemlerinde (depo) kayıt edilen bilgiler dahil olmak üzere manyetik disk, bant, kart ve düz metin formları ve benzeri harici bilgi ortamının fiziki hasarları sonucu ziya ve hasarları,

• Valf ve tüplerde meydana gelebilecek ziya ve hasarlar.


D. SİGORTA SÜRESİ


Sigorta süresi esas olarak 1 yıldır. Ancak sezon, kampanya olarak çalışan tesisler için ya da gerekli olduğu diğer durumlarda kısa süreli poliçe yapılabilir.

E. SİGORTA BEDELİ


Sigorta bedeli, sigorta konusu değerlerin (varsa nakliye, montaj, gümrük, resim, vergi, harç ve masrafları dahil) yeni ikame bedeline eşit olacaktır.

Hasar anında herhangi bir cihazın bu şekilde hesaplanacak olan yeni ikame bedeli, sigorta bedelinden fazla bulunacak olursa eksik sigorta uygulaması yapılır. Ayrıca bu tür cihazların ekonomik değeri enflasyona bağlı olarak sürekli artış göstermektedir. Hasar durumunda eksik sigorta nedeniyle sigortalının zarar görmemesi için değer artışlarını dikkatle izlemesi ve şirketimize bildirmesi gerekmektedir. Bu durumda şirketimiz tarafından ek prim karşılığında, bir poliçe eki düzenlenerek sigorta bedeli yeniden belirlenecek ve sigortalımızın cihazları korunmuş olacaktır. Sigorta bedelini, cihazın yenisinin satış fiyatına göre ayarlamak genellikle yeterli olmamaktadır. Çünkü elektronik cihaz sigortalarında ortaya çıkan hasarların çoğunluğu onarım yapmayı gerektiren hasar türlerinde yoğunlaşmaktadır. İşçilik ücretleriyle
yakından ilişkili olan onarım giderlerindeki artış ise satış fiyatındaki artıştan daha büyük oranda olabilmektedir.

F. FİYATLANDIRMA VE MUAFİYET UYGULAMASI

Elektronik Cihaz sigortalarında sigorta bedeli ve cihazın faaliyet konusu dikkate alınarak, tarifede yer alan farklı fiyat ve muafiyetler tespit edilebilir.

G. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER


Aşağıdaki rizikolar teminat kapsamı dışındadır;

• Her türlü harp olayları, iç harp, ayaklanma vb nedenleri ile meydana gelen ziya ve hasarlar,

• Nükleer rizikolar,

• Kamu otoritesi tarafından sigortalı mal üzerinde yapılacak tasarruflar sebebiyle meydana gelen ziya ve hasarlar,

• Sebebi ne olursa olsun her türlü kar kaybı ve mali sorumluluklardan,

• Cihazların normal işlemesinden ve mutad kullanılmasından doğan aşınma ve yıpranmalardan veya çürüme, paslanma, korozyon, erozyon veya oksidasyondan, atmosferik vs şartların sebebiyet verdiği tedrici bozulmalardan,

• Sigortalı kıymetlerin imalatçı ya da satıcılarının yasa veya sözleşme gereği sorumlu olduğu ziya ve hasarlar,

• Sigortalı iken hasarlanan ve bu hasarın giderilmeden makinenin kullanılması sonucundan,

• Sigortalının veya onun yerine kaim olan sorumlu kişinin kastından ve ayrıca sözleşme varsa ağır kusurundan,

• Poliçe düzenlenirken mevcut olup sigortalı veya sorumlu kıldığı kimseler tarafından bilinen noksanlık ve kusurlardan ileri gelen maddi ziya ve hasarlar,


• Sigortacının sorumluluğunu gerektiren bir ziya ve hasar ile ilgisi olmayan ve sigortalı ünitenin fonksiyonlarını yerine getirmek için yapılan ayar, tamir ve bakım masrafları,

• Valf ve tüpler hariç sigorta,conta,kayış gibi değiştirilebilir parçalar ve yağlar veya kimyasal maddeler gibi belirli sürelerde değiştirilmesi ve yenilenmesi mutad olan malzemelerde kullanılma sonucu meydana gelecek ziya ve hasarlar (Bu parça ve malzemeler sebebiyle sigortalı diğer kıymetlerde meydana gelecek ziya ve hasarlar teminata dahildir.)

• Sigortalı kıymetlerin boyalı, cilalı ya da mineli dış yüzeylerinde meydana gelebilecek sıyrık,çizik gibi estetik kusurlar (bu kusurlar sebebiyle sigortalı diğer kıymetlerde meydana gelecek ziya ve hasarlar teminata dahildir.)

• Elektronik cihaz sigortalarında sigorta bedeli yeni ikame bedeli olmalıdır

• Cihazlar 5 yıldan genç olmalıdır.

• Cihazlar işyerinde kullanılmalıdır. Ev kullanılan hiçbir cihaz teminat altına alınmamaktadır.

• Televizyon, video, müzik seti işerinde kullanılıyor olsa bile teminat dışıdır.

• Taşınabilir cihazlara teminat verilmez.(Dizüstü bilgisayar, cep telefonu, video kamera vs.)

• Toplama bilgisayarlar teminat dışıdır.

 










5. DOĞALGAZ PAKET SİGORTASI

A. GENEL TANIM


Enerji Piyasası Düzenleme Kurulu tarafından yayımlanan Doğalgaz Piyasası dağıtım ve Müşteri Hizmetleri Yönetmeliği’ne göre binaların doğalgaz iç tesisatını imal edecek olan doğalgaz mühendislik firmalarının, sözleşme kapsamlarındaki yükümlülükleri güvence altına al maktadır.

Doğalgaz Paket Sigortası, doğalgaz iç tesisat yapımcısı firmaların yaptırmak üzere zorunlu olduğu ve şartları doğalgaz dağıtım şirketleri tarafından belirlenen, teminat kapsamına uygun olarak hazırlamış kapsamlı bir sigorta poliçesidir. 

B. TEMİNAT KAPSAMI



Bu paket poliçenin kapsadığı teminatlar;

• Montaj All Risks (Bütün Riskler); Sigorta konusu iç tesisatın yapımı ya da dönüşümü işinin, tesisat yapımcısı (Sigorta Ettiren) firmanın ihmal, kusur, hata ve dikkatsizliğinden dolayı, tesisatta meydana gelebilecek rizikoları karşılar.

• Taahhüdün Yerine Getirilmemesi (Mesleki Sorumluluk); Tesisat yapımcısı (Sigorta Ettiren) firmanın, taahhütlerini sözleşme süresi içerisinde yerine getirmemesinden kaynaklanan zararı karşılar.

• Makine Kırılması; Sigorta konusu iç tesisatın devreye alınması işleminden başlamak üzere, bir yıl (12 ay) boyunca, tesisat ile ilgili ortaya çıkabilecek tüm sorunları da Makine Kırılması Sigortası kapsamı dahilinde karşılar. 

• Sorumluluk Teminatı; Sigorta ettirenin ihmal, kusur, hata ve dikkatsizliğinden dolayı, üçüncü şahıslara ve abonelere verilebilecek her türlü bedeni zararı poliçede belirtilen limitler dahilinde karşılar.

C. SİGORTA BEDELİ


 10.000.-TL ile sınırlıdır.

D. FİYATLANDIRMA VE MUAFİYET UYGULAMASI

Serbest fiyat tarifesine tabi olup, Şirketimizce muafiyet uygulanmamaktadır.

E. TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER


Aşağıdaki rizikolar teminat kapsamı dışındadır;

• Harp, terör, kargaşalık ve halk hareketleri,

• Kamu otoritesinin tasarrufları,

• Yangın, 

• Hırsızlık,

• Deprem, sel, yanardağ patlaması, çığ, heyelan gibi doğal afetler,

• Bilerek sebebiyet verilen zarar ve ziyan talepleri,

• Her türlü kar kaybı ve manevi tazminat talepleri




SORULARLA MÜHENDİSLİK SİGORTALARI
Elektronik Cihazlarımıza tam güvence sağlamak için Elektronik Cihaz Sigortası dışında başka sigortalar da yaptırmalı mıyım?
Hayır. Bu sigorta ek teminatlarıyla birlikte satın alındığında tam güvence sağlamaktadır. En önemli ek teminatlar; deprem, grev-terör teminatlarıdır. 

Voltaj değişiklikleri nedeniyle oluşan hasarlar da karşılanıyor mu?
Kısa devre, yüksek voltaj ve endüksiyon akımının etkileri gibi elektriksel nedenlerle oluşacak hasarlar teminatımızın kapsamındadır.

İnşaat sigortalarına ek olarak satın alınabilen Bakım Devresi teminatının kapsamı nedir?
İnşaatı tamamlanmış ve geçici kabulü yapılmış inşaatlarda, inşaat sözleşmesi gereğince, müteahhidin eksik ve kusurların giderilmesi maksadı ile yaptığı çalışmalar sırasında inşaata vereceği zararlar ile (Örneğin kaynak yaparken yangın çıkartması gibi) bakım devresi içinde meydana gelen ve Müteahhidin sorumluluğuna ait bir sebebe dayanan zararlar (Örneğin, Bakım devresi sürerken pis su giderinden sızan suyun, bir alt katın boya ve sıvalarına zarar vermesi) bu sigortanın teminat kapsamıdır. Bakım devresinde ortaya çıkabilecek bütün tabiat olayları, bakım faaliyetinde kaynaklanmayan yangın, infilak, dahili su, duman, kar ağırlığı, taşıt çarpması ile grev-terör ve hırsızlık gibi başka sigortalar ile sigortalanan rizikolar teminat dışıdır. Bu sebeple inşaat sahibinin teminatsız kalmaması için inşaatın bitmesi ile işletme sigortaları dediğimiz bu sigortaları yaptırması gerekmektedir.

SAĞLIK SİGORTALARI
 

 
A. GENEL TANIM

Sağlık sigortası, sigortalının özel ve iş hayatında meydana gelecek bir hastalık ve/veya kaza halinde doktor muayene ücretleri ile doktorun gerekli göreceği ilaç masrafları, ruhsatlı her türlü özel veya resmi sağlık kuruluşunda yatar veya ayakta hasta olarak oda, yemek, tedavi, ameliyat, tahlil, röntgen, radyoskopi masrafları ve doğum masraflarının poliçede belirlenen esaslar ve limitler dahilinde teminat altına alır.

B. SAĞLIK SİGORTASI TÜRLERİ

• Ferdi Sağlık Sigortası
• Grup Sağlık Sigortası

C. TEMİNAT SEÇENEKLERİ

1. Yatarak Tedavi Teminatı;
• Dahili ve Cerrahi Yatış

• Operatör ve Doktor Ücreti/Anlaşmasız kuruluş-anlaşmasız hekim (T.T.B.x2 katına kadar)

• Oda Yemek ve Refakatçi 

• Yoğun Bakım

• Küçük Müdahale

• Ambulans (Kara ve Hava)

• Kemoterapi, Radyoterapi

• Anjiografi ve Anjioplasti 

• Diyaliz 

• Fizik Tedavi ve Rehabilitasyon

• Evde Bakım 

• Suni Uzuv

• Annelik (Normal Doğum, Sezaryan Doğum, Rutin Kontroller, Düşük ve Zorunlu Küretaj, Yeni Doğan Masrafları, Komplikasyonlar bu teminattan karşılanır.)

2. Ayakta Tedavi Teminatı;
• Doktor Muayene,

• Reçeteli İlaç Teminatı,

• Tanı Amaçlı İncelemeler,

• Modern Teşhis Yöntemleri (Konrol amaçlı olarak, 40 Yaş üzeri kadında Mamografi, 40 Yaş üzeri erkekte PSA tetkikleri imkanı vardır.)

• Fizik Tedavi ve Rehabilitasyon,

3. Check-Up Temniatı; Şirketimiz tarafından, Check-Up paketi için anlaşma sağlanmış kuruluşlarda geçerli olmak kaydıyla,

• Sadece Yatarak Tedavi Teminatı almış sigortalılar, 200-TL katılım tutarı ödeyerek Check-up yaptırabilmektedirler.

• Yatarak ve Ayakta Tedavi Teminatı almış sigortalılarda ise, Check Up paketine ait katılım payı 100-TL dir.

D. SAĞLIK SİGORTASI PLANLARI

Sigortalıların bütçe ve ihtiyaç dengelerini gözeterek;
 
1. Standart planlar, 

2. Yurtdışı teminatı içeren planlar, 

3. Alternatif Anlaşmalı Kurum Ağlarına Sahip Planlar

4. Muafiyetli planlar ve 

5. Alternatif teminatlı planlar olmak üzere 5 ayrı plan seçeneği mevcuttur.

1. Standart Planlar;

 YATARAK TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI
 PLAN 11 A PLAN 12 A PLAN 13 A PLAN 14 A
Teminat Limiti Limitsiz 80.000.-TL 50.000.-TL 20.000.-TL
Annelik Teminatı 2.000.-TL 2.000.-TL 2.000.-TL 1.300.-TL
Evde Bakim Teminatı 90 Gün Yıllık 30 Gün Yıllık 15 Gün Yıllık -
Yurtdişi Teminatı 150.000.-TL Yurtiçi Limiti Dahilinde Yurtiçi Limiti Dahilinde Yurtiçi Limiti Dahilinde

• Anlaşmalı kurumlarda % 100, anlaşmasızlarda ise % 80 koasürans uygulanır.

• 21 A Plan için Koasürans Oranı; Anlaşmalı ve Anlaşmasız kuruluşlarda katılım payı alınmamaktadır.

• Yurtdışı faturalarında International Hospital fiyatları baz alınmaktadır.

 AYAKTA TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI
 PLAN 22 A PLAN 23 A PLAN 24 A PLAN 21 A
TEMİNAT LİMİTİ 8.000.-TL 5.000.-TL 2.500.-TL Limitsiz
DOKTOR MUAYENE Limitsiz 150.-TL 100.-TL Limitsiz
FİZİK TEDAVİ 20 Seans 20 Seans 20 Seans 30 Seans
YURTDIŞI TEMİNATI 15.000.-TL Yurtiçi Limiti Dahilinde Yurtiçi Limiti Dahilinde 15.000.-TL

• Anlaşmalı ve Anlaşmasız Kurumlarda sigortalı katılım payı %20’dir.

• 21 A Plan için Koasürans Oranı; Anlaşmalı ve Anlaşmasız kuruluşlarda katılım payı alınmamaktadır.

• Yurtdışı faturalarında International Hospital fiyatları baz alınmaktadır.


Tamamlayıcı Ayakta Tedavi Teminatı adı altında; Yurtiçi Ayakta Tedavi 
Teminatlarında 8.000-TL üstü harcamalar limitsiz ve %100 karşılanmaktadır.



YATARAK TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI
PLAN 11 A PLAN 12 A PLAN 13 A PLAN 14 A





PLAN 21 A PLAN 22 A PLAN 23 A PLAN 24 A
AYAKTA TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI

2. Yurtdışı teminatı içeren planlar;

 YATARAK TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI
 PLAN 51 A PLAN 14 A
YURTİÇİ LİMİT Limitsiz Limitsiz
YURTDIŞI LİMİT 300.000.-USD 150.000.-USD
 




 PLAN 21 A PLAN 22 A PLAN 23 A PLAN 24 A
YURTİÇİ LİMİT Limitsiz 8.000.-TL 5.000.-TL 2.500.-TL
YURTDIŞI LİMİT 15.000.-TL 8.000.-TL Dahilinde 5.000.-TL Dahilinde 2.500.-TL Dahilinde
 AYAKTA TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI

3. Alternatif Anlaşmalı Kurum Ağlarına Sahip Planlar; Mevcut Anlaşmalı Kuruluş Ağımız Kendi İçinde Pahalılık ve Çalışma Kolaylıklarına Göre A ve B tipi olmak üzere İki Kategoriye Ayrılmıştır. Böylelikle standart plan için oluşturulmuş olunan teminat seçenekleri, A ve B grubu olarak bahsettiğimiz anlaşmalı kurumlar ağı üzerinden prim farklılaşmasına imkan sağlamaktadır. Böylece kullanım ihtiyaçlarına göre daha uygun primlere ulaşılmıştır.

4. Muafiyetli Planlar; Standart (a) ve Alternatif (b) network ağına sahip yatarak ve ayakta tedavi planlarına yıllık muafiyetler uygulanarak oluşturulan planlardır.  



 YATARAK TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI
 M-1 M-2 M-5 M-10 M-4
MUAFİYET TUTARI 1.000.-TL 2.000.-TL 5.000.-TL 10.000.-TL 4.000.-TL
PRİM AVANTAJI 25%
45%
65% 90% 20%
   
 M-1 PLAN 23 A  
MUAFİYET TUTARI 500.-TL 1.000.-TL  
PRİM AVANTAJI 50% 75%  
 AYAKTA TEDAVİ TEMİNAT PLANLARI 
• M-4 (4.000-TL muafiyet) seçeneği sadece 51 a plan ile verilir ve yalnızca yurtdışında geçerlidir. yurtiçinde herhangi bir muafiyet sözkonusu değildir.

• M-10 (10.000-TL) muafiyetli plan, ilave ayakta tedavi teminatı alamaz.

• Muafiyetli planlarda annelik teminatı verilmez. 

• Muafiyetli planlarda aile indirimi uygulanmaz

5. Alternatif Teminatlı planlar; Ayakta Tedavi Teminat Yapısından Bazı Teminatların Çıkarılması veya Değiştirilmesi ile Oluşturulur. Tüm Standart ve Alternatif Network Ağına Sahip Ayakta Tedavi Planlarına Uygulanabilir. Planlar aşağıda belirtilen hususlar çerçevesinde farklılık göstermektedirler.

• Destek Ayakta Tedavi Teminatı; 

o Yatarak tedavi teminatının kullanılmasını gerektiren herhangi bir rahatsızlığının Bir Ay Öncesinde Ve Bir Ay Sonrasında Gerçekleşmiş Tüm Ayakta Tedavi Tazminatlarını karşılar.
o Tüm standart ve alternatif anlaşmalı kurum ağlı yatarak tedavi planlarına eklenerek verilir.
o Prim ve teminat limiti alınan Yatarak Tedavi Teminatının % 10 kadardır.
o % 20 katılım payı vardır.

• Doktor Muayene Teminatsız Ayakta Tedavi Planları;

o Ayakta tedavi teminat yapısından doktor muayene teminatının çıkarılması ile oluşturulur.
o Aynı limitli ayakta tedavi teminatına göre % 30 prim avantajı sağlar.
o Tüm standart ve alternatif anlaşmalı kurum ağlı yatarak tedavi planlarına eklenerek verilir.
o 10.000.-TL yıllık limitli yatarak tedavi teminatı dışındaki tüm standart ve alternatif anlaşmalı kurumlar yatarak tedavi teminatları ile verilebilir.

• Doktor Muayene Ve Reçeteli İlaç Teminatsız Ayakta Tedavi Planları;

o Ayakta Tedavi Teminat yapısından doktor muayene ve reçeteli ilaç teminatının çıkarılması ile oluşturulur.
o Aynı limitli Ayakta Tedavi Teminatına göre % 55 prim avantajı sağlar.
o Tüm standart ve alternatif anlaşmalı kurum ağlı yatarak tedavi planlarına eklenerek verilir.
o 10,000.-TL Yıllık Limitli Yatarak Tedavi Teminatı dışındaki tüm Standart ve Alternatif anlaşmalı kurumlar Yatarak Tedavi Teminatları ile verilebilir.




E. SAĞLIK SİGORTA SİSTEMİ

Sağlık Sigortası ve Işık Eko Plan Sağlık Sigortası olmak üzere 2 sistem üzerinden çalışmaktadır. Sistem; 
• 
• Check Up Teminatı, 
• Yurtdışı Teminatı, 
• Annelik Teminatı, 
• Katılım Payları ve 
• Network Ağı hususlarında farklılıklar içermektedir. 

Ayrıca risk değerlendirme ve maliyet kriterleri göz önünde bulundurularak; aşağıda belirtilen indirim ve sürprim uygulamaları vardır. 

Poliçeye Uygulanan İndirimler ve Sürprimler; 

1. Aile İndirimi; Anne+baba+bakmakla yükümlü olunan tüm çocuklar, çocuksuz eşler, boşanmış veya ayrı yaşayan çiftlerde; Anne+Çocuklar veya Baba+Çocuklar. (Büyükanne/Büyükbabalar aile kavramı içinde yer almamaktadır.)

2. Bölge İndirimi; Sigortalının ikamet adresinin İstanbul İli dışında olması durumunda sigortalının hakkettiği indirimdir.

3. Vade İndirimi veya Ekprimi; Poliçe Standart ödeme planı olan % 25 peşin, kalan 5 eşit taksit uygulaması dışındaki ödeme planları için uygulanır. Bu ödeme vadesinin dışında peşin ödeme de %5 indirim , 2 eşit taksitte ödeme de %3 indirim , 8 eşit taksitte ödeme de %3 sürprim, 10 eşit taksitte ödeme de %5 sürprim uygulanır.

4. İlk Sigortalanma İndirimi; Sigortalının ilk defa sağlık sistemine girmesi durumunda hak kazandığı indirimdir.

5. Vefa İndirimi; Sigortalının sahip olduğu poliçesini yinelemesini ödüllendirmek ve sadık müşteri yaratmak için planlanmış bir indirimdir. Yenilenme yılına göre; 
1. yıl yenilemesi %5,
2. yıl yenilemesi %10,
3. yılo yenilemesi %15

6. Tazminatsızlık İndirimi veya Ekprimi; Sigortalının “Hasar / Prim” oranına göre hak ettiği indirim veya ek prim oranlarıdır.

F. YENİLEME GARANTİSİ

Sadece Ferdi poliçeler ve 55 yaşından önce sigortalanmış kişilerde Sigortalının üründe 3. yılını doldurması üzerine risk analizi yapılarak verilebilen bir garantidir. Yatarak Tedavi Ömür Boyu Gün sınırının dolması ile geçerliliğini kaybeder. 

Yenileme garantisi verilebilmesi için sigortalının başka şirketlerde dahil olmak üzere kesintisiz olarak poliçesini yenilemiş olması şartı aranmaktadır.
G. TEMİNAT DIŞINDA KALAN HALLER
 
• Poliçe başlangıç tarihinden sonra belirlenmiş, ileri yaşta ortaya çıksa dahi doğumsal (Konjenital) anomali ve hastalıklar ,genetik hastalıklar, her türlü genetik hastalık/durum araştırılması, taranması ile ilgili tetkikler (kabul edilen hamilelik takibi hariç), yapı bozuklulukları, motor mental gelişim ve büyüme bozuklukları, aksine bir sözleşme belirlenmedikçe prematüre bebek ve kuvez masrafları (Bebek doğuştan itibaren sigortalanmış olsa dahi)
• (Sigortalı’nın şirketimizdeki sigortalılık döneminin en az 3 yılını tamamlamış olması ve Yeniden Risk Değerlendirmesi Yapılmaksızın Yineleme Taahhüdü”ne hak kazanmış olması halinde bu istisna uygulanmayacaktır.)
• Poliçe başlangıç tarihinden önce var olan ve beyan edilmeyen mevcut rahatsızlık/hastalıklar ve bu hastalıkların nüks ve komplikasyonları dahil (tanı ve/veya tedavi yapılmış olsun olmasın) her türlü sağlık gideri 
• Psikiyatrik tedavi gerektiren ruh hastalıkları ve psikolojik rahatsızlıklar, 
• Alzheimer, yaşlılıktan ileri gelen bunama ile Alzheimmer, Parkinson, Sara (Epilepsi) ve bu rahatsızlıkların tedavisinde kullanılan Antipsikotik, Antisiyolitik, Antikonvülzan ve tüm Psikotrop ilaçlar, (Sigortalı’nın şirketimizdeki sigortalılık döneminin en az 3 yılını tamamlamış olması ve Yeniden Risk Değerlendirmesi Yapılmaksızın Yineleme Taahhüdü”ne hak kazanmış olması halinde bu istisna uygulanmayacaktır.)
• Alkolizm, alkol, uyuşturucu, uyarıcı, halusinojen ve diğer madde bağımlılığı ve bu maddelerin kullanımı sonrası oluşabilecek her türlü rahatsızlık ve oluşan kazalara ait giderler, 
• Profosyonel, amatör veya hobi amaçlı olsun olmasın tüm tehlikeli spor faaliyetleri ve/veya bunlarla sınırlı olmayan tehlikeli faaliyetlerden doğan masraflar 1500 usd ile limitlidir (dağcılık, solunum cihazıyla dalma, uçak ve planör pilotluğu, paraşütçülük, parapant, delta kanatla uçma,ata binme ,kayak yapma, ulaşım amaçlı olsa dahi motorsiklet kullanma, vb…)
• Alternatif tedavi yöntemleri (Akupunktur, homeopati, hipnoz, yoga, mezoterapi, ayurveda, kaplıca ve içmece tedavileri vs.) ve Sağlık Bakanlığı ruhsatı olmaksızın çalışan merkezler ile senatoryum, preventoryum ve rehabilitasyon merkezlerince yapılan tedaviler; bilimselliği kanıtlanmamış tedaviler , deneysel tedaviler ve Amerikan FDA (Food and Drug Administration) kurumu tarafından deneysel aşamada olduğu kabul edilen tedavilerle ilgili tüm giderler, TTBAUT de karşılığı olmayan işlem / Tedaviler, kilo, iştah bozukluklarına ilişkin zayıflama ve kilo alma programları veya tedavileri ile ilgili harcamalar,
• Tıp Doktoru olmayan kişiler, diş hekimleri veya Sağlık Bakanlığı çalışma ruhsatı bulunmayan merkezlerce yapılmış ve/veya istenmiş olan tanı amaçlı inceleme, tedavi ve muayene giderleri, reçete edilmiş tüm ilaç ve malzemeler.
• Tanımlamalar kısmında belirtilen Gereksiz Yatarak Tedavi işlemleri ve belirli bir şikayet ve/veya hastalığa bağlı olmayan, şikayetle ilgisiz yapılan tanı ve tedaviler ile ilgili harcamalar (Check up, rutin kontrol vb),
• Poliçe’nin geçerlilik süresinde adli bir kaza sonucu meydana gelmedikçe; plastik ve rekonstüriktif cerrahi, işitme kusuru cerrahisi, diş - diş eti, kırılma kusuru ve tüm bunlarla ile ilgili yapılan tetkik ve tedavi işlemleri (kaza sonucu oluşsa dahi implant, değerli metal masrafları) 
• İlaç olarak kabul edilmeyen malzemeler, Tarım Bakanlığı tarafından ruhsatlandırılmış her türlü madde ve kimyasallar, resmi ithal edilmemiş tüm ilaçlar ile her türlü external protezler ve destek protezleri (Yatarak Tedavi Teminatı bünyesinde değerlendirilemeyecek olanlar), vücudun günlük ihtiyacını karşılamak ve/veya genel sağlığı korumak amacıyla kullanılan vitamin mineral kombinasyonları ve/veya beslenme düzenleyici preparatlara (baston, bileklik, topuk, askılık, evde kullanılan nemlendiriciler, vücuda dışardan takılan cihazlar sargı bezleri, ilaçla alınmayan enjektörler, bantlar, gözlük-lens, lens solüsyonu, diş macunu ağız ve diş bakım preperatları, steril deniz suları,vb.) ait masraflar ile telefon, TV, kafeterya, idari hizmet paramedikal hizmet ve servis ücreti gibi tedavi için gerekli olmayan sair giderler,
• Allerji için yapılacak aşılar, immünoterapiler ile sivilce (Akne) saç dökülmesi (şampuanlar, cilt kremleri, sabunları ve benzeri kozmetikler), teleanjiektazi ile ilgili her türlü tetkik ve tedavi ile ilgili harcamalar,
• Her türlü doğum kontrol yöntemleri, tüp bebek, penil protez, kısırlık, kısırlaştırma (Folikül takibi, histerosalpingografi, spermiogram, adhezyoliziz tuboplasti, vb.gibi), cinsel fonksiyon bozuklukları, cinsiyet değiştirme operasyonları, cinsel yolla bulaşan hastalıklar (bulaşma yoluna bakılmaksızın sifiliz, gonore şankroid, lenfograniloma venerum,granüloma inguinale hastalıkları, genital kondilomalar), AIDS ve bunlarla ilgili tüm tetkik ve tedavi giderleri ile tıbbi gereği olsa dahi sünnet ile ilgili tüm harcamalar, 
• Yüzeyel varis tedavisi (skleroterapi, lazer,ışın, masaj, çorap vs gibi).
• Skolyoz rahatsızlığı için yapılacak tetkik ve tedaviler ile ilgili harcamalar, (Sigortalı’nın şirketimizdeki sigortalılık döneminin en az 3 yılını tamamlamış olması ve Yeniden Risk Değerlendirmesi Yapılmaksızın Yineleme Taahhüdü”ne hak kazanmış olması halinde bu istisna uygulanmayacaktır.)
• Nazal septum deviasyonu ve konka hipertrofisi için yapılacak tedaviler, 
• (Sigortalı’nın şirketimizdeki sigortalılık döneminin en az 3 yılını tamamlamış olması ve Yeniden Risk Değerlendirmesi Yapılmaksızın Yineleme Taahhüdü”ne hak kazanmış olması halinde bu istisna uygulanmayacaktır.)
• Organ ve kan naklinde verici ile ilgili masraflar,
• Resmen ilan edilmiş salgın hastalıklar ve kötü niyetle başlatılmış salgın hastalıklar,
• Sağlık kurumlarının veya doktorların uyguladıkları tanı , tedavi veya her türlü cerrahi müdahalelerdeki hatalar sonucu doğacak sağlık giderleri,
• Hastalığa karşı koruyucu her türlü işlem ile tetanoz, kuduz ve Sağlık Bakanlığı aşı takviminde yer alan 0-5 yaş çocuk aşıları haricindeki tüm aşılar (aşı öncesi veya sonrası yapılan tetkikler ile aşı uygulama bedelleri dahil),
• Medikal İşlem Merkezi ( MİM) tarafından onaylanmayan özel hemşirelik giderleri ( evde bakım teminatı dışında) ve Özel Şartlar Madde 12’de Acil Durumlar olarak belirtilen durumlar dışındaki ambulans giderleri.
G. BEKLEME SÜRELERİ (12 AY)
 
• İç organ fıtıkları, hemoroid, anal fistül, anal fissür, pilonidal sinüs,

• Tonsillektomi(Bademcik), adenoid vegetasyon, uvuloplasty, kulak zarı cerrahisi ve tüp uygulaması, sinüs cerrahisi,

• Kanser , her türlü tümör, polipler ve hiperplaziler,

• Hamilelik, normal veya sezaryen Doğum, düşük ve/veya bunlardan kaynaklanan her türlü komplikasyon,

• Şeker Hastalığı,

• Tiroid hastalıkları,

• Rahim miyomları, over kistleri, histerektomi, endometriosis,

• Varikosel, hidrosel, spermatosel, kordon kisti ve epididim kisti,

• Omurga cerrahisi ve disk hernileri,

• Her türlü diz cerrahisi,

• Varis ve ven trombozu ,

• İskemik kalp hastalıkları, hipertansiyon ve komplikasyonları, (akut miyokard enfarktüs nedeniyle başlayan yıl içerisindeki acil tedaviler bu kapsamda değerlendirilmez) 

• Üriner sistemin taşlı hastalıkları ve böbrek taşları için yapılacak tedaviler, 

• Bütün endoskopik, laparoskopik işlemler ve anjiografiler, 
  
• Katarakt, glokom
 
• Nevüs  

• Safra kesesi ve safra yolları taşlı hastalıkları,

• Kronik hastalıklar için yapılacak evde bakım hizmetleri,
 
• Menapoz, osteoporoz ve bunlarla sınırlı olmaksızın tüm kronik hastalık tedavileri.
F. ASİSTANS HİZMETLERİ

7. Araç Teminatları; Poliçe başına ve sadece sigorta ettirene verilmek kaydıyla,

TEMİNATLAR KAPSAM LİMİTLER
Aracın Çekilmesi Yıllık 150-TL
Aracın Kurtarılması Yıllık 300-TL
Aracın Kurtarılamayışı Nedeni İle Konaklama Yıllık 120-TL Max.3 Gece
Daimi İkametgaha Dönüş veya Yolculuğa Devam Seyahati Yıllık Sınırsız
Seyahate Devam Edebilmek İçin Rent-A Car Yıllık 150-TL/Gün –
Max.2 Gün
Aracın Geri Getirilmesi İçin Seyahat Yıllık Sınırsız
Aracın Emanet ve Muhafazası Yıllık 150-TL
Profesyonel Sürücü Hizmeti Yıllık Sınırsız

2. Ferdi Teminatları; Poliçe başına ve sadece sigorta ettirene verilmek kaydıyla,

TEMİNATLAR KAPSAM LİMİTLER
Sigortalıya Yapılacak Tedavi Nedeni İle Aile Bireylerinden Birinin Seyahati ve Konaklaması Yıllık Seyahat Sınırsız – Konaklama 120-TL/Gece Max.4 Gece
Yakın Aile Bireylerinden Birinin Vefatı Nedeniyle Yolculuğun Durdurulması Sonucu Geri Dönüş Seyahati Yıllık Sınırsız
Vefat Eden Sigortalının Nakli Yıllık Sınırsız
İlaç Gönderilmesi Organizasyonu Yıllık Sınırsız
Evde Meydana Gelen Hasar Nedeni İle Geri Dönüş Seyahati Yıllık Sınırsız
Acil Mesajların İletilmesi Yıllık Sınırsız

3. Konut Teminatları; Poliçe başına ve sadece sigorta ettirene verilmek kaydıyla,

TEMİNATLAR KAPSAM LİMİTLER
Tesisat İşleri Yıllık 50-TL; Yılda 1 Kez
Elektrik İşleri Yıllık 50-TL; Yılda 1 Kez
Cam İşleri Yıllık 50-TL; Yılda 1 Kez
Anahtar işleri Yıllık 50-TL; Yılda 1 Kez
Profesyonel Ev Hizmetleri Org. Yıllık Bağlantı - Sınırsız

4. Bilgi ve Organizasyon Hizmetleri; Poliçe başına verilmek kaydıyla,

TEMİNATLAR KAPSAM LİMİTLER
Turistik Bilgiler Yıllık Sınırsız
Yol, Kaza ve Hava Durumu Bilgileri Yıllık Sınırsız
Sağlık Kuruluşları İle İlgili Bilgiler Yıllık Sınırsız
Ulaşım Araçları İle İlgili Bilgiler Yıllık Sınırsız
Döviz Kuru Bilgileri Yıllık Sınırsız
Restaurant ve Eğlence Merkezleri Hakk. Bilgi Yıllık Sınırsız
Konaklama İle İlgili Bilgiler Yıllık Sınırsız
Kültürel Aktiviteler Hakkında Bilgi Yıllık Sınırsız
Hayvan Bakımı İle İlgili Bilgiler Yıllık Sınırsız
Özel Günler İçin Organizasyon Yıllık Sınırsız
Yaşlılar ve Çocuklar için Bakım Hizmetleri Yıllık Sınırsız
Tercüme Hizmetleri Yıllık Sınırsız
Çiçek Gönderme Hizmetleri Yıllık Sınırsız
Diğer Bilgi Hizmetleri Yıllık Sınırsız
 


TARIM SİGORTALARI
 

A. GENEL TANIM
Tarımsal üretimin, Türkiye’de ulusal ekonomiye temel oluşturduğu bilinmektedir. Tarım ve tarıma dayalı endüstri ürünlerinin ülke ekonomisinde sahip olduğu önemi koruması, Türkiye’nin tarım ürünleri konusunda kendi kendine yetebilen bir ülke olabilme özelliğini sürdürebilmesi, ülkede tarımsal etkinliğin artması ve modernleşmesi ile mümkün olabilecektir. Tarım yapılabilen arazi miktarı çok yüksek olan ülkemizde, gübre, ilaç, tohum, makina gibi girdilerin yanısıra çiftçimiz ailesinin işgücünü, zamanının ve kısıtlı bütçesinin tamamını da üretime girdi olarak katmaktadır. Varını yoğunu yatırdığı bu sektörde çiftçi, geçimini, geleceğini, tarladaki mahsulüne, bahçesindeki meyvesine, ahır ve kümesindeki hayvanına bağlamıştır.
Bütün teknik bilgi ve becerisine rağmen üstü açık bir fabrika olan tarım sektöründe üreticiler ne kadar önlem alırlarsa alsınlar doğal afetleri engellemeleri mümkün olmamaktadır. Bu nedenle de üreticilerin, üretimi tehdit eden risk ve belirsizlikler sonucu meydana gelecek zararı önlemek için en önemli güvence sistemi tarım sigortasıdır.

Yukarıda belirtmiş olduğumuz nedenlerle, ülkemizde de tarım sektörünü tehdit eden risklerin teminat altına alınabilmesi amacıyla bir sigorta mekanizmasının devreye sokulması düşünülmüş ve bu amaçla 14/06/2005 tarihli 5363 sayılı "Tarım Sigortaları Kanunu" çıkarılmıştır.


Bu Kanuna göre;

• Kanun kapsamına alınan riskler ile ilgili olarak yapılacak sigorta sözleşmelerinde standardın sağlanması, riskin en iyi koşullarda transferi için uygun ortam oluşturulması, oluşacak hasarlarda tazminatın tek merkezden ödenmesi ve tarım sigortalarının geliştirilmesi, yaygınlaştırılması amacına yönelik olmak üzere bir Sigorta Havuzu kurulmuştur. 

• Bu Havuza ilişkin tüm iş ve işlemler, bu havuza katılan sigorta şirketlerinin eşit hisselerle ortak oldukları Tarım Sigortaları Havuz İşletmesi A.Ş. tarafından yürütülmektedir. 

• Sigorta şirketleri poliçeleri kendi adlarına düzenlemekte, ancak riskin ve primin yüzde 100 ünü zorunlu olarak Havuza devretmektedirler, ihtiyari olarak da Havuzda oluşan riskten retrosesyon yoluyla pay alabilme hakları vardır. 

• Devlet, bu Kanun kapsamında yapılacak sigorta sözleşmelerine münhasır olarak çiftçi adına sigorta primine destek sağlamaktadır. Devlet prim desteğinin miktarı her yıl için ürün, risk, bölge ve işletme ölçekleri itibariyle, Bakanlar Kurulu kararıyla belirlenecektir. 

Havuz Uygulaması ile;

• Bir sigorta şirketinin tek başına üstlenemeyeceği kuraklık ve don gibi katastrofik risklerin teminat kapsamına alınabilmesi, 

• Reasürans katılımının teşvik edilerek reasürans kapasitesi ve kapsamının genişletilmesi, 

• Sigorta şirketlerinin bilgi, personel ve mali kaynaklarının ortak olarak daha verimli bir şekilde kullanılması, 

• Devletin prim ve hasar fazlası desteğinin etkin şekilde kullanılması, 

• Fiyatlarda haksız rekabetin önlenmesi 

• Sigortaya katılımın artırılması sağlanacaktır. 

B. ÜRÜN ÇEŞİTLERİ

Birkisel Ürün, Sera, Hayvan Hayat, Kümes Hayvanları, Su Ürünleri olmak üzere 5 ayrı sigorta çeşidi mevcuttur. 

1. Bitkisel Ürün Sigortası; Bitkisel Ürünler için, dolu ana sigortası ile birlikte yangın, heyelan, fırtına, hortum ek teminatları paket halinde; ayrıca açık alanda yetiştirilen meyveler için bu belirtilen teminatlara ilave olarak isteğe bağlı don riski teminatı ; ilgili genel şartlar, teknik şartlar, tarife talimatlar kapsamında Çiftçi Kayıt Sistemine kayıtlı çiftçilerin arazi ve ürün bilgileri dikkate alınarak Tarım Sigortaları Havuzu tarafından verilir. Söz konusu karar doğrultusunda, uygulamanın basit ve anlaşılır olması bakımından verilen teminatlar aşağıda görüleceği üzere 2 ayrı paket halinde tasnif edilmiştir. Üreticiler sigorta yaptırırken ürününe ve ihtiyacına uygun paketi seçebileceklerdir.

Paket 1: Tüm bitkisel ürünler için Dolu + Fırtına, Hortum, Yangın ve Heyelan risklerinin neden olduğu miktar kaybı,

Paket 2: Sadece meyveler için Don + Dolu, Fırtına, Hortum, Yangın, Heyelan risklerinin neden olduğu miktar kaybı sigorta kapsamındadır.

İstenildiği taktirde , ek prim ödemek suretiyle meyve ve sebzeler için dolunun neden olduğu kalite kaybı yukarıdaki paketlere eklenebilmektedir. 

Bitkisel Ürün Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %10'u peşin alınır; kalan prim tutarı da en geç hasat sonunda tahsil edilir.

Bitkisel ürün sigortalarında en geç 5 işgünü içinde acente aracılığı ile Tarsim' e yapılır.

Çiftçi, sigorta işlemlerini gerçekleştirebilmesi için öncelikle o yıla ait arazi ve ürün bilgilerine dair ÇKS (çiftçi kayıt sistemi) kayıtlarının güncel olması gerekir. ÇKS kayıtlarını güncellemiş olan çiftçi ürününü sigortalatmak için Tarsim’ e üye sigorta şirketine veya acentesine başvurur. Sigorta şirketi veya acente Tarsim’ in sistemine girerek çiftçi bilgilerinin sorgulanmasını yapar. Onaylanan bilgilere ait poliçeyi düzenleyerek çiftçiye verir.

2. Sera Sigortası; Tüm bitkisel ürünler için Dolu, Fırtına, Hortum, Yangın ve Heyelan risklerinin neden olduğu miktar kaybı sigorta kapsamındadır. Fırtına ve hortum risklerine karşı sigorta yapılabilmesi için, risk incelemesi yapılması ve seranın aranılan vasıflara uygun bulunması şarttır.
Sera Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25'i peşin alınır; kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir.
Sera Sigortalarında en geç 24 saat içinde acente aracılığı ile Tarsim' e yapılır.
Çiftçi, sigorta işlemlerini gerçekleştirebilmesi için öncelikle Örtü Altı Kayıt Sistemindeki o yıla ait sera ve içindeki ürün bilgilerinin güncel olması gerekir. Kayıtlarını güncellemiş olan çiftçi ürününü sigortalatmak için Tarsim’ e üye sigorta şirketine veya acentesine başvurur. Sigorta şirketi veya acente Tarsim’ in sistemine girerek çiftçi ve sera bilgilerinin sorgulanmasını yapar. Onaylanan bilgilere ait poliçeyi düzenleyerek çiftçiye verir.

3. Hayvan Hayat Sigortası; Ön soy kütüğüne ve soy kütüğüne kayıtlı süt sığırları için;

• Genel şartlarda yazılı istisnalar dşında kalan, her türlü hayvan hastalıkları ve gebelik, doğum veya cerrahi müdahale,

• Her türlü kazalardan, yılan ve böcek sokması,

• Zehirli çayır otları ve yeme bağlı zehirlenmeler,

• Her türlü doğal afetler ve güneş çarpmaları,

• Yangın ve infilak sebebiyle meydana gelen, ölüm ve mecburi kesim riskleri ile teknik şartlar çerçevesinde yavru atma riski, sigorta kapsamındadır.
Hayvan Hayat Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25’i peşin alınır, kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir.
Büyükbaş Hayvan Sigortalarında en geç 24 saat içinde veteriner hekim aracılığı ile Tarsim' e yapılır.
4. Kümes Hayvanları Sigortası; Kapalı sistemde üretim yapan, bio-güvenlik ve hijyen tedbirlerini almış tesislerde yetiştirilen Kümes hayvanları için;  
• Genel şartlarda yazılı istisnalar dşında kalan ,her türlü kanatlı hayvan hastalıkları,
• Her türlü kazalar ve zehirlenmeler,
• Her türlü doğal afetler,
• Yangın veya inflak sebebiyle meydana gelen ölümler, zorunlu öldürme ve mecburi kestirme riskleri sigorta kapsamındadır.
Kümes Hayvanları Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25’i peşin alınır, kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir. Broiler sigortalarında primin tamamı peşin tahsil edilir. 
Kümes Hayvanları Sigortalarında en geç 24 saat içinde Tarsim'e yapılır

5. Su Ürünleri Sigortası; Denizlerde ve iç sularda yetiştirilen su ürünlerine, Çiftçi Kayıt sistemine entegre edilmiş Su Ürünleri Kayıt Sistemine kayıtlı mevcut bilgiler ve yapılacak risk incelemesi dikkate alınarak, ölüm riski teminatı; su ürünleri sigortası genel şartları, teknik şartları, tarife ve talimatları kapsamında Tarım Sigortaları Havuzu tarafından verilir.

Sigortaya kabul edilen su ürünleri tesislerinde; .

• Genel şartlarda yazılı istisnalar dışında kalan her türlü hastalık,

• Yetiştiricinin kontrolü dışındaki kirlenme ve zehirlenmeler,

• Her türlü doğal afet,

• Kazalar,

• Predatörler,

• Alg patlaması sebebiyle su ürünleri stokunda meydana gelen ölümler ve fiziksel kayıplar sigorta kapsamındadır.

Su Ürünleri Sigortasında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Yetiştirme planında beyan edilen aylık ortalama stok değeri üzerinden hesaplanan depo-geçici- prim tutarının Sigortalı tarafından ödenecek kısmının %25'i peşin alınır, kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir. Poliçe bitiminde; yetiştirme süresi boyunca gerçekleşmiş olan aylık ortalama stok değerleri esas alınarak yapılan prim hesabına göre gerekli prim ayarlaması yapılır.

Su ürünleri Sigortasında hasar ihbarı en geç 24 saat içinde Tarsim'e yapılır.













POLİÇE İPTAL USÜL VE ESASLARI

GENEL TANIM

 
Sigortalı veya şirketimizin talebine istinaden aşağıda belirtilen kriterlere göre iptal işlemi gerçekleştirilir.

Sigortalı ve/veya sigorta ettiren talebine istinaden olması durumunda poliçe aslı, beyan yazısı, araç ise satış sözleşmesi tarafımıza gelmesi durumunda iptal işlemi gerçekleştirilir. Zeyil tanzim edildikten sonra acenteye mesajla veya telefonla bilgi verilir, zeyli acente yazdırır. 

Mebdeinden İptal Zeyilnamesi; Maksimum 2 ay içinde poliçe prim tahsilatlarının yapılmamış olması, iptal için geçerli bir neden olması kaydıyla poliçe mebdeinden iptal edilir. Mebdeinden iptal için; 

Poliçe aslının ve varsa battal nüshaların şirketimize ulaşması gerekmektedir. Poliçe aslı yok (kayıp) ise, sigortalının iptal istediğini ve poliçe aslını kaybettiğini belirtir beyan yazısı ile birlikte Sigortalı şirket ise şirket yetkilisinin imzalı, kaşeli beyan yazısı ve imza sirküsü Sigortalı şahıs ise ehliyetinin arkalı/önlü fotokopisinin şirketimize ulaştırılması gerekmektedir.

Trafik poliçelerinde ise poliçe aslının sigortalıya verilmemiş/fakslanmamış olması kaydı ile, poliçe başlangıç tarihinden itibaren 45 gün içinde aslı ile birlikte, iptal beyan yazısının şirketimize ulaştırılması halinde mebdeinden iptal yapılabilmektedir.

Nakliyat poliçelerinde mükerrerlik haricinde iptal yapılmaz.

Mebdeinden iptallerde poliçedeki primin tamamı iade edilir.

İptal Zeyilnamesi; İptal için gerekli evrakların şirketimize gönderilmesi durumunda poliçe gün esasına göre iptal edilir. Poliçe başlangıç tarihinden iptal işleminin talep edildiği güne isabet eden süre bulunur. Bu süreye isabet eden prime sigortacı hak kazanır, kalan bakiye sigortalıya iade edilir. Kasko poliçelerinde noter satışından iptallerde kat’i noter satış sözleşmesi istenmekte ve iptal başlangıcı olarak satış tarihi alınmaktadır. 

Poliçe teminatı Şirketimiz tarafından ilgili branş genel şartlarında belirtilen sebepler nedeniyle tek taraflı fesh etmek istemesi durumunda, poliçe teminatı sona erdirildikten sonra sigortalı ve/veya sigorta ettiren varsa dain-mürtein’e iptal zeyilnamesi posta yolu ile gönderilir. Şirketimiz tarafından hasar sebebiyle yapılacak iptallerde talep hasar departmanı tarafından departmanımıza iletilir. Zeyil primini sistem otomatik olarak hesaplar. 

Primsiz İptal Zeyilnamesi; Meydana gelen hasar neticesinde aracın pert olması veya çalınması durumunda düzenlenir. Zeyilde prim iadesi yapılmaz.

Trafik Satıştan İptal Zeyilnamesi; Trafik poliçelerinde araç satıldığı zaman, noter satış sözleşmesindeki bilgilerle (Noter adı, yevmiye numarası, satış tarihi) zeyil tanzim edilir. Zeyli genel müdürlük ve bölge müdürlüğü çalışanları ile acenteler tanzim edebilir. Zeyil primini sistem otomatik olarak hesaplar.

Satış Harici Trafik İptal Zeyilnamesi; Satış olmaksızın aracın pert olması, çalınması, hurdaya ayrılması, trafikten çekilmesi durumunda düzenlenir. Zeyil tanzimi için, iptal sebebini belgeleyen evrak ve poliçe aslının şirketimize ulaştırılması gerekmektedir. Zeyil primini sistem otomatik olarak hesaplar.

• Mebdeinden iptal işlemi haricindeki iptallerde; Kasko poliçelerinde XXXX ASİSTANStan, yangın  
poliçelerinde varsa XXXX ASİSTANStan ve terör priminden iade yapılmaz.

• Mebdeinden iptal işlemi haricindeki iptallerde; zeyilname üzerinde sigortalıya iade edilecek primden poliçenin ödenmeyen taksitleri düşülür. Bakiye kalırsa bulunan miktar kadar sigortalıya iade edilir. Alacak olursa sigortalıdan tahsil edilir. 













Hasar Tazminat işlemleri


 
A. GENEL TANIM

Sigorta sözleşmelerinin düzenleme amacı,bir riziko sonucu sigortalı şeylerde meydana gelebilecek zarar ve kayıpların giderilmesidir. Kısacası hasar tazminatı olarak tanımlanan zarar ve kayıpların giderilmesinde Sigorta Şirketleri ve sigortalıların hak ve borçları ile uymaları gereken kuralların tümü Sigorta Genel Şartları adı altında düzenlenmiştir. Sigorta Genel Şartları, her sigorta dalı için ayrı ayrı düzenlenir ve Hazine Müsteşarlığı’nın onayında sonra yürürlüğe girer. 
Sigorta Genel Şartları ,Yasa ve Yönetmeliklere aykırı hükümler içermezler. Tüm sigortalıların sigorta poliçesi ile ayrılmaz bir bütün teşkil eden Sigorta Genel Şartlarını öğrenmeleri ve bir hasar anında daha bilinçli davranmaları bir çok anlaşmazlığı ortadan kaldıracaktır.
Tüm kuralların ötesinde en önemli sigorta kuralının MUTLAK İYİ NİYET KURALI olduğu unutulmamalı ve taraflar için en iyi uzlaşmanın bu yoldan geçtiği bilinmelidir.
B. TÜM BRANŞLAR İÇİN GEÇERLİ OLAN HASAR İŞLEMLERİ
B.1. HASAR ANINDA SİGORTALININ YÜKÜMLÜLÜKLERİ


1. Hasarın gerçekleştiğini öğrendiği tarihten itibaren en geç 5 gün içinde Sigorta Şirketine veya acentesine ihbar etmek,

2. Sigortalı değilmiş gibi gerekli kurtarma ve koruma önlemlerini almak ve bu amaçla sigortacı tarafından verilen talimata elinden geldiğince uymak,

3. Taşıtın çalınması halinde durumu öğrenir öğrenmez derhal yetkili makamlara bildirimde bulunmak,

4. Hasarın nedeni ile hangi durum ve koşullar altında oluştuğunu,kayıp ve hasar miktarı ile delillerin saptanmasına yararlı tüm belge ve fotoğrafların aslını veya onaylı bir suretini veya fotokopisini sigortacıya vermek,

5. Hasar nedeni ile üçüncü şahıslara karşı rücu haklarının kullanılmasına yararlı bilgi ve belgeleri sigortacıya vermek,

6. Üçüncü kişilerin haksız veya kusurlu fiili sonucu meydana gelen kazada varsa tanıkların kimlikleri ile adreslerini en yakın makama bildirmek ve mümkün olduğu hallerde bir görgü tanığı sağlamak,

7. Kayıp ve hasarın tahmini miktarını belirtir bir hasar talepnamesini hazırlayarak uygun bir süre içinde sigortacı veya hasar tespiti için görevli ekspere vermek,

8. Zorunlu durumlar karşısında hasar konusu yer veya mallarda sigortacının onayı olmaksızın bir değişiklik yapmamak,

9. Tazminat yükümlülüğü ve miktarı ile rücu haklarının saptanması için sigortacının yetkili kıldığı eksper ve temsilcilerinin sigortalı yer ve mallarda ve bunlarla ilgili belgeler üzerinde yapacakları araştırma ve incelemelere izin vermek,

10. Aynı sigorta konusu ile ilgili başka bir sigorta poliçesi varsa bunları sigortacıya bildirmek.







B.2. SİGORTALININ HASAR ANINDAKİ YÜKÜMLÜLÜKLERİNİN YERİNE GETİRİLMEMESİ VE KASTININ SONUÇLARI

Sigorta ettiren veya sigortalı, rizikonun gerçekleşmesinden sonraki yükümlülüklerini yerine getirmez ve bunun sonucu zarar miktarında bir artış olursa,sigortacının ödeyeceği tazminattan bu suretle artan kısım indirilir.

Sigorta ettiren veya sigortalı, rizikonun gerçekleşmesine kasten neden olur veya zarar miktarını kasten arttırıcı eylemlerde bulunursa bu sözleşmeden doğan hakları düşer.

B.3. HASAR İHBARININ YAPILMASI

Sigortalı hasarın gerçekleştiğini öğrendikten sonra derhal (mümkün olan en kısa sürede) SİGORTA ŞİRKETİ Genel Müdürlüğü, Bölge Müdürlükleri veya Acentelerine hasar ihbarında bulunulur. Hasar ihbarları şahsen yapılabileceği gibi, telefon, telgraf, mektup, faks ve internet aracılığı ile de yapılabilir. Ayrıca acentelerimize, otomasyon programımız üzerinden de ihbar giriş adımı açıktır.

Hasar ihbarı yapılırken aşağıdaki hususların bildirilmesi gereklidir.

• Sigorta poliçe numarası ya da sigortalının Adı Soyadı ve ya ticari ünvanı,

• Hasarın gerçekleştiği yerin açık adresi, 

• Hasarın oluş nedeni,

• Tahmini hasar miktarı,

• Varsa diğer sigortacıların adları ve teminat miktarları.
 
B.4. HASAR TESPİTİ 

Sigorta sözleşmesi ile teminat altına alınmış bir rizikonun gerçekleşmesi durumunda, meydana gelen kayıp ve hasarın tespiti, hasarın oluş belirlenmesi işlemleri, bilirkişi hüviyetini taşıyan eksperler tarafından yapılır. Eksperler sigorta şirketlerinin kadrolu veya sözleşmeli elemanları olmayıp, Hazine ve Dış Ticaret Müsteşarlığı kontrolünde düzenlenen staj ve sınavlarda başarılı olup eksperlik belgesi almaya hak kazanan serbest meslek sahibi bilirkişilerdir. 

Sigorta genel koşulları uyarınca sigorta edilmiş maddi değerlerde meydana gelen zararın miktarı konusunda tarafların anlaşmaları esastır. Kayıp ve hasarlar konusunda taraflar anlaşamadıkları takdirde zararın miktarı uzman kişiler arasından seçilen ve hakem-bilirkişi olarak adlandırılan bilirkişiler tarafından aşağıdaki esaslara uyulmak suretiyle hesaplanır.

1. Taraflar, uyuşmazlığın çözümü için tek hakem-bilirkişi seçebilirler. Taraflar, tek hakem-bilirkişi seçiminde anlaşamadıkları takdird, taraflaredan her biri kenidi hakem-bilirkişisini seçer ve bu husus noter eliyle diğer tarafa bildirilir. Taraf hakem-bilirkişiler, seçimlerinden sonra 7 gün içerisinde ve incelemeye geçmeden önce, bir üçüncü hakem-bilirkişi seçerlerve bunu tutanakla saptarlar. Üçüncü hakem-bilirkişi, ancak tararf hakem-bilirkişilerin anlaşamadıkları hususlarda, anlaşamadıkları haller içinde kalmak suretiyle karar vermeye yetkilidir. Üçüncü hakem-bilirkişi kararını ayrı bir rapor halinde verebileceği gibi, diğer hakem-bilirkişiler ile birlikte tek bir rapor halinde de verebilir. Hakem-bilirkişi kararları taraflara aynı zamanda tenbliğ edilir. 

2. Taraflardan herhangi biri diğer tarafça yapılan tebliğden itibaren 15 gün içinde hakem-bilirkişisini seçmez, yahut taraf hakem-bilirkişiler üçüncü hakem bilirkişisinin swçimi konusunda yedi gün içerisinde anlaşamazlar ise, taraf hakem-bilirkişisi veya üçüncü hakem bilirkişi, taraflardan birinin isteği üzerine hasar yerindeki ticaret davalarına bakmaya yetkili mahkeme tarafından tarafsız ve uzman kişiler arasından seçilir. 

3. Her iki taraf, üçüncü hakem bilirkişisinin (bu kişi ister hakem-bilirkişilerince ister yetkili mahkeme tarafından seçilecek olsun) sigortacının veya sigorta ettirenin ikamet ettiği veya rizikonun gerçekleştiği yer dışından seçilmesini isteme hakkına sahip olup, bu isteğin yerine getirilmesi gereklidir. 

4. Hakem-bilirkişi ölür, görevinden çekilir veya reddedilir ise, yerine aynı usule göre yenisi seçilir ve görece kaldığı yerden devam olunur. Sigorta ettirenin ölümü, seçilmiş bulunan hakem-bilirkişisinin görevini sona erdirmez.

5. Hakem-bilirkişiler, incelemelerinde tamamen serbest olup Hukuk Usul Muhakemeleri Kanunu ve diğer mevzuat hükümleri ile bağlı değillerdir. 

6. Hakem-bilirkişiler, zarar miktarının saptanması konusunda gerekli görecekleri deliller ile sigorta maddi değerlerin rizikonun gerçekleşmesi sırasındaki değerini saptamaya yarayacak kayıt ve belgeleri isteyebilir ve hasar yerinde incelemede bulunabilirler. 

7. Hakem-bilirkişi veya hakem-bilirkişiler yahut üçüncü hakem-bilirkişisinin zarar miktarı konusunda verecekleri kararlar kesindir, tarafları bağlar. Bir hakem –bilirkişi kararına dayanmadan sigortacıdan tazminat talep ve dava edilemez. Hakem-bilirkişi kararlarına ancak, kararın aşikar olarak gerçek durumdan farklı olduğu anlaşılır ise itiraz edilebilir ve bunların iptali, kararın tebliğ tarihinden yedi gün içinde rizikonun gerçekleştiği yerdeki ticaret davalarına bakmaya yetkili mahkemeden istenebilir. 

8. Hakemler ilk toplantılarından itibaren altı ay içinde raporlarını vermek zorundadırlar. Aksi halde yapılan tüm işlemler batıl olup, uyuşmazlık yetkili mahkeme tarafından giderilir. 

9. Taraflar kendi hakem-bilirkişilerinin ücret ve masraflarını öderler. Tek hakem-bilirkişisinin veya üçüncü hakem-bilirkişisinin ücret ve masrafları taraflarca yarı-yarıya ödenir. 

10. Zarar miktarının saptanması, teminat altına alınan rizikolar, sigorta bedeli, sigorta değeri, aşkın ve eksik sigorta, birden çok sigorta, sorumluluğun başlangıcı, hak düşürücü ve hak azaltıcı nedenler konusunda bu poliçede ve mevzuatta mevcut hüküm ve koşullara ve bunları ileri sürülmesine etkili olmaz. 


B.5. TAZMİNATIN HESABI

Sigorta tazminatının hesabında sigortalı maddi değerlerin, rizikonun gerçekleşmesi anındaki tazmin kıymetleri esas alınır. Değişik emita ve sigrota türleri için hasar tazminat esasları ilgili branşlar içinde incelenmiştir.

B.6. TAZMİNATIN ÖDENMESİ


Sigortacının sorumluluğu, sigortalı değerlerin tamamı için tek bir sigorta bedeli öngörülmüş ise bu bedelle, sigortalı değerler nitelikleri bakımından madde veya gruplara ayrılmış ise bu madde veya gruplarla ilgili bedellerle sınırlıdır. Sigorta bedeli, rizikonun gerçekleşmesinden bir gün önceki sigorta değerinden eksik olduğu takdirde, aksine sözleşme olmadıkça, tazminat sigorta bedeli ile sigorta değeri arasındaki orana göre ödenir. 

Aksine anlaşma kasko poliçeleri için geçerlidir. Kasko Sigortası Genel Şartları uyarınca, kısmi hasarlarda eksik sigorta uygulaması yapılmaz.

Sigorta poliçeleri düzenlenirken sigorta bedeli ve sigorta değerinin biribirine denk olmasına dikkat edilerek aşkın ve eksik sigortaya yer verilmemelidir.

Aşkın ve eksik sigortayı önlemenin bir yolu da poliçeleri enflasyona endeksli olarak düzenletmektir. Tarafların sigorta konusu şeyin değeri üzerinde bir mutabakat sağladıkları ve poliçeyi bu değere göre düzenledikleri durumlarda (mutabakatlı kıymet poliçeleri) hasarlar eksik sigorta uygulaması yapılmaksızın poliçe bedeli üzerinden değerlendirilir. 

B.7. HASAR VE TAZMİNATIN SONUÇLARI

1. Sigortacı ödediği tazminat tutarınca hukuken sigorta ettiren yerine geçer. Sigorta ettiren veya sigortalı, sigortacının hasara neden olan üçüncü şahıslar aleyhine açacağı davaya yararlı ve elde edilmesi mümkün bütün belge ve bilgileri sigortacıya vermekle yükümlüdür. 

2. Sigorta edilmiş rizikonun gerçekleşmesi ile tam hasar meydana geldiği takdirde, sigorta teminatı sona erer. Kısmi hasar halinde, sigorta bedeli, rizikonun gerçekleştiği tarihten itibaren, ödenen tazminat tutarı kadar eksilir. Sigorta bedelinin madde veya gruplara ayrılmış olması hallerinde de aynı yöntem uygulanır. (Kasko sigortalarında Hasar İkame Teminatı ile bu eksilte yapılmaz.) 

Sigorta bedelinin ödenene tazminat sonrası eksildiği hallerde, sigorta ettirenin istediği tarihten itibaren gün esası ile prim alınmak suretiyle sigorta bedeli yükseltilebilir.

3. Kısmi hasarlarda, taraflar sigorta sözleşmesini fesh etme hakkına sahiptir. Sigortacı fesih hakkını ancak tazminatı ödemeden önce kullanabilir. 

Sigortacı tarafıncan yapılan fesih ihbarı, postaya veya notere verildiği tarihten itibaren onbeşgün sonra öğleyin saat 12.00’ de hüküm ifade eder. Sigorta ettiren tarafından yapılan fesih ihbarı ise postaya veya notere verildiği günü takip eden gün öğleyin saat 12.00’ de hüküm ifade eder. Feshim hüküm ettiği tarihe kadar geçen sürenin primi aksine sözleşme yoksa gün esası üzerinden hesap edilir ve fazlası iade edilir. 

C. HASAR ANINDA VE SONRASINDA YAPILMASI GEREKEN İŞLEMLER

C.1. YANGIN HASARLARI
İhbar: Hasar ihbarı, rizikonun gerçekleştiği öğrenildikten sonra 5 gün içinde ve hasar ihbarının yapılması bölümündeki hususlar dikkate alınarak Şirket Merkezi veya Acentelere telefon,telgaf,mektup,faks veya teles aracılığı ile yapılır ve Şirket tarafından verilen talimata uyulur.
Acentenin Ve Sigortalının Yapması Gereken Yükümlülükler:Yangına karşı veya yangınla birlikte fırtına,seylap,dahili su gibi rizikolara karşı sigortalanmış bir binanın veya malın hasarından haberdar olan acenteler, eksper gelinceye kadar poliçede kayıtlı rizikonun gerçekleştiği olay yerine giderek,sigortalı ile birlikte gerekli koruma ve kurtarma işlemlerinin yürütülmesini sağlar.

Çalınmayı önlemek için kurtarılan malların başına sorumlu bir kişi konulmalı ayrıca bozulma olasılığı olan ve hasarı artırıcı malların ayırma işlemleri tamamlanmalıdır.

Sigortalıdan, yangın anında sigortalı yerde bulunan malların listesi ile gerekli fatura, makbuz, irsaliye gibi belgeler istenmeli ve bir zarar talepnamesiyle birlikte ekspere teslim edilmelidir.
Istenilen Evraklar;
• İtfaiye raporu (aslı),
• Karakol zaptı (onaylı)
• Hasarlı yerlerin resimleri,
• Savcılık takipsizlik kararı (yangın sirayet olmuşsa talep edilmez)
• Yangın çıkan yer konut ise tapu fotokopisi veya kira kontrat fotokopisi, hasar talepnamesi.
• Yangın çıkan işyeri ise tapu fotokopisi veya kira kontratı fotokopisi, vergi levhası,talep formu ve tüm resmi belge ve defterler.
• Eksper raporu
• Hasar öğrenildiği anda şirketin haberdar edilmesi lazımdır.

Not; Konut veya işyerinde tapularda haciz veya ipotek varsa belgelenmesi gerekir.

Fırtına Veya Deprem Hasarlarında;

• Meteoroloji (fırtına hasarlarında)
• Rasathane raporu (deprem hasarlarında)
• Hasarlı yerlerin resimleri
• Eksper raporu
• Hasar öğrenildiğinde şirketin haberdar edilmesi lazımdır.

Dahili Su Hasarlarinda;

• Hasarlı yerlerin resimleri,
• Talepname yazısı,
• Tapu ve kira kontratı,
• Eksper raporu,
• Hasar öğrenildiği anda şirketin haberdar edilmesi lazımdır.

Sel / Seylap Hasarlarında;

• Hasarlı yerlerin resimleri,
• Talepname yazısı,
• Tapu ve kira kontratı,
• Eksper raporu,
• Hasar öğrenildiği anda şirketin haberdar edilmesi lazımdır.
C.2. KASKO HASARLARI
Aracı hasarlanan sigortalı veya durumu öğrenen acente tarafından derhal Şirket Merkezi’ne hasar ihbarı yapılmalı ve aşağıdaki bilgiler iletilmelidir.

• Kasko sigorta poliçe numarası,acente numarası ile poliçe başlangıç ve bitim tarihleri,
• Aracın plaka numarası,
• Sigortalının adı,soyadı ve telefon numarası,
• Kazanın yeri,tarihi,saati ve oluş nedeni,
• Aracın bulunduğu yer veya tamir servisinin açık adresi,
• Tahmini hasar miktarı.
Bulunmasi Gereken Evraklar; Çarpma / Çarpilma Halinde;

• Trafik Tesbit tutanağı (onaylı),
• Alkol Raporu (onaylı),
• Ehliyet Ruhsat Fotokopisi,
• Hasarlı Yerlerin Resimleri,
• Tamirci Adresi Ve Telefon Numarası (Eksper tespiti için),
• Kaza Geçiren Araç Kamyon İse Yük İrsaliye Faturası,
• Ekspertiz Raporu
Çalıntı Halinde;
• Ruhsatın aslı,
• Aracın teknik dosyası,
• İki adet anahtar,
• Bekleme süresi dolduktan sonra gerekli olan yazışmalar başlayacaktır.

Tamamen Yanması Halinde; yukarıda yazılan evraklara ek olarak itfaiye raporu istenecektir.

C.3. TRAFİK HASARLARI
2918 Sayılı Karayolları Trafik Kanunu uyarınca motorlu aracın işletenine yöneltilen hukuki sorumluluğu,sigortalının kusuru oranında ve poliçede belirtilen limitler dahilinde temin eder.
Maddi zararlar,Tedavi Giderleri ve Ölüm tazminatlarını kapsar.
Bulunması Gereken Evraklar;

Bu poliçe 3. şahıslara karşı sorumlu olan bir poliçedir. Mutlak surette sigortalımızın kusurunun olması gerekmektedir. Trafik zabtı olmadan ödeme yapılması söz konusu değildir.

• Trafik Tesbit Tutanağı (Onaylı),
• Alkol Raporu (Onaylı),
• Zarar Gören Aracın Ruhsat ve Ehliyet Fotokopisi,
• Temin Edilebilirse Sigortalımızın Ehliyet Ruhsat Fotokopisi,
• Hasarlı Yerlerin Resimleri,
• Tamirci Adresi ve Telefonu (Eksper Tespiti İçin),
• Ekspertiz Raporu

Yaralama / Maluliyet Halinde;

• Trafik Tesbit Tutanağı,
• Alkol Raporu,
• Yaralanan Şahsın İfade Tutanağı,
• Hastane Masraf Belgeleri,
• Kesin Hastane Raporu,
• Maluliyet Halinde Sakat Kalma Derecesini Gösteren Hastane Raporu




Ölüm Halinde;

• Ölüm Raporu (onaylı),
• Defin Ruhsatı (onaylı),
• Veraset İlamı (onaylı),
• Vukuatlı Nüfus Kağıt Örneği (Nüfus Müdürlüğünden Onaylı),
• Geçimini Gösteren Belge (onaylı),
• Trafik Tesbit Tutanağı (onaylı),
• Sigortalımızın Ruhsat ve Ehliyet Fotokopisi,
• Başvuran Kişinin Yazılı Dilekçesi,
• Ceza Mahkemesi Kararı.

C.4. NAKLİYAT HASARLARI
Sigortalı hasarı öğrendiği tarihten itibaren en geç iki gün içinde telefon,telgraf,teleks veya faks ile hasar ihbarında bulunmalı ayrıca hasarın miktarı ve mahiyeti ile hasara ilişkin belgeleri en kısa zamanda Şirket Merkezine göndermelidir.

Eksper gelinceye kadar sigortalı tarafından gerekli kurtarma ve koruma önlemleri alınarak zararın büyümesi önlenmelidir.

Taşıma,yükleme veya boşaltma esnasında meydana gelen hasarların sorumlularına karşı yasal itirazların yapılması ve rücu haklarının teminat altına alınması sigortalının sorumluluğundadır.
Bulunmasi Gereken Evraklar;

Emtia;

• Vasıtanın “ plaka no,sefer no,”
• Taşıma senedi “konşimento,irsaliye,hamule senedi.”
• Vasıta varış tarihi,tahliye tarihi,
• Gümrükten rezerv tutanağı,
• Hasarın görüleceği yerin tam ve açık adresi,
• Taşıyıcı firmaya yazılan rücu mektubu,
• CMR poliçesinin olup olmadığı.
• Eksper raporu
• Hasar öğrenildiği anda şirketin haberdar edilmesi gereklidir.

Tekne;

• Gemi seyir jurnali,
• Makine jurnali “makinist tarafından hazırlanır”
• Kaptan raporu,
• Hasarlı yerlerin resimleri,
• Yat hasarlarında işletme ruhsatı,
• Kaptan ehliyet belgesi,
• Yol ve denize elverişlilik belgesi,
• Liman çıkış belgesi,
• Eksper raporu,
• Hasar öğrenildiği anda şirketin haberdar edilmesi lazımdır.

C.5 HIRSIZLIK HASARLARI

Bulunmasi Gereken Evraklar;

• Sigorta Poliçesi,
• Mahalli Karakola yapılacak şikayet başvurusu üzerine düzenlenecek görgü ve tespit tutanağı,
• Emniyet Müdürlüğü Hırsızlık Şubesinden alınacak,çalınan eşya ve mallların bulunmadığına dair belge,
• Çalınan mal ve eşyalara ait ayrıntılı bir liste ile varsa fatura ve makbuzları,
• Ticari emtiada fatura ve irsaliyeler ile emtia giriş ve çıkış kayıtları ile bunlara ait defterler.
• Ekspertiz raporu ve zarar miktarı hakkında mutabakatname.
• Hasar tespiti sadece defter kayıtları üzerinden yapılmaz. Sigortalının hasar sonrası mevcut mal durumu ile olay yerindeki inceleme ve değerlendirmeler de dikkate alınır. Tazminatın ödenmesinden sonra çalınan malların bulunması durumunda sigortalı tazminatı iade etmek koşuluyla malları geri alma hakkına sahiptir. Sigortalı bu konudaki kararını sigortacı tarafından yapılacak talep tarihinden itibaren iki hafta içinde vermek zorundadır.


C.6. CAM KIRILMASI HASARLARI

Bulunmasi Gereken Evraklar;

• Sigorta Poliçesi,
• Olay ile ilgili tutanak,
• Beyan ve fatura,
• Kırılan Camların Ebatları,
• Hasar Fotoğrafları

C.7. ÜÇÜNCÜ ŞAHIS MALİ MESULİYET HASARLARI

Maddi Hasarlarda;

• Kaza Zabtı (onaylı),
• Zarar Görenin Mal Sahiplerini Gösteren Belge,
• Zarar Gören Doğrudan Başvurduğunda sigortalımız tarafından verilen muvafakatname.

Yaralama İle İlgili Hasarlarda;

• Kaza zabtı (onaylı),
• Yaralanmalarda tedavi giderlerinin belgeleri,
• İş güvenliği müfettiş raporları,
• Hastane kati raporu,
• Maaş bordrosu,
• Gerek kazazede işçi gerekse SSK. tarafından işveren aleyhine tazminat davası açılmış ise bununla ilgili dava dilekçesi ve cevap yazısı,
• İşveren aleyhine açılan tazminat davaları sonuçlanmışsa bununla ilgili mahkeme kararı, icra emri ve hükmedilen tazminatın ödendiğine dair makbuz,
• Sigorta şirketinin muvaffakatiyeti alınarak kazazede işçiye sulhen yapılan ödemelerde alınacak noterlikçe düzenlenen ibraname.

Ölümle İlgili Hasarlarda;

• Veraset ilamı,
• Vukuatlı nüfus kayıt örneği,
• Ölüm raporu,
• Yukarıda yazılan diğer evraklar.

C.8. İHTİYARİ MALİ MESULİYET HASARLARI

Maddi Hasarlarda;

• Kaza Zabtı (Onaylı),
• Alkol Raporu (Onaylı),
• Eksper Raporu Sureti,
• Trafik Poliçesinden Alınan Tazminatı gösteren Belge,
• Sigortalımızın Muvaffakatnamesi

Yaralama Halinde;

• Kaza Zabtı (Onaylı),
• Alkol Raporu (Onaylı),
• Hastane Masraflarının Belgeleri ( Fatura,İlaç Kupürleri,Reçeteler Vs.),
• Kati Hastane Raporu,
• Daimi Maluliyet Halinde Maluliyeti Gösteren Tam Teşekküllü Hastane Raporu
C.9. FERDİ KAZA HASARLARI

Yaralama Halinde;

• Kaza Zabtı (Onaylı),
• Hastane Masraflarının Belgeleri,
• Kesin Hastane Raporu,
• Daimi Maluliyette Kesin Hastane Raporu

Ölüm Halinde;

• Ölüm raporu (onaylı),
• Veraset ilamı (Onaylı),
• Vukuatlı nüfus kayıt örneği,
• Defin ruhsatı,
• Tutulan zabıt.

C.10. MÜHENDİSLİK HASARLARI

Mühendislik sigortaları ile ilgili hasarlarda aşağıdaki hususlar derhal Sigorta Şirketine veya acenteye bildirilmelidir.

• Poliçe ve acente numarası ile sigorta süresi ve teminat miktarı,
• Sigortalı yerin adresi,
• Hasarın Kapsamı ve Tahmini hasar miktarı,
• Olayla ilgili tutanaklar veya itfaiye raporu,
• Hasarlı Makinenin poliçedeki sıra numarası ve sigorta bedeli,
• Muafiyet Miktarı,
• Müşterek Sigorta Olup Olmadığı
Bulunması Gereken Evraklar (Montaj/Makina Kırılması/Elektronik Cihaz);
• Hasar öğrenildiği anda şirketin aranılması lazımdır.
• Hasarlanan makinanın çalıştırılmaması lazımdır.
• Teknik servisin bakın anlaşması,
• Hasarlanan malzemenin teknik servisinden teklif mektubu alınacaktır.
• Olayı anlatan beyan yazısı veya tutanaklar
• Müsterek sigorta olup olmadığının bildirilmesi
• Ekspertiz raporu
• Bilirkişi raporu (inşaat hasarlarında.)



























Tahsilat İşlemleri


A. ACENTENIN TUTMASI GEREKEN DEFTERLER

  A.1. REJİSTRO DEFTERİNİN TASDİKİ 

Noter tasdikine tabii defterler,

• Yeni işe başlayan acenteler tarafından işe başlama tarihinden 10 gün önce,
• Hesap dönemi içinde kullanılan defterin bitmesiyle yeni defteri kullanmaya başlamadan önce,
• Defteri ertesi yılda kullanmak isteyenler tarafından Ocak ayı içinde kapanış ve sonra açılış yapılarak,
• Yeni hesap dönemi için yeni deftere başlayacaklar tarafından Aralık ayı içinde tasdik ettirilir.
• Defter olarak A4 boyutlu düz fotokopi kâğıdı kullanılmaktadır.

a. Rejistro(Kayıt) Defteri; Düzenlenen poliçe, tecditname (yenileme) ve zeyilnamelerin tümünün kaydedildiği kanuni defterlerdir. İstihsal kayıt defteri ve İptal kayıt defteri olmak üzere 2 çeşit olup, bu defterler noterce tasdik edilir. Yıl bitimlerinde bir önceki yıldan kullanılmayan sayfalar olması durumunda ara tasdikleri yapılarak kullanılmaya devam edilir.
 
b. Tahsilât Defteri; Tahsilât Kayıt Defteri programı kayıtları acentelerimizin tahsilâtını yaptıkları poliçeler için kestikleri makbuz kayıtlarından oluşur. 
 Acentelerimiz söz konusu tahsilât defterini Acente otomasyon sistemimize bağlanarak Tahsilât Kayıt Defteri programından aylık olarak alabilir. 


B. ACENTENIN ÖDEMESI GEREKEN VERGILER

a. Sigorta Gider Vergisi(B.S.M.V.);

• BSMV için hizmet vergi beyannamesinin doldurularak beyanda bulunulması gereklidir. Düzenlenen beyanname vergi dairesine götürülerek tahakkuk işlemi yaptırılır. Tahakkuk fişi tutarı bankaya veya vergi dairesine ödeme yapılarak vergi tahsil dekontu alınır. Poliçe tanzimine yetkili acenteler tanzim ettikleri poliçeleri rejistro defterine işledikten sonra vergilerini müteakip ayın 15’ine kadar bağlı oldukları vergi dairesine yatırırlar. 
• Acenteler her ay bir önceki ayın tahakkuk eden vergi fişini ve vergi tahsil dekontunun birer fotokopisini şirkete gönderirler. Şirket, verginin yatırıldığı ayın hesap ekstresine alacak kaydeder. Daha önceden üretim muhasebeleşmesi esnasında tahakkuk eden BSMV acente hesaplarına borç atıldığından hesaplar sıfırlanır. Şirkete bu belgeleri göndermeyen acentelerin hesaplarındaki vergi borç bakiyesi ise her ay artarak büyür. Hazine Müsteşarlığından gelen denetmenler bu acenteler için de rapor tutarlar. 
• Şirket merkezinde şirket numarası ile tanzim edilen poliçelerin vergilerini şirket yatırır. 
• Vergi beyannamesi acente tarafından bağlı olduğu vergi dairesine verilir.
• Acente istihsali olmadığı aylarda boş beyanname verir.
• Sigorta gider vergisinin oranı; istihsal priminden varsa iptal priminin düşülmesinden sonra kalan primin; (matrahın) % 5’idir. Yangın poliçelerinde gider vergisi matrahı: net prim üzerine yangın sigorta vergisi ilave edilerek bulunan rakamdır.



b. Yangın Sigorta Vergisi (Y.S.V.);

• Yangın sigorta vergisi yalnız yangın poliçeleri, zeyil, tecditleri (yenilemeleri) için tahakkuk ettirilir.
• Mücavir alan dışında kalan yerler için, tanzim edilen poliçelerde yangın sigorta vergisi tahakkuk ettirilmez.
• Ay içinde yangın poliçesi tanzim etmemiş olan acente, beyanname vermez.
• 2464 Sayılı Belediye Gelirleri Kanununun 40-44. Maddeleri gereği Büyükşehir İl sınırları içinde bulunan yerlere ait tanzim edilen Yangın Sigorta poliçelerinden doğan Yangın Sigorta vergileri (YSV) İlçe Belediyelerine değil, Büyükşehir Belediyelerine yatırılacaktır. Bknz.2007/57 nolu Acente Sirküleri.
• Kesilen poliçelerin bağlı olduğu birden fazla Büyükşehir belediyesi varsa her Büyükşehir belediyesi için ayrı ayrı poliçe bazında toplamlar alınır. Her Büyükşehir belediyesine ayrı beyanname verilir.
• Yangın sigorta vergisi ait olduğu Büyükşehir belediyelerine doğrudan ödenebileceği gibi banka havalesi ile de ödenebilir.
• Beyanname ve ödenti makbuzunun bir fotokopisi şirketimiz merkezine gönderilir.
• Müteakip ayın 20’sine kadar ödenir.
• Yangın sigorta vergisini poliçe tanzimine yetkili acenteler yatırır.
• Yangın Sigorta vergisi matrahın % 10’udur.


C. TRAFIK SIGORTALARINDA FONLAR 

Trafik Hizmetleri Geliştirme Fonu; Trafik Hizmetleri Geliştirme Fonu, 19.07.1998 tarih ve 23407 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Trafik Hizmetleri Geliştirme Fonu Yönetmeliği ile oluşturulmuştur. 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanununun değişik 91inci maddesine göre tahsil edilen % 5 Mali Sorumluluk Sigortası payı bu fona aktarılır. Trafik Sigorta poliçe primi içinde peşin olarak tahsil edilir. 

Garanti Fonu; Garanti Fonu, 03.07.2002 tarih ve 24804 sayılı Karayolu Trafik Garanti Sigortası Hesabı Yönetmeliği ile oluşturulmuştur. 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu’nun 108. maddesine göre, her yıl sigorta şirketlerinin zorunlu mali sorumluluk sigortası için tahsil ettikleri toplam safi primlerin % 1’i oranındaki katılma payları ile zorunlu mali sorumluluk sigortası yaptıranların safi primlerinin % 2’si oranında sigorta şirketine ayrıca ödeyecekleri katılma paylarından oluşur. Trafik Sigorta poliçe primi içinde peşin olarak tahsil edilir. 

Yukarıda belirtildiği üzere elde edilen trafik primlerine ait fonların tamamı Sigorta Şirketi tarafından ödenmektedir.


D. ACENTELERIN BORÇLANDIRILMASI

Acenteler Şirketimiz nezdinde iki türlü borçlandırılır.

a. Poliçe istihsal ve iptali ile bağlantılı borçlandırma; Şirketimiz nezdindeki Acente muhasebe defterlerinde borçlandırma; yapılan prim istihsali için poliçe net primleri ve trafik poliçe fonları acente hesaplarına borç, acente komisyonu ise alacak kaydı atılır. Yapılan prim iptalinde ise önceki işlemlerin tam tersi gerçekleşir.

b. Acentenin mahsup işlemleri ile bağlantılı borçlanması ve alacaklanması; Acente herhangi bir nedenden dolayı şirketimizden alacaklı ise alacaklı olduğu tutar, şirketimiz nezdindeki acente hesabının alacağına, herhangi bir nedenden dolayı şirketimize borçlu ise borçlu olduğu tutar acente hesabının borcuna kayıt atılır.







E. ACENTE ILE MUTABAKAT 

Acenteler ile mutabakat poliçe bazında yapılır. Acentelerimiz ile poliçelerin hem vadesi gelen hem de vadesi gelmeyen prim borçları üzerinden mutabakat yapılır. 

Acente mutabakatlarında Acentenin tanzim etmiş olduğu ve tahsilât kayıt defterinde oluşan makbuz kayıtları dikkate alınacaktır. Bu sebepten alınan ödemeler için niteliğine uygun makbuz tanzim edilmesi gerekmektedir.

Acente, her ayın 1’i ila 30’u arasında bir önceki ay üretimi ile ilgili olarak Genel Müdürlük Tahsilât Bölümü veya Bölge Müdürlükleri ile mutabakatı sonuçlandırmış olacaktır. 


F. ACENTENIN SIGORTALIDAN TAHSILÂTI  

Acente kestiği poliçeler için en geç 15 gün içinde tahsilât yaparak sistemden makbuzunu kesmek zorundadır. Yukarıda belirtilen süre zarfında makbuzu kesilmeyen ve hasar vuku bulan poliçeler teminat dışı kalacaktır. Bu bakımdan sigortalılar zamanında uyarılarak poliçe primleri gecikmeden tahsil edilecektir.

Poliçe tahsilât bilgileri hiçbir gecikmeye maruz bırakılmadan en geç 24 saat içinde sisteme kaydedilmelidir.

Acentenin makbuz iptal yetki süresi poliçe başlangıç tarihinden itibaren 15 gün olup, makbuz iptal işlemleri bu süre içinde yapılacaktır. 15 gün dolmadan iptal edilip, sonra bir kez daha kesilen makbuz kayıtları için süre söz konusu olmayıp, ikinci makbuz kaydı iptal edilemez. 

Tahsilâtı gerçekleştirilmeyen poliçeler için makbuz kaydı oluşturulmayacaktır.  

Şirketimiz müşterilerden kredi kartları ile tahsilâtı kolaylaştırmak için piyasada kredi kartları sık tercih edilen bankalar ile anlaşarak Sanal Pos ile tahsilât uygulaması imkânını da getirmiştir. Sanal Pos, taksitli satışlarda anlaşmalı bankaların kredi kartları için, tek çekim satışlarda ise tüm bankaların kredi kartları için çalışmaktadır. Tahsilât menüsünde kullanmış olduğunuz müşteriden tahsilât ekranından Sanal Pos butonu seçilerek girişi yapılan müşteri kredi kartına hiç zahmetsiz anında onay alarak poliçenin tüm bedeli eşit taksitli olarak tahsil edilmektedir. 

Anlaşmalı olduğumuz bankalar, Bank Asya (Asyacard), İş Bankası (Maksimum kart), Akbank (Axess), Yapı Kredi (World Card), Garanti Bankası (Bonus Card) ve Finansbank (Cardfinans)’ tır. Ayrıca aynı özelliği taşıyan Oyak Bank(Maksimum kart özelliği taşıyan kredi kartı), Bonus kart özelliği taşıyan TEB (Türk Ekonomi Bankası kredi kartı) ile DenizBank Bonus tipi kredi kartları da anlaşmalı kart kapsamımıza girmektedir.


G. ŞİRKETİN ACENTEDEN TAHSİLÂTI  
Acente, Acente poliçe taksit listesi programından açık poliçe listesini alarak şirkete olan borcunu görecektir. Müşteriden tahsilât ekranını kullanarak kredi kartı girişi yapmışsa bu ödemelerden artan vergi ve komisyon tutarlarını da şirketimiz tahsilât yetkilisinden öğrenerek yapacağı ödeme tutarından mahsup edecektir. Acente ilgili ayı üretim borcunu acentenin bağlı olduğu bölge müdürlüklerine üretimi takip eden ay sonuna kadar yapılacaktır. Bu ödemeler nakit, havale, müşteri çeki ve kredi kartı slipleri şeklinde olacaktır. 
Acente tahsilât yapmadığı poliçeler için poliçe iptal prosedürlerine uygun hareket ile iptal işlemi yapacaktır. Tahsilât yaptığı poliçeler için de Şirketimize ödeme yaparken kestiği makbuzlardaki ödeme tipleri ile uyumlu ödeme yapacaktır.

Vadesi gelen borç için nakit ödeme, vadesi gelmeyen borçlar için de müşteri evrakları (çek, kredi kartı slibi gibi.) alınarak Şirketimize ödemesi yapılacaktır. Şirketimiz açık hesap çalışmamaktadır. Şirkete yapılan poliçe ödemelerinin buna uygun olacak şekilde yapılması gerekmektedir.

Acente sigortalısına şirketimizin ödemek zorunda kaldığı prim iade tutarları varsa bu tutar, acenteden peşin olarak tahsil edilecektir. 



H. TAHSİLÂTI YAPILAMAYAN POLİÇE İPTALİ  

Mebdeinden İptal Prosedürü; 
• Acente mükerrer tanzim etmiş olduğu poliçelerin mebdeinden iptali için, mükerrer olan poliçe aslı ve yürürlükteki poliçe fotokopisini ibraz edecektir. Aynı zamanda Sigortalı tarafından mükerreren bir başka Sigorta şirketinden tanzim ettirilmiş poliçelerin mevcudiyetinde ise, Acente tarafından kesilen poliçenin mebdeinden iptali için yine poliçe aslının ve sigortalının yazılı beyanı ile birlikte yürürlükteki poliçe fotokopisinin Şirketimize ibraz edilmesi gerekmektedir.
• Acentenin hatalı olarak tanzim etmiş olduğu poliçenin mebdeinden iptali, poliçe aslı ve gerekçesini yazılı olarak ibraz etmesi durumunda yapılacaktır.
• Acente, Sigortalının veya sigorta ettirenin talebi üzerine yaptığı mebdeinden iptallerde poliçe aslını, sigortalı veya sigorta ettirenin iptal gerekçesini bildirir yazılı beyanı (poliçe aslı kayıp ise beyan dikkate alınacaktır.) ibraz etmek durumundadır.
• Acente mebdeinden iptal süresi içerisinde tahsilâtını yapamadığı poliçenin mebdeinden iptali için, sigortalı ve sigorta ettirene, Borçlar Kanunu hükümleri gereğince iadeli taahhütlü uyarı mektubu (Ek1) göndermek zorundadır. Acente poliçenin iptali için bu iadeli taahhütlü mektubun postadan alındı belgesi, gönderilen mektubun fotokopisi ve var ise poliçe aslını Şirkete vermek zorundadır.
• Acente yukarıdaki mebdeinden iptal prosedürüne uymadığı takdirde, poliçe iptal yetkisi kaldırılacaktır.
Üzerinde tahsilât kaydı bulunan poliçeler için mebdeinden iptal işlemi yapılamaz. Poliçelerin mebdeinden iptal işlemlerinin azami 60 gün içerisinde sonuçlandırılması gerekmektedir.


Primli İptaller Prosedürü ;
• Acente, satıştan dolayı yapacağı iptallerden satış sözleşmesinin fotokopisini göndermesi durumunda iptal işlemi yapılacaktır.
• Acente, Sigortalı veya Sigorta ettirenin iptal gerekçesini imzalı beyan ile vermesi durumunda iptal işlemi yapılacaktır.
• Acente taksitlerinin tahsilâtını yapamadığı poliçeler için, Sigortalı ve Sigorta ettirene, Borçlar Kanunu hükümleri gereğince iadeli taahhütlü uyarı mektubu (Ek2) gönderecektir. Gönderilmiş olan mektubun fotokopisi ve iadeli taahhütlü alındı belgesinin Şirketimize ulaştırılması durumunda poliçe iptal işlemi yapılacaktır.
• Acente, yukarıda anlatılan tüm primli iptallerde iptal zeyilnamelerini sigortalı ve sigorta ettirene ya elden teslim edecek, ya da posta ile iadeli taahhütlü mektup olarak ulaştıracaktır. Poliçe iptalinden doğan ve sigorta ettirenin alacağı olan prim iadesinin ödenmesini Acente yapacaktır. Bu iade Acente tarafından tanzim edilecek tediye makbuzu üzerine sigorta ettirenin imzası / imzası ve kaşesi alınarak yapılacaktır. Sigortalının tahsil beyanını içeren tediye makbuzu cari ay içerisinde Tahsilât Müdürlüğü’ne teslim edilecektir. Prim iadesinin ödenmemesinden kaynaklanabilecek tüm cezai, hukuki ve mali sorumluluklar Acenteye ait olacaktır.(23.11.2007/ 52 no’lu Acente Sirküleri)

EK 1: Mebdeinden iptal uyarı mektubu
EK 2: Primli iptal uyarı mektubu 

Not: Ek-1 ve Ek-2 de yer alan mektuplar gerektiğinde sistemimizdeki Acente otomasyon programındaki Tahsilat-Tahsilat Raporları menüsünden-Müşteri Mektupları Basımı programı çalıştırılarak yazdırılır.



Ek:1

(Mebdeinden İptal)

Tarih

Sayı :

Sayın ;



Sigorta Şirketimizle aranızda aşağıda detaylı olarak bilgilerini verdiğiniz poliçe ile sigorta sözleşmesi akdetmiş bulunmaktasınız. İşbu poliçenin düzenlendiği tarih itibariyle sigorta prim miktarı ve prim ödeme planı miktar ve tarih olarak açıkça poliçenin önyüzünde belirtilmiştir.

Sigorta himayesinin (teminatın) TTK.M.1295/f3 hükmüne göre başlaması için Sigorta priminin veya taksitinin poliçenin düzenlendiği tarih itibariyle tarafınızdan Şirketimize tediye edilmiş olması gerekmektedir.

Ancak hal böyle iken aşağıda belirttiğimiz tarihte ödemeniz gereken prim borcunuzun tarafınızdan sigorta sözleşmesi hükümlerince tediye edilmediği müşahede edilmiştir.

İşbu pirim borcunuzu bahsi geçen tarihte ödemediğiniz için TTK.M.1295/f3 hükmü gereğince, Şirketimizin sigorta himayesi ve teminat sorumluluğu başlamadığından ilgili poliçeyle teminat altına almak istediğiniz mülkünüz halen sigorta himayesi ve teminatı dışında bulunmaktadır.

Bu nedenle sigorta himayesinin devam etmesi için, Şirketimize ödemek zorunda olduğunuz işbu prim borcunuzu bu ihbarın tarafınıza tebliğinden itibaren 5 gün içerisinde (TTK.M.1297/son fıkrası hükmü gereğince bu süre içerisinde riziko gerçekleşmemek koşuluyla) Şirketimize ödediğiniz takdirde fiili ödeme gününden geçerli olmak üzere sigorta himayesinin başlayacağını ve diğer taksitler vadelerinde ödenmek koşuluyla devam edeceğini aksi halde ise, Şirketimizin sigorta himayesini başlatmamış bulunan işbu poliçenin bu süre sonunda başkaca bir ihtar ve ihbara hacet kalmaksızın Kurumumuzca iptal edileceğini tarafınıza ihbar ederiz.

  Saygılarımızla,

Sigorta Poliçesinin 

Acente Kodu :
Poliçe Numarası :
Tanzim Tarihi :
Başlangıç/Bitiş Tarihi :
Sigorta Konusu :
Toplam Sigorta Primi :
Vadesi Geçen Ödenmemiş Borç :














Ek:2

(Primli İptal)

Tarih
Sayı :

Sayın ;



Sigorta Şirketimizle aranızda aşağıda detaylı olarak bilgilerini verdiğiniz poliçe ile sigorta sözleşmesi akdetmiş bulunmaktasınız. İşbu poliçenin düzenlendiği tarih itibariyle sigorta prim miktarı, taksitleri ve prim ödeme planı miktar ve tarih olarak açıkça poliçenin önyüzünde belirtilmiş olup, ilk taksit poliçenin düzenlendiği tarih itibariyle tarafınızdan tediye edilmiş ve Şirketimizin sigorta himayesi TTK.M.1295/3 hükmüne göre başlamıştır.

Ancak hal böyle iken aşağıda belirttiğimiz tarihte ödemeniz gereken prim taksit borcunuzun sigorta sözleşmesi hükümlerince kararlaştırılan vade tarihinde ödenmediği müşahede edilmiştir.

İşbu pirim borcunuzu kararlaştırılan vade tarihinde ödemediğiniz için BK.101vd. madde hükümleri çerçevesinde temerrüde düştüğünüzü beyan ederiz. Şayet söz konusu prim taksidini işbu ihtarın tarafınıza tebliğinden itibaren 15 gün süre içerisinde ödemediğiniz takdirde bu sürenin sonunda sigorta teminatı kalkarak takip eden 15 gün süre ile duracaktır. Teminatın durduğu bu 15 günlük süre içerisinde (ve bu süre içerisinde riziko gerçekleşmemek kaydıyla) prim borcunu Şirketimize ödediğiniz takdirde sigorta teminatı ödeme tarihinden itibaren devam edecektir.

Aksi halde bu sürenin hitamına kadar prim taksit borcunuzu Sigorta Şirketimize tediye etmediğiniz takdirde BK.106.madde hükmü gereğince başkaca bir ihtar ve ihbara hacet kalmaksızın bu süre sonunda sigorta sözleşmenizin feshedileceğini ve prim borcunuzu ödemede mütemerrit olmanız sebebiyle, işbu tarihe kadarki prim borcunuzun tarafınızdan yasal işlem yapılmak suretiyle talep ve tahsil edileceğini ihtaren tebliğ ederiz.


  Saygılarımızla,

Sigorta Poliçesinin 

Acente Kodu :
Poliçe Numarası :
Müşteri No :
Tanzim Tarihi :
Başlangıç/Bitiş Tarihi :
Sigorta Konusu :
Toplam Sigorta Primi :
Ödenmeyen Taksitlerin Vadeleri :
Ödenmesi Gereken Taksit Tutarı :
 






I. POLİÇE İPTALİNDEN DOĞAN PRİM İADELERİ  
Poliçe iptalinden doğan prim iadesinin Sigortalıya iadesi nasıl yapılır? Acente, sigortalıya iade edeceği tutarı çıkan brüt prim iade tutarından iptal öncesi poliçe brüt priminden tahsil edemediği tutarı düşerek belirler. Aradaki fark negatif bir rakam ise sigortalıya iade yapılmaz, tersine negatif tutar kadar sigortalıdan tahsilât yapılması gerekir.
Aradaki fark pozitif bir rakam ise bu tutar kadar sigortalıya iade yapılır. Bir başka deyişle prim iade zeylinde çıkan tutarın sigortalıya iade edilebilmesi için sigortalının poliçeden hiç borcunun olmaması gerekir.
Acente, prim iadesini ödediği zaman sigortalıya hangi poliçeden, ne kadar prim iadesi yaptığını ve sigortalı da bunu tahsil ettiğini bir tediye makbuzu üzerinde göstermek zorundadır. Böylece kötü niyetli sigortalıların aynı prim iadesini iki kez tahsil etmelerinin önüne geçilecektir. Sigorta şirketimiz bu tür taleplerde mutlaka acentesine dönerek onay almaktadır.
Acente, iptali yapılan poliçe primine isabet eden vergi iptal tutarını ertesi ay ilgili ayın vergisini yatırırken tenzil ederek eksik öder. Vergi iadesini bu şekilde mahsup etmek sureti ile tahsil etmiş olur. 
Acente, prim iadelerinde sadece iptal poliçe komisyonu kadar kazanç kaybına uğrayacaktır. Bu da komisyon karşılığı çalışmanın doğal bir sonucudur.

J. ACENTENİN ŞİRKETE VERMİŞ OLDUĞU ÖDEMELERİN TAKİBİ VE KONTROLÜ 
Acente tarafından Şirketimize tevdi edilen çek, senet ve kredi kartı (mail order) sliplerinin vadelerinde tahsil edilip edilmediğinin kontrolü gerekmektedir. Bu sebepten her ödeme kaydının vade tarihi itibariyle tahsil edilip edilmediği acente tarafından sistemimize girilerek günlük kontrol edilmelidir.
Çek ve senet için Tahsilât Raporları menüsünden Çek ve Senet Listesi programı açıldıktan sonra vade tarihine göre ve karşılıksız seçimleri birlikte yapılıp, istenen tarih aralığı girişi yapıldıktan sonra program çalıştırılarak elde edilir.
Kredi kartları için de Kredi Kartları menüsünden Kredi Kartı Raporları menüsü seçildikten sonra Slip Listeleme programı açılarak mail order, tahsil edilemeyen ve vade tarihine göre seçimleri birlikte yapılıp, istenen tarih aralığı girişi yapıldıktan sonra program çalıştırılarak elde edilir. 

K. HASAR DURUMUNDA İLK OLARAK POLİÇE TAHSİLÂT KAYITLARINA BAKILMASI
a. Hasar ödemelerinde poliçe makbuz kayıtları dikkate alınarak işlem yapılacağından Acente, tanzim etmiş olduğu her poliçenin tahsilâtını poliçe vade başlangıç tarihinden itibaren 15 gün içerisinde sisteme gerçek ödeme bilgilerini içerecek şekilde kayıt yaparak makbuz kaydını oluşturacaktır.

b. Acentenin oluşacak hasarlarda 15 gün içerisinde tahsilâtı yapılıp, sisteme kaydının yapılmadığı hasar örnekleri ile karşılaşıldığında, müşterinin veya acentenin tahsilâtın yapıldığı halde sisteme kaydının yapılmadığını belgelemesi ve/veya yazılı beyanda bulunması durumunda müşteri mağduriyetini gidermek için hasar ödemesi gerçekleştirilecektir, ancak Şirketin tahsilat politikası doğrultusunda yapmış olduğu tahsilatları Şirket kayıtlarına zamanında yansıtmaması nedeniyle acentemiz ADK tarafından yazılı olarak uyarılacak, tekerrür etmesi durumunda da Acentenin çalışma şartları (feshi dâhil) ADK tarafından değerlendirilerek üst yönetime sunulacaktır.




L. SAĞLIK POLİÇELERİNİN MUTABAKATI VE TAHSİLÂTI
Sağlık poliçe ödemelerinde Sanal Pos ile kredi kartı ödemesi harici tüm ödeme tiplerinde peşinat primi olan %25’lik tutar tahsil edilmedikçe sigortalıya poliçe teslim edilmeyecektir. Sanal Pos ile poliçe başlangıç tarihinden itibaren en fazla 8 eşit taksitte ödeme yapılacaktır. Bu ödeme tipinde kredi kartı limitinin poliçe brüt prim tutarı kadar bloke edilmesi esas olup, sigortalı kredi kartı limitinin taksitler toplamına müsait olması gereklidir.Mail order tipi kredi kartı ödemesinde ise poliçe üzerinde yazılı taksit vade tarihlerinde ve tutarlarında ödeme yapılacaktır. Çek ile ödemelerde de peşinat primi nakit olarak tahsil edildikten sonra kalan 5 taksitin ortalaması için ilk taksit tarihinden başlayarak maksimum 90 günü aşmayan çek alınabilir. Ya da peşinat primi tahsil edildikten sonra kalan her taksit için bir çek alınacaktır. Senet ile ödeme kabul edilmeyecektir.

M. ZORUNLU DEPREM SİGORTA (DASK) POLİÇELERİ MUTABAKATI VE TAHSİLÂTI 
Zorunlu Deprem Sigorta poliçeleri 2008 yılı ile birlikte sistemimiz üzerinden kesilecektir. Dask (Doğal Afet Sigortaları Kurumu) poliçelerinin muhasebe defteri de ayrıca mevcut olup üç aylık dönemlerde devir rakamları mutabakatlara alınacaktır.

Poliçe borçları Acente poliçe taksit listesinden takip edilecektir.

Dask poliçelerinde de müşteri kredi kartları ile poliçe bazında ödeme esas olup, ödemesi açık kalanların borcu ise acente tarafından en geç takip eden ayın 15.günü akşamına kadar nakit veya tek çekim olarak ödenecektir. 

 
N. TARSİM POLİÇE MUTABAKATLARI VE TAHSİLÂTI
Poliçeler sistemimize aktarılıyor olup, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanmaktadır. Acente borcuna Sigortalının ödeyeceği diğer % 50’lik kısımdan vergi ve komisyon düşüldükten sonraki kısım eklenir. Tarsim poliçe borçları üretimi takip eden ayın en geç 15.günü akşamına kadar müşteri evrakları ile ödenmelidir. Tahsilâtın 30 gün dolmadan üretimin yapıldığı ay içerisinde iptal edilmesi esastır. Poliçe iptali için muhakkak poliçe aslı ve iptal nedenini izah eden acente yazılı talebinin en geç 30 gün içerisinde Şirketimiz Genel Müdürlüğünde Teknik Operasyon Nakliyat Oto Dışı ve Tarım Sigortaları Departmanına gönderilmesi gereklidir. Tarsim poliçelerinin ödeme şartları ürün tiplerine göre aşağıya çıkartılmıştır. 
Bitkisel Ürün Sigortası; Bitkisel Ürün Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanmaktadır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %10'u peşin alınır; kalan prim tutarı da en geç hasat sonunda tahsil edilir.
Sera Sigortası; Sera Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanmaktadır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25'i peşin alınır; kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir. 
Hayvan Hayat Sigortası; Hayvan Hayat Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanmaktadır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25’i peşin alınır; kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir.
Kümes Hayvanları Sigortası; Kümes Hayvanları Sigortalarında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanmaktadır. Sigortalı tarafından ödenecek olan primin %25’i peşin alınır; kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir. Broiler sigortalarında primin tamamı peşin tahsil edilir. 
Su Ürünleri Sigortası; Su Ürünleri Sigortasında, poliçede yazılı primin %50'si Devlet tarafından karşılanacaktır. Yetiştirme planında beyan edilen aylık ortalama stok değeri üzerinden hesaplanan depo-geçici- prim tutarının Sigortalı tarafından ödenecek kısmının %25'i peşin alınır, kalan prim tutarı da en fazla 5 taksitle tahsil edilir. 






Risk Yönetimi



A. SİGORTACILIKTA RİSK NEDİR? 

İleride olması beklenen, gerçekleşmesi kesin olmayan veya ölüm gibi gerçekleşmesi kesin olmakla beraber ne zaman gerçekleşeceği belli olmayan, konusu itibariyle yasal, sigortalı ile sigortacının iradesi dışında gerçekleşebilecek bir tehlikedir.

Kişi ve kuruluşlar açısından risk, yani zarar % 0 ile % 100 arasında değişebilir. Olasılık % 0 veya % 100 ise; kesinlik vardır.

Halbuki sigorta, bilinmeyenin ve olasılığın bulunduğu yerde vardır. Bu nedenle hiç hasar olasılığı olmaması veya hasarın kesin olması halinde sigortadan söz edilemez. Bazen bu kesinlik ölümde olduğu gibi sonuç olarak vardır, ancak ne zaman meydana geleceği belli değildir.

Risk, yani zararın veya sigortalı olayın gerçekleşmesi olasılığı % 0'a yakın ise, kişi ve kuruluşlar sigorta yaptırmaya yanaşmazlar. Eğer % 100'e yakın ise bu durumda sigorta şirketleri sigorta yapmaktan kaçınacaklar veya sigorta fiyatını, dolayısıyla sigorta primini yükselteceklerdir.


B. BİR İŞLETMEDE MEVCUT RİSKLER NELERDİR? 

İşletme Riskleri (Ticari); Teknik, Ekonomik, Toplumsal, Politik, Üretim, Finansal, Pazarlama riskleri olarka sıralayabiliriz. Bu risklerden kaynaklanabilecek durumlar sonucunda işletme için kar veya zarar sözkonusu olabilir. Ancak bu riskler sigorta edilmez.

Mutlak Riskler (Rastlantısal; Doğal Afetler (deprem, fırtına, yer kayması, sel-seylap gibi), Hırsızlık, yağmalama veya kargaşalık, terörizm, kişisel rastlantısal riskler sonucunda oluşabilecek durumlar sonucunda mutlaka zarar ortaya çıkar. Herhangi bir nedenden dolayı ani olarak ortaya çıkan bu riskler, işletmelerin bünyesinde belirli bir zarara yol açacaktır. Bu nedenle söz konusu risklerin herhangi bir yolla kapsam dışı bırakılması veya minimize edilmesi gereklidir. Bu zararı minimize etmenin bir yolu da riski sigorta şirketlerine devretmektir.

C. RİSK YÖNETİMİ KAVRAMI NASIL ORTAYA ÇIKTI?

Türkiye’de sigortacılık sektöründe 1990 yılına kadar devam eden sabit fiyat tarife sisteminde sigorta şirketleri; rizikoyu görmeden, tam olarak tanımlamadan teminat vermekteydi. İşletmenin sahip olduğu rastlantısal riskleri tanımadan, masa başında teminat vermenin ne kadar sağlıklı olduğu yoruma açıktır. Aynı iş dalında faaliyet göstermesine rağmen iki işletmenin karşı karşıya olduğu riskler ve risk ağırlıkları farklı olabildiği halde bu işletmelere aynı teminatlı poliçelerin tanzim edilmesi son derece yanıltıcı olmaktaydı.

Bu fikirden hareketle 1990 yılı içinde sabit fiyat tarife sisteminden, serbest fiyatlama sistemine geçiş ''Risk Yönetimi'' kavramını da ortaya çıkarmıştır. Günümüzde yaşanmakta olan ve serbest fiyat adı altında gerçekleştirilen fiyat indirimlerinin çılgın boyutlara ulaşması, böylece sigorta şirketleri arasındaki kıyasıya rekabet piyasasından pay alma yarışı ve rizikoyu uygun fiyatlandırma kaygısı bu kavramın Türkiye’de daha da perçinlenmesini sağlamıştır.





D. RİSK MÜHENDİSİ KİMDİR?

Üniversitelerde, Risk Mühendisliği Bölümü adı altında bir mühendislik bölümü yoktur. Ancak diploma tezi ve yüksek lisans tezi olarak araştırma amaçlı alınmaktadır. Sigorta şirketlerinde risk mühendisi olarak üniversitelerin inşaat, makine ve elektrik mühendisliği bölümlerinden mezun kişiler görevlendirilmektedir. Bir risk mühendisinin doğru analiz yapabilmesi için zemin etüdü, inşaat, makine, elektrik, elektronik gibi konularda bilgi sahibi olması gerekir. Bu bilgi birikimi ise, çeşitli iş kollarında ve şantiyelerde çalışmakla elde edilir.


E. NEDEN RİSK MÜHENDİSLERİNE İHTİYAÇ VARDIR?

Bilindiği üzere; tarifeler, belirli gruba giren rizikoların istatistik sonuçları ve dayanışma prensipleri içinde, ortalama tehlike birimlerine gore saptanmaktadır. Bu bakımdan tarifede aynı gruba giren, aynı fiyata tabi rizikolar arasında tehlike yönünden farklar bulunabileceği gibi, rizikoların arzettiği her çeşit özelliğin tarifede karşılığının olmayacağı gerçektir. Bu özelliklerin de sigortacının kendisi tarafından değerlendirilmesi gerekir. İşte bu değerlendirilmenin yapılabilmesi bakımından rizikoların yerinde incelenmesi şarttır. Ancak her rizikonun yerinde incelenmesi de pratik bakımdan mümkün olmayacağından belirli özellik taşıyan veya belirli sigorta bedelini aşan rizikoların yerinde görülmesi gerekir. Sigorta şirketlerinde bu iş, Risk Mühendisleri tarafından yapılmaktadır.

Risk Mühendisleri tarafından hazırlanan rapor ve planlar öncelikle o rizikonun kabul edilip edilmemesi, şirketin tutacağı konservasyon ve fiyatlandırma gibi konulara ışık tutacaktır. Bu bakımdan rapor ve planların büyük dikkat ve titizlikle ve de sigorta şirketinin sorumlularına doğru kararı aldırabilecek yeterli bilgiyi ihtiva edecek şekilde tanzimi gereklidir.

F. RİZİKO TEFTİŞİ NASIL YAPILIR VE DEĞERLENDİRLİR?

Randevu alınıp rizikoya gidilir. Yetkililerden üretim, işletme, alınan önlemler hakkında teknik bilgiler alınır. Sigorta bedelleri hakkında bilgi toplanır, rizikonun vaziyet planı alınır, işletmede yoksa çizilir. İşletme gezilerek görsel olarak incelenir, izin verildiği takdirde fotoğrafları çekilir. Tüm bu bilgiler ışığında “Riziko Teftiş ve Değerlendirme Formu” doldurulur.

Rizikonun yerinde incelenmesinden sonra mevcut risklerin potansiyeli tespit edilir ve;
• Sigorta bedellerinin, Sigortalının moralitesi ölçülür.
• Rizikonun P.M.L.’i (Olabilecek En Büyük Hasar Miktarı) hesaplanır.
• Rizikonun ne kadarının şirket üzerinde tutulacağına karar verilir.
• Işletmede görülen eksiklikler tespit edilirse, bunların basit ve ekonomik yöntemler ile azaltabilmek hakkında müşteriye özel bir öneri raporu hazırlanır. 
• Risk değerlendirmesi, bir rapor olarak düzenlenip ilgili teknik servislere dağıtılır. Bunun sonucunda rizikonun kabul edilip edilmeyeceğine karar verilir. Kabul edilmesi durumunda hazırlanan teklif ve gerekli ise ekinde Müşteri Öneri Raporu, müşteriye ulaştırmak üzere acentemize verilir.

G. RİSK DEĞERLENDİRMESİ BİZE NE KAZANDIRIR?


• Rakip şirketler karşısında fiyatları nereye kadar düşebileceğimiz tespit edilir. 
• Ağır rizikolar, belirli koruma önlemlerinin alınması şartı ile kabul edilebilir. 
• Şirketin üzerinde tutacağı konservasyon oranı en doğru şekilde belirlendiğinden, teknik karlılık geliştirilir. 
• Müşteriye ücretsiz teknik danışmanlık hizmeti verilir.
• Pazarlama şansı ve buna bağlı olarak işin alınma olasılığı artar.
• Yapılan öneriler ile hasar olasılığı ve miktarı azaltılabileceğinden, milli kayıplar önlenir.





H. RİSK DEĞERLENDİRME FORMUNUN DOLDURULABİLMESİ İÇİN GEREKLİ TEKNİK HUSUSLAR

Riski tanıyıp doğru fiyatlandırma yapabilmemiz için formu doldururken aşağıdaki hususlara dikkat edilmelidir:

1. Faaliyet Konusu: Risk ve tarife grubunun tespit edilebilmesi açısından işletmede yapılan iş veya işler açık olarak belirtilmelidir.

2. Binanın İnşa Tarzı: Yapı grubunun tespiti ile riskin yangın tehlikesine maruz kalma ölçüsü hakkında bir fikir ve temel tarife uygulanması yönünden ilk bilgi elde edilir. 

3. Binaların İnşa Tarihi: Binaların gerçek sigorta değerinin tespit edilebilmesi için, günün koşullarına uygun maliyet birim fiyatlarına göre hesaplanan değerden eskime paylarının düşülmesi gerekir. Aynı zamanda hangi tarihli Deprem Yönetmeliği’ne göre inşa edildiği öğrenilir.

4. Tesisin Açık ve Kapalı Alanı: Eksik veya aşkın sigorta durumunu daha teklif aşamasında tespit edip önleyebilmek veya kiracı mali mesuliyet sigorta değerini hesaplayabilmek açısından önemlidir. Tesisin açık alanından maksat, bina ve yapıların haricinde kalan alan değil, üzerinde
bulundukları arsanın alanıdır. Kapalı alan ise, bütün bina ve katlarının toplamı olarak tespit edilecektir.

5. Yapı Nerede Kurulu: Yapının bulunduğu yerin coğrafi özelliğinden doğal afetlere karşı tehlikelerinin derecesi ölçülür.

6. Katların Kullanım Amaçları ve Alanları: Özellikle zemin ve bodrum katlara dışarıdan gelebilecek su basması tehlikesinin maddi boyutunun ölçülmesi ile reasürans ve konservasyon çalışmaları için gerekli olan, P.M.L. (Olabilecek En Büyük Hasar) yerinin ve miktarının tespit edilmesi için bu bilgilerin alınması şarttır.

7. Çatı Sistemi ve Örtüsü: Yangın, fırtına, kar ağırlığı, dahili su risklerinin ölçümü ve olabilecek hasar miktarı hakkında ön bilgi edinmek açısından önemlidir.

8. Binaların Bitişiklik Durumu ve Faaliyet Konuları: Rizikoya bitişik binaların yapı karakteristikleri ve kullanım şekilleri, yakın çevrede bulunan risklere ait genel bilgiler elde edilerek, rizikoya bitişiğinden ve çevresinden gelebilecek tehlikelerin varlığı ve derecesi tespit edilmiş olur.

9. Elektrik Tesisatının Durumu: Genellikle yangın olayının başlamasının ana nedenlerinden biri olan elektrik tesisatı hakkında detaylı bilgiye sahip olmak gerekir. Bu amaçla yapılan kontrolde, aşağıdaki hususlara önemle dikkat edilmelidir. 

Elektrik tesisatının eski, yırtık ve sarkmış olmaması, tesisatta boş ve açık kablo ucu bulunmaması, makine güç kablolarının zeminde olması durumunda ezilme, bükülme ve kopmalara karşı kanal veya metal borular ile korunmuş olması ve yüksek sıcaklıkta çalışan makine, fırın, ocak, baca ve benzeri birimlerden etkilenecek yerlerden geçmemesi gerekir.

Dağıtım panolarının saçtan ve kapaklı olması, panonun ana kesici şalterinin bulunması, meydana gelebilecek arkı içinde tutabilmesi açısından faydalıdır. 

Sigortaların otomatik tip olması, görevlerini yerine getirebilmesi nedeni ile önemlidir. Normal butonlu sigortaların üzerine, gerekli amperajının üzerinde kalın tel sarılarak kullanılmakta, bunun sonucunda ise, sigorta kısa devre veya aşırı akım olayında gecikerek devreyi kesmekte veya kesmemekte ve kabloda tutuşma olayı başlamaktadır. 

Tesisin, elektrik enerjisini resmi kurumlardan sağlaması gerekir. Kaçak kullanma gibi yasal olmayan kullanımlar risk durumunu arttırır. Ayrıca, makinelerde ve metal aksamlarda oluşan statik elektriğin, deşarj anında herhangi bir kıvılcıma neden olmaması için topraklama sisteminin olup olmadığı tespit edilmelidir. 

Jeneratör gibi yedek enerji kaynağının bulunması, yangın olayında yangın su tesisatını besleyen pompaların şebeke enerjisinin dışında başka bir enerji ile beslenebilmesi için önem kazanmaktadır. 

Açık arazide bulunan çelik konstrüksiyon ve yüksek binalarda paratoner sistemi olmalıdır. İşletmede, tesisatı sürekli kontrol ederek gerekli durumlarda müdahale edebilecek ehil bir elektrikçinin bulunması da olumlu bir durumdur.

10. Isıtma Sisteminin Durumu: Yangın olayının diğer nedenlerinden biri olan ısıtma sisteminin ve sık karşılaşılan kazan patlamalarına karşı kazan dairesinin incelenmesi gerekir. Binada kullanılan ısıtma sistemi, yakıt cinsi ve depolama şekli belirtilmelidir. Kazan dairesinin, tesisten uzakta bulunması ve yakıt deposunun kazandan uzaklaştırılması en uygun şekildir.

11. Üretimde Kullanılan Enerji Cinsleri: Üretimde kullanılan enerji cinsler, kaynağı, ana depo yerleri, depolarda bulunabilecek azami miktarları ve depolama şekilleri incelenmelidir.

12. İşletme Faaliyetleri İle İlgili Bilgiler: İşletmede mevcut yangın yükü ve risklerinin tespit edilebilmesi açısından çok önemli bir konudur. Bu bilgilerin yerinde görülüp tespit edilmesi gerekir. Bir sinai riziko karsısında isek yanıcı, parlayıcı ve patlayıcı madde olup olmadığı, hammadde, yardımcı madde cinsleri ve depolama şekilleri, üretimde kullanılan makinelerin düzen ve durumları, mamul madde depolama şekilleri; bir ticari riziko karşısında isek emtea
cinsi ve depolama şekilleri tespit edilir. 
Su basması tehlikesine karşı emteanın raf veya ahşap paletler üzerinde depolanmasına dikkat edilmelidir.
İmalat artıklarının nerede ve ne şekilde toplandığı, birikmesine meydan verilip verilmediği, sevk ediliyor veya satılıyorsa hangi zamanlarda yapıldığı değerlendirmeyi etkileyen faktörlerdendir.

13. Yangına Karşı Alınan Önlemler: Mevcut risklere karşı alınan önlemlerin tespiti ve temel tarife fiyatlarında değişiklik yapabilmek için, yangın söndürme ve koruma hakkında aşağıdaki konuların incelenmesine ihtiyaç vardır:

13.1. Yangın Söndürme Cihazları; Yangın söndürme cihazları, içerisinde ihtiva ettiği kimyevi maddenin özelliğine göre her yangında etkili olmaz. Bazen can kaybına neden olabilir. Bu nedenle ilk önce yangın sınıflarını, daha sonra yangın söndürme cihazlarının özelliklerini bilmemiz gerekir.

13.2. Yangın Sınıfları;

A Sınıfı; Organik kökenli ve yandığında kor veren katı maddeler. (Örnek: Odun, kömür, saman, kağıt, pamuk, vb.)

B Sınıfı; Sıvı yanıcılar veya sıvılaşabilen katı maddeler. (Örnek: Yağlar, boya maddeleri, tiner, gazyağı, benzin, mazot, fuel-oil, alkol, vb.)

C Sınıfı; Yanıcı gazlar. (Örnek: Havagazı, bütangazı, hidrojen, vb.)

D Sınıfı; Metaller. (Örnek: Alüminyum, Magnezyum, vb.)

E Sınıfı: Elektrik tesisatı ve teçhizatı. (Örnek: Kablo, trafo, pano, bilgi işlem merkezleri, elektronik cihazlar, elektrik kumanda odaları, laboratuar, vb.)

13.3. Yangın Söndürme Cihazları Tipleri ve Özellikleri;

Kuru Kimyevi Tozlu Söndürücüler; Yanan yüzey üzerine atılan kimyevi toz, sıcaklık tesiri ile ayrışıp yüzeyi kaplayarak hava ile temasını keser. Ayrıca maddelerin özelliğine göre su buharı da çıkarabilir. Gerek oksijeni kesme, gerekse sıcaklığı düşürme yönünden söndürmede etkili olur.
ABC türü kimyevi tozun; petrol ürünleriyle, odun, kauçuk ve plastik gibi karışık malzemenin bir arada yandığı yangınlarda başarı ile uygulandığı görülmüştür. Tek dezavantajı, söndürülen malzeme üzerinde kalıcı atık madde bırakmasıdır. Ülkemizde genellikle ABC ve BCE tipi 2, 6, 12, 25 ve 50 kg kapasiteli kuru kimyasal tozlu söndürücüler kullanılmaktadır.

Karbondioksitli Söndürücüler; Karbondioksit havadan ağır, renksiz ve kokusuz bir gazdır. Havadaki oksijen oranını düşürmek ve yanan maddenin oksijen ile temasını kesmek suretiyle yangını boğarak öldürür. Ancak bu gaz insan sağlığına zararlıdır. CO2, (B) sınıfı yangınlar için daha etkilidir. Elektriği ilettiğinden, elektrik kökenli yangınlarda kullanılmaz. Piyasada genellikle 6, 12 ve 30 kg’ lık tipleri bulunmaktadır.

Köpüklü Söndürücüler; İçerisinde su ve konsantre sentetik köpük maddesi bulunur. Yanıcı ve parlayıcı sıvı yangınlarında çok etkilidir. Yanan yüzey üzerine yayılarak oksijen ile teması kesmek ve aynı zamanda ihtiva ettiği suyun buharlaşması ile sıcaklığı azaltmak suretiyle yangını söndürür. Piyasada genellikle 25, 50 ve 100 kg’lık arabalı tipleri kullanılmaktadır.

Gazlı Söndürücüler; Parlayıcı sıvı ve elektriksel yangınlara karşı etkilidir. Elektriği iletmemesi ve yanan malzeme üzerinde atık madde bırakmaması nedenlerinden dolayı emniyetle kullanılır. Ancak, halon cinsi gazlar çok solunduğu takdirde insan üzerinde zehirleyici etki yaptığı ve Ozon tabakasını etkilediği tespit edildiğinden, ülkemizde Halon gazının kullanımı yasaklanmıştır. Şu anda FM-200 ve Vicniaeff adlı zararsız ve yangına karşı aynı özelliğe sahip gazlar kullanılmaktadır. Piyasada bu tip cihazların genellikle 1, 2, 4, 6 ve 12 kg’lık tipleri kullanılmaktadır. Diğer tip yangın söndürme cihazlarına göre biraz pahalıdır.

Rizikonun kontrolü sırasında; klasik yangın söndürme araçları olan su kovası, kum kovası, kazma, kürek, balta, vs. dışında, yangın söndürme cihazları olarak karbondioksitli, köpüklü, kuru kimyevi tozlu, benzeri cihazlardan kaçar kiloluk, kaçar adet bulunduğu ve periyodik bakımlarının yapılıp yapılmadığı, en son bakımlarının ne zaman yapıldığı tespit edilmelidir. Yeni tip cihazların üzerinde basınç göstergesi bulunmaktadır. İbrenin yeşil alan üzerinde olması, cihazın kullanıma hazır olduğunun göstergesidir. Bu tip cihazların bakımı 2 yılda bir yapılmaktadır.

YAPILAN İŞ VE MEKAN BÜYÜKLÜKLERİ İLE ORANTILI SÖNDÜRÜCÜ SAYISINI GÖSTERİR TABLO
YANGIN TEHLİKESİNİN 
BOYUTLARI SÖNDÜRÜCÜ SAYISI 
(IV. SINIF) SÖNDÜRÜCÜNÜN YETERLİ 
OLDUĞU ALAN (M2) DAHA BÜYÜK YERLER İÇİN 
EK OLARAK
Tehlikenin az olduğu yerler 

Örn; Mekanik Atölyeler 1 

2 50 

150 - 

Her 400 m2 ilave 
halinde ek söndürücü
Tehlikenin vasat olduğu yerler 

Örn; Yangın tehlikesinin az olduğu malzeme deposu ve bürolar 1 

2 50 

150 - 

Her 200 m2 ilave 
halinde ek söndürücü
Tehlikenin yüksek olduğu yerler 

Örn; Yangın tehlikesi altında olan işletme bölümleri ve malzeme depoları 2 50 Her 200 m2 ilave 
halinde ek söndürücü

13.4. Yangın Su Rezervinin Durumu; Yangın söndürme cihazlarının yanında yangın su tesisatının da bulunması riskin azaltılması ve itfaiyenin gelene kadar yangının kontrol altına alınması açısından önemlidir. Yangın riski yüksek olan bazı rizikolarda bu şarttır. Ancak yangın su tesisatının varlığı çalışır ve yeterli durumda olduğunu göstermez. Yangın dolaplarının içinde hortum bulunmayabilir. Su deposu boş veya sadece şebeke suyuna bağlı olabilir. Tesisatta yeterli su basıncı olmayabilir. Sadece belediyeden ruhsat almak amacı ile göstermelik yapılmış olabilir. Bu nedenlerden dolayı, şehir suyunun haricinde havuz, depo, sarnıç, kuyu gibi imkanlara sahip olup olmadığı, binayı çevreleyen bir yangın su şebekesinin mevcudiyeti, elektrik kesilmesi halinde depolanmış sudan faydalanmak için bu şebekeye bir jeneratör ve ilave yedek enerji olarak bir dizel motorun bağlı olup olmadığı, vana ve hortumların yeterliliği, vanaların mahalli itfaiye normlarına uygunluğu, hortum ucuna 10 atü basınçlı su temini olup
olmadığı incelenmelidir.

13.5. Yangın Algılama ve Alarm Sistemi; Dedektörlü ve adresli yangın algılama ve alarm sistemi, yangının ilk çıkış aşamasında uyarı verip yerini gösterdiği için en etkili yangın kontrol sistemidir. Ancak bu sistemin 24 saat devrede bulunması, elektrik kesilmesine karşılık kesintisiz güç kaynağına da bağlı olması zorunludur. Bazı durumlarda, sigara dumanından dolayı sistem alarm verdiği için iptal edilmektedir. Çalışır durumdaki sistemin dedektörlerinden birkaç saniyede bir kırmızı sinyal geldiği gözlenmelidir.

13.6. Sprinkler Tesisatı; Özellikle tehlikeli ve yangın açısından riskli alanlarda kullanılan sistem, tavana sabitlenmiş metal su boruları ile boruların üzerine belirlenmiş aralıklar ile monte edilmiş otomatik olarak açılan su sisi kafalarından oluşur. Ana boru, besleyici duvara montelenmiş borularla alarm subapları aracılığıyla tanka bağlanmıştır. Bu sistemlerde otopark gibi yerlerde su, bilgiişlem odalarında FM-200 gazı ve fırın gibi açık ateş olan kapalı sistemlerde karbondioksit gazı kullanılır.

13.7. İtfaiye Durumu;En yakın mahalli ve özel itfaiye teşkilatı, uzaklık ve zaman birimleri ile verilmelidir. Çevre faktörleri nedeni ile uzaklığın aynı olmasına rağmen ulaşım zamanı değişken olabilmektedir. Ayrıca kendilerine ait özel bir itfaiye kadrosu bulunup bulunmadığı, varsa personel adedi, araç ve gereçleri, iiçilerin yangına karşı eğitilmiş olup olmadıkları belirtilmelidir.

14. Güvenlik Önlemleri: İşletmelerde alınabilecek güvenlik önlemlerini kısaca şu şekilde sıralanabilir.

14.1. Güvenlik Ekibi; Yangına ilk müdahale unsuru ve hırsızlığı caydırıcı kılan sebeplerden dolayı bekçi veya güvenlik elemanı istihdamı önem taşımaktadır. Yangın anında gecikmeden yardım çağırılabilmesi için telefon olup olmadığına da dikkat edilmelidir. İşletme tarafından oluşturulacak güvenlik kadrosu veya özel güvenlik elemanları, işletmenin bulunduğu işhanı, sanayi sitesinin kendi güvenlik elemanı varlığı ayrı ayrı belirtilmelidir.

14.2. Dış Koruma; İşletme dışında tesis edilecek çevre duvarı, tel örgü ve dikenli tel, işletme demir/sürgülü kepenk ve dış aydınlatma caydırıcılık açısından önemlidir.

14.3. Hırsız Alarm Sistemi; Sensörlü Hırsızlık Alarm Sistemi, işletmenin riskli noktalarını kontrol etmelidir. En az 12 saat elektrik kesilmesine dayanabilecek akü grubuna bağlı olmalı, dışarıya ses verecek alarm sireni olmalı ve sinyal alındığında telefon ile bir emniyet birimine veya güvenlik firmasına veya işyeri yetkililerine haber verebilmelidir.

14.4. Kapalı Devre TV Sistemi; Kapalı Devre TV Sistemi; çeşitli noktalara yerleştirilen kameralar, CCTV monitör odası ve kayıt sisteminden oluşmaktadır. Hırsızların tespit edilebilmesi ve caydırıcı özelliğinden dolayı önemlidir.

14.5. Bekçi Köpeği; Bekçi köpeklerinin bulunması ve geceleri işletme içerisinde serbest bırakılması, hırsızlık riskini azaltıcı faktörlerdendir.

İşçi Durumu; Çalıştırılan işçi sayısı, vardiya durumu ve günlük çalışma saatinin tespit edilmesi,
yangın ve hırsızlık risk faktörlerini etkiler.

15. Yerleşim Planı: Reasürans ve konservasyon çalışmaları ile, olabilecek en büyük hasar miktarının yerinin tespit edilebilmesi açısından büyük önem taşıyan bu yerleşim planının mutlaka ilişikte verilmesi gerekir. Bu plan firmadan temin edilebileceği gibi, aksi durumda basit bir kroki şeklinde çizilebilir. Bu krokide binalar arasındaki mesafeler, komşuları ve bünyesindeki yapıların bölümlerinin adları belirtilmelidir.

16. Diğer Hususlar: Rizikonun çevrede bulunan deniz, dere, göl yatağına olan uzaklıklar ile göze çarpan diğer hususlar; geçmişte yaşanan hasarlar ile ziyaret sırasında sigortalı olup olmadığı da not edilmelidir.

Talepleri kısa sürede ve uygun olarak değerlendirebilmek için aşağıdaki hususlara önemle dikkat edilmesi gerekmektedir: 

16.1. Form, mutlaka acente tarafından riziko yerinde görülerek doldurulmalıdır. Form, müşteriye doldurtulmamalıdır.

16.2. Formda, mutlaka dolduran kişinin adı, soyadı ve imzası olmalıdır.

16.3.Formun içerisindeki bütün sorulara eksiksiz verilmelidir.

16.4. Varsa, makine-tesisat-demirbaş liste ve değerleri forma eklenmelidir.

16.5. Makine kırılması ve elektronik cihaz sigorta talepleri için makine ve cihazların ayrıntılı liste ve değerleri mutlaka forma eklenmelidir.

16.6. Form ile birlikte rizikonun fotoğraflarının da gönderilmesi, risk hakkında daha sağlıklı değerlendirme yapılması ve teklifin daha kısa zamanda hazırlanabilmesi için önemlidir. Rizikonun dışarıdan komşu ve çevre yapısını da gösterecek bir görüntüsü, üretim alanı, depolama bölümleri, elektrik tesisat ve panosu, kazan dairesi, kompresör, jeneratör gibi yardımcı makinelerinin görüntüleri, alınan önlemler ile ilgili görüntüler yeterli olacaktır.








I. RİSK DEĞERLENDİRME FORMU


Şahıs / Firma / Ünvan 
Faaliyet Konusu 
Rizikonun Yeri 
Görüşme Tarihi 
Görüşülen Kişi 
Görüşmeyi Yapan 

GENEL BİLGİLER
Tesis İnşaa Tarihi 
Tesisi İnşa Eden Kuruluş / Tesis Adedi 
Yapılan İlaveler / Değişiklikler 
Üretimde Kullanılan Maddeler 
Hammadde : 

Yardımcı Malzemeler : 

Nihai Mamül Madde : 

Çalışan Personel Sayısı 
Büro : 

İşçi :  

Vardiya 
Vardiya Sayısı :  

Vardiya Başına Çalışan Personel :

Günlük Çalışma Süresi (Saat) :

Haftada Çalışılan Gün Sayısı :


İNŞAİ TESİS VE ÇEVRE DURUMU
Dış Etkiler 
Çevre Durumu (Komşu Binalar) :  

Özel Tesis / Ünite / Bina
Tankların Yerleşimi 
Yerleşim :  

Ulaşım 
Kroki : 



YAPI TARZI 
Bina Yapı Tarzı 
Yangına Dayanıklılık : 

Kolayca Tutuşabilme : 

Çatı Yapı Tarzı 

Duman ve Isı Emici Vantilatörler
 
Otomatik : Var � Yok �  

Manuel (El İle) : Var � Yok �

Bölüm ve/veya Ünite Sayısı (Yangın Bölgeleri) 


Bölüm veya Ünite Aralarındaki Geçişler (Yol, Duvar, Kapı vs.) 
Yıldırıma Karşı Koruma Sistemi 
Tipi :  

TESİSATLAR / ORTAK TEHLİKELER
Elektrik Enerjisi  
Kamu Şebekesi : �

Enerji İstasyonu : �



Jenaratör





Kesintisiz Güç Kaynağı  
Var : � Tipi ve Gücü :  

Yok : �
 



Var : � Tipi ve Gücü :  

Yok : �

Trafolar 
Tipi ve Gücü :  

Yerleşim :

İzolasyon :

Yangın Önlemleri: 





Buhar Üretim Tesisleri





Isıtıcılar İçin Kullanılan 
Yakıtlar (Fırın Kazan v.s.) 
Tipi ve Gücü : 

Yerleşim :

İzolasyon :

Yangın Önlemleri:


Doğal Gaz : FuelOil : Kömür : 

Yangın Önlemleri :
 
Hava Kompresörleri 
Tipi :  

Basınç : 

Kullanım Amacı : 

Su Kaynakları 
Şehir Şebekesi : � Miktar( m³ / saat) :

Kuyu : � Miktar( m³ / saat) :

Artezyen : � Miktar( m³ / saat) :

Su Kuleleri : � Miktar( m³ / saat) :

Diğer : � Miktar( m³ / saat) :

Tesis İçi Taşıma Sistemleri 
Forklift : � Kamyon : � Bant : � Diğer : � 

Tesis İçi Trafik 
Trafik İşaret ve Levhalar : Var : � Yok : �  

Hız sınırı : Var : � Yok : �



TANKLAMA / DEPOLAMA :
Sıvı Emtea Depolama 
Yerüstü Tanklar : � Yeraltı Tanklar : � Mağaralar : � 

Açık Rezervuarlar : � Diğer : �  

Sıvı Emtea Yangın Riski : Yüksek: � Orta: � Düşük: �

Katı Emtea Depolama 
Paletlenmiş : � İstiflenmiş : � Raflarda : � Yerlerde Gelişi Güzel : � 

Asılı : � Diğer : � 

Katı Emtea Yangın Riski : Yüksek: � Orta: � Düşük: �

Fiziki Depo Koşulları

 
Depo Yüksekliği (Mt.) : 

Koridor Genişliği (Mt.) : 

Kat Vantilatörleri : Var : � Yok: �  

Depo Düzeni : İyi : � Orta: � Kötü: �


İŞLEMLER 

Üretim Safhaları
 
Açıklayınız : 
Uygulanan Maksimum Isı
Ve Basınç  
Max Basınç : Safha :

Max Isı : Safha :

Yanıcı / Parlayıcı Patlayıcı Malzemeler 
Sıvı : Miktar : 

Gaz : Miktar :

Patlayıcı Toz : Miktar :

Fiziki Koşullar ve Emniyet 
Yangın Duvarları : Var � Yok � 

Izolasyon (Suya Karşı) : Var � Yok � 

Güç Kaynağı : Var � Yok � 


İŞLETME 

Genel Bakım, Düzen, Temizlik 
Mükemmel : � İyi : � Orta : � Kötü : � Çok Kötü : �


Makina ve Elektrik 
 
Bakımlı : � Bakımsız : �

Atıkların Temizliği 
Saat Başı : � Vardiya Başı : � Günlük : � Haftalık : �

Sigara Yasağı 
Kesinlikle Yasak : � Belli Bölgelerde : � Kontrol Yok : �

Kaynak İşlemler İçin Özel İzin 
Var : � Yok : �

Zehirli İşlemler 
Var : � Yok : �


Güvenlik Birimi
 
Güvenlik Mühendisi : � Güvenlik Bölümü : �  

Dahili Teftiş :� Karşılıklı Yardım : �

YANGIN / İNFİLAKA KARŞI KORUMA 
Alarm Sistemi 
Manuel : � 

Telsiz, Telefon : �

Diğer : �

Dedektör 
Dedektör Bulunduğu Bölüm

Isı : �

Duman : � 

Alev : �

Gaz : �


YANGIN ÖNLEME SİSTEMLERİ
Yangın Anında kullanılabilecek Asgari Su Miktarı 
500 M³ den Az : �

500 M³ - 1000 M³ Arası : �

1000 M³ den Çok : � 

Yangın Pompaları
 
Pompa Tipi Kapasite / Basınç

Manuel : �

Otomatik : �

Elektrikli : �

Dizel : �

Yangın Musluk ve Dolapları 
Bulunduğu Bölüm Adet


Yangın Söndürücüler 
Söndürücü Tipi Boyut Adet Bakım / İşaretleme 

Kuru Toz : �  
   
CO2 : �

Halon : �

Su : �

Köpük : �

Otomatik Yangın Mücadele Sistemi (Sabit) 
Yağmurlama Sistemi Korunan Bölgeler

Islak : �

Kuru : �

CO2 : �

Halon : �

Köpük : �

Özel Yangın Ekibi 
Yok : � 

Var : � Vardiya Başına Kadro : 

Yangın İstasyonu  
Yok : � 

Var : � 

Özel İtfaiye 
Yok : � 

Var : � 

Yangın Tatbikat ve Talimatları 
Yok : � 

Var : � Haftalık : � Aylık : � 

En Yakın İtfaiye 
Uzaklık (Km.) : 

Ulaşma Zamanı (Dk.) : 

Techizatı :

Komşu İşletmeler İle 
Yardım Anlaşması 
Yok : � 

Var : � 

Tesis Sınırları 
Beton Duvar : � 

Tel : � 

Parmaklık : � 

Bekçi  
Bekçi Adedi :  

Yerleri :  

Vardiya Başına :  

Toplam : 

Devriye 
Yok : � 

Var : � Devriye Nokta Sayısı : 


GÜVENLİK 
Donanımlar 
Silah : �

Telsiz : �

Diğer : �

Tesis Aydınlatma 
Tamamen : �

Kısmen : �

Yok : �

Çevre Koruma  
Kamera : �

Köpek : �

Isı / ışık Algılayıcılar : �




ÖZEL RİZİKOLAR 
Deprem  
Deprem Bölgesi : 

Binaların İnşaası : 

Sel / Seylap 
Arazi Konumu : 

Kanalizasyon Sistemi : 

Dahili Su 
Su Tesisatı (Borulardan Sızma vs.) : 

Duvarlar (Çatlak vs.) : 

Çatı İzolasyonu : 

Pencerelerin Yalıtımı :

Yer Altı Artezyeni :

Hava Taşıtları 
En Yakın Hava Alanına Uzaklık (Km.) : 

Hava Koridorunun Yakınlığı : 

Kara Taşıtları 
Tesis İçindeki Hareketli Araçların Riski : 

Duman 
Dumana Duyarlı Malzeme ve Emtealar : 

Kötü Niyetli Hareketler 
Terör  
Tesise Karşı Kötü Niyetli Kişilerin Varlığı : 

Etnik Yerleşim :

DİĞER RİSKLER
 Seylap Grev......Terör
 Deprem Yer Kayması
 Fırtına Hava Taşıtları Çarpması
 Araç Çarpması Duman
 Dahili Su Kar Ağırlığı
 Hırsızlık Cam Kırılması
Genel Düşünceler : 






SİGORTA BEDELİ
BİNA :  
MAKİNA : 
DEMİRBAŞLAR :  
EMTEA : 
CAM :  
TOPLAM :  
HASAR TECRÜBESİ 
Geçmişte Meydana Gelen Hasarlar 
Hasar Nedeni :

Zarar (TL) : 

KROKİ







 
























































































J. RİZİKO KABUL YÖNETMELİKLERİ


 J.1. ACENTE OTOMATİK KABUL LİMİTLERİ


Riziko Kabul yönetmeliğinde istisna tutulan sigorta konuları dışındaki tüm işler için acentelerimizin otomatik Kabul limitleri aşağıdaki tabloda yer almaktadır.  
  Ürün 
Kısa Adı Ürün 
Uzun Adı 
Sigorta Konusu Acente 
Otomatik Kabul Limiti
1 NEM Nakliyat Emtia Taşınan Emtia 250.000. TL.
2 KFK Ferdi Kaza Sigortalı 50.000. -TL.
3 KIS İşveren Mali Mesuliyet Şahıs Başına 50.000. -TL.
  Kaza Başına 50.000.-TL.
4 MEC Elektronik Cihaz Tüm cihazlar için 250.000.-TL.
5 KKS Tam Kasko Araç 100.000.-TL.
  Radyo Teyp 1.000.-TL.
  Kolon 1.000.-TL.
  Air Condition 2.000. -TL.
  Telefon-Telsiz 1.000.-TL.
  Diğer aksesuar 1.000.-TL.
  Kasa 10.000.-TL.
  İhtiyari Mali Mesuliyet 50.000. -TL.
  Ferdi Kaza 20.000.-TL.
  Taşınan Emtia 40.000. -TL.
6 YANGINSV Yangın Konut Bina 150.000.-TL.
  Cam 10.000. -TL.
  Sürprime Tabi Eşya 10.000.-TL.
  Anten,tente vs 1.000. -TL.
  Eşya 75.000..-TL.
  Dahili Dekorasyon 50.000.-TL.
  Komşuluk Mali Mes. 20.000. -TL.
  Kiracı Mali Mes 20.000.-TL.
7 MMK Makine Kırılması Tüm makineler için 250.000. -TL.
1 SVS Işık Seyahat Vize Sigortalı 30.000.-TL.
1 YANGINTC Ticari Riz.için Yangın Bina 500.000.-TL.
  Muhteviyat 500.000. -TL.
  Emtia 500.000..-TL.
  Makine Demirbaş 500.000.-TL.
  Cam 20.000. -TL.
  Komşuluk Mali Mes. 50.000.-TL.
  Kiracı Mali Mes 50.000. -TL.
  Kasa 15.000.-TL.
  Tabela, anten v.s. 5.000.-TL.
  Akaryakıt pompası 50.000..-TL.
  3,Şahıs Emtiası 100.000.-TL.
  Dahili Dekorasyon 100.000.-TL.
1 YANGINSN Sınai Riz.için Yangın Bina 500.000. -TL.
  Muhteviyat 500.000.-TL.
  Emtia 500.000. -TL.
  Makine Demirbaş 500.000.-TL.
  Cam 20.000. -TL.
  Komşuluk Mali Mes. 50.000..-TL.
  Kiracı Mali Mes 50.000.-TL.
  Kasa 15.000. -TL.
  Tabela, anten v.s. 5.000.-TL.
  Akaryakıt pompası 50.000. -TL.
  3,Şahıs Emtiası 100.000.-TL.
  Dahili Dekorasyon 100.000. -TL.
15 TPS Taşınan Para Para 15.000.-TL.
16 ESS Emniyeti Suistimal Şahıslar 15.000. -TL.
17 KOT Otobüs Zorunlu Koltuk Ölüm 40.000. -TL.
  Sürekli sakatlık 40.000. -TL.
  Tedavi Masrafları 40.000.-TL.
18 KKF Işık Servis Koltuk Ferdi K. Ölüm 40.000.-TL.
  Sürekli sakatlık 40.000.-TL.
  Tedavi Masrafları 5.000.-TL.
19 AKS Asansör Sorumluluk Şahıs Başına 50.000.-TL.
  Kaza Başına 50.000.-TL.
  Maddi Zararlar 50.000.-TL.
20 KUS 3.Şahıs Mali Mesuliyet Şahıs Başına 50.000.-TL.
  Kaza Başına 50.000.-TL.
  Maddi Zararlar 50.000.-TL.
21 TMZS Tehlikeli Maddeler Zor.Sor. 306.000.-TL.
22 TGZSS Tüpgaz Zor. Sor. 306.000.-TL.
23 SFKS Işık Seyahat Ferdi Kaza Yolcu/lar 30.000.-TL.
24 NAM-AB Nakliyat A.M.M. Taşınan Emtia 30.000.-TL.
25 MIN İnşaat Bütün Riskler Tüm Sig.konuları için 300.000.-TL.
26 YKP Yangın Konut Paket Bina 150.000.-TL.
  Cam 10.000.-TL.
  Eşya 75.000.-TL.
  Anten,tente vs 1.000.-TL.
  Dahili Dekorasyon 50.000.-TL.
  Yangın Mali Mes 20.000.-TL.
27 YTİP Yangın Ticari Riz.İşyeri Pak. Bina 500.000.-TL.
  Muhteviyat 500.000.-TL.
  Emtia 500.000.-TL.
  Makine Demirbaş 500.000.-TL.
  Cam 20.000.-TL.
  İş Durması 1.000.-TL.
  Kasa 15.000.-TL.
  Tabela, anten v.s. 5.000.-TL.
  Akaryakıt pompası 50.000.-TL.
  3,Şahıs Emtiası 100.000.-TL.
  Dahili Dekorasyon 100.000.-TL.
  Yangın Mali Mes 50.000.-TL.
28 YSİP Yangın Sınai Riz.İşyeri Pak. Bina 500.000.-TL.
  Muhteviyat 500.000.-TL.
  Emtia 500.000.-TL.
  Makine Demirbaş 500.000.-TL.
  Cam 20.000.-TL.
  İş Durması 1.000.-TL.
  Kasa 15.000.-TL.
  Tabela, anten v.s. 1.000.-TL.
  Akaryakıt pompası 50.000.-TL.
  3.Şahıs Emtiası 100.000.-TL.
  Dahili Dekorasyon 100.000.-TL.
  Yangın Mali Mes 50.000.-TL.













 J.2. KAZA BRANŞI RİZİKO KABUL YÖNETMELİĞİ 

Şirketimizce Kabul Edilmeyen Rizikolar:
• Yabancı plakalı araçların kasko sigortaları,
• Sürücü Kursu araçları,
• Kiralık araçlar,
• Taşıtın iddia veya yarışlara katılması sonucu ve bunlara hazırlık denemeleri sırasında meydana gelen zararlar.
Genel Müdürlük İzni Alınarak Yapılacak İşler;
• Kasko tarifesinde belirtilen 10 yaş sınırını aşan araçlar,
• Traktör dışındaki motorlu tarım araçları,
• Otobüs,
• Büyükşehirler dışında talep edilen taksi,
• Büyükşehirler dışında talep edilen hatlı minibüsler,
• İş makineleri kasko sigortaları,
• Motorsiklet, triportör ve takma motorlu bisikletlerin kasko sigortaları ile sürücülerinin ferdi kaza sigortaları,
• Kısa Süreli Sigortalar,
• Kısmi Kasko Sigortaları (Tercih sebebinin uygun bulunması halinde.),
• Konsolosluk araçları,
• Firmaların kiralamak sureti ile tüm sigorta süresi boyunca kendilerinin kullandığı araçlar,
• Açık kasalı kamyonlarda taşınan yük teminatı ( 5.000.000.000 TL ile sınırlı olacaktır.),
• Sigara, içki, cam, yumurta ve deri emteasına verilen taşınan yük teminatı,
• Sigorta bedeli, T.Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği tarafından hazırlanan ve her üç ayda bir revize edilen Araç Değer cetvelinde belirtilen değerlere acenteye tanınan % 20 arttırma ve eksiltme yetkisini aşan talepler, 
• Araç değer cetvelinde bulunamayan araçlar ile Kasko tarifesi 10. grubunda yer alan araçlar, 
• İhtiyari Mali Sorumluluk tarifesinde yer alan limitler dışındaki sigorta talepleri.
Uygulama Talimatı;
• Sigortası istenen araçların acente ve acentenin yetkili kılacağı kişi tarafından ön ekspertizinin yapılarak motor, şasi ve plaka numaralarının tescil belgelerindeki kayıtlara uygunluğu, trafiğe elverişli durumda olup olmadığının kontrol edilmesi ve aracın hasarlı olması halinde, poliçeye hasarlı bölümlerle ilgili özel not konulması gerekir.

• Sigortası istenen araçta bulunan her türlü ses, iletişim ve görüntü cihazları ile araçta standart dışı bulunan aksesuarın ayrı ayrı tespit edilerek değerlerinin ve özelliklerinin saptanarak poliçenin ön yüzüne yazılması zorunludur.

• Aracın herhangi bir nedenle hacizli ise veya satılmış ise ve bu satıştan dolayı satış sözleşmesi mevcut değil ve ruhsat satın alan kişi adına çıkarılmamış ise poliçe üzerine sigorta ettiren notunun mutlaka yazılması gerekmektedir.



• Tanzim edilecek kasko poliçelerinde sigorta bedeli T.Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği tarafından hazırlanan ve her üç ayda bir revize edilen Araç Değer cetveli rehber olarak kullanılacaktır. Ancak aracın gerçek değerinin tespitinde piyasa değerinin belirlenmesi gerekmektedir. Araç değer cetvelindeki değerler, piyasa rayiç değerinden farklı ise, acenteliğinizin % 20 araç değerini arttırma ve eksiltme yetkisi vardır. Buna rağmen araç sigorta bedeli piyasa değerini yansıtmıyor ise bu araçlar ile ilgili Bölge Müdürlüklerinden onay istenecektir. Piyasa değerini yansıtmayan sigorta bedeli ile poliçe düzenlenmeyecektir. Eğer düzenlenirse eksik sigorta hükümleri uygulanacaktır. 

• Sigortalı araçla birlikte taşınan emteanında sigortasının istenmesi halinde, araç sahibi ile emteanın aynı gerçek veya tüzel kişilere ait olması şartı aranmaktadır.


 
J.3. OTO DIŞI KAZA RİZİKO KABUL YÖNETMELİĞİ

J.3.1. FERDİ KAZA SİGORTALARI

Şirketimizce Kabul Edilmeyen Rizikolar;
• Bedeni sakatlığı olan kişiler,
• Motorsiklet ve motorlu bisiklet kullanan ve yarışlara katılan kişilere ait Ferdi Kaza sigorta teklifleri 
Genel Müdürlük İzni Alınarak Yapılacak İşler;
• Silahlı Kuvvetler ve Emniyet teşkilatında görevli personel,
• Madencilik işletmeleri ve nükleer enerji sektöründe çalışanlar,
• Pilotlar ve uçuş personeli,
• Su altında çalışan dalgıç, balık adam gibi kişilerin sigorta talepleri,
• Maden işçileri,
• Kısa süreli sigortalar,
• Grup Ferdi Kaza Sigortaları,
• 16 yaşından küçük 65 yaşından büyük kimseler.
Uygulama Talimatı;
• Ferdi Kaza poliçelerine sigortalının mesleğinin (birden fazla mesleki faaliyeti var ise tümünün) ve doğum tarihinin yazılması gerekmektedir.

• Sigortalının “solak” olması halinde, poliçeye bu hususun kaydedilmesi zorunludur.  

J.3.2. PARA NAKİL SİGORTALARI 

Bankalar ve müesseseler tarafından görevli personel vasıtası ile yapılan nakit ve kıymetli evrak nakilleri ile ilgili sigortalar için aşağıda belirtilen bilgilerin iletilmesi suretiyle Genel Müdürlükten ön onay alınması gerekir.

• Sigortayı isteyen müessese adı,
• Nakil sahası ve sahaları,
• Nakledilecek kıymetlerin türü,
• Bir seferde nakledilecek kıymetlerin tutarı,
• Bir yılda nakledilecek kıymetler toplamı ( yaklaşık),
• Bir yılda yapılacak nakil (sefer) adedi,
• Nakillerin ne şekilde yapılacağı ( silahlı bir kişi, iki kişi tarafından veya zırhlı araç ile),
• Nakledilen kıymetlerle ilgili giriş ve çıkış kayıtlarının tutulup tutulmadığı,

Bu bilgilerin alınması doğrultusunda para nakil teminatının verilip verilmeyeceği acentemize bildirilecektir.


J.3.3. EMNİYETİ SUİSTİMAL SİGORTALARI

Bankalar ve müesseseler tarafından para ile görevli personel adına istenen Emniyeti Suistimal sigortalarında aşağıda belirtilen bilgilerin iletilmesi suretiyle Genel Müdürlükten ön onay alınması gerekmektedir.

• Sigortalı şahsın adı ve görevi,
• Zimmetine verilen miktar ( kişi başına sigorta bedeli),
• Alınan kefaletin türü ve miktarı,
• Müessesenin şirketimizde mevcut diğer sigortaları,

Bu bilgilerin alınmasından sonra Emniyeti Suistimal sigorta teminatının verilip verilemeyeceği acentemize bildirilecektir.




J.3.4. MALİ SORUMLULUK SİGORTALARI

3.Şahıslara karşı Mali Sorumluluk Sigortaları ile İşveren Sorumluluğu sigortaları için ilgili soru formunun eksiksiz cevaplanarak Genel Müdürlüğe gönderilmesi ve ön onayının alınması zorunludur.

Sigorta isteminde bulunan kişi ve kuruluşların şirketimizde bulunan diğer sigortaları ile ilgili bilgilerinde ön onay isteği sırasında Şirketimize iletilmesi gerekmektedir.

J.4. YANGIN SİGORTALARI RİZİKO KABUL YÖNETMELİĞİ

Şirketimizce Kesin Olarak Kabul Edilmeyecek Rizikolar;

• Kagir olmayan ve diğer basit yapı tarzındaki binalar
• Ahırlar
• Orman ve Korulardaki reçineli ve diğer ağaçlar
• Meyvelikler, zeytinlikler, Hububat ve bakliyat (tarlada) 1 rekolte devresi için
• Açıkta bulunan emtia ( Fabrika sınırları dahilinde ise açıktaki emtia teminat kapsamındadır.)
• Kömür 
• Pamuk (tarlada) 1 rekolte devresi için,
• Pamuk, çırçır ve pres fabrikaları, 
• Seyyar satış yeri haline getirilmi
• Hidrofil pamuk imalathaneleri,
• Seyyar satış yeri haline getirilmiş motorlu kara vasıtalarındaki emtia
• Kırpıntı kağıt,
• Havai Fişek Depo ve Fabrikları,
• Patlayıcı ve Kibrit depo ve fabrikaları,
• Ot ve saman, Paçavra, kırpıntı, üstüpü,
• Keten, kenevir,
• Selüloit eşya,Süpürge emtiası,
• Şenlik fişekleri ve maytaplar,
• Terebentin ve neft yağı,Vernik, Tiner ve emsali maddeler,
• Ziftli veya katranlı kağıt ve karton, Katran ve zift fabrikası,
• Deniz üzerindeki Tesisler / Kara bağlantısı olmayan platformlar,
• Üçüncü Şahıs Mal ve Depo Yerleri (Ambarlarda, antrepolarda ve gümrük sahalarında bulunan mallar), 
• Yeraltı Madenciliği,
• Emanetçilerdeki yeddi emin mallar,
• Barlar, gece kulüpleri, birahane, meyhane ve diskolar,
• Cep telefonu satış yerleri ve internet kafeler,
• Seralar,
• Negatif ve pozitif sinema filmleri,
• Suni sünger,
• Enerji nakil hatları (Elektrik ve veri transferi),
• İçki fabrikaları,
• Patlayıcı maddeler,
• Eter, hidrojen, fosfor,
• Avans karşılığı yapılan tütün sigortaları,
• Tekel idaresine ait depolarda bulunan tütün,
• Boş binalardaki camlara teminat verilemez.
• Seralar ile henüz yerine takılmamış camlara teminat verilemez.

Genel Müdürlük Onayı Alınarak Yapılacak İşler;

Ticari Rizikolar için;

 
• Antika eşya, 
• Antika eşya satış yerleri,
• Para ve pul kolleksiyonları,
• Kuyumcu, sarraf v.b. gibi yerler,
• Oyun salonları,
• Bilgisayar satış ve yazılım yerleri,
• Elektronik alet ve edevat, 
• Elektronik cihaz tamir ve bakım,
• Eczane ve ecza depoları,
• Tabii reçine,
• Bütan ve propan,
• Akaryakıt servis istasyonları,
• Lpg ve benzeri gaz dolum tesisleri,
• Havagazı ve doğalgaz,
• Kürk ve deriler,
• Silahlar ve av tüfekleri,
• Sinemalar, 
• Film stüdyoları, 
• Tiyatrolar,
• Siyasi parti büroları,
• İnternet kafeler,
• Kereste, kontplak, tahta, 
• Talaş,
• Çiğit (Dökme ve çuvallar içinde),
• Hasır, kamış ve bunlardan mamul eşya,
• Pamuk, koza, kütlü (dökme veya çuvallar içinde)
• Suni sünger, 
• Sentetik elyaf,
• Döşemeciler, 
• Yatak, yorgan satış yerleri, 
• Yorgancılar, 
• Hallaç dükkanları,
• Temizleyiciler (benzin ve emsali kullananlar),
• Gaz yağı, 
• İspirto,
• Solüsyon ve emsali yapıştırıcılar,
• Benzin, benzol,
• Tarife grubunda faaliyet konusu yukarıdaki sınıflar içinde yer almayan ticari işletmeler yazan işletmeler,
• Otoparklar ve oto galerileri 
 
Sınai Rizikolar için; 

 
• Asbest levha fabrikaları,
• Asetilen, hidrojen fabrikaları,
• Boya fabrikaları (Boya imal eden),
• Boyahaneler (Kumaş,iplik v.b),
• Çeltik fabrikaları,
• Elektrik santralları,
• Gaz dolum tesisleri,
• İlaç imalathane ve fabrikaları,
• İplik imalathane ve fabrikaları,
• Kağıt fabrikaları,
• Kereste fabrikaları,
• Karoseri İmalathaneleri,
• Kontplak ve kaplama fabrikaları,
• Tuğla ve Gaz Beton fabrikaları,
• Lastik fabrikaları,
• Mensucat fabrikaları,
• Mobilya imalathane ve fabrikaları,
• Parke imalathane ve fabrikaları,
• Polyester atölyeleri,
• Selüloit imalathaneleri,
• Sentetik reçine imalathaneleri,
• Suni deri fabrikaları,
• Vatka İmalethaneleri,
• Suni sünger ve köpük fabrikaları,
• Şeker fabrikaları,
• Tabakhaneler (Deri fabrikaları),
• Tarama tesisleri,
• Tül ve brode fabrikaları,
• Yaylı yatak fabrikaları,
• Yonga ve levha fabrikaları,
• Katküt İmalathaneleri,
• Tarife grubunda faaliyet konusu yukarıdaki sınıflar içinde yer almayan sınai işletmeler yazan işletmeler. 

Özellik Arzeden Rizikolar için;

• Açıkta ve çekek mahallinde bulunan tekneler,
• Çiftlikler,
• Tavuk çiftlikleri,
• Ziraat alet ve makineleri,
• Zirai mücadele uçakları (hangarda ve açıkta, taksi hali hariç),
• Banka kasalarında bulunan para, pul ve kıymetli evrak,
• Bankaların kiralık kasalarında bulunan kıymetler,
• Bankalar dışındaki yerlerde bulunan kasalarda saklanan para ve kıymetli evrak.
Uygulama Talimatı;
• Sigortalanacak yerin mutlak surette acente tarafından görülerek Bölge Müdürlüğü tarafından talep edilmesi halinde teklifler ile ilgili ön bilgi formu doldurulacaktır. Talep edilen ön bilgi formunun doldurulmaması halinde poliçe onayı verilmeyecektir.

• Sigortalanacak yerde 3, Şahısa ait bulunan kıymetler poliçede mutlaka belirtilmelidir.

• Cam kırılması teminatının sigortalı mekanda bulunan tüm cam ve aynaların toplam değeri üzerinden verilmesi gerekir.

• Binaların cepheleri cam giydirme ise, cam giydirme bedeli bina sigorta bedeline eklenmelidir.  


J.5. NAKLİYAT SİGORTALARI RİZİKO KABUL YÖNETMELİĞİ

Şirketimizce Kesin Olarak Kabul Edilmeyecek Rizikolar;

• Emtia cinsine bakılmaksızın, seferin başlangıç ve bitiş mahallerinin her ikisinin de Türkiye dışında olduğu sevkiyatlar “Transit sevkiyatlar” için teminat verilmeyecektir.
• Dünya genelinde harp, içharp, ihtilal, silahlı direnme veya bunlardan kaynaklanan halk direnmelerinin mevcut olduğu ülkelere veya bu ülkelerden yapılacak sevkiyatlara teminat verilmeyecektir.
• Uluslararası Karayolu Taşıyıcı Sorumluluk Sigortaları (C.M.R) trete anlaşmalarımızda istisna olarak yer aldığından bu branşta teminat verilmemektedir.
• 30 yaş üstü gemiler ile taşınan emtia (Sigorta Bedeli 100.000.-TL’ ye kadar),
• Klaslı ve ISM Garantisi olmayan gemiler ile ilgili yapılacak taşımalar,
• Emtea paket poliçeleri (stock throughput).

Genel Müdürlük Onayı Alınarak Yapılacak İşler;
• Küspe, gübre,
• Dinamit, patlayıcı imaline mahsus TNT (Trinitrotoluen),
• Cam,
• Dondurulmuş ve soğutulmuş et ile deniz ürünleri v.b.
• Yaş sebze, meyve v.b.
• Canlı hayvan,
• Ev Eşyası,
• Nakliyat Sigorta Tarifesi C grubu emtialarına geniş teminat verilmesi,  
• Kullanılmış emtia ve eşya ile tamirat amacı ile bir yere gönderilen makine, elektronik cihaz v.b.
• Şeker, pirinç, kahve, kakao, susam,
• Tuzlanmış ham deri,
• Ses ve görüntü araç ve gereçleri (Televizyon, müzik seti vb.), Haberleşme araçları (Cep telefonu, telsiz vb.),Optik araç ve gereçleri (Fotoğraf makinesi, saat, gözlük vb.)
• Tekne, Kıymet, Muvakkat ve Abonman poliçelerinin tanzimi şirket merkezince yapılacak olup ilgili teklifler Bölge Müdürlüklerince değerlendirilecektir. 
• Sigorta bedeli 100.000.-TL’den büyük olan ve 30 yaş üstü gemiler ile taşınana mallar.
Uygulama Talimatı;
• Karayolu taşımacılığında sevkiyatı yapan taşıyıcı aracın açık kasalı olması ve/veya tentesinin uluslararası standartlara uygun olmaması halinde geniş teminat verilmeyecektir. Bu tip vasıtalara sadece dar şart veya tam ziya olarak teminat verilecektir. Tentesi ve brandası uluslararası standartlara uygun olan araçlara geniş teminat verilmesi halinde “Sevkiyatı gerçekleştirecek kamyonun açık kasalı olmasına veya brandasının yetersiz olmasına atfedilebilecek ziya veya hasarlar teminat dışıdır” ibaresinin poliçenin ön yüzüne yazılı olduğu sigortalılara hatırlatıldıktan sonra teminat verilecektir.

• Denizyoluyla yapılacak teneke, bidon, varil, fıçı ve kağıt, bez, jüt, plastik gibi torba veya çuvallarla veya ambalajsız olarak yapılacak dökme sevkiyatlarda muafiyet uygulanmadan poliçe tanzim edilmeyecektir. (Bu tip işlerde % 1’in altında olmamak kaydıyla ve emtia cinsine göre belirlenecek tenzili muafiyetle teminat verilebilecektir.

• Yapıları itibariyle paslanma ve oksitlenme ile atmosferik şartlardan (sıcak ve soğuktan) etkilenen emtialara geniş teminat verildiğinde, “ Paslanma ve oksitlenme rizikoları teminat haricidir” ibaresi mutlaka poliçe ön yüzüne yazılacak ve bu konuda sigortalıya bilgi verilecektir.

• Tüm emtia poliçelerinde verilen teminat malların araçtan tahliyesini müteakip sona erdiğinden, araçtan tahliyeyi müteakip yapılacak düzayak, kat iniş ve çıkışlarının teminat dışında olduğu sigortalıya bildirilecektir.

• İthalat sigortası şirketimizce teminat altına alınmamış işlerin gümrüklerden sigortalının deposuna kadar yapılacak bitiş sevkiyatları prensip olarak şirketimizce sigortalanmayacaktır. Bu teminatın verilme zorunluluğu duyulduğunda sadece dar teminat uygulanacak, yükleme ve boşaltma riskleri ilave edilmeyecektir. Bunun dışındaki uygulamalar, sigorta bedeli ne olursa olsun Bölge Müdürlükleri onayına tabidir.


J.6. MÜHENDİSLİK SİGORTALARI RİZİKO KABUL YÖNETMELİĞİ

Şirketimizce Kesin Olarak Kabul Edilmeyecek Rizikolar;

• Her türlü kar kaybı ve sorumluluk teminatları,
• Elektronik Cihaz sigortalarında 5 yıldan yaşlı olan cihazlar, Makine Kırılması Sigortalarında ise 5 yaşından büyük cihazlar (iş makineleri için 10 yaş) sigortalanamaz.
• Taşınabilir cihazlar (diz üstü bilgisayarlar, video kameraları, cep telefonu, çağrı cihazı, el telsizleri v.s.) sigortalanamaz.
• Televizyon, video, müzik setleri, atari salonlarındaki cihazlar, müzikli eğlence yerlerindeki ve açık alanlardaki müzik sistemleri sigortalanamaz.
• Evde kullanılan makineler sigortalanamaz.
• Her türlü yazılım/programlar teminat haricidir. 
• Trafiğe çıkış ruhsatı olmayan tüm iş makineleri 10 yıldan yaşlı olmamak kaydı ile sigortalanabilir.
Uygulama Talimatı;
• Teminat verilmeden önce riziko mutlaka görülecek ve tazminat talebine konu olabilecek bir hasar varlığına rastlanırsa poliçe tanzim edilmeyecektir.

• Yurt dışından fiyat alınmasını gerektiren büyük inşaat ve montaj işlerinde proje ile ilgili tüm detaylar teklif verme tarihinden en az 15 gün önce Satış Müdürlüğü’ne iletilecektir.

• Makine Kırılması ve Elektronik Cihaz sigortalarında, makine ve cihazların sigorta bedellerinin ‘’yeni ikame bedeli’’ üzerinden (varsa nakliye, montaj, gümrük, resim, vergi, harç ve masrafları dahil) belirlenmesi esastır. Hasar anında eksik sigorta ile karşılaşılmaması açısından bu konuya özen gösterilmelidir. 

• Cihazlara ilişkin marka, model ve seri nolarının poliçeye mutlak surette belirtilmesi gerekmektedir.



K. BRANŞLARA GÖRE MİNİMUM PRİMLER

Branşlara ait uygulanması gereken minimum net primler aşağıda bilgilerinize sunulmuştur.
Branş Net Asgari prim
YANGIN  
Sivil rizikolar için 50.000.-TL
Ticari ve sınai rizikolar 100.000.-TL
KAZA  
Oto 300.000.-TL
Oto Dışı  
Ferdi Kaza 20.000.-TL
Diğer Oto Dışı 150.000.-TL
NAKLİYAT 25.000.-TL
Muvakkat/Flotan 10.000.-TL
MÜHENDİSLİK  
Makine Kırılması 150.000.-TL
Elektronik Cihaz 150.000.-TL
İnşaat All Risks 300.000.-TL
Montaj All Risks 200.000.-TL











Temel Pazarlama Bilgileri


A. PAZARLAMA NEDİR? 

Mal ve hizmetin üreticiden tüketiciye veya kullanıcıya doğru akışını yönelten işletme faaliyetleridir.

Bir başka deyişle pazarlama, mevcut ve müstakbel tüketicilere, isteklerini tatmin edici mal ve hizmet ve hizmet sunmak üzere planlamak, fiyatlandırmak, tutundurmak ve dağıtmak amacıyla yürütülen işletme faaliyetleridir.

İyi bir pazarlamacı olmanın temel ilkesi, müşterilerin beklentilerini kavrayabilmekten geçer. Bu çerçevede bir pazarlamacı;

• Donanım sahibi, kendine güvenen, pratik, 
• İyi görünümlü, tertipli,
• Heyecanını dışarıya yansıtabilen, kibar, samimi, 
• Randevusuna sadık,
• Zamanını iyi kullanabilen, 
• Müşterinin ihtiyaçlarına yönelik çözümler üretebilen olmalıdır.

B. PAZARLAMADA ADIMLAR 

 B.1. YETKİLİ İLE GÖRÜŞME

Müstakbel müşteri ile bağlantı kurarken altın kural en yetkili kişi ile görüşmeye çalışın. Zira para, yetki ve ihtiyaç bu şekilde olacaktır. Bu bağlamda bir sekreter, bir resepsiyonist veya karar verme yetkisi olmayan bir memur ile görüşmenin hiçbir anlamı olmayacaktır.

 B.2. RANDEVU ALMA TEKNİKLERİ

Müstakbel müşterinizden randevu alırken aşağıda yer alan bu başlıklara dikkat etmeniz gerekir.

• Araştırma;Çalıştığı şirket ve pozisyonu.
• Planlama; Ne söyleyeceğinizi iyi bilin.
• Konuşma; Girişiniz son derece basit ve net olsun.
• Doğru kişi ile görüştüğünüzden emin olun.
• Görüşme kontrolünüzde olsun, kısa, açık ve emin olun.
• Randevu saatleri için alternative vermeye gayret edin.
• Yetkiliye saat ve günü onaylattırın, ajandasına yazdırın.
• Çalışma gününüzü dötde bölün, randevu ayarlama zamanınızı hariç tutun.
• Telefonda titrazı karşılarken müşteriye satış yapmaya çalışmayın.

 B.3. TELEFONLA GÖRÜŞME TEKNİKLERİ

• Gülümseyen bir ses tonu ile, anlaşılır ve saygın kelimelerle, monotonluktan uzak olun. 
• Müşterinizi dikkatle dinlediğinizi ve ilginizi hissettirin.
• Konuşmanızı “Bana ayırdığınız zaman için teşekkür ederim” veya “Sizinle görüşmek bir zevkti” gibi bir cümleyle bitirin.





 B.4. DAVRANIŞ TEKNİKLERİ


• Görünüşünüze önem verin. 
• Söze asla özür dileyerek başlamayın.
• Asla “geçiyordum uğradım” şeklinde konuşmayın.
• Müşteriye yakın oturun.
• İkram edilse de sigara içmeyin.
• Müşterinin ismini iyi öğrenin, doğru telaffuz edin, basmakalıp sözlerden kaçının.
 
B.5. MÜŞTERİ ZİYARETİ


• Müşterinin edineceği ilk izlenim çok önemlidir. 
• Başlangıçtan itibaren olay sizing kontrolünüzde olmalı.
• Etkili olmak için tutarlı ve bilinçli olmalısınız.
• Müşterinin tavrı olumsuz ise, kendisini sizinle görüşmeye zorunlu hissedecek ancak görüşmeyi kısa kesecektir. Bu olumsuz tavrı sıcak, dostça ve kendisine yardımcı olmaya çalışır bir yaklaşımla yok edebilirsiniz.

B.6. İYİ DİNLEMENİN İPUÇLARI


• Kendi konuşmanızı sınırlayın.
• Müşteri gibi düşünün.
• Soru sorun.
• Konsantre olun.
• Not alın.
• Kelimeleri değil fikirleri dinleyin.
• Müşteriyi dinlediğinizi belli etmek için zaman zaman “evet”, “anlıyorum” gibi kelimeler kullanın.
• Kişisel endişelerinizi bırakın.

B.7. SORU SORMA TEKNİKLERİ


• Müşterimizle konuşurken sorularımızı öyle bir biçimde hazırlamalı ve yönlendirmeliyiz ki karşılığında kesin evet ya da hayır cevabı almayalım.
• Sorularınızı öyle oluşturun ki cevapları daima bir açıklama şeklinde olsun.
• Ayrıntılı bilgi istiyorsanız; cevabı kesin olan “Yapıyor musunuz?, Sizde var mı?, Öyle değil mi?” gibi sorulardan kaçınmalısınız. Bu tür sorular size en az bilgiyi sağlar.

B.8. DIKKAT ÇEKME TEKNİKLERİ

• Sakin ve doğal olun, fakat kayıtsız kalmayın.
• Sesiniz ve gözlerinizle içtenlikle gülümseyin.
• Atılgan olun.
• Olumlu olun.
• Kendinizi müşteri yerine koyun.
• Mümkünse tokalaşın.
• Müşterinizin adını doğru söyleyin.
• Nazik ve neşeli olun.
• Sizi sıcak karşılamasını beklemeyin, bunu hak edin.
• Müşterinin anlayacağı bir dille konuşun.
• Monoton bir ses tonuyla konuşmayın.
• Kötü olaylardan söz etmekten kaçının.
• Diğer satıcılardan nasıl farklı olacağınızı düşünün.







B.9. MÜŞTERİNİN SATIN ALMA DAVRANIŞLARI

Sözsüz; Vücut aniden gevşer, derin bakışlar, ayak ayak üstüne atma, elin açılması; eli ile çenesini tutmak; elin burunda veya ağızda olması; kalemin ele alınması, hesap makinesi kullanmaya başlaması; broşürü tekrar ele alıp incelemesi; müşterinin daha arkadaşça davranması.

Sözlü: Sadece ödeyeceğim bu kadar mı?; Primlerimi her yıl değiştirme olanağım var mı?; Ödemelerimi nasıl yapabilirim, Taksitli olur mu?; Poliçenin kapsamını daha sonra genişletmek mümkün mü?; Ek teminatların daha sonra alınması nasıl olur?; Bunun bedelini ne zaman ödeyeceğim; Bunu gelir vergisinden nasıl düşeceğim?; Prim ödemelerimi değiştirmek istersem olur mu?. vb....

B.10. BAŞARILI SATIŞ KAPATMA TEKNİKLERİ

• Satışı basit anlaşmalar üzerine kurun, müşterinin evet demesini sağlayın.
• Satış kapatma esnasında konudan uzaklaşmayın.
• Harekete geçirecek ifadeler kullanın; “Haydi beraber hesaplayalım”, “Sizinle birlikte ele alalım” vb.
• Satın alacağı poliçenin daha iyi olduğunu ispat edin.
• Söylediğiniz her şeyin müşteriniz tarafından anlaşıldığından emin olun.
• Müşterinizin satın alma davranışlarına çok dikkat edin.
• Şu kelimeleri kullanmaktan kaçının: Eğer, Şayet, Ama, Belki, Muhtemelen, Galiba, Düşünüyorum.......... Miyim.
• Şu kelimeleri kullanabilirsiniz: Size ispat edebilirim; Sizin için şahane bir fırsat; Daha fazla karlı; Memnun kalacaksınız; Akıllıca verilmiş bir karar; Mantıklı bir yatırım; Ekonomik bir çözüm; Tatmin edici bir çözüm.
• Sipariş sormak için: Primleriniz peşin olarak mı, üç aylık çekle mi, 5 aylık taksitle mi ödemeyi tercih ederdiniz?
• Varsayımda bulunmak: Bu güvenceyi yalnız kendiniz için mi, yoksa eşiniz ve çocuğunuz için de düşünür müsünüz?
• Seçenek sunmak: Posta çeklerinizin ev adresine mi, yoksa iş adresine mi postalanmasını isterdiniz?

B.10. BAŞARILI SATIŞ KAPAMA DA YAPILAMMASI GEREKENLER

• Kontratı / Sözleşmeyi imzalayınız demeyin.
• Din - politika - cinsel konusunda tartışmaktan kaçınılmalıdır. Satış sırasında bu konulara girilirse hemen bu konulardan uzaklaşınız.

- BİTTİ -